重大疾病保险有必要买吗？
保险说到底也是个商品，我们买一样东西主要看的是有没有这个需求。 重疾险的作用呢，是帮我们抵抗大病风险的。 白血病、肺癌、脑中风后遗症、心肌梗塞、尿毒症……这些都算大病。 统计显示，人这一生，患大病的概率高达72%。 得了大病，在“有社保+医疗险”的基础上，治病住院虽然不用太愁。 但1-5年没法工作，收入没了，你和家人的衣食住行（孩子上学房贷车贷）怎么办？ 后续的护理照顾，以及可能产生的其他费用（如康复费）又怎么办？ 有了重疾险，符合理赔要求，保险公司一次性赔一大笔钱。 这钱怎么花，是你的自由。治病、支付家用、环球旅行、给孩子报补习班……都可以。 等于保险公司在你患病期间依然给你“发工资”。 所以，除非你生个大病，掏30到50万，眼睛都不眨一下，那的确没必要买重疾险。不然，该配还是要配。 要是资金有限，又想有个保障。那就去搞清楚一款重疾险里，哪些要素最重要，哪些要素可以适当妥协 想办法把钱花在刀刃上。 所以下面大白就和大家聊聊重疾险怎么买才算买对了，新定义下的重疾险有哪些值得推荐？ 这几年重疾险一个发展趋势：保障越来越多。 大白认为这是个好趋势，但还是得提醒下，要懂得抓大放小，尤其预算不多时。 我准备了一张图，将买重疾险时要考虑的各个要素，按重要性从上往下排了序：   1.为什么保额最重要？ 前面说了，重疾险赔钱非常爽快，只要满足了理赔条件，直接赔钱，赔保额。 于是乎，保额就直接决定重疾险能起到多大作用。 大白翻平安理赔报告时，算过它家重疾险的件均保额，才7.4万，实在太低了，治病都不够，更不用说弥补收入损失。 那就算这份重疾险保终身、能赔身故、是大公司的，也很鸡肋。 所以买重疾险，记住买的就是保额。在保额面前，保障长短、公司大小、到期返钱等等，都得靠边站。 那保额多少才够？ 具体来说，一线城市最好不低于50万，其他城市最好不低于30万。 2.重疾险如何配置？ 把握住“保额最重要”这个基本原则，选重疾险的思路就很清晰了。 根据预算，挑能满足你需求的不同要素组合就够了。 可能听着容易，实际选起来还是难。 所以，我又贴了一张图，帮你们避免纠结。 简单解释下： (1)经济基础型 30万/50万单次，纯重疾，或重疾+轻症，保到70岁。 典型的“钱花在刀刃上”。 积蓄不多的年轻人， 或是已经买了重疾险，想加保把保额做高的，都适合这么买。 (2)中端进阶型 30万/50万单次，重疾+轻症+中症，保到70岁或终身。 这是目前线上重疾险的主流配置，覆盖很全面，适合大部分家庭。 还有余力，可以把“癌症二次赔”带上。 大白翻过上百份理赔报告，发现无论男女，癌症都是最高发的重疾。 而癌症复发转移5年内是高发期，尤其是术后前3年，那保险公司赔过一次癌症，3年后，癌症没治好，或是复发、转移了，又或者新发了其他癌症，又赔一大笔钱，就很有安全感 因而，癌症二次赔，大白强烈建议带上。 (3)高端全面型 50万单次，轻症+中症+重疾+癌症二次赔+心血管二次赔。 这个方案尤其适合男性。 因为男性除了癌症高发外，心脑血管疾病的发病率也不低。 癌症、心梗、脑中风康复期长，又容易复发，在此期间的收入就会大大受到影响。 那加点钱，获得二次赔偿的机会，不失一个好选择。 当然了，预算充足，可以直接买“重疾多次赔+癌症二次赔”的。 既优化了赔付次数，又强化了高发大病的保障，一步到位。 重疾险的配置思路，大白就唠叨到这，下面来说说大家最关心的产品环节。 怎么选呢？抓几个核心。 1.重疾保额谁更高？ 重疾险是拿来治病救命和弥补因为大病不能上班的工资损失，那保额一定得买够。 中症、轻症赔的多，只能锦上添花。 重疾才占医疗费大头。 超级玛丽4号、达尔文5号60岁前，查出重疾，赔180%保额，依然是目前的最高水平（阿童沐虽然重疾能赔200%保额，无奈送保额时间太短，尤其3、40岁买，会比较吃亏，所以不太推荐）。   2.癌症复发怎么赔？ 一看保额； 二看间隔期。 超级玛丽4号、达尔文5号胜。 3.心血管复发怎么赔？ 5款重疾险，保的心血管重疾不太一样，但都是高发的。   康惠保旗舰版2.0没有心血管二次赔，所以没放 而且都是复发才赔。 即，如果第一次重疾是较重急性心肌梗死，那第二次也必须是较重急性心肌梗死才会赔。 无忧人生2021有点特殊，它还有个脑中风后遗症长期护理金； 即因为脑中风丧失基本生活能力（不能自己吃饭穿衣走路等），需要人长期照顾时，可以从保险公司那里领钱，来支付护工的工资，或补贴家用。 每年领10%保额，最长10年，大白觉得还是不错的。 就是要求不算低，先要观察180天，180天后还处于需要护理的状态，才能领钱，中途恢复一些自理能力，就不能领了。 觉得要求高，解决办法—— 直接把保额买高点，这样真不幸得了脑中风后遗症，一次性就多拿钱。 4.价格谁便宜？ 买保险要花钱，钱不能影响正常生活，所以价格也是个很重要的因素。 直接看图：  大家心里有结论没？ 整体看，是不是还是达尔文5号更划算？ 最后提醒两个点： 1.结节投保 首先甲状腺结节，普遍收严，即使是一二级甲状腺结节，以上几款重疾险，最好结果也是除外。 一二级甲状腺结节能标体买的是健康保普惠多倍版，优先考虑吧。 而乳腺结节，即使是一二级，达尔文5号、超级玛丽4号，最好结果也是除外。 那可以优先考虑福满一生，核保更宽松 其次是康惠保旗舰版2.0； 年龄30岁以下，或能接受强制带身故，那阿童沐、无忧人生2021也可以看看。 2.加保 已经买了旧定义重疾险，想补一个新定义的。 达尔文5号、超级玛丽4号就不适合了，这俩健康告知挺严格，过去2年买过50万重疾险就不能再买了。 所以它俩更适合第一次买重疾险的朋友。 而想加保的朋友： 1.只想做好基础保障 康惠保旗舰版2.0、康乐一生2021都可以考虑。 康惠保旗舰版2.0可以只选前症和重疾； 30岁男，50万保额，保终身，30年交，3288元/年； 康乐一生2021只保轻中症重疾也非常便宜； 30岁男，30万保额，保终身，30年交，3789元/年。 2.想再买个带癌症二次赔的 优先考虑康惠保旗舰版2.0。 其余三款不推荐。 原因是： 癌症二次和康惠保一样赔120%保额； 但阿童沐重疾额外赔时间短； 无忧人生强制带身故； 福满一生癌症二次赔、心血管二次赔捆绑。 我是大白，致力于用大白话说清保险，帮助大家明明白白买保险， 买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱 ①更多保险测评： ② 大白团队理赔实录： .......... ③大白给你的保险指南： 想给家庭/自己配置性价比最高的保险，可以点击链接一对一咨询，或者扫码关注我的公号“大白读保”留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。 