重大疾病保险有必要买吗？
重疾险应该算是很多人第一份商业险 很多人不买寿险，也要买重疾险 这几年，百万医疗一骑绝尘，几百块买几百万的保额，相比之下，重疾险条款苛刻，保残不保生，费用又高 重疾险俨然成了割韭菜的镰刀 但如果你更深入的明白了重疾险的意义 你就会坚定的认为它绝对称的上是人生第一份商业险   1.重疾险为什么是人生第一份商业险？ 很多人开始配置保险是在有家庭之后，很多人明白家庭的意义是从有小孩之后 我遇到很多客户配置重疾险都是从生小孩开始 这时候，大部分人开始明白上有老，下有小，是一种幸福也是一种割舍不了的牵绊 父母希望孩子能健康茁壮成长，也希望自己一直健康，能陪着孩子一起成长 父母对孩子的爱总是：你还小，我不敢老 所以在家庭财务安排上，他们总倾向于给孩子配置最全的保险，虽然经纪人总是三令五申说孩子的预算要压低，大人的保障才是最重要的 重疾险是最能体现家庭责任的保险，比寿险还强，所以大家配置商业险总把重疾险排第一 普通人最怕遇到的人生风险就是危重级的大病 大病医疗费用问题由大病医保和百万医疗共同解决 重疾险更进一步，解决大病发生后的修养，收入中断的问题 随着科技发展以前很多被认为是绝症的疾病治愈率不断提高，向慢性病方向发展 最典型的就是恶性肿瘤 我国恶性肿瘤的五年生存率从十年前的30.9%已经提高了近10%，目前综合的五年生存率为40.5% 早期恶性肿瘤的5年生存率更高，比如结肠癌一期的5年生存率达到90%以上 生存率的提升带来了另一个问题就是，长期修养带来的收入损失和长期服用靶向药的费用谁来承担？ 这部分现金流的损失会不会影响到其它家庭成员的学业，事业？ 如果有影响？我们拿什么来填补这些损失？ 这时候，重疾险的作用就显得弥足珍贵 有客户跟我讲，我要买重疾险就是想我孩子到什么时候都有钱学她喜欢的画画，哪怕我病的在床上已经起不来了 你看，父母对孩子的爱不光要安排好孩子的未来，还要让她的未来没有任何意外能破坏 我要你好，哪怕我已躺倒 重疾险最难能可贵的地方就是把这份家庭责任延续终身，让自己不受疾病的拖累，让爱的人不受自己的拖累   2.买重疾是买什么？ 重要的话说三遍 买重疾就是买保额！！！ 买重疾就是买保额！！！ 买重疾就是买保额！！！ 重疾险的最终逻辑就是你需要多少保额来填补你的大病风险损失 所以买重疾险，买的就是保额！ 在预算不够的情况下，砍身故责任，还不够，砍保障期限，再不够，买一年期重疾险，最终目的都是为了有足够的保额保障，在你最需要钱的时候，保险公司能赔够钱！ 这就好像大家买房子，钱不够，买小户型，买郊区，买二手房，环境可以差点，地铁可以远点，房子可以破点，重要的是保证你有机会上车，先有个地方住再说。 原来的重疾险保障大而全，但是费率高昂，好多人只能舍掉保额求保障，就好像，一个人手里只有三十万，非要买北京五百万的房子，买到手，东凑西借一屁股账，每个月还房贷看到账单都想跳楼 保险也是一样，不匹配的保障买到手里，你也不会觉得安心，保障条件再好，你也只会觉的自己当了韭菜，每年几万块买了一堆废纸 房子买错了，还能再卖掉，保险买错了，退保可退不了几个钱 所以，保险没有绝对的好坏，只有适合自己的才是最好的  3.买重疾险的几个要点 很多人在购买重疾险前都有很多疑问， 这很正常，每个人遇到自己不熟悉的领域的时候都会产生困惑， 问题一大堆又理不清楚，像团乱麻， 这里提供一点思路，希望能在你做决策的时候对你有点帮助  （1）买重疾险就是买保额 重疾险的保额很大一部分要补偿你的收入损失， 如果风险发生，在3-5年没有收入， 你觉得需要多少钱可以不影响你的生活质量  （2）需不需要身故责任？ 这是重疾险费率差异最大的影响因素 互联网上大V推的性价比超高的重疾险都是消费型，实际上就是把终身寿险责任砍掉了，成本压低，自然价格也就下来了（同加终身寿险责任，平安福只比信泰产品贵20%左右，平安福终身寿险与信泰无身故比较，平安福比信泰产品贵65%）  消费型和储蓄型重疾险的区别我已经写文详细分析过，这里不多赘述 有需要的朋友请看上文 这里的原则还是先保保额，再保保障，预算不足的情况下，先选消费型 如果觉得还是不保险，可以再加分定寿 （3）接下来，我们再来确定保障责任。 你想要做到极致性价比，最好的选择就是定期的纯重疾， 如果担心老了买不了重疾险，尽可能把保障做全，保终身的不分组多次给付就是最好的选择 （4）最后考虑有没有品牌偏好？需不需要增值服务？ 对保险公司大小有没有偏好，这点完全因人而异。  根据上面的逻辑，大方针定下来——按需购买，按预算考虑细节，追求可选择范围内的最高性价比。 如果是身体已经出现异样，核保无法标体承保的，这时候就没有多余余地挑选了，首选核保结果最好的投吧