百万医疗险真的有用吗？会有哪些坑？
百万医疗险真的有「坑」！ 作为保险从业者的我，随着从业时间变长，接触的保司的人越来越多，自己给家人配置了很多种医疗险之后，越来越觉得百万医疗险的坑很大。 正文分两大部分 一. 百万医疗险的坑 二. 如何避坑 先说第一部分，我认为百万医疗险最大的的两个坑 我们买医疗险的初衷，就是希望通过保险能转嫁掉高昂的医药费，花多少，报多少，然后保险公司赔多少，对吧。可是很多保险大V和自媒体，条款比较来比较去，Excel的对比表一个屏幕都装不下的时候，有谁问过，医疗当中最花钱的是什么？那些高昂的药都是怎么报销的？到底能不能报销？ 你们真的以为那些好几万的药，几百块的医疗险都能报销吗？ 有谁说过，最花钱的药：特药、激素类药、靶向药等，很多产品只报销特药？ 有谁说过，很多百万医疗险，外购药是报不了的吗？ 又有谁说过，现实生活当中，很多药医院开不出来，一定要去院外购药的？ 如果这些都做不到，那么我们买百万医疗险，所能转嫁的风险，是相当有限的。 2. 长期续保的不确定性 「保证续保」已经不能写进合同里了，除了个别20年保证续保的产品之外，百万医疗险的续保情况是非常不确定的，前几年，甚至有家非常知名且大家耳熟能详的公司，停售了自家的百万医疗险，并且不给转保新产品，通过甩掉身体不好的客户，降低赔付率。具体公司不点名了，业内熟知。 为什么保险公司会随时停售呢，因为保险公司通常都是经营很多种产品的，重疾险、储蓄险往往是赚钱的主力，而百万医疗险更多的是为了获客，甚至有些公司在这个险种上是赔钱的，所以，从经营的角度来看，甩掉这个产品线对公司经营没有太大的影响。但是，这样的行为对我们消费者，将是巨大的影响，因为很多人过了几年之后，体检很可能变差，就不能再买别的产品了。 3. 医疗服务和医疗资源的缺失 很多公司在百万医疗险的介绍中，都会写各种绿通服务，但是实际上作用有限。好的医疗资源永远是稀缺的，几百元的产品，刨除精算模型需要赔付的成本之后，留给绿通服务的钱少之又少，能提供各种便利的医疗服务的可能性也就很小。 第二部分：如何避坑 升级！升级到中端或者高端医疗险。 说说我自己的升级的心路历程吧。 最近刚刚给自己家里更换医疗险的事情，之前给小孩、大人和老人，配的都是百万医疗险，最近我决定把全家的医疗险从百万医疗险升级到MSH的中端医疗险。 避坑一：昂贵药品报销全面 可以报销特药、激素类药、靶向药等，还可以报销院外购药，太好了有木有！这种条款才是真正的能转移高昂花销的产品！ 避坑二：续保极其稳定 国家规定，「保证续保」不能写进合同里，凭什么说它家的产品就稳定？ 还是刚才的那个逻辑，MSH是业界有名的高端医疗险服务商，1974年成立的，机构遍布全球各地，多年来只专注做一件事情就是高端医疗。它有且只有这么一条产品线，你让它上哪儿停售去？中高端医疗是它经营的生命线，企业经营的重心和我们个人的利益是一致的，所以续保是极其稳定的。 避坑三：非常优秀的医疗服务和医疗资源 这点要说的可太多了，这是一家原本是专业做高端医疗险的保险公司，多年的经验让它在医服务和医疗资源整合这件是事情上是极其专业的，从专注做高端产品，到开辟中端产品，这种降维打击的操作，堪称中端医疗险界的「二向箔」了。 可以让我“付出亲民的价格，享有优秀的资源”。 话说我们为什么需要好的医疗资源？ 上次我陪我先生去浙江知名的三甲医院看病，他突发的腰疼难忍，我们到了医院才发现，排队在CT室门口的人都要溢出来了，别说坐的地方，站在门口都觉得缺氧！整整一上午，我们都在排队，你让一个腰疼的人站一上午，这是什么感觉？ 好不容易排到了，拍好片子，紧赶慢赶的一瘸一拐回到医生这里，发现晚了5分钟，医生已经去吃午饭了。。。 然后，他拖着动一下就痛的双腿去吃午饭，再拖回来医院。。。 等了两个小时，医生终于上班了。5秒钟看片子，30秒开膏药，然后就让我们走了。。。走了。。。了。。。 我们从9点钟到医院，花了整整5个小时，最终就是这35秒的诊断。 无奈，中国公立的医疗体系就是这样，哪哪儿人多，病人难受，陪的人也难受，难道没有什么解决办法吗？ 有的，看特需。特需看病不用排队、检查也不用等待，还有专业的医生耐心诊断和治疗，节约了很多时间的同时，医生可以心平气和的把病“讲明白“。 若持有了中端医疗险，住院也可以住单人病房，病人不会被很多人吵的睡不好觉，也不用担心普通病房的交叉感染，借用MSH完善的医疗资源和网络，各种手术和多方会诊也会是第一时间的安排。 完善到什么程度呢？有些保险公司出的高端医疗产品，都是不自己建医疗网络，而是直接和MSH合作，借用他们的网络给自己的客户提供服务。MSH也卖医疗服务的，之前看到有客户通过他们预约北京某知名医院的就诊资源，单次服务就要8000多元。 所以，我们还是直接买保险更划算一些啦~ 来看产品 MSH欣享，可报销的医院是公立医院普通部、特需部和国际部，以及部分指定私立医院。 产品一共分为三个计划： A计划：120万住院； B计划：A计划+2万门诊； C计划：200万住院+5万门诊。 所以，如果想获得门诊+住院的全面保障，直接选择C计划比较合适。 住院责任 （包含特殊门诊） 住院方案的主要差异在年度总限额和住院食宿费的日限额。 一线城市最好的公立医院的特需医疗资源，住院单日的床位费普遍在800元以上，若算上食宿费等，A计划的1200元日限额勉强够用，2000元的日限会更宽松。 门诊责任部分项目有额度上限，基本能覆盖特需医疗的花销；但如果去顶级公立医院的特需部就诊，则仍有需要自己负担的部分，需要完全报销所有医药费的朋友，可以直接上高端医疗险。  最后说说如何降维 前面我们说到，这是一款降维打击的中端医疗。由于服务商是以高端医疗见长的MSH，因此欣享人生继承了很多高端医疗的基因： 1. 涵盖了中高端医疗险必须具备的绿色通道服务，包括网络内医院的预约、专家团队给予第二诊疗意见等等。几乎所有的保司都说自己的绿通可以「预约专家」，但是像MSH这样能约到顶级专家的屈指可数。 2. 有直付功能，这个非常好用。对于MSH医疗网络内的医院，可以用公司医疗卡直接结算住院费用，他们在全国有1163家直付合作的医院。住院的各种小票发票诊断，每天都一大堆，再也不用小心翼翼的保存了，有直付功能不要太方便。 3. 24小时客服中心也是365天不休，随时随地都可以联系上MSH，咨询和支持、预约安排等等 说到这里，你肯定会觉得，这个产品太好了，价格一定很贵吧？ 是的，价格也是中端的价格，但是我有办法让价格“降下来”。 以A计划和C计划的价格举例： 这个价格对应看一次门诊就上千元的特需来说，可以有效的转移看病的花销。 但是，对于像我这样抠门的，又想给家里优秀的医疗资源，又想用上高杠杆降低保费（俗称又想马儿跑，又不给马儿草）的人来说，想要更低保费的方法：没错，就是搭配免赔额。 选择每年1.5万元或者3万元的免赔额，产品价格将大幅降低！ 1.5万免赔额，A计划保费降低45%，C计划保费降低65%；3万免赔额，A计划保费降低65%，C计划保费降低70%。 一对比，价格降了好多有木有！ 要知道，现在市面上的百万医疗险，基本上也都是不含门诊且有1万免赔额的配置，都要好几百元；同样配置的中端医疗险，也不过是一千元附近，还可以享受「降维」的高端医疗险的很多福利，何乐而不为！ 我真的觉得我真是持家小能手~哈哈~ 更惊喜的是，免赔额可以随时更改：比如年轻的时候不常去医院，选择3万免赔额降低保费，年纪大了要经常跑医院，直接把免赔额取消，不用重新核保。 不用重新核保，这是多么大的福利啊！要知道身体有状况，哪怕是一点点状况的人，换条款换产品，是多么的难！ 这真的是可以陪伴我们一辈子的医疗险了~ 你是不是也考虑和我一样的配置呢？