大数据在银行传统信贷全流程中，有哪些关键作用？
大数据在银行风控和其他业务中的应用这个话题比较好答，但我想多说一点儿。 我们都知道，传统银行业务有一套自己惯用的、相对行之有效的风控规则，简言之就是通过收益和风险的分析来判断是否有抵押物和利率水平之间的关系。在判断风险水平时，需要一系列的数据，包括但不限于财务数据、经营数据、上下游数据、以及日常开销、老板个人的一系列数据，这些数据可能不够大，但全都是围绕相关企业的核心数据，都是有用的。 现在银行能用得到的所谓大数据大都是用来营销的，在贷款风控环节中能帮到的忙并不多，银行特别是大行由于自身议价能力强，资质比较差的客户都会要求强担保，变相放松了资质审核。而资质比较好的客户大都来源于银行自身积累客户的二次营销，数据就从外部转向内部了。在个人客户领域，比较有用的是电信信息，也就是跟通话相关的信息（具体不多说了，不给骗贷者帮忙），这块信息银行可能会批量外包，但也很难谈得上是大数据。 对银行营销有帮助的数据，也就是现在一些大数据公司搞的东西，简单来说就是给客户打标签进行分类。为了打这个标签，就需要有用户的上网行为，比如你平时都开哪些App、浏览哪些网站、在*博都关注了哪些人，发了哪些内容，将这些行为与标签进行关联。大数据公司拿着这些带标签的用户数据，去跟银行的用户数据进行匹配，对能打上标签的人进行二次营销。所以，你在网络上的一举一动都为你的用户画像填上一笔，区别是，有节操的公司只把用户画像内部使用，没节操的公司还会把用户画像卖到外面供其他人营销。 所有这些网络标签和用户画像，只有跟你这个真实的个人联系上才有用，不然只是互联网亿万初始头像中的一个，毫无价值。跟个人联系上的途径无外两个，一是实名认证，一是手机号码，在使用相关网站时绑定这两者的信息一定要谨慎。据我所知，目前用户量较大的知名网站中，只有*博在大规模的卖用户数据。如果说网站和App还可以防范一下的话，那通过通信运营商流出来的数据就真的无能为力了。通信运营商会记录你所有的浏览记录，包括打开了哪些网页、哪些App、使用了多少时间等用户习惯数据，归类打标签，卖到外面。大数据公司买了通信运营商数据之后，会把这些标签和用户匹配起来，进行精准营销。如果你经常在手机上查一些男科医院，然后莫名收到男科医院的营销短信，请不要奇怪。万幸的是，某两家通信运营商并没有在总部层面加入贩卖数据的行列中，原因是嫌麻烦看不上这点利润，部分分公司自行开展，所以一些省份的用户数据暂时是安全的。但仅仅一家就卖出了20%左右用户的数据，想想也是难过。 技术无罪，但采用技术的人是不是有罪呢。我们谈到大数据的时候，都知道把海量的数据科学应用是人类进步的一个重要台阶。但在数据应用这个产业链上，从数据收集阶段开始就存在的一些非法的、擦边球的、没有对用户进行充分告知的收集手段，辅以以营销为目的的大数据公司（营销最容易变现），加上为这些大数据付钱的产业，形成了一个互相鼓励、狼狈为奸的闭环，最终导致我们在不知情的情况下泄露大量的敏感信息。