请问该怎么给刚出生的婴儿买保险呢？
他们都说，去线下保险公司问，最便宜也要6000多，1000多是怎么做到的？ 我也是诧异：孩子保险成本那么低，1000多买齐不是很正常吗？ 后来才在网上看到那么多人在问怎么给孩子买保险？ 我之前也回答过一些，反响甚大， 于是今天我索性正式出篇文章给大家一次性把孩子买保险这件事说明白，讲透彻。 我本人研究生在复旦念的金融学，毕业后一直从事保险这块， 给几千上万的家长咨询过，也给自己的孩子买过，这篇文章，算是我这10多年来的经验总结贴， 希望我的专业和经验能帮大家在给孩子买保险这件事上避开99%的坑，省下10几万的冤枉钱。    先说说我如何1000多给自家娃买齐保险吧。 一方面，我在保险圈混了这么些年，见过太多的疾病和理赔，风险意识特别强，很多人要在新闻里才见到的大病怪病、因病返贫、家破人亡，我们几乎每天都在看见、听见，自然深知疾病和危险就在身边，常伴左右。 那种感觉就像你生活在飘满粉尘和细菌的空气里，真担心哪天吸到的就是新冠病毒！ 另一方面，我的专业和经验也告诉我，孩子保险非常便宜，1000多可以买到几百万保额，每个月不过一两百，就能帮家庭转移非常重大的风险，性价比非常高！ 所以，在我家宝宝出生后几个月内，我就给孩子配齐了重疾险+意外险+医疗险，总共117元！ 具体方案如下：  少儿医保：一年110，国家给的全民福利，可以报销50%-70%的医疗费用，这个必须要买；  重疾险推荐大黄蜂7号，50万保额，保障30年，每年只要673元。 意外险推荐小顽童，20万保额只要68元，绝对的地板价。 而且这款意外医疗部分很优秀。 0免赔，报销比例100%，最高报销2万，社保外的自费项目也能报销。 属于可以闭眼下单的产品。 医疗险推荐蓝医保长期医疗， 200万的医疗报销额度，400万的重疾报销额度，一般医疗与重疾医疗共享1万免赔。 而且还保证20年续保，20年内的再也用不担心，得大病花钱了。 而且在保费上，是市面上几款最好的百万医疗险里，对小朋友最友好的。 非常建议这款。 （当然，希望永远用不到）  你问我如何做到用1000多就买齐孩子保险？ 当然有方法！ 一、明确孩子面临的风险 买保险是为了防范风险，那孩子面对的主要风险是什么？ 权威医学杂志《柳叶刀》上的一篇文章评估了欧洲共51个国家1990年-2016年5-14岁儿童死亡原因的分布和趋势， 研究结果表明： 在5-14岁儿童中，排名前三的死因分别是道路意外、癌症及溺水， 除此之外，烧伤烫伤、触电摔跤、猫抓狗咬等都是孩子常见的风险。 而一份合理配置的保险，需要把所有潜在的风险保障全面。 明白了这一点，就容易理解保险的配置思路了。  二、按照风险给孩子配置保险 我把孩子的保险配置总结为 “1加3”原则——少儿医保和3个商业险：意外险、重疾险、医疗险 无论是生病还是受伤都保上了，全方位保护孩子的成长。 下面每个保险单独说一说。  1、少儿医保有什么用？ 少儿医保是指给孩子上城乡居民医保，由之前的城镇居民医保和新农合合并而来。 少儿医保实用性非常的高，是国家给我们的福利， 最新缴费标准是每人一年交250，政府再补助520。 报销的时候，达到几百块钱的起付线后，能够报销50%-70%，而且从孩子出生后的所有医疗费都能报销，简直良心！ 具体如下图所示 举个例子： 假设孩子参加了医保，万一有个不大不小的病住院花了一万元，在二级医院医保可以报销：（10000-600）*60%=5640元，剩下的几千块钱自己出，这一下子负担就小了很多。 要是没医保，这1万块全部都从自己钱包里出，怎么想怎么亏！  2、少儿医保怎么办理？ 办理时间： 少儿医保有一定的缴费时间，主要分3种情况： 如果错过了集中办理时间，就不能立马办理立马报销，需要等3个月才能报销，这3个月内孩子出现问题，不仅是身体，钱包也会很受伤，家长们要及时跑起来！ 办理流程： 带上“两证一本”去户籍地的街道社区经办窗口或社保局征收窗口就可以进行办理。 医保属于国家福利，又便宜报销又高，任何人都可以参与， 这是我们最先要给孩子拿到的保障！ 1、意外险有什么用？ 保险行业协会的一个研究报告表明：意外伤害是造成0-19岁儿童死亡的第一主因，尤其是交通意外和溺水。 而且，小孩子普遍都很皮，猫爪狗咬、烧伤烫伤、更是常见，所以意外险是孩子第二个要买的保险。 意外险的主要保障就是各种意外身故、意外伤残和意外医疗：  2、意外险怎么选？ 市面上的意外险几十上百种，但总体上大同小异，没有质的区别， 在三种意外都保到的情况下，买最便宜的就行。 在三种意外中， 意外身故就是非疾病非本意，外来突发的客观事件导致的身故，各家意外险条款都是这样规定， 意外伤残都是按等级赔付，等级和赔付标准都在保险协会和医师协会联合发布的《人身保险伤残评定标准》规定好的，各家意外险都遵照这个执行。 意外医疗也是那些非疾病非本意等情形导致的没死没残的医疗费用，一般就几万块，大家赔得也都差不多。 所以我们说，挑选意外险总体上选最便宜的即可。 当然，我要特别提醒你，给孩子买意外险主要关注意外伤残责任怎么样。 因为孩子没了，赔多少钱都毫无意义， 况且国家还规定儿童死亡，10岁以下最多赔20万，18岁以下最多赔50万。 而意外医疗一般就赔几万块，想想也知道，小伤小整花不了多少钱，加上医保，一般都扛得住。 关键是意外伤残，孩子伤了残了，影响的可是一辈子。 如果孩子断手断脚，就赔几万十来万，可能还没出院就花完了，你叫他以后的人生怎么过？ 所以，意外伤残责任一定要看好，尽量选赔得多的， 一个不够多买几个，把意外伤残保额做高，比如50万100万，反正意外险又不贵，一年一两百一个。 还有，意外医疗方面，报销范围和报销比率也要注意下。 医保外用药能报的比不报的好，100%报销的比部分报销要好。 此外，一些意外险附加的苗接种意外、意外住院津贴、意外骨折津贴等，可有可无，是锦上添花，不必太纠结于此。  3、性价比最高少儿意外险推荐 讲了方法，当然要有推荐。按照上面的原则，列出来下面这些性价比最高的：   A、小顽童 最基本的责任是20万意外身故/伤残保额和2万的意外医疗。 另外还有烧烫伤/误食意外医疗和骨折意外的特色责任可以选择，一年只要62元。 B、萌宝保 基础责任除了20万保额的意外身故/伤残责任，和3万的意外医疗责任外，还多了一个住院津贴。 加上预防接种的三种特色责任，整体价格比小顽童稍贵一点，一年79元。 少儿意外险很便宜，才几十块，上面的两款都可以买，但建议重视意外伤残，多买几份，万一伤残可以叠加赔付。  1、重疾险有什么用？ 意外险只管意外不管病，重疾险用来管重大疾病，比如儿童癌症之王白血病、严重烧伤、瘫痪这些。 达到理赔标准，就会赔几十万，这笔钱可以用来治疗、请护工，也可以去更好的医院，买最先进的药，做最好的护理康复。  2、重疾险怎么选？ 首先，各家重疾险依然大同小异，选便宜的就行，因为重疾险非常同质化，核心保障已经是被监管层统一规定好的。 重疾险的核心保障是重疾责任。 07年的时候，保险业协会和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》把常人最高发的25种重疾进行了统一定义，各家险企遵照执行。 所以，你买到的重疾险，这25种疾病的条款基本上一模一样，而这25种疾病已经占了保险理赔总数的95%， 剩下的5%，无论是加到80种还是100种，都是边边角角，不影响价格。 中国保险行业协会和中国医师协会就共同制定了，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义。各家保险公司的重疾险，都必须遵循这个统一规范，所以各家重疾险条款基本一字不差。这里可以参见我的另一篇文章：重疾险的这些秘密，99%的人都不知道，里面讲得很清楚。 所以，面对长得都一样的重疾险，我们才要选最便宜的。 其次，在最便宜的基础上，抓住核心保障，忽略次要保障。 为此我专门做了一张表： 五星和四星保障建议必选 保额，最少50万以上，80万不多。 保障期限，一般30年，预算充足可保终身。 少儿特定重疾，即儿童高发重疾可以双倍赔付，非常实用，必选。 保额增长，即保额每年增长，医疗费用会不断上涨，保额增长完美解决，必选。 三星保障一般也建议选上 多次赔付保障，即多次患重疾可以多次赔付，重要性不及一般也建议选上。 忠诚权益，即中途不符合健康告知，还可以由定期转终身保险，这项责任一般也建议选上。 二星及一星保障可选可不选 身故责任，等待期，犹豫期，重疾数量等保障要么没用，要么无关疼痒。可选可不选。  3、性价比最高少儿重疾险推荐 再重复一下：重疾险基本一样，先选便宜的，在便宜的基础上再优选保障责任， 按照这样的原则，推荐如下：   A、青云卫1号： 青云卫1号是比较有特色的产品，市场首创“重疾赔完，还能各赔1次轻症和中症”责任，真的非常优秀。 啥意思呢？ 举个比较夸张的例子，小王买了50万保额， 18岁时不幸双目失明（重疾），赔了75万（前30年额外赔25万）， 1年后家里发生大火，烧成中度Ⅲ度烧伤（中症），又赔40万（前30年额外赔10万）， 50岁后又确诊了轻度甲状腺癌（轻症），还能再赔15万。 是个比较实用的责任。 不过青云卫1号捆绑了身故责任，这点可能需要多注意一下。 B、大黄蜂7号 大黄蜂7号基本保障很全面，除了必选的重疾+轻症+中症+少儿特疾+罕见病外，可选责任里还有重疾多次赔+癌症多次赔+身故+重疾住院津贴。 但重疾多次赔和癌症多次赔这两项责任附加之后，保费贵了很多，要不要附加最好根据每个家庭的预算来决定。 C、小飞象 小飞象是横琴承保的，整体的表现依然很优秀，基础保障很全面。 但有一个小缺点：它少了一个罕见病额外赔付，好在罕见病发病率极低，影响也不大。 D、慧馨安2022 慧馨安2022的优势还挺明显的，一是便宜；二是优化了癌症多次赔。 癌症多次赔，慧馨安不限制“首次确诊为癌症”这一条件，而是癌症新发、复发、持续、转移都可以。 而价格，在四款产品都不附加可选项的情况下，如果只保障基础责任，很明显慧馨安2022比它们都要更便宜。 0岁男宝，50万保额，保终身，30年缴费， 青云卫1号要2090元，大黄蜂7号是1835元，小飞象是2015元，而慧馨安只要1765元，便宜了好几百。  1、医疗险有什么用？ 有孩子的父母都有体会，小孩子在5岁前往往是小病小伤不断，即便有医保，往往也顶不住大量的自费药，去一趟医院往往就是大几千或者几万没了，这就到了医疗险的保障范畴了。 医疗险的作用是报销医疗费用，比较适合孩子的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗， 百万医疗险： 几百块撬动上百万的医疗险品种，通常有着1万的免赔额，但是报销上限很高，用于解决看不起大病的问题； 小额医疗： 免赔额很低甚至没有免赔，报销额度只有几千或数万，用来报销感冒发烧、骨折脱臼以及过敏头痛等小伤小病的治疗费用。 所以儿童医疗险可以这样配置： 一款主流的百万医疗险（1万免赔额），再补充一个万元护的组合， 这样就可以起到“大病小病全都保”的理想效果。  2、医疗险怎么选？ 小额医疗比较简单，这里主要说说百万医疗。 首先还是选最便宜的。 因为百万医疗险的保障总体上也越来越趋同，各种保障大差不差。 关于这一点，了解保险行业的人都知道，保险产品的同质化是让很多行业大佬都头疼的问题。 其次要选续保条件好的。 医疗险出于风险考虑是不卖长期型的，所以一旦身体出现状况，不一定明年还能买得到。 选购时要选那种保证续保的，要么保证续保6年，要么只要不下架，年年都可以买的那种。 但是续保对保险公司是有很大风险的，所以还要选那些续保不加费不复查身体的，不要被坑了 然后再考虑一些增值服务好的。 百万医疗险有很多增值服务，比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗，费用垫付等比较有用， 而如基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务， 有是好事情，没有也就算了，不必过分关注  3、性价比最高医疗险推荐 按照上面便宜、续保条件好、增值服务有亮点的原则，我们自然可以选出当前性价比最高的百万医疗险。  A、好医保长期医疗 支付宝打造的爆款产品，保障全面，健康告知宽松，价格便宜，保证续保20年，但有个缺点是既往症条款比较严格。 增值服务也非常优秀。 除了质子重离子治疗、外购药报销、重疾绿通、医疗垫付等服务外， 还有重疾津贴和癌症海外治疗服务（可选），都是一些实用性很强的增值服务，非常不错。 B、e生保长期医疗 平安e生保长期医疗最大的优点还是20年保证续保，也是目前续保条件最好的产品之一。 基础责任不错，保障完整、保额高。 增值服务很全，但比较实用的质子重离子治疗需要主动附加，外购药也一样需要附加 C、蓝医保长期医疗险 蓝医保长期医疗险是医享无忧的升级版，亮点还是保证续保20年，除此之外，保费和保障都算是现阶段很不错的。 基础保障比较全面，不过需要注意的是，蓝医保一般医疗是不含特殊门诊费用的。 增值服务也都有，另外还有特定药品费用医疗保险金责任可以附加。  讲了很多攻略，也推荐了产品，可能大家配置起来还有困难， 我在这里再做两个方案范例给大家参考。 第一个方案，适合小康之家。第二个方案，适合小康之家   重疾险选择大黄蜂7号，50万保额，保70年，选上重疾多次赔和重疾住院津贴，每年1687元。 大黄蜂7号是款博采众长的产品，保障期可长可短，得了重疾后，再得重疾还能再赔，最多能赔3次。 如果得了20种高发特定重疾，还可以额外赔100%保额。 这款产品责任实用，保障又全，非常好。 意外险选小顽童，附意外骨折/关节脱位保险金，保额一共50万，每年183元。 医疗险选蓝医保，保证续保20年，保费不贵，首年432元。 此外，还增加了小额医疗险：少儿门诊暖宝保，小孩子小病小灾要住院，用上的概率还是很高的。 1万门急诊，免赔100元/次，20万意外伤残/身故和2万意外医疗， 另附10万少儿白血病、10万预防接种意外身故/伤残，每年660元。 第二个方案，适合预算充足的家庭：  重疾险， 慧馨安2022，50万保额保20年，每年460元， 大黄蜂7号，70万保终身，每年3142元。 一共3602元。 这么配置的话， 如果0岁投保，前30年出险，能赔130万。 如果是白血病之类的少儿高发，赔的更多，160万。 这样的话，像极了父母对孩子的责任，从责任越来越重，到孩子成人后责任变得越来越轻。 直到后面，你望着孩子远去的背景，说句不必追，依然还有70万的保额保护他。 意外险，重点把关注点放在意外伤残。 除了小顽童，还可以增加一个萌宝保，一共做到70万保额。 百万医疗险、小额医疗和前面一样，选蓝医保和少儿门诊暖宝保即可。 除了重疾、医疗、意外险，预算充足的家庭还可以再为孩子买一份教育年金。 小状元的产品设计非常简单，形态一目了然：趸交一笔钱，18-21岁各领一笔钱。 保费直接拉满到20万，等孩子到年龄了，最终差不多能领到45万。 18-21岁正值大学的年龄，孩子开始独立生活，开销要比中学高出一截。 这期间若能有一笔稳定的现金流入，可以用做学费或生活费，那自然是省心省力。 等到孩子21岁毕业，拿回的钱最多，这笔钱可以用作孩子继续深造的费用，也可以用作孩子进入社会前，给他（她）准备的“安全牌”。 为孩子的未来未雨绸缪，这正是教育金的意义。 好了，说到这里，大家按照自家的经济状况购买即可。 不同收入，不同预算，不同情况的家庭，都可以进行针对性的配置。   有了攻略和方案，我依然不放心很多父母自己去买保险， 因为实际买保险的过程中，还有很多误区，90%以上的人都并不知道， 我在这里给大家盘点一下： 1.能返保费的千万不要买 很多人买保险的时候就是怕花钱，因为保险的确很贵，自己又不懂，被骗了就会损失产惨重。 一旦有业务员告诉你，他家的保险 “出险能赔钱，不出险退保费”，很多人就动心了。 但这种“有病赔钱，没病返保费”的保险实际上是个大坑！ 你想想，保险公司又不是慈善机构，怎么可能白白送保险给你？所以你会发现，这种带保费返还的保险卖得都贼贵，我们讲孩子保险四个加起来才一千多，但这种返还保险一个就能卖几千上万。 羊毛出在羊身上，最终返还给你的保费，只不过是你多交的保费和利息而已，并且责任还贼烂。 以最火的返还保险百万身价意外险为例： 正常意外险，三四百块，百万身价每年要1700。 而且百万身价，意外伤残不赔、意外医疗不赔、一般意外身故/全残最多赔3万，保障几乎少了一倍。 我想说的是： 你把那多交的钱拿出来存到余额宝，几十年下来赚到的都比返给你的多， 而且要是你中间出险了，岂不是花了几倍的钱买了一个烂产品？  2.价格超过4000的少儿险千万要注意 我给出的高配版方案，什么都保齐了撑死天不到4000元，然而很多业务员爱给家长们推的保险计划，听起来是保重疾、保住院、保意外、保身故，什么都保，可价格却贵上天，随随便便就是一万起。 你嫌贵，业务员就会跟你说，我们这个贵有贵的道理，保得这么全，还是保终身的，能不贵吗？ 信，你就中招了！我们拿这种保险计划跟其他重疾险来对比你就明白了：   一边是什么都保的X上福，一边是一个普通的重疾险大黄蜂7号。 0岁男孩50万保额保终身，都带身故责任， 其他责任更好的大黄蜂7号只要4245一年，X上福却要10334一年！ 这就是坑货本坑，每次写到这个我都很愤慨，因为它赚的完全是老百姓对保险的不了解。 除了本身的重疾险责任价格溢出，还是偷偷捆绑了很多其他的责任，比如定寿、长期意外险。  然而，孩子根本不需要寿险，意外险也不用买长期的，一年一年的买只要100多块。 保险公司就是看中大家不懂保险的知识，所以卖这种贵的来赚钱。 赚来赚去就是在赚我们与保险之间的知识鸿沟钱！  3、熟人推荐的保险一定要小心 保险行业名声差，很多人买保险倾向于找熟人买。 但是，在中国，绝大多数的业务员都不太懂保险。 在发达市场，理想状态下，社会给保险代理人的定位是家庭保险规划师， 但在中国，保险代理人只被定位为一个销售，保险公司不会教他们太多的保险知识， 所有的培训，只围绕着如何怂恿、逼迫业务员把最差的、最赚钱的保险卖给他的亲朋好友。 我们圈外人不知情，以为他们懂、他们专业、他们可信， 但实际上他们绝大部分都不懂，反而是被人利用消耗自己的亲戚朋友社交关系为某些人敛财。他们其实也是受害者，被人用“责任”、“情怀”这种虚无缥缈的东西洗脑，然后卖出高价烂产品杀熟。 消耗了自己的人际关系，还耽误了几年的光景，只不过是让某些资本家坐享其成——拒保监会的数据现实，全国有5000多万人做过保险代理人，但还登记在册的只有800万而已。 绝大部分代理人都不会留下，但一年四季都在招的代理人则又会成为下一波被收割者。从来找公子咨询的几千个家庭中，我发现85%的人都从熟人那里买过保险，过了几年发现保险很差时，熟人早就不干了，无奈只能损失几万块退保。  4.大公司的保险不一定就是好保险 很多人买保险会追求大品牌大公司，就像买手机买电脑都想找大品牌一样，天然觉得大公司安全，不会跑路了自己的保单每人赔。但在保险行业，一家保司安不安全，跟是不是大公司一点关系都没有。 我国的监管制度从保司的成立、运营、破产三个层面八大措施让保险公司非常安全，其安全性甚至超过银行： 保司成立，要求股东全都是门儿清，净资产不低于两个亿的大公司，只有一挥手就是几十亿的资本巨头或者是顶级的国家队才能参与进来，在保监会排队申请牌照的200多家企业里，百度京东这样的公司都被排除在外，更不是一家随时准备跑路的渣渣公司就能进来的。 保司运营，对所获保费的再投资渠道用法律规定，罗列清楚，保证安全性，保司每个季度都要公布自己的偿付能力比率，并提交用数学模型推演的压力测试报告，必须保证自己能够硬刚200年的灾难也赔不跨，汶川地震只不过是30年；如果偿付能力比率达不到最低限100%，保监会就会逼着它卖掉优良资产也要搞上来；而且保司自己还要将自己的保险责任再分保给其他实力更大的保险集团以使得保单更具有安全性。 保司破产，保司在成立时需要提取注册资本金的20%放到国务院指定的银行，除了破产清算不得动用；每收到一笔保费也会提取一定的准备金用来防止过度赔付；就算破产了，保险保障基金也会帮我们把还生效的保单赔掉，我们根本不会损失一分钱。 在这样强劲的监管下，所有保险公司都一样安全，不要再听信某些代理人吹的大公司大品牌的产品信得过，就该贵这种话。 孩子的保障成本那么低，最贵的一套方案也不过四千块，盲目追求大公司的保险而承担了它的品牌溢价，只会让自己的钱包付出代价。 公子从业这么多年，见过的保险业内幕真不少， 上面列举的各种坑，都是保险公司欺负老百姓不懂保险，利用代理人拿着又贵又坑的烂产品收割一众亲友的典型场景。大家花了几十万的钱，却连该有的保障都没拿到，还傻乎乎的交了几十年，一旦某一天幡然醒悟，就会大呼上当受骗。 久而久之，中国的保险业就变成了骗子行业，伤了老百姓的心，也阻碍了保险业的健康发展，作为这个行业的一员，我常常感到无奈又悲哀。 所以我才在网络上倾尽自己所学，为大家揭开保险行业内幕，普及推广保险知识，让保险真正以一款能够对冲家庭经济风险的金融工具形象走到大家身边，让所有有需要的父母能够用最小的成本呵护住我们最心爱的宝贝。 这篇攻略算得上是我这么多年来的经验总结，基本能手把手指导你买到性价比最高的保险，避开90%的坑。 如果还有什么问题，可以参考下方的攻略文章或者留言/私信，大家都是父母，我不想让我们对孩子的爱变得那么昂贵！ 你来问我，能帮到的一定知无不言，言无不尽。  