求问知乎大神，终身寿险和定寿险该买哪个？
买终身寿不光是为了合理规避遗产税，寿险设计中蕴含的特殊法律架构是很多人看重的。 寿险的保障作用分两方面看，一方面，从相同保费所能撬动的年轻时期保额看，定期寿的保额高，保障作用更强；另一方面，就像题主说的，经济条件允许的话，把保费预算提上去，终身寿的保障期限长，赔付确定，比定寿保障作用更强。 买定寿还是终身寿，一是看需求，二是看预算。 终身寿险是财富传承工具，在很多国家，因为有遗产税，而寿险的特殊法律架构可以保证保险金不属于遗产，无需缴纳遗产税。由被继承人——比如父母为自己投保寿险，以被继承人——比如子女为受益人。父母过世后，子女取得的保险金为子女个人财产，不是父母的遗产，无需缴纳遗产税。 合理规避遗产税，这只是寿险的一种作用，而在当前的中国，还没有实施遗产税。那为什么很多人要购买终身寿险呢？为了“精准”的财富传承，为了与父母债务隔离，为了子女将来拿到无争议的财产。 这个案例中的罗先生，如果在生前投保了终身寿险，受益人为孩子们，他去世后，孩子们拿到的保险金属于孩子们的个人财产，无需偿还父亲生前所欠的债务，就不至于没钱上学。 《潇湘晨报》2020年9月25日报道过一则新闻《父亲留下47套房四胞胎仅分到一套——14岁时同赴美国读书，如今交不起学费回国索要遗产》。 罗先生与妻子唐女士在2001年生育了四胞胎，后于孩子4岁时协议离婚。2015年，罗先生意外身亡，他留下了47套房产、公司股权、存款等遗产。罗先生留下的遗产一共有8名继承人，除了四胞胎之外，还有罗先生的母亲、现任妻子等人，但罗先生的遗产中很大一部分是不动产以及租出去的商铺，一时无法变现。而且要想继承这笔财产，首先要面对的是罗先生作为公司法人、最大股东需要承担的几千万元债务。 混乱之际，四胞胎的奶奶通过诉讼获得四胞胎的监护权，随后将年仅14岁的四胞胎送到美国读书。2020年3月，四胞胎中的老大和老二在美国收到了大学录取通知书，老三和老四也准备申请学校。然而就在此时，家中已经无力负担兄妹四人的学费和生活费。罗先生虽然留下了大量的房产，但债务更是沉重，高达几千万元，“8个继承人都被起诉，很多资产被查封了。”四胞胎大伯这么说。 这个案例中的奚老先生，如果在生前投保了终身寿险，受益人为女儿，他去世后，女儿拿到的保险金属于女儿个人财产，与女婿无关，离婚时不会被分割。 上海《崇明报》2013年6月26日报道过这样一则新闻：居住在上海崇明区的奚女士与丈夫陆先生因感情不和而准备协议离婚时，奚女士的父亲突发脑溢血死亡。其父亲生前有商品房一套，银行存款若干。陆先生起诉到法院，要求分割奚女士刚刚继承的财产。 在奚女士和陆先生打算离婚的档口，相信奚女士的父亲如果活着，绝不会给女婿一分钱。但偏偏是奚女士在婚内继承了父亲的遗产。 按照我国《民法典》第一千零六十二条规定：“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：……（四）继承或者受赠的财产”因此，奚女士继承的遗产确实属于夫妻共同财产，陆先生要求分割一半是合法的。 魏先生是某企业高管，这些年和太太共同积攒了2000万元金融资产和两套房产。为了确保这些财富全部传承给女儿魏小妞，魏先生做如下规划：魏先生为自己投保2000万元保额的人寿保险，每年交费230万余元，交3年，总保费700万元，受益人为魏小妞，受益比例100%。魏先生去世后，女儿魏小妞可获得2000万元受益金。 针对交完保费后剩余的1300万元和两套房产，魏先生和太太一起设立遗嘱，声明这部分财产将来去世后由女儿继承，属于魏小妞个人财产，与其配偶无关。 魏先生去世后，财产分配如下： 第一，2000万元保险受益金归女儿所有。作为保险受益人，魏小妞只要提供保险合同、自己的身份证、魏先生的死亡证明，就可以获得保险公司的2000万元赔付金。 第二，魏先生和太太共同所有的1300万元金融资产和两套房产，由女儿魏小妞和太太各继承50%，其中魏小妞继承的部分属于个人财产。 魏太太和女儿需持遗嘱，到公证机关做完继承权公证后，再前往银行和房产交易大厅办理金融资产和房产的过户手续。 至此，女儿魏小妞获得2650万元现金和两套房产50%的继承权，将来魏太太过世后，凭遗嘱获得另50%房产和650万元现金继承权，共计3300万元和两套房产。 需要注意的是，在投保人寿保险时，一定要指定受益人，否则受益金会作为被保险人的遗产，由法定继承人继承，同样避不开法定继承风险。 定期寿险的保障期限可以是10年、20年、30年，或是到60岁、70岁。到期时如果没有发生身故风险，保费不会返还，就当是花钱买平安了。而终身寿险是保障一辈子，赔付是确定的，家人一定能拿到这笔钱，早或晚而已。如何选择呢？ 第一，如果主要需求是确保年轻阶段能尽到对家人的责任——对孩子的抚养、对老人的赡养、对配偶的扶助，购买定期寿险就够了。 人保寿险吉林省分公司官方公众号曾发布过这样一个案例：陶先生是某公司业务骨干，也是家庭唯一收入来源。因咳嗽加重，伴有呼吸急促和体温升高，陶先生前往大连医科大学附属第一医院住院治疗，被诊断为隐匿性肺结核，肺内坏死。在治疗期间，陶先生突发心率下降，抢救无效死亡。 陶先生的去世，导致家庭失去了经济来源，给家人造成了精神和经济的双重打击。好在2年前公司为他投保了300万元保额的团体定期寿险，家里很快收到身故保险金300万元，不仅解了燃眉之急，日后生活也有了较好的基础。 第二，如果主要需求侧重财富传承，定期寿险肯定是不够用的，需要购买终身寿险。一是确保财富精准传承，毫无争议；二是给财富传承加上一个杠杆。 其实除了杠杆终身寿险，还有一种终身寿险是增额终身寿险，相比刚一购买就直接获得300万元保额的“杠杆终身寿险”，增额终身寿险的杠杆不高，刚购买时，身故赔付较少，随着时间推移，身故赔金额越来越高。 比如某款杠杆终身寿险，35岁男性，每年交6.5万元，交10年，保额从一开始就固定为200万元。而某款增额终身寿险，每年交6.5万元，交10年，第一年的身故保障只有10.7万元，然后逐年增长，到73岁时增长到200万元，超过杠杆终身寿险，到100岁增长到520万元。 杠杆终身寿险核保标准比增额终身寿险更严格，更适合身体较为健康的人用来做财富传承；如果身体情况通不过杠杆寿险的核保，可以选择增额终身寿险。 从杠杆角度看，定期寿险是寿险中杠杆最高的。人的死亡风险随着年龄增大而增大，保障时间越长，寿险的价格越高。 比如某款定期寿险，35岁男性买300万元保额，交20年保20年，每年保费约3200元；如果把保障时间延长到30年，300万元保额的保费就会上升到约6600元。如果把保障时间延长到终身，变成终身寿险，还是交20年，每年保费约5—6万元。 买保险就是买保额，对于上有老，下有小，左手房贷，右手车贷的中青年，买定期寿险，用几千元保费获得几百万元保额，是非常推荐的基础保障配置。 题主说“买终身寿看似起到的保障作用还不如买定寿”，其实，如果不考虑保费预算，肯定是终身寿险好——谁都希望给孩子留下一笔不菲的财富。 但我们不可能不考虑保费预算，如果预算不足，首先保障基本生存需求，待收入和资产量上来了，进入考虑财富传承的阶段了，再考虑终身寿险。根据我给客户规划的经验，一般二三十岁的年轻人更倾向于定期寿险；孩子10岁以上、父母40岁以上，就会更倾向于终身寿险了——进入考虑财富传承的阶段了。 The End - 相关阅读：有寿险的父母，值得孩子敬重 