从个人理财的角度，人应该从什么时候开始考虑退休理财计划，都需要考虑哪些因素？
大家好，我是简保君。 今天一大早，就听到坐在旁边的90后跟我吐槽，说最近长了根白头发。 我默默忍住了吐槽的冲动：白头发算什么？哥已经要秃了。  要比惨，还有人比得过我们80后吗？  总结起来四个字，未富先老。 最近还看了一份中国社科院发布的养老精算报告，深深的感到，我们这一代人的养老，也只能靠自己了... 胖友们，你们在工作、房贷和孩子的三座大山下，有没有曾经想过这个问题： 体面养个老，到底要花多少钱？ 我简单算过一笔账： 按照一线城市的开销，一个月的吃穿用度，按节俭模式来，一个月怎么也要至少5、6千。 一年下来就是6-7万。 假设从现在到退休，还有30年，每年的通货膨胀是3%，那30年后，如果想维持同样的生活水平，每年至少需要： 6万*（1+3%）^30=14.56万！ 按现在的养老金领钱规定，以及上海白领的平均工资水平，那么毛估估算下来，退休时，每个月大概能领8000块出头（假设工资能每年涨3%）。 听着是不少了，但每个月有至少4000块的缺口。 这还只考虑基本的生活费用，没加上出去旅游、医疗保健等等。 这个钱，肯定是要我们自己提前准备了。 当然，有朋友可能会说了，这是一线城市的数据，像我们小城市，现在爸妈退休，靠养老金绰绰有余了。 这话是没错。 咱们爸妈这代人，养老上，的确能享受不少国家福利。 像简保君的爸妈，都曾经是企事业单位员工，退休后每个月的退休金加一起，在五线小城里生活，生活没问题。 但到了我们这代人，情况就不乐观了。 社科院最新的研究报告已经明确告诉我们，以后国家的养老金，可能不太能指望得上了... 摘2个报告里，我觉得和我们最相关的信息： 1）老龄化加重，年轻人不够用了 目前咱们国家养老账户主要实行的现收现付制，简单理解就是我们现在交的钱进到账户里，国家可能会用来直接付给现在退休的人，作为养老金。 再考虑到通货膨胀，还有各项成本，这种模式如果要不断持续，需要交钱的人，比领钱的人，越多越好。 根据统计，2019年，退休人数大概占了缴费人数的47%，也就是说，差不多是2个人缴费，供养1个人退休。 看着还算是合理。 但等到2050年，随着我们变老，年轻人都不愿意生孩子，这个数字要飙升到96%，也就是说，那个时候1个人缴费，要供养1个人退休。 以后供我们养老的年轻人，要不够用了... 从这角度，也能理解为啥国家这么提倡二胎，希望大家多生孩子。 简保君看了看账户，同志们还是可以加油努力的... 2）钱不够，比人不够还先到来 根据报告，从2019年开始，到2050年，我们的城镇企业职工基本养老金账户的当期结余，会开始出现一个跳水式的下滑。 简单理解，每年入不敷出，要么吃老本，要么需要依赖财政补贴。 到2028年，也就是80后临近退休的时候，账户的当期结余会变成-1181亿元。 到2050年，账户的结余会掉到-11.28万亿元。 对于一些情况比较好的地区，可能每年还有正结余，加上账户里还有老本，能坚持的久一点。 像一些负担比较重的省份，这几年就已经开始出现兑付问题了。 这也是为啥，现在有些专家呼吁“以富济贫”，把宽裕地区的备用金，先调用到缺钱的地方，用于支付。 但就算这样能解决当下的支付问题，长期来看，全国养老金账户的钱，会面临干涸的一天。 说白了，靠国家，国家也很苦。咱们还是要提前自己做准备。  最重要的，还是要靠自己提前规划。 简保君自己研究对比了几个常见的养老准备方式，写出来和大家分享下： 1）养儿防老 感觉不太指望得上了... 现在的人越来越长寿，咱们这代人，基本上面就有8个老人了，将心比心，以后还怎么再指望自己孩子。 2）理财养老 这是我觉得可能最适合大多数普通家庭的选择。 理财的产品可选项还是比较多的。从养老的角度考虑，我们一方面要注意安全性，另一方面，也要兼顾收益，毕竟最少还是要跑赢通货膨胀的。 简保君了解研究下来，会更倾向养老保险和基金定投2种方式，更适合咱们普通家庭。 养老保险一般属于年金保险，这类产品一般是先交上若干年的保费，未来到了年纪之后，可以开始领钱。 它的好处是投资安全性高，不过相比其它一些投资，收益不会特别出挑，目前常见在3%-4%的水平。 以前测评过的支付宝全民保，就属于这一类。 简保君目前也在考虑买一份做养老补充。如果有好的产品，未来也会推荐给大家。 另一个基金定投，也是比较长线的投资。 基金的选择还是蛮需要花时间精力去研究的。简保君自己选了几只大的指数基金定投，已经坚持一年多了。 一个最大的感触是，心态要好。因为最近1年多，市场波动还是比较大的，如果提前没做好功课，很容易慌。 定投这个事情，重要的还是选好方向后，耐得住市场波动，能坚持等着长期回报。 这个话题也比较大啦，有机会下次写文章分享下我的心得~ 感兴趣的小伙伴也可以留言给我哦。 这两个选项呢，一个偏保守，一个偏成长，完全可以结合起来一起做，相当于为养老做多手准备。 3）以房养老 一些银行推过这类养老方式。 简单理解，就是你抵押自己的房子，银行会按照房子的金额折价一个总额，然后折算成按月支付的养老金。 我看过一些介绍，给房子打的折扣比较大，不是很划算。可能未来会有更成熟的模式。 4）延迟退休 这...可能是最经济实用的选项了。 而且说实话，我觉得我们这代人要做好这个心理准备。 看看现在的邻居日本，满大街都是仍在工作的“白头族”。 从国家角度说，延迟退休减缓了养老的给付压力，从个人角度说，如果没有提前做好充足的准备，也是没有选择的选择。 可以考虑设个专门的养老账户，账户里有了钱之后，你会自然而言地考虑保值和升值问题。 从一根白发开始，不知不觉写了这么多。 其实养老的准备也不是一时半会儿的事，还是需要我们提早打算，长期坚持。 如果觉得我的内容不错，记得给我点赞哦。简保君以后也多聊聊自己的心得体会，推荐一些认可的好产品。