text:
⭐Lapszemle hét. A feliratok olykor csak az ügyes marketing részei Kevés vásárlói panasz érkezett
Lapszemle hét. A feliratok olykor csak az ügyes marketing részei Kevés vásárlói panasz érkezett
Download "Lapszemle. 2012. 5. hét. A feliratok olykor csak az ügyes marketing részei Kevés vásárlói panasz érkezett"
Petra Erzsébet Pásztorné
1 Lapszemle hét Csábító leárazások A feliratok olykor csak az ügyes marketing részei Kevés vásárlói panasz érkezett A január sokak számára a vásárlás időszaka. A legtöbb üzlet ilyenkorra időzíti a nagy leárazásokat. Körülnéztünk az egyik legnagyobb bevásárlóközpontban, milyen kedvezményekkel csábítanak a boltok. Egy kabát, két nadrág Hogy minél több potenciális vásárlót csalogassanak be, a boltok minél feltűnőbb szövegekkel hirdetik az akciókat. A legnépszerűbbek azok az üzletek, amelyek 50 vagy akár 70 százalékos kedvezménnyel kecsegtetnek. A többiben - ahol csak 10-20% az engedmény -, nem voltak többen, mint máskor. Sokszor azonban a feliratok csupán az ügyes marketing részei. Érdemes figyelni arra, hogy a hatalmas betűkkel feltüntetett árak többnyire a legolcsóbb - esetleg már mérethiányos vagy sérült - árut jelölik, és a legtöbb termék ezen az áron felül vásárolható meg. Mivel a tél végéhez közeledünk, a kötött holmik és a téli kabátok szintén akciósak lehetnek. Ám ezek árát kevésbé csökkentik, mint a nyári ruhákét, amelyek az előző évekről maradtak meg. A különböző árkategóriájú boltok más-más szempontok szerint árazzák le termékeiket. Van olyan hely, ahol egy leértékelt kabát árából máshol akár két teljes árú nadrágot is kapni. Titok az árpolitika Több ruházati márkaboltot is megkerestünk, hogy leárazási politikájuk milyen elvek szerint működik, mekkora forgalomnövekedést hoz és az árukészlet mekkora részére vonatkozik. K evés konkrét választ kaptunk kérdéseinkre - a legtöbbet a Takko Fashiontől. A cég központjának német képviselője arról tájékoztatott, hogy üzleteikben külső körülmények, mint például az időjárás, határozzák meg azt, hogy mikor kezdik a leárazásokat. Ez tavaly még decemberben, karácsony előtt elkezdődött és idén január végéig tart. Kezdetben 30, majd 50, végül 70 százalékos leértékeléssel. Kevés vásárlói panasz A fogyasztói panaszok hiányából arra lehet következtetni, hogy az idei téli leértékelések során nem fordult elő a fogyasztói jogokat sértő kirívó magatartás a hazai üzletekben - tudtuk meg Fülöp Zsuzsannától, a Nemzeti Fogyasztóvédelmi Hatóság szóvivőjétől. Múlt heti adatok szerint elhanyagolható számú panasz érkezett - a szóvivő egy olyan esetet emelt ki, amelyben a vásárló joggal sérelmezte azt, hogy a tízezer forintos csizmát 30 százalékkal leértékelve 7700 forintért vehettemeg. Az eladó indoklása szerint azért, mert a kedvezményt nem az árból, hanem a haszonból vonja le a bolt. Mint megtudtuk, általában véve sem jellemző, hogy a kiárusítások kapcsán nagy számban érkeznének panaszok. Elszórtan fordul elő az, hogy akciós matricát ragasztanak olyan termék címkéjére, amelyet hetekkel később is változatlan áron kínálnak, vagyis nem történt árleszállítás. Időnként találkozni azzal a gyakorlattal is, hogy néhány nappal a leértékelés előtt azért emel árat a bolt, hogy később ne legyen valós a kedvezmény. (Metropol, január 30., hétfő, oldal)2 Isten megbocsát, én nem! Kovács Gábornak 110 ezer forintjába került a naivitás Az alábbiakban Kovács Gábor 48 éves nyugdíjas rendőr elmeséli az InterCash Consulting Tanácsadó Korlátolt Felelősségű Társasággal történt afférjának részleteit. De legfőképp azt, mi volt az oka annak, hogy honlapot hozott létre. Mások megsegítésére. RAB LÁSZLÓ Hogy került kapcsolatba a céggel? A Metro újságban és más lapokban azt hirdették, hogy nyugdíjasoknak, BAR-listásoknak, és mindazoknak hitelt adnak, akiket a bankok nem vesznek komolyan. Kétmillió forintot szerettünk volna fölvenni a szüleimmel. Milyen kondíciókkal? Mit feleltek a telefonos érdeklődésre? Azt, hogy a pénzt 15 év futamidőre adják, durván húszezer forintos törlesztőrészletre számítsunk. A pénzt a döntést követően három-négy napon belül átutalják a számlánkra. Az éves kamat közel hatszázalékos lesz. Ez akkor (2010 telén) Magyarországon infl áció alatti kamatnak számított. Nem volt ez gyanús? Ezt kínálták, és hihetően mondták. Kiszámoltuk a szüleimmel: 2,8-3 millió forintot kell visszafizetnünk a húsz év alatt. Mi történt a telefonbeszélgetés után? Kérték, hogy fáradjak be a Váci út 1-3. szám alatti irodába, lefénymásolják az irataimat, vigyem a személyimet, az adókártyámat. Emlékszik rá, hogy kivel tárgyalt? Hogyne. Az illetőt M. Gábornak hívták. Ő fogadott az előtérben. Azt mondta, kéthárom nap türelmet kér, ezután tájékoztat arról, hogy elfogadták-e a hitelkérelmünket. Itt újra előjött a kifejezés: hitelkérelem. Ez az ember három nap múlva hívott, megnyugtatott, Kovács úr, minden rendben van, ön hitelképes, tőkeerős, aminek borzasztóan megörültem. Ajánlotta, menjek szerződést kötni. M. Gábor miből, honnan tudta megállapítani a maga hitelképességét? Meg kellett mondanom, hogy mennyi a nyugdíjam, van-e mellékkeresetem. Csupa olyan információt kért tőlem, ami nem keltett gyanút, hiszen már korábban is vettem fel hitelt, ugyanezt a tortúrát jártam végig. Mi történt szerződéskötéskor? Előzőleg azt kérték, hogy 110 ezer forint szerződéskötési díjat fizessünk be. A pénzt átvették, szabályos átvételi elismervényt állítottak ki. De mi szerepelt rajta? Semmi. Ez egy sima nyugta. Hogy milyen célra vették át a pénzt, nincs rajta. Később jöttem rá, hogy mi benne a svédcsavar. A Váci út 1-3. alatt egy rövid folyosórész kivételével be van kamerázva minden helyiség. Egy olyan szobába vezettek, ahol szintén kamerákat helyeztek el. A szerződésbe bele is írták, hogy rögzítik a szerződéskötést. Többoldalas dokumentumot tettek elénk. Itt említették legelőször a fogyaszfogyasztói csoport szervezését. Hisz az InterCash Consulting ezzel foglalkozott, most már tudom. Addig ez szóba se került. Volt a szerződésben egy mondat, mely úgy hangzott, hogy 15 éven belül a vásárolni kívánt áru ellenértékét folyósítani fogják. Ez persze elkerülte a figyelmünket. Hogyhogy? Olvasták a szerződést! Pszichológia. Addig egyvégtében hitelről volt szó. A papíron más volt. Édesanyám rákérdezett, mi ez a fogyasztói csoport. Ezzel maguk ne foglalkozzanak, ez egy régi nyomtatvány, az új papír nyomdában van, most írjuk alá a régit. Hozzátették, hogy ránk a hitelezők hatályos pénzügyi szabályai vonatkoznak. Aláírtunk. A 110 ezer forintot eltették.3 Nem lehetett volna visszakérni? Ebben is van csel. Csak akkor lehet visszalépni, ha az egyhavi törlesztőrészletet még nem fizette ki a kedves ügyfél. De a 110 ezer forintból 25-öt automatikusan egyhavi törlesztőrészletként értelmeztek. Igaz, erről papírt nem kaptunk. Azaz: a 110 ezer forint átadásának pillanatában beléptünk a fogyasztói csoportba. Mi történt a szerződés aláírása után? Vártunk. Azt mondták, lesz egy közgyűlés, itt döntenek arról, hogy mikor kapjuk meg a pénzt. Minden hónapban egyszer van közgyűlés, 25-én, ez nyilvános, utána értesítenek. Megkérdeztem, hogy ki képviseli az érdekeinket. M. Gábor azt felelte, hogy ő. Lekötelez, mondtam neki. Ő pedig a közgyűlés után arról értesített, hogy minden rendben van. Hol volt a közgyűlés? Ki vett azon részt? Ez lett a panaszom tárgya. Azt kérdeztem, s kérdem ma is, volt-e egyáltalán közgyűlés. Azóta egy év telt el, pénz persze sehol. Egy darabig telefonálgattam, M. Gábor pici türelmet kért, hitegetett. Később pedig nem fogadta a hívást. Bementem személyesen, kérdőre vontam. Azt felelte, ott a szerződés, azért voltak a kamerák, hogy igazolni tudják: elolvastuk, mielőtt aláírtunk. Bizonyítani tudja, hogy elolvastuk. Mondtam neki, hogy én meg azt tudom bizonyítani, hogy át lettünk verve. Száznál több azon sértettek száma, akikkel hasonlóképp bántak el. Pontosabban: száznál több, akikről tudomást szereztem a honlapom segítségével. Ők elmondták, ugyanúgy befizették a száztízezer forintot, de volt, aki kétmilliót fizetett. Másvalaki három éve fizet. Volt, aki négyszázezret tett le, mert azt mondták neki, minél több törlesztőrészletet befizet, annál hamarabb megkaphatja a pénzt. Hittek az emberek a dumának. Volt, aki szépségszalont akart nyitni, mások autót szerettek volna venni, és olyan is akadt, aki a honlapomon jelentette be, öngyilkos lesz, mert az út végére ért. Akik nekem írtak, azok közül senki nem kapott egy fillért sem. És nincs tudomásom olyan személyről, akinek az InterCash Consulting valaha is pénzt adott volna. Miért készítette a honlapot? Azért, hogy segítsek az InterCash Consulting áldozatainak. Segítségre számítottam, de eddig mindenhonnan lepattantam. Írtam a kormánynak, elküldték a panaszom a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletére, onnan azt a választ kaptam, hogy nem tudnak mit tenni. Feljelentettem a céget a rendőrségen, elutasítottak. Aztán ezt megpanaszoltam, de az ügyem elveszett. Az meg hogy lehet? A VII. kerületi rendőrkapitányságon ezt mondták. Nem volt elég a rendőrségnél eltöltött 29 év, segítségül hívtam egy ügyvédet, a beadványaim nem egyszerű civil levelek voltak. Megvan a tértivényem, és a levél másolata is novemberében tettem feljelentést, azóta nem történt semmi. Nem számítanak a nyomozási vagy válaszadási határidők, nem számít a jog. Kértem, vizsgálják ki, vajon benne volt-e a nevünk a sorsoláson a kalapban. Hányan voltak a közgyűlésen, van-e, volt-e jegyzőkönyv. Semmit sem sikerült megtudnom. Kértem M. Gábort, adná oda, hiszen ha közjegyző hitelesítette az okirataimat, ezt is hitelesíteni kellett. Nagyon gyorsan be lehetett volna bizonyítani, hogy volt-e közgyűlés, létezik- e jegyzőkönyv. Ha nem volt ilyen, akkor a szerződésünk semmis. Ezzel szemben az van, hogy elvették és használják a pénzem. Kapott-e fenyegetést? Egyszer a szokásos cica46 álnévről érkezett üzenet, ne rontsam a cég jó hírét, mert akik benne vannak, talpig becsületes emberek. Nem idézném, mit üzentem vissza. M. Gáborral is beszéltem, a folyosókamerák által nem látott részén közöltem vele: Isten megbocsát, én nem. Nem nyugszom, amíg ennek a sötét ügynek a végére nem járok. Van egyébként valaki, aki a ruhája alá rejtett magnóval felvette az előzetes megbeszélést az aláírás előtt. Én javasoltam neki, mert akkor már a mozgalom harcosa voltam. Az InterCash mögött érdekkijárók és pénz van, mögöttem kispénzű, beteg és rászedett nyugdíjasok. Mindegy. Innen szép győzni. Lengyel István válaszai A hitel nyújtása kifejezés nem szerepelt a hirdetéseinkben. Ügyfeleink finanszírozást kaphatnak tárgyi eszköz vásárlásához - reagált cikkünkre Lengyel István, az InterCash Consulting ügyvezetője. Kifejtette, hitelképes -nek lenni a cég szóhasználatában nem azt jelenti, hogy az ügyfél kölcsönt fog kapni, hanem hogy megbízhatóan fogja fizetni a havi díjakat. A személyi4 igazolvány, az adókártya lemásolására, a nyugdíjjal, mellékkeresettel kapcsolatos jövedelmi adatok bekérésére azért volt szükség, mert ellenőrizni szeretnék az ügyfelek fizetőképességét. Arra, hogy a fogyasztói csoport kifejezés csak a szerződésben jelent meg először, így reagált: Ez egy finanszírozási forma, melyet a tájékoztatások alkalmával is ilyen megnevezéssel használunk. Ügyfeleink először szóbeli, majd a szerződés aláírása előtt írásos formában is részletes tájékoztatást kaptak a fogyasztói csoport lényeges tulajdonságairól. A szerződéskötéskor rögtön teljesített első részlettel, az elállás jogával kapcsolatosan azt mondta: Alapesetben az ügyfeleknek 30 napos elállási joga van a szerződéstől. Tekintettel arra, hogy az ügyfelek mihamarabb szeretnének finanszírozást kapni, egyhavi törlesztőrész befizetése és más feltételek teljesülése mellett akár a következő hónapban hozzájuthatnak, így ezt a lehetőséget az ügyfelek nagyobb hányada ki is használja. A jelenlegi szabályozás alapján az ügyfélnek a szerződés megkötését követően 8 napos, indoklás nélküli elállási joga van, függetlenül a havi részlet befizetésétől. A befizetett összegek egyébként, külön-külön dokumentumokon (bevételi bizonylat, számla) kerülnek feltüntetésre. (Batka Zoltán) Pontos utasítások Az InterCash Consultingot 2010 februárjában Mészáros Lajos alapította. A budaörsi vállalkozó neve a Klubrádió frenkvenciáját megszerzett Autórádió Műsorszolgáltató K#. cégpapírjaiban is felbukkan, ugyanis korábban az Autórádió ügyvezetője volt, ám szavai szerint az Autorádió mai ügyeihez már semmi köze nincs. Az InterCash igen hamar felkeltette a Gazdasági Versenyhivatal (GVH) figyelmét, mivel a cégalapítás után néhány hónappal már eljárást indított a fogyasztók megtéveszté séért, októberben pedig határozatban tiltották el a megtévesztő gyakorlattól. A GVH 2011 áprilisában újabb eljárást indított a céggel szemben, ez még folyik. A 2010-ben 117 millió forint nettó árbevételt elért céget 2010 decemberében Mészáros Lajos eladta a Dartis s.r.o nevű, Komáromban bejegyzett vállalkozásnak, amelynek a kézbesítési megbízottja Lengyel István, aki jelenleg az InterCash Consulting ügyvezetője is. Mészáros Lajos lapunknak elmondta: a céggel 2010 decembere óta megszakadt a kapcsolata, ugyanakkor leszögezte: nem tud arról, hogy az ügyvezetése alatt a cikkünkben jelzett problémák merültek volna fel, ahogy M. Gábor nevű üzletkötőt sem ismert. Leszögezte: valamennyi üzletkötőt nagyon pontos és szigorú utasításokkal láttak el, hogy melyek a fogyasztói csoportban való részvétel lehetősége és feltételei, illetve, hogy ez a modell a hitelezéstől milyen módon tér el. (Népszabadság, január 28., szombat, Hétvége, 12. oldal) Egyre több ügy a BBT előtt A Budapesti Békéltető Testülethez (BBT) 2011-ben beérkezett ügyek száma 22 százalékkal emelkedett az előző évhez képest, annak ellenére, hogy a második félévtől a pénzügyi alternatív vitarendezés átkerült a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletéhez (PSZÁF) - hangsúlyozta Baranovszky György, a BBT elnöke csütörtökön sajtótájékoztatón Budapesten. A BBT adatai szerint 2011-ben an fordultak a Budapesti Békéltető Testülethez fogyasztóvédelmi kérdésekben a évi tal szemben. A beérkezett ügyből a kereskedelmet, 828 az egyéb szolgáltatásokat érintette. A lezárt ügyek száma 2011-ben re emelkedett az előző évi ről. Baranovszky György elmondta: a fogyasztóvédelmi alternatív békéltetés elismertségét jelenti az is, hogy a kormány az elfogadott középtávú fogyasztóvédelmi politikájában a békéltető testületek szerepét növelni kívánja, illetve a évi költségvetésben a békéltető testületek számára 400 millió forintot határoztak meg az előző évi 300 millió forinttal szemben. A BBT elnöke kitért arra, hogy a cégek együttműködési hajlandósága a testülettel folyamatosan növekszik, és kedvezőnek tartotta, hogy a fogyasztóvédelmi politikában szerepel a vállalkozók együttműködési kötelezettségének fokozása.5 Baranovszky György elmondta, hogy a békéltető testület ismertségét kívánják növelni, szorosabb kapcsolatfelvételre törekednek az érintettekkel a fogyasztók érdekében. Példaként említette, hogy fellépésük hatásaként csökkent a terézvárosi parkolással kapcsolatban hozzájuk fordulók száma, mert a parkoló társaság változtatott korábbi gyakorlatán. A testület elnöke arra hívta fel a fogyasztók figyelmét, hogy megbízható cégektől vásároljanak, a szolgáltatókkal kössenek szerződést, és kérjenek számlát, mert gyakran a fogyasztó nem tudja bizonyítani állítását. Baranovszky György szerint az eddigi gyakorlat azt mutatja, hogy a bíróságok rendre jóváhagyják a békéltető testületi döntéseket. Példaként említette, hogy a másodfokon eljáró Fővárosi Ítélőtábla jóváhagyta a fővárosi bíróság első fokú döntését, amelyben helyben hagyta a Budapesti Békéltető Testület ajánlását a Ticetpro jegyértékesítő számára. Azaz a fogyasztó kérésére a Ticetpro cégnek a rendezvény elmaradásra miatt vissza kell fizetnie a tavalyi Part Fesztiválra értékesített jegyek, bérletek árát. Ugyanakkor problémásnak nevezte, hogy továbbra sincs érdemi szankció a mögött, ha egy vállalkozás nem hajtja végre a békéltető testületi ajánlást. (Tőzsdefórum, január 27., péntek) Sok a panasz a közszolgáltatókra Tavaly az elektronikus kereskedelemmel és a közüzemi szolgáltatókkal szemben érkezett az országos átlagnál jóval több kifogás a fogyasztóktól, ezért a fogyasztóvédelmi hatóság fokozottabban ellenőrzi ezeket a területeket 2012-ben - mondta Pintér István, a Nemzeti Fogyasztóvédelmi Hatóság (NFH) főigazgatója csütörtökön sajtótájékoztatón, Békéscsabán. A főigazgató kiemelte: a fogyasztóvédelmi stratégia fokozottan védi a kiszolgáltatott rétegeket, a fiatalokat az alkoholos és dohányipari termékektől, a nyugdíjasokat az utazással egybekötött termékértékesítéstől. Pintér István kifejtette: a hatóság kiemelt feladata a fogyasztók egészségének és biztonságának védelme, a hatékonyabb fogyasztóvédelmi ellenőrzéseknek köszönhetően 2011-ben nem kerültek veszélyes termékek a magyar háztartásokba. A sajtótájékoztatón Pintér István felhívta a figyelmet arra, hogy a hatóság fogyasztóbarát embléma programot dolgoz ki a vállalkozásoknak, a védjegy megszerzésének feltételeit a szabadalmi hivatallal együttműködve alakítják ki. (Tőzsdefórum, január 27., péntek) A rokkantakat is bünteti a parkolóőr A miskolci önkormányzat és a fogyasztóvédelmi hatóság is tehetetlen. Egy miskolci parkolóban sorra büntetik azokat az autósokat, akik jegy helyett rokkantigazolvánnyal parkolnak. A parkolóhely tulajdonosa nem veszi figyelembe az igazolványt, elutasítja a büntetés törlésére vonatkozó kérelmeket is, sőt, van olyan, aki ellen már a végrehajtást kezdeményezték. Mind az önkormányzat, mind pedig a fogyasztóvédelmi hatóság tehetetlen, szerintük csak a bíróság adhat választ a panaszosoknak.6 (mr1-kossuth.hu, január 27., péntek) Jogszabályellenes gyakorlatot folytat a Telekom - Az NMHH-hoz fordult a KÖFE A fogyasztó meg sem rendelte a mobilinternet szolgáltatást, mégis fizetnie kell. Pedig a jogszabály egyértelmű: kifejezett elfogadó nyilatkozat szükséges ahhoz, hogy a szerződés létrejöjjön, mely alapján díjfizetési kötelezettsége keletkezhet a fogyasztónak. A Közép-Magyarországi Fogyasztóvédelmi Egyesület a Nemzeti Média-és Hírközlési Hatósághoz fordult a fogyasztók széles körének védelme érdekében. Jogszabályellenesen jár el a Magyar Telekom Nyrt. akkor, amikor a fogyasztó meg sem rendelte a Mobilinternet szolgáltatást, a vállalkozás mégis ráutaló magatartásként értékeli annak használatát, amely alapján létrejön a szerződés és a csomag aktiválása. Egyesületünk érdekfeltáró tevékenysége során szembesült azzal a ténnyel, hogy a Magyar Telekom Nyrt. ilyen és hasonló tartalmú sms-eket juttat el ügyfeleinek, ha mobiltelefonjukon interneteznek: "NetStart mobilinternet csomagját 13.2 Ft/10kB díjért használta, így az előfizetői szerződés létrejött. Lemondásért küldje a -NETSTART üzenetet a 1430-ra.T-Mobile" A T-Mobile általános szerződési feltételei szerint az előfizetői szerződés megkötésére írásban, szóban vagy ráutaló magatartással kerülhet sor. A Mobilinternet szolgáltatásnál már fennálló előfizetői jogviszony esetén pedig szóban vagy ráutaló magatartással is történhet mindez. Ez azonban ellentétes az elektronikus hírközlési előfizetői szerződések részletes szabályairól szóló 6/2011. (X. 6.) NMHH rendelettel, melynek értelmében a szolgáltató nem követelhet az előfizetőtől díjat, ellenszolgáltatást, ha olyan szolgáltatást, terméket vagy elektronikus hírközlő eszközt értékesít, amelyet az előfizető nem rendelt meg. A szolgáltató erre vonatkozó ajánlatának hallgatólagos vagy ráutaló magatartással történő elfogadását az előfizető elfogadó nyilatkozatának elmulasztása esetén sem lehet vélelmezni. Ez alapján tehát a Magyar Telekom Nyrt. az általános szerződési feltételei szerint ráutaló magatartásként értékeli a használatot, amely alapján létrejön a szerződés és a csomag aktiválása. Holott ezt nem tehetné meg, hiszen nem vélelmezheti az elfogadást, mivel a fogyasztó kifejezett elfogadó nyilatkozatot nem tett, így az NMHH rendelet értelmében jogszabályellenesen jár el a vállalkozás. A Közép-Magyarországi Fogyasztóvédelmi Egyesület mindezek miatt a Nemzeti Média-és Hírközlési Hatósághoz fordult annak érdekében, hogy a hatóság jogszabályban meghatározott feladatkörében járjon el és kötelezze a vállalkozást jogszabályellenes szerződési feltételeinek megváltoztatására. Telekom Az_NMHHhoz_fordult_a_KOFE?place=srss (ma.hu, január 27., péntek) Nagy kedvezmény, okos trükkök Ne dőljünk be a plakátnak, alaposan nézzük meg, mit veszünk. Nehéz kideríteni, milyen az árpolitika.7 A január sokak számára a vásárlás időszaka. A legtöbb üzlet ilyenkorra időzíti a nagy leárazásokat. Körülnéztünk az egyik legnagyobb bevásárlóközpontban, milyen kedvezményekkel csábítanak a boltok.egy kabát, két nadrág Hogy minél több potenciális vásárlót csalogassanak be, a boltok minél feltűnőbb szövegekkel hirdetik az akciókat. A legnépszerűbbek azok az üzletek, amelyek 50 vagy akár 70 százalékos kedvezménnyel kecsegtetnek. A többiben - ahol csak 10-20% az engedmény -, nem voltak többen, mint máskor. Sokszor azonban a feliratok csupán az ügyes marketing részei. Érdemes figyelni arra, hogy a hatalmas betűkkel feltüntetett árak többnyire a legolcsóbb - esetleg már mérethiányos vagy sérült - árut jelölik, és a legtöbb termék ezen az áron felül vásárolható meg. Mivel a tél végéhez közeledünk, a kötött holmik és a téli kabátok szintén akciósak lehetnek. Ám ezek árát kevésbé csökkentik, mint a nyári ruhákét, amelyek az előző évekről maradtak meg. A különböző árkategóriájú boltok más-más szempontok szerint árazzák le termékeiket. Van olyan hely, ahol egy leértékelt kabát árából máshol akár két teljes árú nadrágot is kapni.titok az árpolitika Több ruházati márkaboltot is megkerestünk, hogy le-árazási politikájuk milyen elvek szerint működik, mekkora forgalomnövekedést hoz és az árukészlet mekkora részére vonatkozik. Kevés konkrét választ kaptunk kérdéseinkre - a legtöbbet a Takko Fashiontől. A cég központjának német képviselője arról tájékoztatott, hogy üzleteikben külső körülmények, mint például az időjárás, határozzák meg azt, hogy mikor kezdik a leárazásokat. Ez tavaly még decemberben, karácsony előtt elkezdődött és idén január végéig tart. Kezdetben 30, majd 50, végül 70 százalékos leértékeléssel.kevés vásárlói panasz A fogyasztói panaszok hiányából arra lehet következtetni, hogy az idei téli leértékelések során nem fordult elő a fogyasztói jogokat sértő kirívó magatartás a hazai üzletekben - tudtuk meg Fülöp Zsuzsannától, a Nemzeti Fogyasztóvédelmi Hatóság szóvivőjétől. Múlt heti adatok szerint elhanyagolható számú panasz érkezett - a szóvivő egy olyan esetet emelt ki, amelyben a vásárló joggal sérelmezte azt, hogy a tíz-ezer forintos csizmát 30 százalékkal leértékelve 7700 forintért vehette meg. Az eladó indoklása szerint azért, mert a kedvezményt nem az árból, hanem a haszonból vonja le a bolt. Mint megtudtuk, általában véve sem jellemző, hogy a kiárusítások kapcsán nagy számban érkeznének panaszok. Elszórtan fordul elő az, hogy akciós matricát ragasztanak olyan termék címkéjére, amelyet hetekkel később is változatlan áron kínálnak, vagyis nem történt árleszállítás. Időnként találkozni azzal a gyakorlattal is, hogy néhány nappal a leértékelés előtt azért emel árat a bolt, hogy később ne legyen valós a kedvezmény. Franciaország - Milliók állnak sorba Valóságos nemzeti intézmény és turistacsalogató esemény Franciaországban a február 14-ig tartó téli árleszállítás. A soldes első napjára sokan szabadnapot vesznek ki, a nagyáruházak előtt már a kivételesen korai, reggel 8 órai nyitás előtt messzire kígyózó sorok állnak. Az első hétvégén minden nyitva tart, a nagy áruházakban, bevásárlóközpontokban, egyes negyedekben hatalmas a tömeg. 244 eurót költenek a franciák az árleszállítások alatt - az Ipsos előrejelzése szerint-, 7 euróval kevesebbet, mint tavaly ilyenkor. A franciák 76 százaléka vásárol a téli leárazásokkor. Az első napon a francia bevásárlóközpontokban 16,5 millióan fordultak meg. Az idei előrejelzések - a válság, az év közbeni, meghívóval rendelkezőknek szervezett alkalmi kiárusítások ( ventes privées ) és az interneten szinte állandó kedvezmények hatásaként - visszafogottabb forgalmat jósoltak. Újdonság, hogy míg korábban az árleszállítás első napjaiban 30-50%- kal alacsonyabb áron lehetett beszerezni az áhított portékát, s ezt 2-3 hét múlva követték újabb, 60-70%-os engedmények, az idén már gyakran az árleszállítás első napjaiban is fél áron lehet vásárolni. Az árleszállítás nem korlátozódik a ruházati termékekre: kozmetikai, elektrotechnikai, lakásfelszerelési, dekorációs, kertészeti, de akár sportcikkhez is jóval olcsóbban lehet hozzájutni.8 (metropol.hu, január 30., hétfő) Hitelkártyák és személyi kölcsönök buktatói Pénzügyi tervezés sorozatunkban most a legdrágább típusú hiteleket mutatjuk be. Megtudhatod, hogy kinek és milyen körülmények között ajánlott vagy éppen kerülendő ezeknek a felvétele. A legdrágább hitelek, kölcsönök azok, amelyeknél kizárólag az adós személye (és jövőbeni fizetése) a garancia arra, hogy a bank visszakapja a kölcsön adott összeget. Ilyenek a hitelkártyák és a személyi kölcsönök. A pénzintézetek ilyenkor is próbálják kiszűrni a "rossz adósokat", ezért kérnek néhány hónapra visszamenőleg bankszámlakivonatot, rendezett közüzemi számlákat stb. Emellett a bank régi ügyfelei arra is kaphatnak extra kedvezményt, hogy korábban már határidőre visszafizettek más hitelt az adott banknak. Ha mindez nem elég, a hitelfelvételhez be lehet vonni adóstársat vagy kezest: ha az adós nem fizet, neki(k) kell visszafizetni az adósságot. A néhány százezer forintos "könnyen megszerezhető", rövid lejáratú (fél éves - éves futamidejű) gyorskölcsönök esetében korábban nem volt meglepő, ha a teljes visszafizetés a felvett összeg közel duplája volt (THM %), és nem kellett megrökönyödnünk akkor sem, ha a hitelkártya, vagy a személyi kölcsön THM-je 30% körüli értéket mutatott januárjától a teljes hiteldíj mutatókat és a magánszemélyek által nyújtott kölcsönök kamatait jogszabályban maximálják, amelyek értékét a mindenkori alapkamathoz kötik. A mindenkori alapkamaton felül 24-39%-ot enged a törvény, így a törvény elfogadásakor a maximum THM a hitel típusától függően 30-45% volt. Ez azonban nem azt jelenti, hogy a bankok ezentúl olcsóbban adnak hitelt, hanem mindössze annyit, hogy immár többen lesznek azok, akiknek a bank nem fog hitelt nyújtani (mert nem kérheti meg az "árát"). Fontos megemlíteni, hogy a közzétett THM mellett mindig kalkuláljunk az "egyéb" jogcímen fizetett, de a THM-be bele nem számolt díjakkal is! A legjobb, amit a gyorskölcsönökkel és a személyi kölcsönökkel tehetünk, hogy messze elkerüljük őket: minden háztartásnak mindig kell néhány hónapnyi megélhetésnek megfelelő tartalékkal (likvid tartalékkal) rendelkeznie. Ezek épp az ilyen helyzetek (kis összegű likviditási gondok) megoldására szolgálnak. Ha pedig egy-egy 0%-os "akció" keretében "üzletet látunk", mielőtt elcsábulnánk, tüzetesen olvassuk át a feltételeket, hitelfelvétel után részleteiben ellenőrizzük a számlakivonatokat, szükség esetén pedig reklamáljunk! Ha vitás helyzetbe kerülünk, ne felejtsük el értesíteni a fogyasztóvédelmet. Amennyiben az a gyanúnk, hogy nem egyedi esettel állunk szemben, hanem tömeges a pénzintézet "tévedése", akkor érdemes a PSZÁF-nak is megírni az esetet. Leegyszerűsítve ugyanis: a fogyasztóvédelem az egyedi esetet vizsgálja, míg a PSZÁF az "eljárási hibákat", tömeges eseteket deríti fel, és bírságolja. A gyorskölcsönökkel, hitelkártyákkal és személyi kölcsönökkel kapcsolatban hibás az a nézet, hogy - mivel nincs az ingatlanon jelzálogjog - a bank a lakásunkat/házunkat nem "viheti el". Ha ugyanis az adós nem fizet, akkor az adósságáért teljes vagyonával, így pl. ingatlanával stb. is felel; a végrehajtásba tehát előbb-utóbb az is bekerül. Ha az adóssága az összes vagyonánál magasabb, és nincs már min (vagyontárgy) vagy kin (adóstárs, kezes) behajtani az adósságot, akkor a fennmaradó adósság törlesztéseként az adós mindenkori fizetésének maximum 30%-át vonhatják le (akár élete végéig). Ugyanakkor az adósság is örökölhető, viszont az örökséget ez esetben nem célszerű elfogadni. Itt a mindent-vagy-semmit elv érvényesül: nem lehet ugyanis a vagyontárgyakat, értékeket elfogadni, de az adósságot elutasítani örökléskor. Sorozatunkban a családi pénzügyi tervezésről olvashatsz praktikus információkat. A cikksorozat szerzője a magánpénzügyek szakértője.9 (tudatosvasarlo.hu, január 30., hétfő) Végtörlesztés: trükköztek a bankok az ügyfelekkel Azoknak, akik jelezték végtörlesztési szándékukat, hétfő estig kellett befizetniük a szükséges összeget, illetve igazolniuk a fedezetet. Egyes bankok tevékenysége erősen kifogásolható. A felügyelethez eddig mintegy kilencezer lakossági panaszbejelentés, információkérés érkezett a végtörlesztéssel kapcsolatban - mondta lapunknak Binder István, a pénzügyi felügyelet szóvivője. Ismertette, a panaszokat három csoportba sorolták: az első a különböző nyomtatványokkal kapcsolatos, több bank ugyanis hibás űrlapot adott ügyfeleinek. Megfigyelhető volt, hogy a tájékoztatásban sem igyekeztek egyes pénzintézetek pontosabban fogalmazni, a lakosság félrevezetéséért több bank bírságot kapott. A törvénymódosítás után pedig egyes pénzintézetek továbbra sem fogadták be a nyaraló vagy hétvégi ház eladásából törlesztők kérelmeit. Sok panasz érkezett a hitelbírálat elhúzására is. A jegybank szerint decemberben 259,9 milliárd forint devizahitelt végtörlesztettek az ügyfelek az aktuális árfolyamon számítva. Köpöncei Csilla Végére ért a végtörlesztés: a bankok nem szerepeltek túl jól a pénzügyi felügyelethez beérkezett panaszok alapján. Az ügyletekről összesített eredmény egy hét múlva várható. Újabb végtörlesztési határidő járt le. Azoknak, akik jelezték végtörlesztési igényüket, január 30- ig kellett befizetniük a szükséges összeget, illetve igazolniuk az ehhez szükséges fedezetet. A hétfői utolsó napon azonban nem ment zökkenőmentesen az ügyintézés. Noha nem volt nagy roham a bankokban, az ügyfelek közül a legtöbben a devizahitelüket kiváltó forinthitel- szerződést szerették volna aláírni. A kormányzati számítógépes hálózat viszont nem működött, így a közjegyzők több esetben sem tudták ellenőrizni az ügyfelek adatait. Binder István, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének sajtószóvivője lapunknak elmondta, az ügyben a felügyeletnek nincs hatásköre intézkedni, a kormányzati informatikai hálózat meghibásodásáért nem a bankok felelnek. Ugyanakkor, ha az ügyfél bizonyítani tudja, hogy emiatt nem valósulhatott meg devizahitelének végtörlesztése, s ezért vagyoni hátrány érte, polgári pert indíthat. Binder István elmondta, a felügyelethez az elmúlt időszakban kilencezer lakossági panaszbejelentés, információkérés érkezett a végtörlesztéssel kapcsolatban. Ez valóban nagy szám, látni kell azonban, hogy a végtörlesztés mintegy egymillió magyar családot érint, így érthető az élénk érdeklődés - közölte. A panaszleveleket három csoportba sorolta: az első a különböző nyomtatványokra vonatkozik, több bank ugyanis hibás űrlapot adott ügyfeleinek. Mindemellett a tájékoztatásban sem igyekeztek a legpontosabban fogalmazni a pénzintézetek, a lakosság félrevezetéséért több bank is bírságot kapott. A törvénymódosítás után - amelynek hatására kiszélesedett a végtörlesztést igénylők köre - az egyes pénzintézetek továbbra sem fogadták be például a nyaraló vagy hétvégi ház eladásából törlesztők kérelmeit. A harmadik csoport pedig a hitelbírálat elhúzását, elhúzódását érinti. A törvény kimondja, hogy a bankok fedezetként a számlán lévő készpénzt és a hitelt, hiteligényt fogadhatják el, azonban a jogszabály nem tiltja például az ingatlan-adásvételi szerződés vagy épp a lakás-takarékpénztári kifizetést igazoló dokumentum elismerését. Mindez a bankok jóindulatán és egyedi kockázatmegítélésén múlott - fogalmazott Binder István. Hozzátette, pontos adat arra vonatkozóan, hogy hétfőig hányan végtörlesztettek, nincs, az összesített eredményt február 6-án teszi közzé a PSZÁF. Tavaly szeptember 29. és december 31. között devizaalapú ingatlancélú kölcsön fix árfolyamú végtörlesztése történt meg, a végtörlesztés céljára fordított hitelkiváltó forinthitelek száma pedig majdnem elérte a tizenhétezret a pénzügyi felügyelet adatai szerint. Csökkent a lakossági hitelállomány10 Mintegy 226,1 milliárd forinttal csökkent a háztartások hitelállománya decemberben - közölte az MNB. A háztartások forintban nettó hitelfelvevők, míg devizában nettó törlesztők voltak. A változás 62,2 milliárd forint új forinthitel felvételéből, illetve 288,3 milliárd forintnyi devizahitel visszafizetéséből adódott. Decemberben 259,9 milliárd forint devizahitelt végtörlesztettek az aktuális árfolyamon számítva. (MH) (Magyar Hírlap, február 1., szerda, oldal) Napközben: Meggyorsul-e betegellátás, jobb lesz-e a nyilvántartás? Miközben valamennyi rendelőben számítógépre viszik a beteg adatait, sok helyen mégsem látja a háziorvos, mi lett a beutaló, a labor eredménye, vagy hogy sikerült-e a műtét. Sőt, a kiérkezett mentő sem tudja, hogy a beteget mivel kezelték korábban, vagy volt-e operálva. Pedig több mint hatvan kórházban már működik az egészségügyi informatika, januárban pedig újabbak csatlakoztak. Meggyorsul-e betegellátás, megszabadulhatunk-e a sok papírtól, és kevesebb lesz-e a hetente ismételt ugyanazon vizsgálat? Merészebb becslések szerint kétmillió kóbor macska rója az utcákat hazánkban. Túlnyomó többségük nem éli meg a féléves kort, az utcán pusztul el. Legtöbbjük kórházak, temetők, pincék és intézmények zugaiban húzza meg magát, ahol aztán a dolgozók egy része megszánva eteti őket, mások viszont néha kíméletlen eszközökkel is üldözik őket. De lehet-e egyáltalán etetni közterületen a kóbor macskákat? Az állatvédők szerint egyedül az ivartalanítás hozhat megoldást, ám a jelenlegi törvények szerint, aki így próbál segíteni a kóbor macskák szaporodásán, még büntetésre is számíthat. "Pénzre van szüksége? A bankok már nem állnak önnel szóba? Mi segítünk, nyugdíjasoknak is!" Hiába tilos január óta újabb fogyasztói csoportok szervezése, megtévesztő hirdetések garmada olvasható a napilapokban, vagy a világhálón. Évente több száz panasz fut be a fogyasztóvédelmi szervezetekhez. Hogyan lehet elkerülni az átverést, és ha már aláírtunk egy szerződést, van-e kiút? Minden második magyar biztosítás nélkül utazik külföldre, még a téli síszezonban is, holott akár egy kisebb baleset is több százezer forintba kerülhet, ha külföldön kezelik a sérültet. Mire elegendő az Európai egészségkártya, vagy a bankkártyához kötött biztosítás? Megtagadhatja-e a betegszállító az utat, ha nincs biztosításunk, és kötelezheti-e a sítábort vezető, hogy kössenek biztosítást a csoport tagjai? (mr1-kossuth.hu, január 31., kedd) Élete végéig fizethet a bedőlt hiteles Mintegy ezermilliárd forintnak megfelelő lakáshitel dőlt be. A bankok pedig megkezdték a felmondott hitelekkel kapcsolatos kényszerértékesítésről szóló levelek kipostázását. Utánajártunk, mire számíthatnak a nehéz helyzetbe jutott adósok. TARTOZÁS Az egyik megoldás, hogy az eszközkezelő megveszi a lakást, az adós pedig bérli. Ez tűnik a legígéretesebb megoldásnak, hiszen az állam lesz az ingatlan tulajdonosa, a bank lemond minden további követelésről, az adós pedig továbbra is az otthonában élhet, igaz, már csak11 bérlőként. Két éven belül vissza is vásárolhatják az ingatlant. Azonban nem érdemes túl korán felsóhajtani, erre a lehetőségre ugyanis a bedőlt lakáshitelesek közül kevesen számíthatnak, ugyanis a NET-programban (Nemzeti Eszközkezelő Társaság) való részvétel feltételei igen szigorúak. Az ingatlan helye alapján Kisebb település, tanya: Nem vesz részt a NET-programban Község: Kizárólag a 10 millió forint alatti forgalmi értékű ingatlanokat vásárolja meg az állam, méghozzá annak 35 százalékos értékén. Város: Kizárólag a 10 millió forint alatti forgalmi értékű ingatlanokat vásárolja meg az állam, méghozzá annak 50 százalékos értékén. Megyei jogú város, Budapest: Kizárólag a 15 millió forint alatti forgalmi értékű ingatlanokat vásárolja meg az állam, méghozzá annak 55 százalékos értékén. Az adós helyzete szerint Az adós vagy házastársa szociálisan rászoruló személy kell legyen, vagy állástalan és keresőtevékenységet - a közfoglalkoztatás és az alkalmi munkavállalói könyvvel végzett munka kivételével - nem folytat. Más lakhatást biztosító használati joga nincs, és saját, vagy a vele egy háztartásban élő házastársa vagy élettársa legalább két vele együtt élő gyermek után jogosult családi pótlékra. Az is fontos, hogy a lakáshitel szerződése december 30-a előtti legyen, illetve az adós szeptember 28-án és azóta is az adott ingatlanba legyen állandóra bejelentve. Ha a fenti feltételeknek megfelelt az adós és az ingatlan, akkor már csak a banknak/bankoknak kell beleegyezniük, hogy az állam által fizetendő százaléknyi - összegen felül nem tartanak igényt semmire a továbbiakban. Az ügyletet a hitelező bank intézi. Milyen támogatásra számíthatnak? A Banki és Végrehajtási Károsultak Fogyasztóvédelmi Egyesületének főtitkárát, Kovács Lászlót arról kérdeztük, milyen segítségre számíthatnak azok, akik már megkapták bankjuktól a kényszerértékesítésről szóló levelet és a NET- program feltételeinek megfelelnek. - Különösebb segítségre nincs szükségük az ügyfeleknek. Ha jelzik a banknak, hogy élni kívánnak a NET-program lehetőségével, az igazolások beszerzése után az ügy simán lebonyolódik. A baj akkor kezdődik, ha több más egyéb végrehajtás is van az ingatlanon, amely az eszközkezelő célcsoportjára jellemző, mert akkor minden hitelezővel meg kell egyezni. Főleg a közüzemi tartozásokat halmozzák fel a szociálisan rászorultak. Ez nem indok az elutasításra, de az adósságelosztási terv alapján, ha a banknak túl kevés jut a vételárból, könnyen visszatáncolhat az üzletből. Gyanítható, hogy a szerződés megkötése után nagy lesz a lemorzsolódás, és a szerződésfelmondások aránya, pont a szociális helyzet miatt. Ésszerűbb lett volna a jobb kondíciókkal rendelkezők részére felajánlani ezt a lehetőséget, vagy pályázati feltételekhez kötni, hiszen itt az újrakezdés biztosítása lenne a lényeg. Az adós kifizet mindent Ez esetben a bank megszünteti a kényszereladási eljárást. Tény ugyan, hogy aki egy összegben képes kifizetni a tartozását, az ritkán várja meg, hogy bedőljön a hitele. Részletfizetés a végrehajtónak Szintén nem életszerű, de bizonyos esetekben működhet, hogy a Végrehajtási törvény szerint12 adható hat hónap alatt részletekben törlesszen az adós. (Abban az esetben, ha a végrehajtást kérő is beleegyezik.) Ha ilyen megállapodás születik, akkor a végrehajtást, a kényszereladást szüneteltetik. Kényszereladás, végrehajtás Az ingatlant végrehajtás útján értékesítik. Ha a tartozást nem fedezi a vételi ár, akkor az ingóságokat is eladják. Az adós fizetésének 33 százalékát - több hitelező esetén maximum 50 százalékát - bírói letiltással terhelhetik meg. (Addig, amíg az adós a büntetőkamatokkal és egyéb megfizetendő költségekkel megnövelt hitelösszeget meg nem fizette.) Az ingatlanból (speciális eseteket kivéve) ki kell költözni. Március 1-jéig kilakoltatási moratórium van, amit a kormány még meghosszabbíthat. (deem) Ingyenes segítség Az egyesület díjmentesen biztosít tanácsadói, mediációs lehetőséget telefonon és interneten keresztül. (Bors, február 2., csütörtök, oldal) Visszajárna az összes jegy ára Fogyasztóvédők: egy EU-szabályból következik a kártalanítás Kérdéses az utazási csomagok sorsa A Malév csődje esetén a megvásárolt jeggyel rendelkező utasok számára járattörlés történik - mondta Baranovszky György, a Közép-Magyarországi Fogyasztóvédelmi Egyesület (KÖFE) szakértője. Ebből következik, hogy a repülőjegyek ára visszajár. Baranovszky szerint a tegnapelőtt hat órakor életbe lépett kormányrendelettel kapcsolatban, amely a Malév járatainak esetleges leállásából következő helyzetben segítene az utasoknak, több kérdés is felvetődhet. A KÖFE szakértője szerint elvárható lenne, hogy átfoglalás helyett a már megvett jegyek árát visszafizesse a légitársaság. Az Európai Unió szabálya egyértelművé teszi, hogy az utasoknak a jegyár visszatérítése is jár. További probléma, hogy sok esetben utazási csomagokról van szó, a rendelet pedig ezekről szót sem ejt. A Magyar Biztosítók Szövetsége azt közölte, hogy légitársaságok csődjére nem vonatkozik automatikusan az utasbiztosítás, ehhez egy külön biztosítás kellene, de nyilvánvaló csőd esetén erre már késő biztosítást kötni. A kormány által elkülönített 2 milliárd forint a Nemzeti Fejlesztési Minisztérium tájékoztatása szerint arra szolgál, hogy az itthon vagy külföldön rekedő utasoknak segíthessenek. METROPOL/MTI A leállás előre látható tény, így szó sem lehet vis maiorról, amelyet ne lehetett volna elkerülni. A KÖFE KÖZLEMÉNYE (Metropol, február 2., csütörtök, 6. oldal) Mennyit ér egy Malév-jegy? Csőd esetén minden utas kárát meg kell téríteni13 Köpöncei Csilla Minden utasnak visszajár a repülőjegy ára a Malév csődje esetén, függetlenül attól, hogy három napon belül szándékozott- e utazni vagy sem. A kormány kétmilliárd forintot különített el a kártalanításra. A Malév menetrend szerinti járatainak esetleges leállása esetére hozott kormányrendelet, amely az utasok kártalanítását célozza, nincs teljes összhangban a vonatkozó uniós szabályozással - közölte lapunkkal Baranovszky György, a Közép-magyarországi Fogyasztóvédelmi Egyesület szakértője. Emlékeztetett arra, hogy az európai uniós szabályok pontosan rendelkeznek arról, mi történik járattörléskor, s eszerint kell kártalanítani a Malév utasait is. A vis maior helyzetektől eltekintve tehát - ami a Malév esetében kizárható - minden olyan utasnak jár a kártalanítás, akinek a járatát törölték, nemcsak a rendeletben említett háromnapos határidőn belül utazók esetében - vélekedett. Elmondta: a rendeletet túl korán hozta meg a kabinet, csak tényleges járattörlés esetén kellett volna rendelkeznie, mivel így megnőtt a bizonytalanság a már jegyet váltott utasok körében. Mi van akkor, ha a fogyasztó repülőjegye egy májusi időpontra szól, miközben mondjuk a jövő héten csődöt jelent a légitársaság? Az ő kártalanításáról nem rendelkezik a kormányzat - jelezte a szakértő. A fejlesztési tárca szerint a kormány hatékony és gyors intézkedésekkel készül a Malév mindennapos, üzemszerű működésének esetleges leállására és a légi utasforgalomban ezáltal fellépő zavar kezelésére. A légitársaság esetleges leállása miatt a Budapest Liszt Ferenc Nemzetközi Repülőtéren vagy külföldön rekedő utasok megsegítésére a kormány kétmilliárd forintot különített el. Segítséget pedig azon utasok kapnak majd, akik érvényes menetjegyüket a Malév leállási napját megelőzően vásárolták meg, és akiknek a Malév-járatra szóló menetjegye a leállás napjára vagy az azt követő három napra érvényes. A cég esetleges leállása esetén a kártalanítási igényeket március végéig nyújthatják be a pórul járt utasok. Ugyanakkor ha valaki egy vagy több éjszakára a reptéren ragad, a szállodai elhelyezéséről, valamint a szálláshely és a repülőtér közötti szállításáról is gondoskodnak. Horváth Péter, a Magyar Biztosítók Szövetsége utasbiztosítási bizottságának elnöke a távirati irodának azt mondta: légitársaságok csődjére nem vonatkozik automatikusan az utasbiztosítás, ehhez az utasoknak külön biztosítást kell kötniük, csőd esetén azonban erre már nincs lehetőség. Amint azt lapunk tegnapi számában megírta: holnapra kell a Malév menedzsmentjének a likviditási tervet elkészítenie. (Magyar Hírlap, február 2., csütörtök, 9. oldal) Esély a hiteleseknek Hátszelet kaptak a Kúriától a bankpert indító ügyfelek Egyszerűbb lesz a jövőben a bankperek és más fogyasztói viták lezárása. A Kúria polgári kollégiuma szerint ugyanis érvénytelen lehet az a szerződés, amelynek előre kidolgozott feltételeit a szolgáltatók nem tárgyalták meg az ügyfelekkel. A jövőben tehát a banknak kell bizonyítania: a kikötések meghatározásakor módot adott arra, hogy a hitelfelvevő akarata is érvényesüljön. Szakmai vélemények szerint a döntés nyomán a bíróság leginkább az egyoldalú kamat- és költségemelést nyilváníthatja semmissé. - Ilyenkor érdemes kiszámítani a túlfizetés összegét, hiszen a különbözetet többféleképpen is beszámíthatják a megmaradó tartozásokba - mondta Szabó Balázs Gábor jogi képviselő, aki eddig több mint tíz pert indított a devizahitel-szerződések ügyében. A jogász szükségesnek tartja annak igazolását is, hogy a devizakölcsönök folyósításához a bank valóban vett-e fel eurót, svájci frankot. Ha ugyanis a hitelintézet nem tudja ezt pontosan kimutatni, akkor az ügylet nem devizahitel. Egyszerűbb lesz a jövőben a bankperek és más fogyasztói viták lezárása. A Kúria polgári kollégiumának álláspontja szerint ugyanis érvénytelen lehet az a szerződés, amelynek előre14 kidolgozott feltételeit a szolgáltatók, a szállítók nem tárgyalták meg az ügyfelekkel. Ebből az következik, hogy a jövőben a banknak kell bizonyítania: a kikötések meghatározásakor módot adott arra, hogy a hitelfelvevő akarata is érvényesüljön. Áttörésnek tekintik a Legfelsőbb Bíróság - a Kúria - december közepén aláírt és nemrégiben nyilvánosságra hozott kollégiumi véleményét azok az ügyvédek, akik régóta küzdenek az egyoldalú kikötések, szerződési feltételek ellen. Szabó Balázs Gábor jogi képviselő a legfontosabbnak azt tartja, hogy a bírói kollégium szerint a perekben abból a vélelemből kell kiindulni: a fogyasztóval konkrétan nem tárgyalták meg az előre elkészített, általános feltételek részleteit. Ebből az következik, hogy mostantól a cégeknek, a bankoknak kell bizonyítaniuk, hogy a szerződés szövegét ügyfeleikkel együtt hozták létre. Szabó Balázs Gábor eddig több mint tíz pert indított, mert a magánszemélyekkel kötött devizahitel- szerződésben a bankok egyoldalúan szabták meg a kikötéseket. A bizonyítás bonyolult volt, hiszen az általános szabályok szerint a felperesnek kell igazolnia, hogy állításai megfelelnek a tényeknek, tehát őt hátrányos helyzetbe hozták. A tárgyaláson rendszeresen felvetődött, hogy az ügyfelek nem ismerhették meg alaposan a kikötéseket, s csak utólag jöttek rá, mit is tartalmaz a kedvezőtlen szerződés. A megállapodások fogalomrendszere sok hitelfelvevő számára eleve érthetetlen volt, a lényeget olykor az apró betűs szövegrész foglalta magában. A Kúria kollégiumi véleménye mindenekelőtt azt idézi fel, hogy a magyar polgári törvénykönyvet (Ptk.) többször is módosították az Európai Unió fogyasztóvédelmi rendelkezéseinek megfelelően. Az EU szerint a fogyasztókat - így a hitelfelvevőket - meg kell védeni attól, hogy a velük szemben álló, szakmai és gazdasági fölényben lévő szállítók és szolgáltatók kizárólagosan szabják meg a szerződéses feltételeket. A kollégiumi vélemény - az uniós rendelkezésekre és a Ptk.-ra utalva - azt hangsúlyozza, hogy fogyasztóvédelmi okokból korlátozni lehet a szerződéses szabadságot. A szabadság nem terjedhet odáig, hogy az egyik fél egyoldalúan dönthessen. - Bírósági tárgyaláson is gyakran elhangzott: nézze meg mindenki, hogy mit ír alá, ha pedig valamit aláírt, annak viselje a következményeit - mondta Szabó Balázs Gábor. Az ügyvéd arra számít, hogy ez a nézőpont megváltozik, s a kollégiumi vélemény alapján hangsúlyeltolódás lesz a hitelintézeti és más fogyasztói perekben. Szerinte annál is inkább feltételezhető ez, mert a jövőben a szolgáltatók, köztük a bankok csak akkor tudják kétséget kizáróan bizonyítani, hogy kellően együttműködtek az ügyfelekkel, ha igazolják: a kikötések meghatározásakor a fogyasztó akarata is érvényesülhetett. Nem elegendő tehát, ha az ügyfél a szerződést csak megismerhette, s így fogadta el. A jogok és a kötelezettségek egyensúlyát felborító indokolatlan egyoldalú kikötés sértheti a jóhiszeműség és a tisztesség követelményét, s emiatt semmis lehet. Szabó Balázs Gábor úgy véli: a bíróság leginkább az egyoldalú kamat- és költségemelést nyilváníthatja semmissé. Ilyenkor érdemes kiszámítani a túlfizetés összegét, hiszen a különbözetet többféleképpen is beszámíthatják a megmaradó tartozásokba. Az ügyvéd a többlet figyelembevételével elképzelhetőnek tartja a futamidő csökkentését, illetve a törlesztőrészletek mérséklését. Szerinte arra is mód lehet, hogy az ügyfél szüneteltesse a törlesztést. A jogász szükségesnek tartja annak igazolását is, hogy a devizakölcsönök folyósításához a bank valóban vette fel eurót, svájci frankot vagy japán jent. Szabó Balázs Gábor kifejtette: ha a hitelintézet nem tudja pontosan kimutatni, mikor, milyen árfolyamon és mennyi devizát vásárolt, az ügylet nem devizahitel. Réti László ügyvéd, a fogyasztóvédelmi jog szakértője kérdésünkre azt nyilatkozta: a Kúria polgári kollégiumának véleménye összhangban van az uniós joggal és a polgári törvénykönyvvel, ugyanakkor a gyakorlatot várhatóan számos ponton módosítani fogja. Fogyasztópártinak tekinthető a kollégiumi véleménynek az a része, amely szerint tisztességtelen, ha a szolgáltató csak a saját székhelye szerinti bíróságon teszi lehetővé az ügyfeleknek a perindítást. A fogyasztóknak mostantól kevesebbet kell utazniuk, mert a saját lakóhelyük szerinti bíróságot is választhatják. Réti úgy véli: ügyfélbarát az a kitétel is, mely szerint a bíróságnak ezentúl hivatalból meg kell vizsgálnia, hogy a per fogyasztóvédelmi ügynek minősül- e. Ez esetben ugyanis a felperest kedvezmények illetik meg. Réti úgy fogalmazott, a bírói grémium most vélelmet állított fel arról, amit valójában eddig is mindenki tudott, hogy a fogyasztó, a kisember nem olvassa el az apró betűs részeket. Az ügyvéd a kollégiumi véleményt előremutatónak tartja, de hangsúlyozta, hogy a cégek méltányos szempontjait is értékelniük kell majd a perekben a bíróságoknak.15 Felpörgött az ingatlanpiac Január 30-án lezárult a végtörlesztés lehetősége. A jelentős árcsökkenés ugyan elmaradt a lakáspiacon, de több vevő juthatott ennek kapcsán kedvezményes áron ingatlanhoz - állapította meg az Otthon Centrum. A Duna House becslése szerint januárban országosan adásvétel zajlott. (Magyar Nemzet, február 2., csütörtök, oldal) Mostantól új módszer alapján büntet a GVH Új bírságolási útmutatót vezetett be a Gazdasági Versenyhivatal (GVH) és Versenytanács. Az új módszer lehetővé teszi, hogy bárki megismerhesse a büntetés kiszabásának menetét. Az új metódus szerint a GVH elsőként a bírság alapösszegéről dönt, amelynek kiszámítása során a verseny veszélyeztetettségét és a jogsértés piaci hatását is egyenlő, százalékos súllyal veszik figyelembe, míg a vállalkozás jogsértéshez való viszonyulása 40 százalékos jelentőséggel bír. A legsúlyosabb esetben az alapösszeg megegyezik az ügyet érintő forgalom 10 százalékával. Az alapösszeg meghatározása után következik az alapösszeg korrekciója. Ezen tényezők között az esetleges ismétlődést, a jogsértéssel elért előnyöket, az elrettentő hatást, valamint kartell esetén az engedékenységi politika alkalmazhatóságát veszik figyelembe. A korábbi, úgynevezett antitrösztbírság-közleményt 2009 májusában vonták vissza. A versenykorlátozó megállapodások, különösen a kartellek és az erőfölénnyel való visszaélések esetére alkalmazandó eljárás és módszer felülvizsgálatát 2011 közepén kezdték meg. Az új bírságközlemény február elsejétől hatályos. (Napi Gazdaság, február 2., csütörtök, 2. oldal) Pacsiztak a szúnyogokra KARTELL Hat szúnyogirtó cég ellen indított eljárást a Gazdasági Versenyhivatal. A GVH szerint a Magyarországon vegyszeres kémiai és biológiai irtást végző vállalkozások feltételezhetően már 2007-ben összebeszéltek. Felosztották a szúnyogirtásra kiírt közbeszerzési eljárásokat, továbbá megállapodtak a közbeszerzéseken adandó kivitelezési árakban. A vállalkozások feltételezett megállapodása kiterjedt a 2010-es árvízi helyzet miatt létrejött rendkívüli irtások területének elosztására is. Ilyen módon meg akadályozták a versenyt és magasabb árakon tudták megszerezni a munkákat. Ha ez bizonyítást nyer, súlyos milliókra büntethetik a hat céget. (Bors, február 3., péntek, 4. oldal) Vagyonfelügyelőt rendeltek ki a Malévhoz A Fővárosi Bíróság rendkívüli moratóriumot rendelt el a Malévnál és rendkívüli vagyonfelügyelőt rendelt ki a vállalat mellé - tájékoztatott csütörtökön a fejlesztési tárca. A jogszabályok szerint a vagyonfelügyelő kizárólag az állami tulajdonú Hitelintézeti Felszámoló Nonprofit Kft. lehet, és hozzájárulása nélkül a Malév Zrt. a továbbiakban kifizetéseket nem teljesíthet. A minisztérium szerint a rendkívüli moratórium alapján a légitársaság a csődvédelemhez hasonló védelmet élvez, a vele szembeni pénzkövetelések behajtására indított végrehajtások szünetelnek, a16 biztosítékok jogszabály szerint nem érvényesíthetőek. A Malévval korábban kötött szerződéseket a partnerek nem bonthatják fel, azoktól nem állhatnak el. A légitársaság hatósági engedélyeinek hatálya automatikusan meghosszabbodik. Szakértők szerint ebben az esetben arról van szó, hogy a beszállítók kénytelenek továbbra is helytállni, miközben kétséges, hogy hozzájutnak-e a pénzükhöz. Felszámolást nem kezdeményezhetnek a céggel szemben. (A kormányzat stratégiailag kiemelt jelentőségű gazdálkodó szervezetnek minősítette a légitársaságot.) A kitétel például a cateringcégeket vagy az utazási társaságokat érintheti - vélik szakértők. Úgy tudjuk, az üzemanyagcsapot ellenőrző Budapest Airport Zrt.-nek a Malév már évek óta készpénzben fizet az illetékekért is, s ennek jelenleg is eleget tesz. A Malév gépei egyébként tegnap délután is menetrend szerint közlekedtek. A Malévnak októberig 775 ezer foglalása van, és a cégvezetők, illetve a kormányzat szerint az utasok pénze biztonságban van. Berényi János, a Malév elnöke a napokban elmondta, többszörösen biztosítottak az utasok, vagyis visszakapják jegyük árát. A IATA-nál (Nemzetközi Légi Szállítási Szövetségnél), a biztosítótársaságoknál lévő Malév-letétekből állnák a jegyek visszatérítésének költségeit, de az nem derült ki, hogy ezeken a helyeken pontosan mekkora fedezet van, hány jegy árára lesz elegendő. Az eddigi foglalásszám jelentős a Malév évi hárommillió utasához képest, ezeknek a jegyeknek az ára pedig átlagosan 30 ezer forinttal számolva húszmilliárd forint körüli. A fejlesztési tárca azt közölte, hogy a kormányzat költségvetési átcsoportosítással megteremtette a pénzügyi fedezetet ahhoz, hogy a légitársaság egy esetleges elkerülhetetlennek bizonyuló leállás napján és az azt követő három napban képes legyen gondoskodni utasai célba juttatásáról. DIÓSZEGI JÓZSEF Folyamatosak a foglalások, a napokban több estben még csoportos megrendelés is érkezett a Malév-jegyekre - mondta lapunknak Molnár Judit, a Magyar Utazásszervezők és Utazásközvetők Szövetségének szóvivője, aki azt is elmondta, hogy ugyan érkeznek hozzájuk érdeklődő telefonok, de nem tömegesen. A charterpiacot pedig még nem érinti a jelenlegi állapot, a nem menetrend szerinti járatokról később tárgyal a légitársaság. Tegnap megkezdte munkáját a Malévhez kijelölt vagyonfelügyelő, a Hitelintézeti Felszámoló Nonprofit Kft., amely a pénzügyi területen átveszi az irányítást, és amely igyekszik a cég működését fenntartani - mondta Fábián Balázs, a felügyelő cég ügyvezetője a tegnapi sajtótájékoztatón. A likviditási terven gőzerővel dolgozik a Malév menedzsmentje, így erről még nem tudott mit mondani Fábián. Az is a likviditási tervből derülhet ki, hogy a jelen körülmények között meddig működhet a cég. Fábián azt is elmondta, hogy ezzel még nem kezdődött el a cég felszámolása, az azt követően indulhat, ha a bíróság úgy dönt, és az jogerőre emelkedik. Berényi János, a Malév elnöke arról beszélt, a bizalmatlanság miatt előállhat olyan helyzet, hogy partnereik közül többen a meghatározottnál korábban kérhetik a szolgáltatás díját, ami nehezítheti a cég helyzetét. Az utasokat nem rázták meg a hírek, bár a foglalásokban az elmúlt napokban tapasztalható egyfajta csökkenés. Fábián azt is elmondta, hogy a Hitelintézeti Nonprofit Kft. korábban több pénzügyi vállalkozás felszámolásánál, végelszámolásánál működött közre. A legnagyobb "ügyletük" a Reálbankhoz kapcsolódik. (Napi Gazdaság, február 3., péntek, 4. oldal) Az európai jogállami követelmények és Magyarország SÁRKÖZY TAMÁS Magyarország az Európai Unió tagállama, így az unió ellen nem folytathat sem gazdasági, sem politikai szabadságharcot. Amíg uniós tagállam vagyunk, addig az európai politikai és jogi kultúra alapkövetelményei Magyarországra is érvényesek. Egyre jobban látszik, hogy az országgal szembeni költségvetési és gazdaságpolitikai követelményekkel elsősorban a17 Nemzetközi Valutaalap foglalkozik, addig az Európai Bizottság elsődlegesen a jogállami elvárásokat kéri rajtunk számon. Az is teljesen világos, hogy az Európai Bizottság gazdasági támogatására mindaddig nem számíthatunk, amíg az unió tagállamai többségének kormányai - kereszténydemokraták és szociáldemokraták egyaránt - úgy vélik, hogy Magyarország nem mindenben teljesíti az európai jogállami alapkövetelményeket. A jelenlegi helyzet megértéséhez szükséges egy kis visszatekintés. 1. A demokratikus düh államszervezetének bomlása ben a rendszerváltozás során kialakult magyar államszervezet - több volt európai szocialista országgal ellentétben - erősen parlamentáris, a jogállami alkotmányos biztosítékok szinte teljes tárházát az államszervezetbe beépítő, a végrehajtó hatalommal szembeni ellensúlyok totális rendszerét alkalmazó szervezetrendszer volt (ún. szuperjogállam). Ez az államszervezet azonban a demokratikus hagyományaink csekélysége, továbbá a jóléti rendszerváltozás elmaradása és a jobb-, illetve a baloldal közötti politikai hidegháború folytán az elmúlt húsz évben csak számos torzulással tudott érvényesülni. A magyar kormányzás - különösen a rendszerváltozás utáni második évtizedben - nem tudott modernizálódni, hatékonytalannak bizonyult. A parlamentarizmus túlzására példa a képviselők indokolatlanul nagy száma, a helyi érdekek túlzott érvényesítési lehetősége az Országgyűlésben (polgármesterek mint képviselők), a kétharmados törvények túlzott köre, az Országgyűléshez kötődő közalapítványok, illetve részvénytársaság létrehozatala (éppen a médiumok területén). A demokrácia túlzását jelenti a helyi közigazgatás irányítását szinte lehetetlenné tévő széttagolt önkormányzati hatalom (kb önkormányzat), avagy a jogorvoslati lehetőségek túlzott kiépítése - ezek általában túlbonyolított és túl költséges szervezeti megoldásokra vezettek (ld. például a közmédiumok három közalapítványának kétrétegű - párt és civil -, terjedelmes kuratóriumait, amelyek döntésképtelensége sokszor a közszolgálati televíziók, illetve rádiók vezetésének ellehetetlenítéséhez vezetett). A végrehajtó hatalommal szemben túlzott ellenhatalmi rendszer épült ki: nálunk volt egész Európában a legszélesebb körű alkotmánybíráskodás, négy ombudsman, a kormánytól ténylegesen elkülönülő (parlamenthez kötődő) ügyészi, illetve igazságügyi igazgatási rendszer (a bírói önkormányzás fölényét biztosító Országos Igazságszolgáltatási Tanács), az elektronikus médiumok felügyelete is teljesen elkülönült a kormánytól (ORTT). Egyre jobban függetlenedett a kormánytól a jegybank és a versenyhivatal, erősödött a számvevőszéki hatalom is. Az államszervezeti hatalmi ágak ciklikusan, de állandósultan növekedtek - így például a táblabíróságok beiktatásával négyszintűvé vált a bírói és az ügyészi szervezet. Az állampolgári jogok védelmére párhuzamos szervezetek alakultak ki (az alkotmánybíráskodás és az ombudsmani rendszer felállítása ellenére megmaradt az ügyészség polgári hatásköre, sőt, a kormányzati irányításon belül is létrejöttek jogvédő szervek, pl. Egyenlő Bánásmód Hatósága). Az alanyi jogok mellé nem zárkóztak fel a kötelezettségek, az individualizmust nem egészítette ki a közösségi szolidaritás, tömegessé vált a joggal való visszaélés. Mindez gátolta a jogállamban is szükséges hatékony kormányzást, emellett indokolatlanul nagy, nehézkes és költséges közszférához vezetett Magyarországon. 2. a 2010 utáni változtatás indokoltsága Az es államszervezet működési zavarai a 2000-es évek közepére egyre erősödtek. Teljesen új államépítésre persze nincs szükség, de jelentős korrekcióra igen. A kormányzás hatékonyabbá és olcsóbbá tételére irányuló eddigi kísérletek (így elsősorban a 2006-os kormányzati reform) sikertelennek bizonyultak, többek között azért is, mert a kétharmados törvények következtében a csekély parlamenti többséggel rendelkező kormányok nem voltak képesek kiterjeszteni a reformot az államszervezet egészére, az ellenzék pedig a konszenzusos demokrácia helyett a konfliktusos demokrácia teljes eszköztárát bevetette a kormány ellen. Éppen ezért szerintem teljesen indokolt volt, hogy a 2010-es választások után az MSZP-SZDSZ koalíció teljes felmorzsolódása következtében kétharmados többséghez jutó Fidesz-KDNP pártszövetség hozzálátott az államszervezeti deformációk kiküszöböléséhez, egy hatékonyabb és költségtakarékosabb államszervezeti rendszer kialakításához. Ezt aligha kifogásolhatja az unió. Az18 is helyes volt szerintem, hogy a kialakítandó új államszervezetet egy új alkotmánnyal kívánták alátámasztani - feladva az eddigi alkotmánymódosító résztörvényekkel, illetve alkotmánybírósági precedensjogi gyakorlattal történő alkotmányfejlesztést. 3. a túlhajtások Ugyanakkor a kormánytöbbség érzékelhetően túlment a szükséges korrekciókon, az eddigi államszervezeti hibák kiküszöbölésén és átesve a ló túlsó oldalára, ellenkező irányú túlzásokba esett. A szuperjogállamot a jogállamiság szükségesnél csekélyebb foka, a demokrácia túlhajtásait viszonylagos demokráciadeficit váltotta fel. Az Országgyűlésben 2011-ben az ún. frakciótörvénykezés keretében törvényalkotási káosz alakult ki, egymással is ellentétes, jogtechnikai hibáktól hemzsegő, rendkívül alacsony színvonalon szövegezett törvények tömegét fogadták el, amelyeket állandósultan módosítgatnak. A törvények elfogadási módja is olyan (végszavazás előtt módosító indítványokkal a törvény tartalmának lényeges megváltoztatása), hogy az Alkotmánybíróság szerintem a 2011-ben elfogadott 200-nál több törvény mintegy egyharmadánál éppúgy kimondhatná a közjogi érvénytelenséget, és az Országgyűlést a törvény újraalkotására kötelezhetné, mint ahogy ezt az egyházi törvénynél tette. A visszaható hatály pedig jogállamban egyszerűen elfogadhatatlan. Az államszervezet átalakítása, az államháztartás belső rendszereinek intézményes módosítása nem vitásan óriási feladat, de a túlzott türelmetlenség, indokolatlan kapkodás és összehangolatlanság következtében a kormánytöbbség eddig rendszeresen megszegte a saját maga által alkotott jogalkotási törvényt. Ez pedig állandósult bizonytalanságot keltett, sértve a jogbiztonság követelményét. Mindezt már megalapozottan bírálja az Európai Unió. Azért Barroso elnök nem balliberális politikus, a Die Welt nem szociáldemokrata színezetű újság. Az intézményi túlhajtásokhoz pedig állandósult ügyeskedés (szervezetek nevének megváltoztatása, hogy eltávolíthassák a vezetőt - Legfelsőbb Bíróság/Kúria, avagy a jegybanktörvény állandósult szervezeti módosítása, hogy a beépített új kormányzati emberek megkössék a jegybankelnök kezét) és rendkívül erőszakos kormányzati stílus párosult - összetévesztve a következetességet és a határozottságot az arroganciával. A túlhajtások kiterjedtek az átalakítás méretére, gyorsaságára, az alkalmazott kormányzati módszerekre és stílusra egyaránt. A korábbi kormányok impotenciáját az új kormány némi erőszakja váltotta fel, mégpedig állandósult rögtönzések közepette. Ezzel a magyar kormányzás elvesztette a bizalmat az európai közösség jelentős részénél, az unióban fokozatosan elszigetelődtünk, amit aligha engedhetünk meg magunknak. 4. az alaptörvény problémája Az új alkotmányra tehát szükség volt. Ezt az alkotmányt azonban, amelyet a német Grundgesetz mintájára alaptörvénynek neveznek, rendesen elő kellett volna készíteni (szerintem ez kb. a kormányzati időnek a felére elképzelhető lett volna - ld. a Velencei Bizottság értékelését). A kormánytöbbség azonban az alaptörvényt is beépítette az ún. villámtörvényhozás körébe. Az alaptörvényhez fűzött ún. átmeneti rendelkezések szokatlanul széles köre is jól mutatja, hogy tavaly áprilisra az alaptörvény egyszerűen nem volt készen. Az alaptörvény jogtechnikai színvonala gyenge, a szöveg nem kiforrott. Azért az nem helyénvaló, hogy az alaptörvény egyes részeiben cikkek, másokban cikkelyek vannak, amelyeket hol arab, hol római számmal, hol abc-vel jelölnek. Nem helyes, hogy a korábbi alkotmányt hol érvénytelennek mondják ki, hol hatályon kívül helyezik, de az is előfordul, hogy az új alaptörvényt ezen alkotmány egyes paragrafusai alapján helyezik hatályba. Nem lehet szakralizálni egy olyan alkotmányt, amelynek egyes rendelkezéseinél az állítmányt nem egyeztetik az alannyal. Emellett teljesen felesleges volt egy évtizedekre szóló alkotmányt tudományos viták sorát kiváltó történelmi fejtegetésekkel, a kormánytöbbség ideológiáját kifejező elméleti eszmefuttatásokkal terhelni. Ez különösen az átmeneti rendelkezéseknél nem szokványos, mert az átmeneti törvény mindig technikai törvény, és eddig nem fordult elő, hogy átmeneti törvénynek preambuluma is legyen, és abban egy parlamenti pártot alkotmányosan megbélyegezzenek. A jogállamiságot sértő durva politikai trükk évtizedekre irányadó alkotmányban napi politikai rendelkezéseket szerepeltetni - ld. a bírók kényszer-nyugdíjazási korhatárát, amely feltehetően azért került magába az alkotmányba, hogy ne19 tudja felülvizsgálni az Alkotmánybíróság. Mindezek ellenére úgy gondolom, az is túlzás, amikor egyes európai fórumokon az alaptörvény visszavonását követelik. Ez a kormány ugyanis törvényes választásokon szerzett kétharmadot és így felhatalmazást a parlamenti ciklus alatti kormányzásra, és ennek keretében az alkotmányozásra is. Emellett jelenleg az Országgyűlésben nincs is kormányzásra képes ellenzéke. El fog jönni egy nyugalmasabb idő, amikor az egész es törvénykezést át kell majd tekinteni, az ellentmondásokat ki lehet küszöbölni, a technikai hibákat ki lehet javítani. Ennek során nyilván rendbe kell rakni az alaptörvény és a sarkalatos törvények szövegét is. Most azonban tűzoltásra van szükség, nevezetesen az európai közösség bizalmának visszaszerzése érdekében a legkirívóbb jogállami törések rendbetételére. Hangsúlyozni kell azt is, hogy az alaptörvényben és a hozzáfűződő sarkalatos törvényekben intézményi szempontból sok helyes intézkedés van. Ilyen például a képviselői létszám csökkentése, az egyfordulós - és így jóval olcsóbb - választási rendszer, a nemzetiségek országgyűlési képviseletének (20 év óta hiányzó) biztosítása, a Költségvetési Tanács jogkörének jelentős bővítése. A Költségvetési Tanács - megfelelő személyi összetétel esetén - igen komoly államszervezeti ellensúly lehet nemcsak a végrehajtó, de a törvényhozó hatalommal szemben is. Az elavult több évtizedes bírósági és ügyészségi törvények helyett a korszerű bírói és ügyészi életpályarendszer megteremtését és a jogszabályszörnnyé vált államháztartási törvény helyett új államháztartási törvény létrehozását is alapvetően pozitívnak tekintem. Miután pedig a magyar államigazgatásban a szétesés jelei egyre jobban megnyilvánultak, a hierarchizálás bizonyos fokú erősítésével, a dekoncentrált minisztériumi szervek kormányhivatalokba való beolvasztásával, a járási közigazgatás helyreállításával is egyetértek. Azért ezekben a jogalkotási hajrában készült sarkalatos törvényekben - az alacsony technikai színvonaltól függetlenül - iszonyatosan nagy munka is van, amelyet a hibáktól függetlenül el kell ismerni. 5. A korrigálandó intézménye Szerintem a túlhajtások lefaragására jogállami szempontból elsősorban az alábbi intézmények területén van szükség: A) Vissza kell állítani az Alkotmánybíróság normakontrolljának korlátlanságát. Nonszensz, hogy egy kormány nem kívánja betartani a gazdasági alkotmányosságot, ezért tartósan megszünteti a gazdasági élet igen széles területén az Alkotmánybíróság hatáskörét. Az alkotmánybírósági utólagos normakontroll lehetőségét sem szabadna ilyen mértékben beszűkíteni. Javaslatom: a törvények alkotmányellenessége megállapítása kezdeményezésére a közhasznú szervezetekként bejegyzett civilszervezeteknek és az országgyűlési képviselők 5 százalékának is legyen jogosultsága, mégpedig a társadalmi-gazdasági élet minden területén. B) A bírósági önkormányzat túlzásainak megszüntetése helyes, és az is összefér az európai jogi kultúrával, ha a bíráskodás szakmai irányítása és az igazságügyi igazgatás egymástól elválik, és az igazságügyi igazgatásra az Országgyűlés alatt a kormánytól elkülönülő, önálló szerv, az Országos Bírósági Hivatal jön létre. Túlzott azonban a bírósági hivatal elnökének egyszemélyes döntési hatásköre és a bírói önkormányzás szinte teljes kiiktatása. Ezért a bírókból álló Országos Bírói Tanácsnak vétójogot kellene biztosítani a bírói vezetők kinevezésénél. A bírói- ügyészi kar vezető, idősebb rétegének kényszernyugdíjazását pedig, amely nyilvánvalóan diszkriminatív intézkedés (különösen arra is tekintettel, hogy a közszférában számos példa van az akár hetven éven felüli - miniszteri, nagyköveti, alkotmánybírói, egyetemi tanári stb. - munkavégzésre), szerintem vissza kell vonni. Az kimondható, hogy bírói vezető állás 65 éves kor felett nem tölthető be, de több nem. Erre a korrekcióra - tekintettel arra, hogy a túlkoros bírák jogviszonya július 1-jén szűnne meg - még van mód. A bírók kényszernyugdíjazása időközben átterjedt az ügyészekre és a közjegyzőkre is - nem kellene lefejezni a magyar jogászság idősebb rétegét, még akkor sem, ha így a fiatalok hamarabb jutnak jobb pozícióhoz. Ez a kényszernyugdíjazás nem gyorsítja, hanem évekre lassítja az igazságszolgáltatást. C) Ombudsmani rendszer kell, de egységes vezetés alatt álló alapjogi biztosi szervezet is be tudja tölteni ezt a feladatkört, nem kötelező önállósult szakombudsmanok működése. Az adatvédelem ma már túl megy az ombudsmani tevékenységen, ezért szerintem az Országgyűlés alatt működő kormánytól független Adatvédelmi és Információszabadság Hatóság jobb szervezeti megoldás. A hatóság felállítása ezért szerintem jogállami szempontból nem kifogásolható, csak a20 kormánytól való teljes függetlenséget kell biztosítani. Így például a hatóság elnökét tehát ne a miniszterelnök javaslatára nevezze ki a köztársasági elnök, hanem az Országgyűlés válassza kétharmaddal. D) Szerintem a médiafelügyelet kiterjesztése az írott sajtóra és az internetes médiumokra helyes volt, más kérdés - erre az Alkotmánybíróság már rámutatott -, hogy az egységesítés differenciálatlanul történt. Ugyanakkor szerintem helytelen a hírközlés és a médiafelügyelet egységes szervezetben való ellátása. A hírközlés kormányzati feladat, a médiafelügyelet - éppen a sajtószabadság és a médiapluralizmus érdekében - a kormányzati tevékenységtől elválasztandó. Ezért szerintem a hírközlést kormányhivatalként el kell különíteni az Országgyűlés alatt tevékenykedő, a kormánytól teljesen független médiahatóságtól. A médiahatóság elnökét az Országgyűlés válassza, és ne a miniszterelnök nevezze ki. A médiahatóság elnökének emellett a jelenlegi szabályozásban túlzott személyi hatalma van, amely az emberi szabadságjogok ilyen - információs társadalomban különösen fontos - területén sérti a jogbiztonságot. Ezért a Médiatanács legyen a médiahatóságtól független szerv, amelynek elnökét ugyancsak az Országgyűlés választja meg, éppúgy, mint a médiahatóság vezetőjét. A médiaombudsmant pedig a Médiatanács nevezze ki, és ne a hatóság vezetője. E) Az Országgyűlés házszabályából ki kell venni azokat a rendelkezéseket, amelyek lehetővé teszik, hogy adott esetben a kormánytöbbség vita nélkül tudjon elfogadni törvényeket. Az amúgy is rendkívül gyenge parlamenti ellenzék szólásszabadságának biztosítása aligha fékezi a hatékony kormányzást. Be kell fejezni a jogbiztonságot sértő frakciótörvénykezést, a jogalkotási felelőtlenséget - a jogalkotási törvényt a parlamenti képviselőknek is be kell tartaniuk, a képviselői törvénykezdeményezési joggal ne lehessen intézményesen visszaélni. Úgy gondolom, ezen változtatások után helyreáll az Európai Unióban elvárható általános jogállami szint. Középre kerülnénk - nem lennénk a kormányzati hatékonyságot csökkentő, az ellensúlyokat túlzottan alkalmazó szuperjogállam, de nem kerülnénk az európai jogállami átlagnál lejjebb sem. Ha ezt az önkorrekciót minél hamarabb megtesszük, az uniós bírálatok valószínűleg elcsitulnak. Ez pedig megalapozhatná gazdasági helyzetünk fokozatos javulását is. Az önkorrekcióra pedig nemcsak az uniós nyomás miatt, a készenléti hitel megszerzése érdekében van szükség, hanem magyar nemzeti érdekből is. A jogállamiság ugyanis érték, amelyre állandósultan szükségünk van. 6. A fair play követelménye, kiegyensúlyozott kormányzati stílus Az Orbán-kormánnyal szembeni - egyébként több esetben eltúlzott - nemzetközi és hazai bírálatok (nem vagyunk diktatúra, a jogállamiság és a demokrácia nem szűnt meg Magyarországon) sok esetben az alkalmazott kormányzati technológiából, a sokszor nagyképű, odamondogató kormányzati stílusból származnak. Ennek megszüntetése sokat segítene az ország, de a kormány helyzetén is. Nem lehet örökké ügyeskedni. Önmagában a jegybanktörvényben aligha található olyan paragrafus, amely ellentétes lenne az uniós joggal. No de nyilvánvaló, hogy az új alelnök és a két új monetáris tanácsi tag azért kell, hogy a jegybankelnök önálló döntéseit meggátolják. A Nemzeti Banknak valóban együtt kell működnie a kormánnyal, de az már nem igaz, hogy támogatnia kell a kormány gazdaságpolitikáját, amikor mondjuk az az infláció növelésével kíván magának mozgásteret teremteni. Emellett nem áll jól nekünk az ordító egér szerep sem. Nem vagyunk mi abban a helyzetben, hogy taslikat, sallereket vagy kokikat osszunk az Európai Parlamentben. Nem moshatjuk össze az uniót a Szovjetunióval, de azt sem mondhatjuk, hogy az oroszok kimentek az ajtón, majd visszajöttek az ablakon. Miután egyelőre mi kérünk kölcsön a valutaalaptól, nem áll módunkban kipaterolni őket. De a belpolitikában sem kellene arrogánsnak lenni. A parlamenti többségnek joga van érvényesítenie fölényét a kormánytól független szervek vezetőinek kinevezésénél, de a nyilvánvalóan etikátlan döntésekkel lejáratja magát. A Költségvetési Tanács elnöki posztján való csere, Kovács Árpád kinevezése jelzi, hogy ez a felismerés már megjelent a kormánykoalíciónál is. A kormányzat képviselje, következetesen és határozottan védje a magyar nemzeti érdekeket, de provokálni nem kell. Azért emlékezzünk: az 1848-as márciusi forradalom még belefért, de a Habsburgok nyári debreceni trónfosztása már nem. Összeálltak ellenünk a nyugati és a keleti nagyhatalmak, és a szabadságharc a világosi feltétel nélküli kapitulációval végződött. Majd jött Arad és a majdnem húszéves Bach-korszak, és csak utána a kiegyezés. Ez a mintegy húsz év viszont két nemzedék jövőjét vitte el. Ne kísértsük a sorsot. Hogy Több megjelenítése
Már nem értékesített hiteltípusok és korábban folyósított hitelek kondíciói Szabad felhasználású jelzáloghitelek (Érvényes: 2015.08.01-től) Tartalomjegyzék 11.2.1. HUF Szabad felhasználású jelzáloghitelek Részletesebben H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ SZEMÉLYI HITEL
AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai Részletesebben Hasznos információk fizetési nehézséggel rendelkező ügyfelek számára
Hasznos információk fizetési nehézséggel rendelkező ügyfelek számára A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete elnökének 14/2012. (XII.13.) számú - a követeléskezelők számára a követeléskezelési gyakorlatuk Részletesebben Otthonteremtési kamattámogatásos használt lakásvásárlási hitel
Lakossági Hitelek kondíciói Érvényes: 2015. november 16 -tól/től visszavonásig SZEMÉLYI KÖLCSÖN Lakossági ügyfelek részére I. Alapkondíciók Sberbank a munkahelyen programban igénylő munkavállalók részére Részletesebben Már nem értékesített hiteltípusok és korábban folyósított hitelek kondíciói Piaci kamatozású lakáshitelek (Érvényes: 2015.11.
Már nem értékesített hiteltípusok és korábban folyósított hitelek kondíciói Piaci kamatozású lakáshitelek (Érvényes: 2015.11.01-től) Tartalomjegyzék 11.3.1. HUF Piaci kamatozású lakáscélú hitelek (vásárlás, Részletesebben Már nem értékesített hiteltípusok és korábban folyósított hitelek kondíciói. Hatályba lépés: 2015. február 25-től.
Már nem értékesített hiteltípusok és korábban folyósított hitelek kondíciói Hatályba lépés: 2015. február 25-től. Tartalomjegyzék Fogyasztási hitelek... 3 11.1.1. Svájci frank alapú személyi kölcsön korábban Részletesebben Kölcsönkérelmi nyomtatvány Állami kamattámogatott lakáscélú kölcsön igényléséhez
Kölcsönszám:... Átvétel dátuma: Ügyintéző: Kölcsönkérelmi nyomtatvány Állami kamattámogatott lakáscélú kölcsön igényléséhez 1. A kölcsön adatai A kölcsön célja: vásárlás építés korszerűsítés Igényelt kölcsön Részletesebben Önellenőrző kérdések
Önellenőrző kérdések 1 I. A hitelintézeti betétesek és a befektetők védelme a szolgáltató csődje esetén 1.) Élveznek-e bármilyen védelmet a hitelintézetek ügyfelei, ha a hitelintézet becsődöl? 2.) Bankcsőd Részletesebben Új Szöveges dokumentum
1. sz. melléklet SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) TAKARÉK CLASSIC ÉS CLASSIC PRÉMIUM SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE Hatálybalépés napja: 2011. január 01. 1 1. Takarék Classic Személyi Részletesebben Mi történik akkor, ha a hiteles elhalálozik? Mi lesz a hitelével? A hiteltartozást az örökösök megöröklik, azaz nekik kell teljesíteni.
Mik azok a forrásköltségek pontosan, amire hivatkozva emelik a bankok a kamatokat, miközben a pl. svájci frank kamatok csökkennek? Az árfolyamveszteség pedig az enyém. A hitelintézetek önállóan határozzák Részletesebben 16/2000. (III. 30.) Szentgotthárd Város Önkormányzata Képvisel - testületének rendelete
16/2000. (III. 30.) Szentgotthárd Város Önkormányzata Képvisel - testületének rendelete Szentgotthárd Város Önkormányzatának tulajdonában lév lakások elidegenítésének szabályairól Módosítva: a 4/2002. Részletesebben ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186
ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 HIRDETMÉNY - LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2015. január 1-től A Takarékszövetkezet Részletesebben INTER-TRADE Kft. AZ INTER-TRADE KFT Általános Szerződési Feltételei
H I R D E T M É N Y MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL 1. SZABOLCS viharkár hitel 2010 Érvényes: 2010.06.23. jegybanki alapkamat + 3 % Folyósítási Részletesebben Megkérdeztük, hogy mennyi lesz a lakás- takarékpénztári megtakarításunk és erre mennyi kamatot kapunk. Nem kaptunk érdemi választ.
Rövid beszámoló a 2012.02.02-i tárgyalásról hitelesmozgalom.euoldal.hu 2012.02.03 Az Erste Banktól kértünk információkat, adatokat, melyeket nem adott meg. Ezért Pesti Központi Kerületi Bírósághoz fordultunk Részletesebben árubemutatók kockázatai
Az árubemutatók kockázatai Ön is kapott már meghívót kellemes buszos utazásra ingyenebéddel egybekötve? Esetleg azzal hívták Önt telefonon, hogy nyert egy utazást? Sok esetben teljesen más a megkeresések Részletesebben INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések
INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK I. Biztosíték nélküli hitelek II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések I.1. UniCredit Folyószámlahitel I. Biztosíték nélküli hitelek Akció 1 : Akciós kezelési költség Részletesebben hitelszerződés felmondásakor? Mit tegyünk a
Mit tegyünk a hitelszerződés felmondásakor? Otthona elvesztéséhez is vezethet, ha a pénzügyi szolgáltató felmondja a hitelszerződést. Ha azonban tájékozódik és együttműködik, azzal sokat tehet a probléma Részletesebben Három példa a bankszektor valótlan állításaiból, félrevezetéseiből
Három példa a bankszektor valótlan állításaiból, félrevezetéseiből Minden devizahitel mögött deviza van. A bankrendszer állítja, hogy a deviza és a deviza elszámolású kölcsönök mögött deviza van. Vagyis Részletesebben Sopron Bank Burgenland Zrt.
Érvényes: 201. február 1-től visszavonásig Állami támogatás mellett nyújtott kiegészítő támogatásos hitelek a 134/2009. Kormány rendelet szerint a 201. február 1-jén vagy azt követően benyújtott hiteligényekre Részletesebben KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI
Krázi Miklós: Amit a THM-ről tudni kell Legtöbbünket könnyen megtéveszthetik a reklámok, hiszen a hitellehetőségek hirdetéseinél csak a kamatot vagy a gyors hitelbírálatot nézzük. Nem vagyunk tisztában Részletesebben Hivatkozással az FHB Nyrt. Lakossági Hitelezési Üzletszabályzatára, alulírott
1. számú melléklet FHB Nyrt.1132. Budapest, Váci út 20. Banki érkeztetés: Tárgy: Bejelentéshez kötött előtörlesztési bejelentő Tisztelt Cím! Hivatkozással az FHB Nyrt. Lakossági Hitelezési Üzletszabályzatára, Részletesebben Lízing Üzleti tanácsok, üzleti tanácsadás: www.kisado.hu
Lízing Lízing A lízingbevevő a lízingszerződésben rögzített lízingdíj megfizetésére vállal kötelezettséget. A lízingszerződés fedezete maga a lízing tárgya, amelynek tulajdonjogát a lízingbevevő csak a Részletesebben Kunszentmiklós Város Önkormányzata Képviselő-testületének 16/2014. (V.21.) önkormányzati rendelete az első lakáshoz jutó fiatal házasok támogatásáról
1 Kunszentmiklós Város Önkormányzata Képviselő-testületének 16/2014. (V.21.) önkormányzati rendelete az első lakáshoz jutó fiatal házasok támogatásáról Kihirdetve: 2014. május 21. Kifüggesztve: 2014. május Részletesebben AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata
KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. Az UCB Ingatlanhitel Zrt. Üzletszabályzatának melléklete Az UCB Ingatlanhitel Zrt. az alábbi kölcsönöket nyújtja: Lakáscélú kölcsönök: vásárlásra, építésre, bıvítésre, Részletesebben ThyssenKruppFerroglobusKereskedelmiZRt. ÁltalánosBeszerzési(Vételi)SzerződésiFeltételei2015.április1.napjától. ÁSZFhatályaésalkalmazásiköre
ThyssenKruppFerroglobusKereskedelmiZRt. ÁltalánosBeszerzési(Vételi)SzerződésiFeltételei2015.április1.napjától ÁSZFhatályaésalkalmazásiköre A jelen Általános Szerződési Feltételek(továbbiakban: ÁSZF) kizárólagos Részletesebben HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK
31/2015. számú Hirdetmény Fogyasztási hitelekről Érvényes: 2015.06.18-tól I. Fogyasztási célú hitelek (2015.02.01.) Az éves ügyleti kamat* (%) referenciakamatból és kamatfelárból áll. A referencia kamat Részletesebben MUNKÁLTATÓI FOLYÓSZÁMLÁK, SZÁMLACSOMAGOK.
Jelen hirdetmény azon munkavállalók által igénybe vehető bankszámla és számlacsomag kondíciókat és egyéb kedvezményeket tartalmazza, akiknek a munkáltatója és az OTP Bank Nyrt. között érvényes együttműködési Részletesebben Tartalomjegyzék. Lakáspiaci hírek... Nem kell sírni!... Mi történik a lakáspiacon?... Retail hírek... Kétmilliárdos értékesítés Klépierre módra...
2013 51. hét Tartalomjegyzék Lakáspiaci hírek... Nem kell sírni!... Mi történik a lakáspiacon?... Retail hírek... Kétmilliárdos értékesítés Klépierre módra... 2/8 3 4 5 7 8 Lakáspiaci hírek 2013 51. hét Részletesebben Mit jelent az elállási jog?
Megszüntethetjük-e egyoldalúan a már megkötött, általunk aláírt üdülőhasználatra, hosszú távra szóló üdülési termékre vagy üdülési jog cseréjére vonatkozó szerződésünket? Igen, a hatályos jogszabályok Részletesebben Ügynöki felelősség az értékesítésben. Bánfalvi László Otthon Centrum Hitel Center
Ügynöki felelősség az értékesítésben Bánfalvi László Otthon Centrum Hitel Center PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁS KÖZVETÍTÉSE FÜGGŐ Közvetítő: ha egynek dolgozik, vagy többnek de nem versengő FÜGGETLEN közvetítő: Részletesebben Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet Hirdetmény Lakossági hitelek kondíciói és költségei Érvényesség: 2015. január 1.
Közzététel napja: 2014.12.16 Jelen Hirdetmény 2015. január 1-től lép hatályba. Az újonnan meghirdetett kamat-, díj- és költségelemek valamint az aktuális teljes hiteldíj mutató (THM) értékek sötét háttérrel Részletesebben HIRDETMÉNY. a munkáltatói Arany ajánlatról. Érvényes: 2015. július 22-től
Jelen hirdetmény azon munkavállalók által igénybe vehető bankszámla és számlacsomag kondíciókat és egyéb kedvezményeket tartalmazza, akiknek a munkáltatója és az OTP Bank Nyrt. között érvényes együttműködési Részletesebben Fogyasztói reklamáció intézése a kereskedelmi egységekben. Készítette: Friedrichné Irmai Tünde
Fogyasztói reklamáció intézése a kereskedelmi egységekben Készítette: Friedrichné Irmai Tünde A reklamáció intézése - Kis boltokban az eladó feladata - Nagyobb kereskedelmi egységekben a vezető intézi Részletesebben 2. A rendelet célja a saját erőből történő lakáshoz jutás, a meglévő lakások szükség szerinti bővítésének, felújításának elősegítése.
Csolnok Község Önkormányzata Képviselő-testületének 9/2005.(IX.23.) ökr. számú rendelete a lakáscélú helyi támogatásokról az azt módosító 11/2006. (V.05.) ökr. rendelettel egységes szerkezetben Csolnok Részletesebben dr. Kusztos Anett A HÁZASTÁRSI KÖZÖS LAKÁS HASZNÁLATÁNAK RENDEZÉSE AZ ÚJ PTK.-BAN I.
dr. Kusztos Anett A HÁZASTÁRSI KÖZÖS LAKÁS HASZNÁLATÁNAK RENDEZÉSE AZ ÚJ PTK.-BAN I. Novissima Kiadó 2014 1 Megjelent a Novissima Kiadó gondozásában 2014-ben, elektronikus formában. Szerző: dr. Kusztos Részletesebben HIRDETMÉNY AEGON Magyarország Hitel Zrt. Biztosításhoz kapcsolódó személyi kölcsöne
H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ FORINT ALAPÚ LAKÁSCÉLÚ KAMATTÁMOGATÁSOS KÖLCSÖN KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL Érvényes 2015.01.05-től KAMATTÁMOGATOTT HITEL 134/2009. (VI.23) Kormányrendelet Részletesebben Jótállási, szavatossági, reklamációkezelésre vonatkozó szabályok a 2014. évi jogszabályi változások tükrében
Jótállási, szavatossági, reklamációkezelésre vonatkozó szabályok a 2014. évi jogszabályi változások tükrében dr. Farkas Mária Nemzeti Fogyasztóvédelmi Hatóság Budapest, 2014. szeptember 19. JOGSZABÁLYI Részletesebben Kihirdetve: 2014. június 13. Érvényes: 2014. július 01. napjától visszavonásig
H I R D E T M É N Y a Santander Consumer Finance Zrt. által, 2010. március 01. napját megelőzően megkötött, magánszemélyek részére nyújtott ingatlanfedezettel biztosított személyi kölcsönök költségeiről Részletesebben e.)*adminisztrációs díj: a futamidő alatt, a mindenkori kölcsöntartozás összege után, a törlesztőrészlettel
1. Áruvásárlási kölcsön 1.1 Díjak és költségek Nyomtatvány költség lásd még 23. pont + 24,00% 3 év 1. max.50.000,-ft zárásakor 2. Gépjármű vásárlási kölcsön 3 éven belüli futamidő esetén 2.1 Díjak és költségek Részletesebben H I R D E T M É N Y. 2002. január 31-ig folyósított pénzintézeti hitel 12-180 16,5 1. 2002. február 1-től folyósított pénzintézeti hitel 12-180 15 1
H I R D E T M É N Y A Mohácsi Takarék Bank Zrt. által már nem forgalmazott lakossági lakáscélú forint és deviza alapú annuitásos hitelek után felszámított kamatról, kezelési ről és díjakról I. KAMAT, KEZELÉSI Részletesebben HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2014. január 1-től
INGATLANFEDEZET MELLETT NYÚJTOTT JELZÁLOG TÍPUSÚ HITELEK KAMAT- ÉS DÍJ HIRDETMÉNY Hatályos: 2015.02.02-től 1 SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOG KÖLCSÖN KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL Érvényes 2015.02.02. Részletesebben A lényegről egyszerűbben
A lényegről egyszerűbben Szeretné tudni, hogy Önt is érinti-e az elszámolási és forintosítási törvény? Kérdése van a határidőkről, vagy nem tudja, hogy mikor milyen teendője van? Kiadványunkból választ Részletesebben Hirdetmény. Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról. Csak az új szerződésekre
Hirdetmény Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról I. Lakossági folyószámlahitel Érvényes: 2015. április 9. Közzétéve: 2015. április 9. Csak az új szerződésekre Igényelhető Részletesebben Már nem értékesített hiteltípusok és korábban folyósított hitelek kondíciói Szabad felhasználású jelzáloghitelek (Érvényes: 2015.10.
Már nem értékesített hiteltípusok és korábban folyósított hitelek kondíciói Szabad felhasználású jelzáloghitelek (Érvényes: 2015.10.01-től) Tartalomjegyzék 11.2.1. HUF Szabad felhasználású jelzáloghitelek Részletesebben I. MUNKÁLTATÓI FOLYÓSZÁMLÁK, SZÁMLACSOMAGOK.
Jelen hirdetmény azon szakszervezeti tag ügyfelek által igénybe vehető bankszámla és számlacsomag kondíciókat és egyéb kedvezményeket tartalmazza, akiknek a szakszervezete és az OTP Bank Nyrt. között érvényes Részletesebben Munkáltatói lakáskölcsön/vissza nem térítendő támogatás* Igénylőlap
Nyrt. Személyes adatok i lakáskölcsön/vissza nem térítendő támogatás* Igénylőlap Név:... Születési név:... Anyja születési neve:. Születési hely, idő:. Állampolgársága:... Személyi azonosító okmány típusa: Részletesebben A webáruházak vizsgálatának fogyasztóvédelmi tapasztalatai
A webáruházak vizsgálatának fogyasztóvédelmi tapasztalatai dr. Fehér Mónika 2015. március 19. ALAPVETÉS A jelenlegi jogszabályi háttér ÚJDONSÁGOK 1. Egységesítés 2. Hosszabb elállási határidő 3. A vételár Részletesebben Letenye Város Önkormányzatának. 11/1995. (VI. 21.) számú rendelete. az önkormányzati tulajdonban lév lakások elidegenítésérl
Letenye Város Önkormányzatának 11/1995. (VI. 21.) számú rendelete az önkormányzati tulajdonban lév lakások elidegenítésérl (egységes szerkezetbe foglalt szöveg) Letenye Város Önkormányzata a lakások és Részletesebben Szabad felhasználású forint és deviza kölcsönök, Hitel Optimalizáció Termék
BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ TARTALOM 1. SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOGHITEL (Forint alapú!) 2. LAKÁSCÉLÚ JELZÁLOGHITEL (Forint alapú!) 3. SZEMÉLYI JELLEGŰ Részletesebben TAKARÉKSZÖVETKEZET. Ügyfél-tájékoztató a fizetési nehézségek körében alkalmazandó eljárásokról, áthidaló megoldásokról
1. sz. melléklet: Ügyfél-tájékoztató a fizetési nehézségek körében alkalmazandó eljárásokról, áthidaló megoldásokról A Nemesnádudvar és Vidéke Takarékszövetkezet számára kiemelten a fizetési nehézségekkel Részletesebben RÉTKÖZ TAKARÉKSZÖVETKEZET KISVÁRDA HIRDETMÉNY A LAKOSSÁGI FOGYASZTÁSI HITELEKRŐL, FOLYÓSZÁMLAHITELRŐL
H I R D E T M É N Y Allianz Személyi termékhez kapcsolódó költségek, díjak, jutalékok és kamatmértékek Hatályos: 2014. július 01. napjától Közzététel napja: 2014. június 30. FHB Bank Zrt. Fix Személyi Részletesebben Az OTP Lakástakarék Áthidaló kölcsön igénylési feltételeiről
1. A termék megnevezése OTP Lakástakarék Áthidaló Kölcsön fix kamatozással (továbbiakban: Áthidaló kölcsön) és OTP Lakástakarék lakáskölcsön (továbbiakban: lakáskölcsön) (Áthidaló kölcsön és lakáskölcsön Részletesebben A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről
A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2014. február 19.-től 1. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke Részletesebben Eger és Környéke Takarékszövetkezet MÁR NEM KÖTHETŐ LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE. A kondíciók, a már kifolyósított kölcsönökre értendők
. Áruvásárlási kölcsön. Díjak és költségek,00% + Nyomtatvány költség Kamat évi 24,00% Kezelési költség: alapja a tőke, évi 3,00% Kamatfelár: jövedelem utalás hiánya esetén, maximum 3 év. Késedelmi kamat: Részletesebben Összefoglaló az árfolyamrögzítés új lehetőségével. kapcsolatos fontosabb tudnivalókról
Összefoglaló az árfolyamrögzítés új lehetőségével kapcsolatos fontosabb tudnivalókról Egy 2012. április 1-től hatályba lépő törvénymódosítás alapján újra nyitva áll a lehetőség az ingatlancélú devizahitellel Részletesebben HIRDETMÉNY Lakosság éven túli hitelei
Érvényes: 05.0.0től Forgalmazható hitelek Kamat (%) Egyszeri kezelési költség (%) Hitel összege (Ft) (max. hónap) Személyi kölcsön 3,65 9,50 00.000.000.000 (500.000 Ft 3 évre) 60 Személyi kölcsön csoportos Részletesebben HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2013. április 01-től
RÉTKÖZ TAKARÉKSZÖVETKEZET KISVÁRDA HIRDETMÉNY A JELZÁLOGFEDEZET MELLETT NYÚJTOTT LAKOSSÁGI HITELEKRŐL OTTHONTEREMTÉSI JELZÁLOGHITEL ÚJ LAKÁS ÉPÍTÉSÉRE, VÁSÁRLÁSÁRA (1 ÉVES REFERENCIA-KAMATLÁB PERIÓDUS) Részletesebben TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ. Termék leírása: A Fair személyi kölcsön természetes személyeknek nem üzletszerű tevékenységhez kapcsolódóan szabad felhasználásra.
TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ FAIR SZEMÉLYI KÖLCSÖN Termék leírása: A Fair személyi kölcsön természetes személyeknek nem üzletszerű tevékenységhez kapcsolódóan szabad felhasználásra. A személyi kölcsön igénylőkre Részletesebben H I R D E T M É N Y. Mértéke. Kamattámogatás 6,0000% 0,3660% 6,3660% Állami kiegészítő kamattámogatásos lakóingatlan korszerűsítési kölcsön esetén
H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ FORINT ALAPÚ LAKÁSCÉLÚ KAMATTÁMOGATÁSOS KÖLCSÖN KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL Érvényes 2014. június 01-től KAMATTÁMOGATOTT HITEL 134/2009. (VI.23) Részletesebben Minden esetben egy példahitellel szemléltetjük a törlesztőrészletek rövid- és hosszútávon történő módosulását.
ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ MKB Bank fizetést könnyítő konstrukciói fizetési nehézségekkel küzdő illetve tartósan nem teljesítő ügyfelek részére Érvényes: 2015. május 28-tól Az MKB Bank felelősen eljáró hitelezőként Részletesebben Hirdetmény. Akciók kondíciói. A hirdetmény módosításának oka: Otthonteremtési kamattámogatott kölcsön THM valamint a reprezentatív példa újraszámítása
Hirdetmény Akciók kondíciói A hirdetmény módosításának oka: Otthonteremtési kamattámogatott kölcsön THM valamint a reprezentatív példa újraszámítása 51/2013. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal Részletesebben LÍZINGHELYETTESÍTŐ LAKÁSCÉLÚ KÖLCSÖNÖK, AKÁR ÖNERŐ NÉLKÜL*
Tájékoztató a fogyasztói kölcsönszerződések törvényben előírt forintosításáról Tisztelt Ügyfelünk! Tisztelt Érdeklődő! Az alábbiakban a fogyasztói kölcsönszerződések kötelező jogszabályi forintosításával Részletesebben Szeged Megyei Jogú Város Önkormányzat rendelete. 28/2000.(V.18.) Kgy. rendelet módosításáról
Szeged Megyei Jogú Város Önkormányzat rendelete az első lakást szerző fiatal házasok támogatásáról, valamint a helyi önkormányzat lakásvásárlási, lakásépítési támogatásáról szóló 28/2000.(V.18.) Kgy. rendelet Részletesebben 68/2014. számú Hirdetmény Fogyasztási hitelekről Érvényes: 2014.07.14-től
68/201. számú Hirdetmény Fogyasztási hitelekről Érvényes: 201.07.1-től I. Fogyasztási célú hitelek (2012.0.01.) Éves kamat éves kezelési költség egyszeri kezelési költség 1. Személyi hitelek 100.000-500.000,-Ft Részletesebben KONDÍCIÓS LISTA. UCB Ingatlanhitel Zrt.
KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. Az UCB Ingatlanhitel Zrt. az alábbi kölcsönöket nyújtja: Lakáscélú kölcsönök: vásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, felújításra ill. Időnyerő kölcsön Részletesebben H I R D E T M É N Y. Az FHB Bank Zrt. hivatalos tájékoztatója a Posta Személyi Kölcsön esetén alkalmazott kondíciókról
H I R D E T M É N Y Az hivatalos tájékoztatója a Posta Személyi Kölcsön esetén alkalmazott kondíciókról Közzététel napja: 2015.június 12. Hatályos: 2015. június 15. napjától 1 Tartalomjegyzék 1. POSTA Részletesebben Á LTA L Á N O S F E LT É T E L E K
Á LTA L Á N O S F E LT É T E L E K A HITELPROGRAM CÉLJA a hazai mikro- és kisvállalkozóknak kíván az indulásukhoz, a vállalkozásuk fejlesztéséhez indokolt, szükséges, megalapozott és elégséges forrásokat Részletesebben Hantos Községi Önkormányzat Képviselőtestületének. 10/2004. (IX.27.) számú és 10/2006. (III.29 számú rendelettel módosított
Hantos Községi Önkormányzat Képviselőtestületének 10/2004. (IX.27.) számú és 10/2006. (III.29 számú rendelettel módosított 10./2000 (X. 19.) számú rendelete A LAKÁSÉPÍTÉS ÉS VÁSÁRLÁS HELYI TÁMOGATÁSÁRÓL Részletesebben HIRDETMÉNY Már nem értékesített Posta Személyi Kölcsön és Posta Személyi Kölcsön Plusz Közzététel 2013. május 17.
HIRDETMÉNY Már nem értékesített Posta Személyi Kölcsön és Posta Személyi Kölcsön Plusz Közzététel 013. május 17. Forint alapú Posta Személyi Kölcsön és Posta Személyi Kölcsön Plusz Megnevezés Hitelsávok Részletesebben HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított önkormányzati, non-profit szervezetek hiteleinek kondícióiról Érvényes: 2012.
HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított önkormányzati, non-profit szervezetek hiteleinek kondícióiról Érvényes: 2012. július 1-től I.1. Fejlesztési hitelek, Egyéb éven túli hitelek I.1.1. Forint Részletesebben VÁLLALKOZÓI HITEL- ÉS KÖLCSÖNTERMÉKEK. HIRDETMÉNYE Hatályos: 2015. június 15-t l
A PÁTRIA TAKARÉKSZÖVETKEZET VÁLLALKOZÓI HITEL- ÉS KÖLCSÖNTERMÉKEK HIRDETMÉNYE Hatályos: 2015. június 15-t l Hitelezéssel kapcsolatos egyéb díjtételek módosítása: 2015. január 5-t l Hatályos: 2015. június Részletesebben Hogyan legyek tudatos pénzügyi fogyasztó?
Hogyan legyek tudatos pénzügyi fogyasztó? Fogyasztói és Betegjogi Érdekvédelmi Szövetség A program a Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával valósul meg. 2015. március Pénzügyi Részletesebben 2016 © DocPlayer.hu Adatvédelmi irányelvek | Szolgáltatási feltételek | Visszajelzés

matches: bíróság bíróság Kúria bíróság Kúria Bíróság Kúria Kúria bíróság Kúria Bíróság bíróság