中小微企业如何度过疫情难关，很好的生存下来并更好的发展起来？
理财之路好比爬山，小白在山底，大财富者在山顶，而“中小企业家”则处在半山腰，在财富的山峰上奋力前行。 处在企业发展艰难时期，维持运营、保护员工，他们身上的担子远比我们想象的要重，所以“金耐冬花”大赛组委会就该类客群，公开征集优秀财富顾问观点，以下是入围方案：      刘晓丽 中国银行青州衡王府路支行 随着之前疫情的“大浪”一浪接过一浪，中小型企业就像小船一样，不知道会被哪一层浪掀翻。而抗风险能力偏弱，复工率低，踩着盈亏平衡线过活，这是当下中小型企业的现状！ 这种种迹象也表现出了中小型企业几个不可避免的问题，现金流问题和在这种特殊时期企业主如何守住财富不流失。在看到这些问题时，作为银行专业人员就是想办法怎么帮助他们解决这些问题渡过难关。 首先是利用税易贷，中银E贷，抵押贷等我行出台的一系列惠民政策，帮忙客户解决企业的现金流问题，根据客户的不同状况给予贷款建议。 其次针对现在的特殊时期，充分暴露了企业主的风险点。该配置什么样的理财产品，成了之后再发生类似状况的规避风险时一个重点。比如配置期交类保险，让客户懂得在春风得意时布好局，才能在四面楚歌时有后路！ 总之，中小型企业主是我们的主要客户来源之一，在疫情这种特殊时期，更好的做好服务让他们感觉与他们站在一起，及时解决客户问题是当下很重要的一个阶段。同时也是培养与客户的感情和粘合度的一个比较好的时期！      王冬冬 中国银行潍坊分行潍城支行 1、继承权公证烦恼多 改革开放刚刚四十年，中国第一代有产阶级也才刚刚开始面临继承的实际问题，来自中国独特的继承法，也就是死者的财产由其配偶、子女（含婚生、非婚生、继子女）和父母平分份额，是中小企业家的烦恼之一。 中国最常见的继承案例，都是无法顺利完成继承公证，从而走向诉讼程序。继承案的诉讼非常漫长，很多时候三五年都是家常便饭，这种情况下最复杂、最难以继承的企业股权继承案往往最容易拖垮一个企业的经营。 2、防范自身及子女婚姻风险 第一代创富者大多45—65岁，他们的子女很多正处于婚恋阶段，而他们自身婚姻也会面临一些不稳定因素，中国人一般觉得谈钱伤感情，不愿意事先做规划，婚前协议也很少签署。 3、家企不分，防范债务风险和企业家原罪风险 中国的中小企业主普遍存在着公司的钱和家庭的钱混同的风险，很多老板为了规避企业所得税和分红所得税，常常会两本账来隐匿企业利润，并常用股东借款来为家庭购置房产或购买理财产品。 何解决中小企业家传承的烦恼？ 1、找对财富管理机构 要根据自己的实际情况选择合适的、靠谱的专业机构和经办人，在保密、专业、综合的角度下做好顶层设计，是做好家族传承的最重要的关键环节。 2、不要等一步到位，要小步迭代 用一小部分钱，加上保险的杠杆作用，先把大额保单配置好，以确保家庭生活的底线品质。 3、多种方案互为补充、综合解决传承问题 通过遗嘱、大额保单、家族信托、生前赠与，打好家族财富传承组合拳。这四种方式各有利弊，每家的家庭情况也不同，所以要结合起来一起用。 例如家族信托可以和全权委托理财相结合，把家企分开做一道防火墙，尽量保留较少的委托人权利，选择投资风格稳健而有经验的资产管理团队，把整个家族未来的现金流分配放进家族信托，并对不同类别的家人，如兄弟姐妹家族亲戚都可以放进去予以照顾，而一个经过精心规划的家族信托具有隐秘隐私、隔离企业债务、不需要继承公证手续、委托人身故后也自动存续发放预先设定的分配程序。      杨雪 中国银行潍坊分行 疫情反复，封控措施越来越常态化。疫情下仍在坚持稳步经营的中小企业家，它们才是银行的高质量忠实客户。 然而，这类高质量的中小企业家忠实客户他们的财富需求是什么？作为财富管理者，如何服务好他们？我认为有以下几点： 首先是资金的流动性：突如其来的疫情导致整个城市被按下了暂停键，中小企业家面对着停工停产但员工工资不停发、房租租金不停交的现状下，“现金为王”显得是尤为重要，这个阶段，谁的手里拥有现金，就掌握着不败的命脉。 开源节流指的是在压缩支出的同时，也同样掌握如何“开源”，让手里的钱流动起来。在资产配置过程中，我会为客户推荐现金管理类及短期流动产品占一定比重，在”标准普尔家庭资产象限图”中，“要花的钱”通常占比10%，在疫情中，这个比例可适当提高，来满足中小企业家在企业经营及维持原有的生活质量这双方面的需求。 其次考虑的是资金的安全性：疫情的不可控性，中小企业家银行账户里的钱显得尤为珍贵。作为财富管理专家，我们应为中小企业家带来更适合他的产品和服务。 疫情时期凸显出来的各类风险及不可控性，企业经营风险的隔离及个人财富的传承显得尤为重要。为客户构建合理的家族信托框架，并加以基于客户需求的个性化设计，是高净值中小企业家所追求的财富管理目标。为中小企业家积累的财富“落袋为安”，实现财富的保障和传承，为客户的财富管理保驾护航，帮助客户实现企业、家业长青。      许伟 广发银行   一、疫情给“中小企业家”带来哪些困扰？ 1、公司无法正常开工复产，叠加客户需求骤降，导致收入锐减； 2、采购受限，物流不畅，原材料成本和劳力成本奇高，防疫支出额外增加，导致成本骤升； 3、运营资金短缺，导致周转困难； 4、疫情反复，发展的不确定性增加，导致前途未卜。 二、面对困境，“中小企业家”们最大的财富需求是什么？“中小企业家”要以积极开展“自救”为主，政府“帮扶”为辅。 “自救”的内容包括两个方面：一是生产的“自救”，二是财富管理的“补缺”。本文就财富管理方面作一些阐述。 首先，我们对“中小企业家”客户的财富需求作一下分析，笔者认为，在疫情反反复复的环境下，“中小企业家”客户的“核心关切”无非是2个方面，一个是如何让企业继续生存下去？另外一个是如果实在支撑不下去了，如何保护辛苦打拼下来的个人财富？映射到财富管理上，就是现金流支配和资产保全和隔离这2个方面的问题。 1、现金流支配：疫情下，现金流的重要性被放大10倍。企业在疫情停工停产期间，仍需支付员工的工资、五险一金、厂房租金、贷款利息等，另一方面，业务量急剧下降，给广大中小企业带来了巨大的资金支付压力。一项调查显示：调查的企业中，资金流能维持6个月以上的企业仅占11%，维持4-6月的企业占12.86%，48.6%的企业维持1-3个月，则有27.51%的企业仅能维持1个月以内。 可以看出，在疫情反反复复的大环境下，中小企业的现金流很容易出现紧张情况，中小企业的生存风险大大增加。“留得青山在，不怕没柴烧”，先“生存”下来，才是“中小企业家”重中之中的任务。 2、资产保全和隔离：现实生活中，有太多“中小企业家”因为企业的财务问题，而导致个人及至家庭“债台高筑”。从历史统计数据来看，中小企业平均寿命不超过5年，而在疫情反反复复背景下，其“高危”的性质更是显露无疑，创业失败、投资失败的概率大大提高，企业“歇业”，家里“歇菜”的“惨状”，主要是由企业资产与“中小企业家”个人资产混淆不清造成的，所谓的“有限责任”根本起不到保护作用。 “人在商海走，哪能不湿鞋。企业经营得再成功，也怕有风有雨。” 疫情反反复复背景下，“中小企业家”更要具有这种“危机意识”，通过资产的保全和隔离，保护他们辛辛苦苦创下的个人财富。 三、给“中小企业家”客户的建议：1、做好长时间过“苦日子”的准备，深挖内部资源，保持充裕的现金流。中小企业面对突如其来的疫情，现金流不足是最大的致命因素。与“财大气粗”的大中型企业相比，中小企业社会资源整合能力不足，抗风险能力较弱。 因此，在正常的经营环境中，中小企业就应着眼于企业的可持续发展，时刻为突如其来的风险做好准备，如：人员储备计划、原材料库存、生产安全等都应有风险预案。当危机来临后，通过优化企业内部流程、合并岗位、减少行政开支等各种手段，最大限度的缩减开支，同时，要增强多渠道筹资的能力，保持充裕的现金流，以增加抗风险能力。 2、利用保单进行家庭财富的保全和隔离，做到提前规划，未雨绸缪。疫情反反复复背景下，“中小企业家”面临的最大风险一是个人资产和企业资产不分；二是一旦经营失败时，由于债务牵连最终导致穷困潦倒。解决上述问题的最根本办法就是要在企业和“中小企业家”家庭资产之间建立一道“防火墙”，使家庭财富彻底摆脱企业财务的约束。 人寿保险因为它的法律属性、特殊的产品结构、特殊的功能属性，使其在满足某些特定环境和条件的情况下，可以起到资产保全、依法对抗债务的作用，从而实现债务的相对隔离。 人寿保险实现债务隔离的方法是基于投保人、被保险人、受益人往往属于不同的人，而他们之间又不负有债务连带责任，而这些权益分别属于不同的人，可以通过保单结构设计、低现金价值产品、大额保单结合保单贷款等方式，实现债务隔离。 案例分享：李总，38岁，是一家连锁美容企业的法人，家庭净资产约1000万，企业净资产约3000万。李太太孟总，负责公司的运营。二人生有一子，在某国际学校学3年级。 疫情反复对于美容等服务行业影响较大，有一部分企业贷款，李总和孟总都是连带担保人，因此李总担心将来一旦发生债务风险，整个家庭都将陷入债务漩涡。我们可以给他们设计一个这样的计划：以李总为投保人和被保险人，购买高额、低现金价值的终身寿险和消费型定期寿险，身故受益人为其儿子。 消费型定期寿险选择趸交，终身寿选择期缴，给其儿子开设个人帐户，赠与给其儿子后续的期缴保费，其儿子在未成年时，属李总、孟总代为管理，其儿子成年后 ，以及为投保人购买万能寿险，领取现金价值支付各期保费。 