商业保险和各城市的惠民保险有什么不同，要怎么选？
先说一个热知识：各城市的惠民保，也是商业保险的一种，属于商业医疗险。 所以，各位不要把惠民保跟社保混为一谈，以为是同类型的保险。 其实不是，惠民保只不过是由各地政府牵头，联合保险公司推出的一种惠民性质的商业医疗险。 很多人弄不清楚惠民保和商业百万医疗险的区别，觉得买一个就行， 甚至有人认为，惠民保是政府指导的，那肯定更加靠谱，因为放弃百万医疗险而去买惠民保。 下面，大师姐就给大家分析一下，惠民保到底是什么？买惠民保还是买百万医疗险更好？ 先简单来了解一下惠民保的发展历程。 在2015年，有一款叫做“深圳市重特大疾病补充医疗保险”在深圳推出。 它是由深圳医保局联合平安养老保险公司一起推出的，不过这款产品只限深圳地区，传播程度也不高，并没有大范围的激起什么效果，甚至在深圳地区关注的人也不多。 这款产品可以看做是惠民保的雏形，也可以算作是第一款惠民保产品。 直到 2020 年 3 月，国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，从此惠民保的发展进入了起飞阶段： 这份文件的整体意思，就是咱们普通老百姓光靠医保解决医疗费问题是远远不够的， 要建设多层级医保体系，说白了就是让商业保险加入，来解决医保基金支付压力过大的情况。 所以，保险公司看准时机入场，由政府背书并指导，推出各种惠民保产品。 惠民保的出现，对于政府、保险公司、老百姓来说可以是三赢的局面： 当然，惠民保之所以火热，不仅仅是因为有政府在背后，更多的是产品有3大特点 当然不可以，虽然有政府背书，投保宽松，但是惠民保的不足我们也不可忽视。 不限年龄，不限健康状况，甚至患了病的同时也能买，这样的亏本生意保险公司怎么会义无反顾的投入？ 所以，在了解惠民保的同时，我们也要深刻的清楚他的不足之处。 惠民保一般只保住院医疗费和特药，而且普遍只能报 50%~80%。 而门诊手术、特殊门诊、质子重离子等保障，惠民保是没有的。 比如，癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊，惠民保都不能报销...... 除此之外，特药的保障种类也很有限，一般只能报销二三十种特药，无法覆盖所有高发重疾。 我们以上海沪惠保为例： 根据癌症中心公布的十大高发癌症，沪惠保只涵盖了 6 种，其他高发的结直肠癌、宫颈癌、甲状腺癌、膀胱癌，没有对应特效药可以报销。 总的来说，惠民保的保障是不足的。 一般的百万医疗险，免赔额是 1 万，而惠民保的免赔额大多 2 万，而且要每项保障单独计算。 比如，医保目录内的住院医疗费，医保报销后要求自己掏的钱超过 2 万，惠民保才能报销。医保目录外的费用还要重新扣除 2 万免赔额。 据国家医保局发布的《2020 统计公报》，全国职工医保次均住院费用为 12657 元。也就是说，免赔额 2 万的惠民保能用上的概率不高。 我们再以北京居民医保待遇为例，来具体算一下：住院要花多少钱，才能达到 2 万的免赔额？ 如上表所示，北京成年居民在二级医院住院，扣除 800 元的起付线后，医保内的住院费可报销 78%。 经过计算发现，医保内费用至少要高于 88073 元，才能达到报销要求。医保内都要花这么多，更别提总花费要多少了。 如此看来，如果不是大病，惠民保几乎不可能报销。 那么有人就会问了，既然惠民保的不足那么明显，那直接买百万医疗险不就好了吗？ 为什么还要推出惠民保这种产品？ 其实，惠民保和百万医疗险的关系，并不是对立的，不是非黑即白，他们有各自的特点，也有各自适合的人群。 1）从价格、投保门槛角度来说，惠民保胜出。 因为惠民保不限年龄、职业，基本没有健康告知，门槛比百万医疗险低得多。 对于很多买不到商业保险的人来说，惠民保肯定要比百万医疗险好。 2）但从保障角度来说，百万医疗险要好得多。 百万医疗险，扣除 1 万免赔额后，不限社保，100% 报销。 而大部分惠民保，免赔额更高，报销比例也不是 100% ，前面提到的湖南爱民保，社保外费用只能报销 40% 。 我们知道，疾病越严重，医保范围外的费用往往越高。大病之所以让人难以负担，就是因为很多费用社保无法报销。惠民保如此设置，保障作用减弱不少。 除此之外，百万医疗险常见的就医绿色通道、住院垫付等服务，惠民保也很少有。 3）从产品可持续性来说，百万医疗险也更好一些。 惠民保都是 1 年产品，到期了需要重新再买，没有“续保”的概念。 如果到期忘记重新投保，或者说错过了集中投保时间，就会出现保障真空期。 更重要的是，惠民保在“惠民”与“盈利”上，极难平衡， 比如沪惠保，一年总保费收进 8.5 亿，赔出去 7 亿，算上运营成本，全年基本不赚钱。 再比如深圳的惠民保，6 年保费收入 9 亿，但却赔出去了 11.1 亿，妥妥的亏钱项目。 如果惠民保一直要贴钱才能存活，让人不得不担心，这门生意到底能持续多久。 而现在的百万医疗险，经过一段时间发展，不但能连续续保，而且已经出现了20年保证续保的产品，比如蓝医保，绑定银行卡，每年自动扣费就行。 最后，惠民保和百万医疗险该怎么选择呢？买哪个更好？ 大师姐的建议是：能买百万医疗险，优先购买百万医疗。 百万医疗险并不贵，保障更加全面，而且目前的产品最长还能保证20年续保，稳定性也很好。 值得一提的是，惠民保和百万医疗险，都属于医疗险，同一笔医疗费用不能重复报销。 也就是说，假如你买了百万医疗险，其实惠民保就不必再买一份了。 惠民保更适合以下三类人群： 如果各位还有什么不明白的地方，欢迎随时留言/私信咨询。 ✅我是@专心大师姐，专心保险经纪，已获得小米集团近亿元投资。 师姐的小目标是：专心挑选好保险，绝不让你在买保险这件事上吃亏！！ 我精选了不少超高赞的【保险干货内容】，方便你快速查阅（请点击查看哟~） 【超全攻略】怎么买？哪家好？ 【挑选指南】给谁买？买哪款？