靠谱的意外险有哪些推荐？
奶爸从保障范围、保费价格、保险杠杆率等多维度刨析它们，从而挑选出适合老人、儿童、成人、高危职业的各类人群的意外险榜单，即将要买意外险的朋友们，看这篇就够了！！  在保险界，最常见的一句话就是：不知道明天和意外哪个先来。  意外随时从天而降，我们对此无法预判，为保障我们自身安全，奶爸认为意外险是很有必要配置的。  那意外险投保要注意哪些？有哪些意外险值得推荐？  本文将会分为两大部分，  第一部分是意外险的科普，解答大家关于意外险的一切疑惑，教大家如何避开意外险的那些坑。  第二部分则是有关老人、儿童、成人、高危职业的各类人群的意外险榜单，想直接看产品推荐的朋友可以对号入座。  记得点赞收藏，本文会持续更新，保证你看到的都是市场上最新、性价比高意外险介绍！  意外险通常是指“人身意外伤害保险”，该险种的保障责任并不复杂，主要是针对意外情况给予保障，赔付条件是因意外伤害导致的身故或者伤残。 这里多次提到“意外”，那么什么才算是意外呢？如果没搞懂这一定义，很可能会引起理赔纠纷！ 人们的惯性思维总觉得，只要是“突发的”事件，就是所谓“意外”。 实际上，保险行业规定，要同时满足这4点才符合“意外”的定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。 奶爸见过不少这样的案例： 一年轻男子不幸猝死，其家人发现他配置了意外险，遂向保险公司申请理赔，不料却被拒绝赔付。 原来，该男子投保的意外险不包括猝死保障，而意外险本身并不保障猝死，因为猝死通常被认为是被保人身体本身的因素或疾病引起的。 类似自残、自杀等情况不符合“外来的”、“非本意的”，而猝死、中暑等情况等不符合“非疾病的”，所以都不属于意外。 想了解更多，可以点击： 分清了“意外”的定义之后，我们来了解下意外险有哪些保障内容： 意外险的基本责任包含意外身故和意外伤残，一般还会提供意外医疗报销。 1）意外身故/伤残 因意外伤害导致身故（即死亡），保险公司将赔付意外身故保额。 如果不是当场身故，那么理赔的时候，一般是以意外发生后第180天时的状态为标准： 若这180天内死亡，保险公司照样赔付意外身故保额。 但若第180天时仍在世，保险公司会评定伤残等级，并赔付一定比例的意外身故保额。 如果被保人属于一级残疾将赔付100%保额，属于二级残疾将赔付90%保额，如此类推。  2） 意外医疗 如果意外事故只是导致被保人受伤了，比如皮肤擦损、骨折等，没有达到残疾程度，那么意外医疗责任可以报销医疗费。 这项责任一般是实报实销，有限定的最高保额，即最高报销额度。 那么意外险有什么分类呢？  按照不同的适用场景，意外险可以分为个人综合意外险、交通驾乘意外险、旅游意外险和团体意外险等等。 1）个人综合意外险：保障所有的意外情况，是人们最常配置的意外险类型。 2）交通驾乘意外险：只保障交通出行意外，一般包含驾驶或搭乘私家车、搭乘民航飞机、搭乘公交车、搭乘轨道交通、搭乘客运轮船等。 3）旅游意外：通常是短期意外险，针对旅途中的各种情形给予意外保障，比如意外伤害、紧急救援、航班延误等突发状况。 4） 团体意外险：和个人综合意外险类似，但一般是由团体组织或企业单位集体投保。 1）选择报销范围广的 在投保意外险时，要看清楚意外医疗责任是否限制社保范围，如果限社保内，那么有些药品可能需要自己掏钱。奶爸建议，尽量选择不限社保的意外险。 2） 选择赔付比例高的 有些意外险的医疗费用不是100%报销，而且赔付比例还受社保影响，没有社保的话赔得更少，大家要当心。 3） 选择免赔额低的 很多意外险都会设置免赔额，一般是100~200元不等，也有一些0免赔的。 像轻微伤等情况通常不会花很多钱，免赔额太高，意外医疗险就起不了什么作用，奶爸建议选择0免赔的意外险。 如果还担心掉坑，配置意外险之前可以先咨询奶爸。 4）身故保额要做足  成年人的不幸身故会给家庭造成很大的打击，如果还背负着债务，这个家庭将会面临沉重的经济负担。  因此，这类人群购买意外险，身故保额至少要买到50万，才能覆盖家庭的负债和生活开销。  但是需要注意的是，未成年人意外险的保额是有所限制的：  0-9周岁的未成年人，身故赔付不能超过20万； 10-17周岁的未成年人，身故赔付不能超过50万。  5）免责条款要少  免责条款越少，理赔时受到的限制就会越少，就更容易获得赔付。  6）保障重点要因人而异  不同人群在挑选意外险产品的时候，侧重点也不一样。  例如工作强度高、压力大的打工人，就需要选择附带猝死保障的意外险，并且身故/伤残的保额也要尽量挑选较高的产品。  如果是老人和小孩，对家庭经济起不到负担作用的，可以重点关注带有住院津贴或烧烫伤责任、疫苗责任之类的产品。    小孩子天性活泼好动，对任何事物又充满好奇心，而且对风险防范意识也不高，摔伤、烫伤等意外很容易发生。  因此，给孩子准备一份意外险是非常必要的。  奶爸经过对比，挑选了以下几款产品：  1、平安小顽童2号  保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗保障，以及可自由附加的误食异物以及骨折/关节脱位等责任。 意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销5万元。 报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销。 【适合人群】追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母。 2、天天保少儿意外险  监护人责任保障：如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这时候天天保的监护人责任就发挥作用了，财产损失最高可赔保额的20%，人身损失最高可赔10万！极大减轻家长负担！  报销条件优秀：不限社保范围，100元免赔后，100%报销。  两款计划，灵活选择：2款保障计划内容略有不同，计划一侧重预防接种保障，计划二侧重骨折保障。  【适合人群】注重监护人责任保障的家长朋友。  3、众安小顽童2号  保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。  意外医疗保额高：三个版本保额都不错，其中尊贵版最高可报销5万元。  报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销。  【适合人群】追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长。  4、人保护宝侠  保障全面：除意外保障外，不同的保障计划，还包含不同的保障责任，比如疾病身故/全残、住院医疗以及监护人责任保障。  报销范围广且报销比例高：不管是住院医疗还是意外医疗，社保范围内，经社保结算按100%赔付，对于不在社保范围内的自费药，报销比例为65%。  监护人责任保障（限计划1-3）：每次事故责任最高可赔5万元，如果是造成事故财产损失的，最高可赔2万元。  【适合人群】想给孩子补充小额住院保障、看中监护人责任的家长朋友。    成人的世界从来没有容易二字，因此我们更要做好各方面的保障。  一起来看奶爸精选的意外保障： 1、人保大护甲5号  性价比高：3个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外。  意外医疗保额高，报销条件好：至尊版有10万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。  保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车）！有骑自行车上班的朋友，值得考虑！  猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！  【适合人群】看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。  这款产品的健康告知如下： 有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。  2、太平洋小蜜蜂3号至尊版  意外身故/全残保额高：小蜜蜂3号至尊版最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！  意外医疗保额高、报销力度大：15万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付。  航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障。  公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障责任市场罕有。  【适合人群】追求全面保障、看中高保额的朋友。  健康告知也非常宽松，大部分人群都能买： 3、小蜜蜂2号超越版  可选版本多：一共有4个版本可选，保障内容和保额有所不同，可以按需选择。 保障全面：除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障。 预防接种保障细化：其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险，而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确。  可选指定受益人：指定人数为1-3个，可支持关系包括配偶、子女和父母。  【适合人群】经常出差的商务人士，追求保障全面、注重预防接种保障、身体有小异常的人群。  需要注意的是，这款产品有健康要求，不过并不严格：  4、平安橙护卫2号  如果追求更高保额和保障内容，可以购买橙护卫2号（尊享版）。  大品牌：平安财险承保，知名度高，公司实力强。 报销条件升级：意外医疗报销限社保内0免赔，同时扩展自费药费用（不含挂号费、检查费、诊金）。 扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故责任，增强了保障力度。 交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用。 【适合人群】注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群。 需要注意的是，这款产品也有一条健康告知，投保时要做好如实告知： 5、众安金钟罩  包含烧烫伤保障：意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外。 报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%。 私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障。 意外救护车费用：意外救护车费用最高800元。 【适合人群】4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群。    老年人身体不比年轻人灵活，一次普通的摔倒，都有可能造成骨折。  老人一般不需要承担家庭经济责任，因此给家中老人选择意外险的时候，应该重点关注意外医疗。  我们因工作无法给他们随时的照顾，但是意外险可以给他们24小时的守护。 需要注意的是，现在的老人意外险一般都有健康告知要求。 1、华泰天天保  投保年龄范围广：45-85岁可投保，对高龄老人友好。 意外伤残双倍赔：意外伤残按等级赔付，最高给付双倍的意外身故保险金，如：计划三的意外身故保障15万，而意外伤残保额是30万，保额非常高。 意外医疗保额高：最高可报销5万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了；  并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外事故，这项责任对他们来说也非常实用。 保障扎实：除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等。 包含住院津贴：根据自己需求选择50元/100元/150元的方案。 【适合人群】年龄较大、重视意外伤残保障的老年群体。 来看一下健康告知要求：  2、太平洋孝心安  保费便宜：有两个保障计划，其中计划二最低仅需120元，就能获得10万的意外身故/伤残保额，性价比非常高。 基本保障简单：基础的意外身故/伤残保障、意外医疗以及住院津贴都有包含，产品比较实用，虽然没有设置老人特定意外风险保障，但是胜在有费率优势。 【适合人群】追求价格实惠、追求基础的意外风险保障的老年群体。 看一下健康告知要求： 3、平安大守护（50-80周岁）  意外医疗报销好：意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够100%报销。 中老年人特色保障全：包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求。 高年龄段保费便宜：保费最高300元，高年龄段的费率有一定优势。 术后护理服务：提供3次意外医疗术后护理服务。 特别保障新冠肺炎：新冠肺炎身故/伤残最高赔付10万。 【适合人群】高年龄段，追求中老年人特色保障的人群。 看一下健康告知要求,并不算很严格：：  4、众安孝欣保2020  保障全面：涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。 报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔，提高了报销额度。 可选骨折加油包：附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险。 【适合人群】追求保障扎实，特别保障交通意外的老年群体。 看一下健康告知要求：  而且这款产品还有意外险的累计保额限制，如果购买的意外险已经超过200万保额的就无法投保，投保的时候一定要留意。    相对996的上班族来说，像摩天楼窗户清洁工、建筑工人、矿工、交警、刑警、大货车司机等行业从事人员，意外风险系数可大多了。  面向于1-3类职业人群来说，投保意外险是一件轻而易举的事情，但对于4-6类职业的人士来说，投保意外险需要权衡与对比，从中选择最优。 4类及以上的高危职业人群，因为工作性质的问题，意外险的选择比较少。  如果职业风险高，为4-6类的朋友，可以留意这几款产品： 1、华泰高风险职业人身意外险  意外伤害保额高：4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的。 四个计划可选：保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择。 意外医疗保障好：意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的。 投保年龄广泛：支持18-65岁人群投保，投保年龄是三款产品中最广泛的。 【适合人群】6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群。 2、平安1-5类职业意外险  三个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择。 包含住院津贴：每天100元，最高给付90天。 包含救护车费用：救护车费用最高500元。 大品牌：平安保险承保，知名度高。 【适合人群】5类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群。 3、中国人保1-6类职业意外险  三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择。 承保职业范围广：6类及以下的职业人群都可投保。 意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的。 【适合人群】6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群。    生活中，意外总是无处不在的，我们无法提前预知，但是能通过投保意外险进行风险防范。  并且意外险投保门槛低，一般不需要健康告知，保费也只需一两百，就能拥有几十万甚至上百万的保障，性价比非常高。  因此，奶爸建议大家为自己，也为家人投保一份意外险。  写在最后： 我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。 各大险种测评合集： 理赔实录： 