重疾险，买好还是不买好？
要买，而且现在就要买！ 且听我一一道来。 重疾新规这个事，真的已经已经被大家说烂了。 但凡你对保险稍有关注，那么就一定会主动或被动地接收到重疾新规的相关信息。 但是金鱼博士还是觉得，趁着现在还能抓住最后的机会， 就算大家嫌我啰嗦，我还是想多费一点嘴皮子， 因为真的是怕大家错过适合自己性价比高的产品。 重疾新规一锤定音，1月31日前，所有的旧义重疾全部停售。 所以现在真的已经是旧义重疾的末班车了，错过了再也不会有。 如果说有什么时刻是配置重疾险的最佳时刻， 放在此前，金鱼博士会说：当下就是最好的时刻。 因为风险无时无刻都在，我们无法预测，唯一能做的就是及早预防； 放在此刻，金鱼博士还是会说：当下就是最好的时刻。 除了风险转移的原因之外，更重要的是，现在买重疾险，真的是占尽天时地利。 因为现在处于新旧重疾交替之际，很多公司纷纷推出了择优理赔政策。 新规和旧义，哪个理赔定义更宽松，就可以按照哪个来申请理赔。 比如说甲状腺癌， 新规把TNM分期为1期或者更轻分期的甲状腺癌划分为轻症，最多赔付30%； 而旧义统一按照重症标准，直接按照100%保额赔付； 那么就直接按照旧义的100%保额赔付。 再比如说心脏瓣膜手术： 在新定义，只需切开心脏，就可以按重疾赔100%的保额； 在旧规中的定义里必须开胸，才能按重疾赔100%的保额。 那么会直接按照新规定义，只需要切开心脏，就可以按照100%赔付。  所以说如果现在买旧的重疾险， 既可以占尽新规的便宜，还可以享受到旧义对消费者更加友好的地方， 真的是史上独有的配置重疾险的“最佳时刻”了。 尽管叨叨很多遍，金鱼博士还是想多说几次，这些内容你再看一遍，肯定吃不了亏！ 本文的内容分为三部分： 我们正式开始吧！ 新规已经落地了，可能有些朋友还在迷糊， 那金鱼博士就来整理一这件事情完整的时间线吧！ 重疾定义的起源，得从2007年说起。 在2007年以前，重疾险市场就是一片乱象。 各家保险公司对于各类重疾的理赔标准，都由各家保险公司自己规定。 这就导致，不同保司推出的重疾险，对于同一种疾病的理赔标准都不尽相同。 而普通消费者往往处于信息弱势地位，对于保险和医学都不是特别了解， 如果真的不幸出险想要申请理赔的时候，才发现合同定义严格， 往往很难达到理赔标准，因此发生了很多理赔纠纷案。 最著名的比如2006年某邦的“保死不保生”案例。 于是，官方出手了！ 2007年，中国保险行业协会与中国医师协会出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规定了25种常见的高发重大疾病，定义和理赔标准也进行了统一。 也就是说，统一定义以后，无论是哪家保险公司推出的重疾险，都必须包含这25种重大疾病，且按照统一的理赔标准进行赔付。 这25种重疾种类，已经占据了95%的高发疾病。 这种一刀切的方式，最大程度地保护了处于信息弱势的消费者的基本利益。 而具体的种类，为以下25种： 这套重疾定义确定以后，此后便一直沿用到去年—2020年。 13年过去，整个社会在不断进步，医疗技术也在飞速发展。 再回头去看这款13年前发布的重疾定义，很多的理赔定义，的确显得有点落后。 比如说冠状动脉搭桥术： 现在的医疗技术只需要微创手术，切开心包就能治愈， 可是之前的重疾定义，却要求实施开胸手术才能赔。 重疾定义跟不上医疗发展的速度，更新迫在眉睫。 于是，在今年的3月份，中国保险行业协会终于启动了修改流程。 所以2020年的保险市场，几乎整整一年都在炒这个重疾新规的事情。 到底新规与旧义相比，到底“新”在哪里呢？金鱼博士在此也简单重申一下。 主要区别在于以下四点：  （1）新增了6种疾病类型 由之前的25种重症，变为28种重症和3种轻症。新增的疾病分别为： 重症：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症 虽然此次新规统一新增了3种重症和3种轻症，但是如今的旧义重疾， 很多产品都已经包含了这些疾病，新规的此次修改，只不过是监管适应市场的一个动作而已。  （2）将TMN分期为1期或者更轻级别的甲状腺癌列为轻症 甲状腺癌虽然属于恶性肿瘤的范畴，但是甲状腺癌一直有“喜癌”之称。 因为它 的治疗费用低，五年生存率高。大部分的甲状腺癌，都是不严重的。 甲状腺癌有以下分类： 而此次新规，将生存率高的乳头状癌和滤泡状癌，都划分在了轻症范畴，最多赔付30%； 如果真的不幸罹患的是比较严重的未分化癌和髓样癌，且TNM分级在1期及以上，那么还是按照重症100%比例赔付的。  （3）指定轻症赔付比例不超过30% 所谓轻症，就是目前还达不到重疾标准，但是对身体仍然有很大影响的一些疾病。 简单举几个例子： 脑中风为重症，轻度脑中风是轻症； 急性心肌梗塞是重症，不典型心肌梗塞是轻症； 恶性肿瘤是轻症，极早期癌症则为轻症。 旧义对于轻症并没有明确的规定，但是13年的发展过程中， 市场已经衍生中轻症、重症甚至前症的概念； 而且赔付比例非常惊人！最高甚至可以做到55%（超级玛丽3号Max）。 而新规明确规定了3种轻症和赔付比例—最高不超过30%。 各大保司会不会在新规产品中自行增加其他的轻症种类以及提高赔付比例， 我们只有拭目以待了！ 金鱼博士认为是会的，不过需要时间。  （4）部分疾病的理赔条件变宽松 这单我在前面解释择优理赔政策的时候，其实就已经说过了。 一句话带过，也就是保险的理赔定义更符合医学的发展潮流了。 能用微创手术解决的问题，就没有必要为了得到保险理赔，而采取开胸手术了。 一说起重疾险，很多人就忍不住头疼，觉得保费又贵，条款还特别复杂。 特别是很多人，经常把重疾险和百万医疗险混为一谈，傻傻分不清楚。 很多人对于重疾险一直持怀疑的态度。究其原因，有以下两个： 第一、重疾险条款复杂，疾病种类，疾病的理赔比例等都不尽相同 第二、重疾险保费高，杠杆率低，一年几千块钱的保费，保额只有几十万 但是，重疾险自有它的不可取代之处。 只要你的健康状况允许的话，金鱼博士还是建议大家都要为自己配置上一份重疾险， 特别是上有老下有小的中年人。 因为你一旦倒下，如果你养家糊口的收入随之中断，那么就会意味着整个家庭的分崩离析。 这时候重疾险的作用就体现出来了。 那么如何筛选一款优秀的重疾险呢？主要看以下几项责任： 接下来金鱼博士挑其中几条五星重要的责任，来分项解读：  1、保额 在预算有限的情况下，重疾险最先满足的，应该是保额。 因为买保险就是买保额！ 如果保额不充足，那到时候真的需要用上这款保险的时候， 保额不够用，解决不了问题，那可就真是买了个心理安慰。 那么合理的保额应该为多少呢？参考一下这个标准： 重疾险的保额=3-5年的年收入。 考虑到通货膨胀等因素：30万起步，50万不多，100万小康。 现在有一些优秀的重疾险，在特定年龄前，比如说信泰人寿、百年人寿， 在60岁前，额外赔付50%、60%甚至80%保额。 最大程度地转移经济压力最大时期的风险，是非常优秀的加分项。  2、保障期限 到底是保到70岁还是保至终身？ 这个问题别再纠结了。答案很简单： 在保额满足的情况下，预算够的，保终身；预算勉强，保至70岁。 别追求完美！完美的状态是一生无病无灾。 根据当下的情况，来最大程度地解决当下的问题就好。  3、病种齐全 主要指的中症和轻症。 因为重症的种类，银保监会已经做了统一规定，新增加到80种，100种，也没有什么太大的区别。 主要看中症和轻症的疾病种类是否齐全。 但是所谓病种齐全，说起来简单，没有一点医学常识的话，可能对此就会毫无概念。 金鱼博士在此直接上结论吧。 这些轻症是高发的，必须包含：  4、多次赔责任 多次赔的责任，分两种情况看。 癌症多次赔的责任五星，预算够的话，建议附加； 因为癌症的复发率、转移率还是很高的， 癌症二次赔的责任，还是比较实用的。 但是重症二次赔，比如心脑血管疾病二次赔， 金鱼博士就不建议了，实用性不高。 以上几项责任，是金鱼博士认为比较重要的几项责任，拎出来单独说一下。 而其他的一些责任，表格中也分别做了说明，大家自己看一下就行！ 接下来第三部分，仍然按照老规矩，到了具体的产品推荐环节。  先说一下大前提，这次的榜单，会和之前的榜单都不太一样。 之前金鱼博士推荐的一些产品，都是从性价比和实用性等方面来综合考虑的， 因此推荐的都是一些适合大部分人的产品。 这次的榜单，会帮大家做一个更为详细的划分。1 大家根据自己的情况，去相应的榜单上寻找适合自己的产品即可。 榜单分为以下几类： 接下来我们一一说明：  （1）大众情人榜：高性价比保终身 No. 1 超级玛丽2号Max  No. 2 超级玛丽2020Max  博士点评： 这两款产品都是信泰家的，其特点就是： 在保障充足的情况下，保费做到了极致性价比，属于首选的大众情人榜。 该有的责任一样不少，也有优秀的特定年龄前额外赔付责任， 虽然不少市场上的最佳水平，但是绝对属于中上等水平了！ 预算有限，又想抓住最佳的产品，金鱼博士非常推荐这两款。  （2）巨划算榜单：定期保障消费型 No. 1 福乐保  No. 2 瑞泰瑞盈 博士点评： 还记得金鱼博士前面所说的预算有限的情况怎么处理吗？ 先满足保额，再考虑保障期限。也就是，暂时选择保定期也可以 。 但是市场上，目前保障定期的产品已经不多了。 昨天刚下架了一款如意甘霖，如今保障责任还不错的，福乐保和瑞泰瑞盈可选。 福乐保其实也是非常能打的，60岁前额外赔付70%，中症和轻症分别赔付60%和45%，属于中上等水平了； 不过他有一个小小的缺陷，在保险条款中，居然出现了百年人寿的字样，简直就是抄作业连着名字一起抄了！ 不过不影响消费者的保障。 至于瑞泰瑞盈，贵在灵活。 重症和轻症，可以分开选择； 缴费期限最晚可以缴费至70岁； 投保年龄最高也可以到70岁； 而且健康告知比较宽。 整体也是值得推荐的。  （3）社畜求生榜：特定年龄额外赔 No. 1 超级玛丽3号Max  No. 2 达尔文3号  博士点评： 这两款产品，最大的特点在于敢赔！赔付比例非常惊人！ 两款产品，60岁前的赔付比例，都是目前市场上的最佳水平，达到80%！ 简直就是买一送一！ 所以，金鱼博士认为这两款产品很适合社畜投保！ 因为在经济压力比较大的60岁之前，这两款产品能把保障发挥到极致。 如果说两款之间有什么区别？ 达尔文3号有男性比较高发的脑中风额外赔，建议男性优选； 女性的话，优选超级玛丽3号Max吧，保费也能更便宜一点。  （4）轻奢升级榜：重疾多次赔付 No. 1 守卫者3号   No. 2 百年百惠保   博士点评： 先明确一下配置多次赔付重疾险的前提：先满足保额！ 保额至少能做到50万，再来考虑多次赔付的产品。 否则钱就没有花在刀刃上。 而涉及到具体的产品的话，这两款是比较推荐的。 多次重疾赔付，就必然会涉及到是否分组的问题， 优选不分组的；分组的话，也要看分组是否合理。 总体来说，守卫者3号的优势在于可选癌症治疗津贴， 最多可以领90%，相当于一个癌症二次赔责任了； 而百惠保虽然是分组的多次赔付产品，但是癌症放在了单独的一组，还是很合理的。 60岁前首次重疾可以赔付160%，符合市面上主流产品的形态。 值得推荐！  （5）带病投保者福音 No. 1 达尔文易核版  No. 2 复星联合六六六   博士点评： 尽管保险是绝大部分人的刚需，但是等到大家有这个意识的时候，往往已经来不及。 国人绝大部分都是带病投保的。 一旦自己是非健康体，在保险选择的时候，就会处于非常被动的地位。 比如经常推荐的信泰人寿家的重疾产品，哪怕只是轻微的甲状腺结节， 都会被除外承保，严重一点甚至会被直接拒保。 可以理解，毕竟保险公司也是为了赚钱而不是做慈善。 但是，难道非健康体就只能接受裸奔的命运吗？ 不是的！有需求就会有产品，这两款产品，是为非健康体专门设计的。 如果其他重疾险把你拒之门外，建议你可以考虑一下这两款产品。 像二型糖尿病、重度脂肪肝等情况，一般重疾险都是直接拒保。 但达尔文（易核版）比较宽容，满足一定条件，多掏点保费，都会给你过。 而复星六六六，在精神疾病的核保上，有它独一无二的优势。 像抑郁症，一般产品都是直拒的。 但只要没有在发病期，1 年没有治疗，六六六重疾险就可以承保。 写在这里，也算是对市面上的重疾产品，做了一个整体梳理。 相信大家看到这里，也一定有所收获。 买保险别再等了！ 抓住此刻，才是最大的安全感！ 如果还有什么不明白的，可私信或留言。有问必答！  为何会被线下代理人牵着鼻子走？为何买的保险总是贵几倍？不要吃了信息不对称的亏！