重疾险，买好还是不买好？
逻辑很简单： 1.不一定会患上重大疾病。 2.即使患病，也不是只能通过保险来解决问题。 你可以：用自己的积蓄，或者向亲朋好友借钱，或者发起轻松筹... 保险只是一个风险管理的手段，对消费者而言，就是通过确定的、小额的支出（保费），转移不可确定的、大额的经济损失（保险金）。 买不买是个人自由，没有好坏对错。 如果你考虑用重疾险来转移风险，我这里送上一份最全重疾险科普。 只要耐心看完，几乎可以解决你对重疾险90%的疑问。  人吃五谷杂粮，很难不得病，可以感受到目前癌症发病率非常高。 如果罹患重疾，不仅需要多次治疗，而且可能几年无法工作，需要长期的恢复，这些都是需要花钱的。 重疾险的原理很简单，就是符合合同约定的疾病，保险公司给一大笔钱。 这笔钱我们可以自由支配，可以用来治病、出国理疗、恢复身体，购买保健品等。 重疾险的本质是 “收入损失险”， 所以作用在于弥补患病期间暂停收入的经济损失，以及各种康复医疗费用的开支。 目前的保险行业信息不对称太严重了，大家都怕被忽悠; 再加上重疾险结合了金融、法律、医学的内容，产品又过于复杂，普通人想选一款适合自己的产品太难了...  重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。 其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。 但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！ 接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。 根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。 储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。 比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。 人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型; 保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。 正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。  消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。 如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。 这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。  小结：个人认为，消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。 买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。 就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧。 当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。 如果你想了解目前市面上最具性价比的重疾险， 可以点击查看我整理的这份【2022性价比TOP3重疾险榜单】：  重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。 在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。 所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。 这法定的 25 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。 所以不能简单粗暴理解，重疾险保的疾病种类越多越好。 但不同于重疾，轻症没有统一的标准，不同公司在轻症保障方面差别可能很大。 所以一定要重点留意是否含有高发轻症，尤其是轻度脑中风、不典型心肌梗塞等。 想进一步了解的朋友，可以参考我的文章：  重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。 重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！ 以前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类： 一些疾病需要实施了特定的手术才赔，还有一些需要达到一定的状态。  不少朋友在购买重疾险时，会简单认为到返还保费的保险会更好。 理由很简单，保险公司白给钱，只有脑子坏掉的才不要.... 下面我以天安爱守护为例，看看附加返还和没有返还到底有什么差别： 可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。 如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。 天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是： 我们多交了一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。  我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。 因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。 下面是2019年部分保险公司公布的理赔数据： 试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？ 我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。 如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式： 小结：重疾险的保额非常重要，千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。  相信通过上面的五步，你应该初步了解了重疾险的挑选办法. 不过重疾险实在太复杂了，深蓝君列一些大家关心的常见问题。 1、单次赔付 VS 多次赔付，选哪种？ 越来越多保险公司推出多次赔付的重疾险，这类产品通常是传统的终身重疾险，并且价格接近单次赔付的产品。 深蓝君的意见是，如果预算足够，重疾险保额足够高，当然可以考虑投保多次赔付的重疾险。 但是如果预算不足，深蓝君建议大家还是要重视第一次赔付， 也就是说把重点放在第一次赔付上，确保第一次赔付保额足够高才有意义。  2、医疗险能代替重疾险吗？ 目前市场上流行的百万医疗险，动辄几百万的保额，而且不限社保 100% 报销。 有的朋友会好奇，买了这种几百块的医疗险，还需要买重疾险吗？ 深蓝君的结论是，当然需要，医疗险是无法代替重疾险的。 医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复，这些医疗险都是不管的。  3、一张保单全能保？ 很多人在投保重疾险的时候，都会增加一些附加险，比如定寿、意外、医疗等保障，看起来非常全面。 对这类重疾险的附加险，深蓝君是持保留意见的， 尤其很多重疾险附加的住院医疗险，很多续保的时候是需要审核的。 很多人附加的医疗险交5年费，住院理赔后，第6年想续保却无法续保了，这也是目前很多朋友遇到的问题，也会产生一些纠纷。 还有一些一年期的保单，看起来什么都能保，深蓝君同样是不太建议的。 重疾险确实很复杂，但只要你读懂以上内容； 明白自己的需求，想买到一款合适的产品也不难。  创作不易，如果文章对你有用，点个赞鼓励下？ 如果以上的内容还没有解决你的问题，你想要更适合自己的专业建议； 那你可以点击下方链接，我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你最实用的建议 