请问该怎么给刚出生的婴儿买保险呢？
今天的知乎热搜榜上挂了几条和意外有关的新闻： 为逝者默哀，为伤者叹息。 意外风险真是无处不在。特别是还没有成年的孩子，对于意外更是没有任何规避能力。 更何况除了意外风险，小孩子还面临着疾病风险，大病小灾，谁也无法预料。 我一直在思考：作为家长，肯定是想给小孩子360度的爱。 但是在风险面前，家长应该如何为孩子建起这座防御墙呢？ 答案是保险。很明显题主已经有这个意识了。 有保险意识是好事，但是下一步就遇到了拦路虎—如何买？ 那么，金鱼博士今天就这个问题做一个详细的解答。 一文教你彻底弄懂如何给新出生的婴儿买保险。 本文内容分为三部分 话不多说，我们正式开始正文吧！ 一个新生命的呱呱坠地，作为家长最担心的是什么呢？ 担心TA生病住院，但是TA遭遇意外。 无非就这两点。而实际上，这些担心都是有道理的。 我们先来说疾病风险。 去年有段时间，一则天价神药的消息登上了热搜，引起了很多人的讨论。 新闻的主角，是一位1岁的小男孩，患的是罕见的脊髓性肌萎缩症，简称为SMA。 治疗这种病的特效药，高达70万一瓶。 这也是大家热议的点。 至于事实是怎样，大家相信已经看过很多的帖子，我们在此就不赘述了。 我们来关注下这个1岁小男孩所患的脊髓性肌萎缩症， 这是一种罕见的先天性传染病， 这种病在新生儿中的发病率为1/6000~1/10000。 中国每年至少有15万的新生儿，也就是说每年至少有1500的新增患病群体。 目前国内患者大概是3-5万人，全球50万人左右。 这还是发病概率很小的重疾，我们再来看下其他发病概率比较高的重疾。 根据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》显示： 我国儿童常见的先天性疾病，发病率从高到低依次为： 先天性心脏病、儿童结核、脑瘫、唇腭裂、川崎病、癫痫等。 其中先天性心脏病的发病率非常高，排在第一位。 我们在朋友圈不时能刷到水滴筹。 不少筹款的主人公，都是这些患有先天性疾病的小孩子，看着让人十分心疼。 我们再来说一下意外风险，同样用数字来说话。 根据中国疾控中心慢病中心和全球儿童安全组织联合发布的《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》显示： 2010年-2015年，意外伤害是我国0-19岁青少年儿童死亡的首要原因， 占所有死亡的40%-50%，溺水、道路交通伤害和跌倒/坠落为前三位伤害死因。 生活中的案例很多很多，我就不一一列举了。 其实，我也相信， 很多家长已经意识到了这些风险，也认同需要买保险来转移风险。 但是具体如何买，就丝毫没有头绪。 别着急，我们来看下一步。  首先我们要弄懂，人身保险到底有哪些分类？ 金鱼博士先带大家来认识一下人身保险四大金刚。 在商业保险之前，我们先来说下医保。 医保属于国家的福利政策，保证人人都能看得起病，是最基本的医疗保障。 而婴儿也是有医保的，叫做少儿医保。 不同年龄的人，处于不同的家庭角色，担负不一样的家庭责任，需要的保险也是不一样。 而给孩子配置保险，我们推荐的配置思路是：1+3原则。 “1”指的是少儿医保； “3”指的是三大商业保险：医疗险、重疾险、意外险。  为什么不考虑寿险呢？ 从表格中我们也可以看出，寿险体现的是被保险人对家庭责任的保险。 考虑的是万一被保险人不在了，对于家庭会有什么影响。 因为小孩子不承担任何家庭责任，所以完全不需要寿险。 关于医疗险的话，我们要进一步细分一下。 医疗险分为小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。 从性价比、实用性来说，对于大多数人来说，值得推荐的是百万医疗险。 但是考虑到刚出生的小孩，抵抗力比较弱， 很容易有个什么感冒、发烧、过敏之类的小毛病。 每次去医院，都要花个几百上千块，作为家长既心疼孩子又心疼钱。 而小额医疗险，解决的就是这部分的问题。 小额医疗险，一般都是0免赔的，报销上限在几万以内。 用于平时的小病治疗，基本上够用。 综合以上，小孩的保险配置思路是： 少儿医保+百万医疗险+小额医疗险+意外险+重疾险。 说了这么多的理论铺垫，那么到底有哪些产品是推荐购买的呢？ 首先我们要明确一个大前提，现在的保险，分为线上和线下渠道。 因为运营成本不同，一般来说，线上的保险会比线下的保险更家便宜，保障更全面。 从实用性、性价比等方面考虑，我们在此推荐的都是线上的保险。 还是单独把少儿医保拿出来先说一下。  少儿医保：最新缴费标准是每人一年交250，政府再补助520。 报销的时候，达到几百块钱的起付线后，能够报销50%-70%。 而且从孩子出生后的所有医疗费都能报销。 简直良心！赶紧缴上！ 说完少儿医保，接下来我们分别来说三大商业保险。  No. 1 No. 1 大保镖少儿版 保障责任：意外身故、意外伤残，保额20万；意外医疗保额5万，免赔额为0，报销比例100%，不限社保范围；住院津贴这个加分项是包含的，每天100元，最多可以领180天；另外这款保险还有一个加分项，那就是疫苗保障，这项是可选责任，加上以后保费多9块钱，包含疫苗一般反应医疗费用1万保额，强烈建议加上  保费： 0-17岁，基础责任56元，加上疫苗保障，保费65元。 整体点评： 这款产品是我最为推荐的一款少儿意外险，保障责任齐全，其中意外医疗高达5万的保额，非常优秀，住院津贴不仅有，而且高达100元/天。在这些优秀责任的加持下，即使加上疫苗保障，保费每年也只要65元，强烈建议人手一份！  No.2 萌宝保 保障责任： 意外身故、意外伤残保额20万； 意外医疗保额3万，0免赔，不限社保，报销比例100%； 监护人保障责任3万； 住院津贴30元/天; 疫苗接种意外保额5000元。  保费： 0-2岁，99元； 3-6岁，89元； 7-17岁，79元。  整体点评： 这款产品，是最符合少儿意外险标准形态的一款产品，你会发现，前文所说的关于意外险的责任，这款产品集大成于一身。 不管是基本责任，还是增值服务，都非常的全面贴心。如果说有什么遗憾，就是保费，它的保费，比其他几款产品都会贵很多，而且按照年龄段不同，保费还有所区分。不过整体来说也不到100块钱，想要保障全面的，选这一款没错！  No. 3 小顽童 保障责任： 意外身故、意外伤残保额20万； 意外医疗保额1万，不限社保，0免赔，报销比例100%。 这款产品有一项针对意外烧烫伤的意外医疗，加6块钱就可以增加1万的烧烫伤意外医疗保额。对于这项责任，加不加都随意！加的话，也就6块钱，没多大事；不加的话，限定烧烫伤责任，作用有限。  保费： 0-17岁，保费60元。  整体点评： 这款少儿意外险，最大的亮点在于保费便宜，一年60块钱，不到一顿饭钱。 保障责任上中规中矩，虽然没有特别亮眼，但是也不缺斤少两，该有的都有！而且这款产品是由平安承保，对于很多追求大公司的父母来说，这款产品是一款既符合需求又不会出错的选择。 No. 4 亚太超人 保障责任： 意外身故、意外伤残保额10万； 意外医疗保额5万，限社保范围，0免赔，报销比例100%。  保费： 0-17岁，保费29.9元  整体点评： 大家也许已经发现了，这款产品的责任形态，是不符合我们前面所说的筛选标准的，因为有一点，它限制了社保内报销。 但是我之所以会把这款产品拿下来，是因为这款产品在没有硬伤的情况下，保费是真的便宜！一年只需要29.9，一顿外卖的钱。 而且它的意外医疗保额高达5万，0免赔，报销比例100%，如果预算有限的话，选择这款是一个最具性价比的选择。  No. 5 护身福少儿版 保障责任： 意外身故、意外伤残保额20万； 意外医疗责任5万，0免赔，不限社保，报销比例100%。  保费： 0-17岁，保费69元  整体点评： 这款产品之所以能入选，是因为它有很多不同的版本，最基础版就是表格上的产品形态，总体来说，保障责任和保费都比较中规中矩，考虑性价比可以选择这款。如果预算更加充足，可以选择保障更全面的升级版。  其实就百万医疗险来说，儿童和成人的并没有太大的区别。 适合于成人的百万医疗险，也是适合于儿童的。 我同样从市面上的123款产品中， 精挑细选，最终选出了4款最新值得推荐的百万医疗险。  No. 1 超越保2020（计划一）&(计划二) 保障责任： 一般医疗，最高额度为200万，特殊医疗，最高额度为400万； 免赔额的设置差异化：基础版免赔额第一年1万，第二年开始在未发生理赔的情况下每年递减1000； 特需版的免赔额是1.5万，但是结合到特需版属于低配版的高端医疗，VIP病床，一天随随便便破千，所以这个免赔额的设置其实很容易达到。 报销范围包括常规的：住院医疗费用（手术费、药品费、检查费）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门急诊费用。 这款产品有基础版和特需版两个版本，特需版把保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部等， 特需医疗意味着你拥有了点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等特权，简直就是低配版的高端医疗了。 保费： 基础版：0岁保费556，30岁保费232； 特需版：0岁保费是1169，30岁保费是1119。 亮点： 最大的亮点就是6年保证续保： 在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或加费。6年内，即使产品停售，都能续保。 6年后，如果你还想继续续保，但是产品停售，你可以投保公司指定的其他医疗险，免健康告知免等待期。 其实相当于一个忠诚客户权益，对于儿童来说是非常合适的。 其次就是产品责任很灵活，基础版和特需版两个版本可选。可以满足不同人群的需求。 另外值得一提的是这款产品对于儿童有一些有针对性的可选保障： 少儿疫苗住院津贴和一般意外住院津贴200元/天，以及针对少儿特定重疾的保险金1万。保障力度上不是很强，有点有心无力的感觉。如果意外险中没有住院津贴的话，建议在这里选上，少儿特定疾病的话就不用选上了，少儿重疾险中都会有这项责任的。 整体点评： 超越保2020在百万医疗险中的表现是非常亮眼的，虽然单项责任拎出来不是最好的，但是综合起来实力却是非常强的，所以我把它排在第一位。 几张王牌在手：6年保证续保，两种版本可选，免赔额递减，都是非常有力的保障责任。 不知道该如何选择的，买这款肯定不会错！  No. 2 好医保长期医疗（20年版） 保障责任： 一般医疗保障/重疾医疗保障责任400万； 年度免赔额都是1万； 增值服务包括质子重离子手术、外购药报销、癌症海外治疗、重疾绿色通道、医疗垫付等责任。 保费： 0岁宝宝，545元； 30岁男，259元；30岁女326元； 亮点： 20年保证续保，费率可调整 整体点评： 这款产品前不久刚刚上市，对标平安的20年保证续保的平安e生保。 平安e生保虽然有20年保证续保这张王牌，但是却没有医疗垫付和外购药报销这两项非常实用的增值服务，多多少少有点遗憾，所以并没有列入此次的榜单。 而这款好医保长期医疗险，则直接把这两项遗憾给补上了。 难能可贵的是，保费居然也不相上下！ 而且这款产品是在支付宝平台上上线的，对于很多人来说，支付宝是一个强大的背书，或许这也是一个选择上的优势。  No. 3 好医保.长期医疗(6年版) 保障责任： 一般医疗，保额200万，100种重疾，保额400万； 免赔额的设置为：一般医疗6年内共享1万免赔额，而重疾是0免赔的，不限社保范围。 保障范围包括基础的住院医疗费用、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。 增值服务包括质子重离子手术、重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。 保费： 0岁保费609元，30岁保费259元，比超越保略贵一点点，但是也在可接受范围内。 亮点： 同样的6年保证续保。不过它的6年保证续保：6年之内不因被保险人的身体情况、年龄等增加保费或续保。 整体点评： 好医保这款产品一经上线便成为网红产品，卖的比超越保火。 究其背后的原因，还是因为它拥有支付宝这个强大的后台做背书。它是20年版本的鼻祖，不过现在两款都在售。 两款产品保障责任不相上下，不过这款产品在续保条件上略逊一筹，所以排在了后面。但是依然是一款不错的产品。  No. 4 尊享e生2021 保障责任： 一般医疗，保额300万，重疾医疗，保额600万； 免赔额是常规的一般医疗1万免赔额，重症0免赔； 增值服务上面常规的质子重例子、癌症院外药和医疗垫付这些也都是有的； 保障范围包括：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前30天后30天的门急诊费用。 保费： 0岁保费796元，30岁保费308元。相对于前几款贵了一些，但是并没有贵的太离谱。 亮点： 这款产品虽然没有直接保障续保，但是它的责任中有一条是这么写的： 不会因被保险人的健康变化和历史理赔情况而拒绝续保，也不会单独调整被保险人的续保保费。 其实这和保证续保有什么区别？不过如果产品停售的话，就不能续保了。 这是其一，其二这款产品还有一个很突出的亮点有很多可选责任，保障很灵活。 比如说特定疾病的特需医疗，恶性肿瘤的海外治疗等等，都是非常实用的责任。可以根据自己的需求灵活选择搭配，确实是产品上的一个优势。 整体点评： 这款产品虽然保费比其他几款都贵一点，但是产品责任很齐全，而且也能保证续保，只要产品在售就能一直续保，同时它还有灵活的可选责任，所以使得它也能跻身百万医疗险的榜单。 而且这款产品一直在升级，到2021年款已经迎来了第17次升级，每次升级产品责任都进行了迭代。从这个角度来说，每年都能买到最新的产品，不也是一件很香的事情吗？  前面我们解释过，因为儿童患重病的概率相对来说并不是非常大，患普通疾病的概率反而是比较大的。 所以一款小额医疗险，其实对于小孩子来说，实用性更高。 而市场上的小额医疗险同样也是五花八门，我们优中选优，挑出了其中值得推荐的3款。  No.1 平安少儿万元护 保障责任： 1万的住院医疗报销金，先经过社保报销，剩余部分可以报销90%； 若未经社保报销，只能报销70%。自费药部分报销60%。 这款小额医疗也是包含意外身故/意外伤残的，保额为1万。  保费： 0-17岁可以承保，保费为180元/年。  整体评价： 这款产品是比较适合0-2岁的宝宝配置的， 非常实用，保费不贵，性价比很高。  No. 2 国任少儿医疗险 保障责任： 1万疾病医疗，1万意外医疗，社保报销后，剩余部分可以报销90%； 如果未经社保报销，可以报销60%；自费药部分报销70%。 意外身故/意外伤残部分，保额为1万。  保费： 3-17岁皆可承保，每年98元。  整体评价： 这款产品从性价比来说，是很值得推荐的。 但是因为只能3岁以上才能投保，0-2岁不能投保，略有遗憾。 3岁以上孩子的宝爸宝妈，这款可以闭眼入。  No. 3  暖宝保2020 保障责任： 1万的疾病住院报销制度，社保报销后，剩下的部分可以报销90%; 如果没有社保，则只能报销60%。 5000门诊报销额度，社保报销后，剩余部分可以报销80%; 未经社保报销，剩下部分只能报销60%。 意外身故/伤残赔10万，意外医疗1万， 社保报销后，剩余部分可以报销100%； 若未经社保报销，则只能报销60%。  保费： 承保年龄在0-17岁，每年保费660元。  整体评价： 这款小额医疗险，保障算是非常全面的。 意外身故/伤残，保额高达10万，又包含了住院医疗和门诊医疗。 但是整体保额也比其他的几款高出很多。 总体来说，这款比较适合预算比较充足的宝爸宝妈。 我们都知道，上个月的最后一天，旧义重疾全部下架， 如今市场上的，都是新规重疾险。 而少儿重疾这一块呢，经过这近一个月的时间， 也陆陆续续有了一些产品。 但是从以上所说的各种筛选因素来考虑，金鱼博士在此只推荐一款产品， 符合健康状况的，可以放心投保。 这款产品就是妈咪保贝（新生版） 基础保障责任： 重症保障110种，赔付1次； 中症保障25种，不分组赔付2次，每次赔付50%保额； 轻症保障51种，不分组赔付3次，每次赔付30%保额； 少儿特疾保障20种，保额翻倍，赔付200%保额； 相对于老版妈咪保贝增加了两种：严重甲型或乙型血友病、脑恶性肿瘤 具体名单如下： 罕见病保障5种，赔付300%保额； 具体名单如下： 基本保障责任来看的话，这款产品符合标准的少儿重疾险的形态： 重症+中症+轻症+少儿特疾、罕见病多倍赔责任 此外，少儿重疾险中，一般还有一项很有实际意义的责任：忠诚客户权益。 这款妈咪保贝新生版中也是有的： 小孩子的保险中，忠诚客户的权益，等于是多了一步退路： 如果以后孩子的身体状况发生变化，有一些健康小异常， 虽然对于身体目前没有致命的影响，但是却很难买到保险了 那么至少还有一项忠诚权益是把握在自己手里的， 定期保障+忠诚客户权益，是预算不足的宝爸宝妈为孩子留的一颗安心丸。 可选责任： （1）癌症二次赔/重症二次赔：额外赔付比例100%，中规中矩。 （2）意外医疗责任：保额1万/年，0免赔，社保内100%报销，住院津贴200元/天，最多90天。 两项可选责任中，金鱼博士建议如下： 如果选择的是保障期限是长期，保障至70岁，80岁，甚至是终身， 那么可以选择癌症二次赔和重症二次赔责任。 因为这是一款单次赔付的产品，一生的时间漫长，不确定性因素太多， 重症（癌症））二次赔相当于为孩子留了一条退路。 如果选择的是20年，30年的短期保障，可以不选择重症（癌症））二次赔责任。 一来孩子年轻，患病风险低； 二来可以在以后的保险中再根据自己的情况补充。 意外医疗责任：还包含了接种意外责任，整体保费也就增加几十块钱，相当于意外险中的意外医疗和住院津贴责任。 3岁以上会跑会跳，遭遇意外风险比较高的孩子，建议选择。 亮点： （1）保费便宜，保障升级的情况下，保费甚至比老版吗，妈咪保贝还要便宜一点。 以0岁宝宝，50万保额，保障30年，缴费20年举例， 老版男宝662，女宝692元；新生版男宝605元，女宝645元。 （2）可选责任很贴心，意外医疗责任对于孩子来说是很实用的。 而且增加的保费也不多，责任很良心。 整体评价： 曾经的老版妈咪保贝本就是少儿重疾险中的王牌产品， 如今这款升级的妈咪保贝新生版，也让金鱼博士非常惊喜！ 保障责任更好了，保费甚至还下降了！ 没有给孩子配置重疾险的宝爸宝妈，可以放心选择这款； 当然，你也可以再等等，但是少儿重疾险本就便宜，差距不大。 给小孩子买保险，说难也难，说简单也简单。 相信你看完这篇文章以后，心中已经有了一点头绪。 如果还有什么不明白的，欢迎给金鱼博士留言或私信。 必定知无不言，言无不尽！ 为何会被线下代理人牵着鼻子走？为何买的保险总是贵几倍？不要吃了信息不对称的亏！