有人建议放开消费贷款刺激消费，你怎么看？鼓励年轻人贷款消费，真的利大于弊吗？
消费贷款本身不值得鼓励。 按你提供的数字，全国消费类贷款余额是13.6万亿。那么，这13.6万亿的组成是什么？ 大胆揣测一下： （1），最大的版块儿是小微企业贷：业主以消费为名义，贷出来用作创业、周转资金。 （2），次大的版块儿，应该是车贷。车贷是正儿八经的消费贷。 （3），再次，应该是无消费场景套现。可以视为现金贷。这里面包括套现消费，也包括胡乱投资和以贷养贷。 （4），最后，消费场景贷款，比如购买手机分期，才算消费贷。按高估，这种贷款不会超过1万亿。 有人认为，促进消费的好处很多。那么，个体风险怎么办？个个都不储蓄，形成的总体风险怎么办？ 贷款消费，是把未来的钱拿到现在花； 储蓄消费，是把现在的钱拿到未来花。 据信，只有社会储蓄率很低，能保证把钱花出去，经济才会健康运作。 那么，对于个体而言，有没有一种可能，既能把钱花出去，又能把钱存起来吗？ 参照我国的社保养老账户，这是很好的一个体系。社保养老是一个非常大的虚拟账户，年轻人存钱，年老人花钱。只需要一小部分资金，和一小部分财政补贴，就可以办几十倍的事儿。 假定社保养老账户是一个真实账户，像保险公司的理财险一样。那么，它就需要把钱投资出去。 而数量如此庞大的资金，根本就用不完。 这也说明保险公司的理财，只能为极少数人服务。 现在，假定我们有极优的稳定人口结构。在全社会建立养老账户、医疗账户、教育账户，把居民收入的15-20%强制存入这个账户。 这个钱立马就会花掉，因此不形成真实资金池，不占据资金，但是会形成15-20%的真实储蓄率。 在此基础上，最广大人民群众可以没有储蓄，遇到任何事情比如读大学、保外治病、买房、买车都可以申请信用贷款；而天灾等，会有救济。 我觉得，只有这个大前提下，才能放心鼓励消费贷款。