重大疾病保险有必要买吗？
大师姐从业这么多年来，见过很多人买的第一份保险就是重疾险，也见过不少人在买重疾险这事上，吃过亏，花了冤枉钱。 那么为什么是对于大部分普通人来说，有必要买？ 重大疾病保险又包含哪些疾病？ 重疾险该怎么买才能既便宜又实用？ 目前有哪些高性价比的产品值得购买？ 以上问题的答案你在这篇文章里，都能找到答案。 话不多说，我们直接进入正题。 关于这个话题，我们可以通过2个问题，来找到答案。 我们能否预知自己这辈子会不会得重大疾病，直接决定了是否需要到下一个问题。 若预知到自己会得重大疾病，不一定要买重疾险，但我们一定要做好应对疾病的准备。 若预知到自己这辈子不会的重大疾病，那么恭喜你，不仅不用遭受病痛的折磨，还能省下一大笔治病的钱。 毫无疑问，我们只是普通人，没有未卜先知的能力，无法预料自己或者家人是否会生病，什么时候生病，所以我们唯一能做的，就是未雨绸缪，做最坏的打算。 所谓最坏的打算，并不是盼着自己生病，而是假设罹患重疾，我们该如何应对，这必须提前准备好。 根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》统计显示： 可以看到，在无论是男性还是女性，恶性肿瘤（也就是我们俗称的癌症）的发病率非常高，超过50%的占比。 也就是说，在我们发生重大疾病的风险概率还是非常大的。 随着医疗水平的提高，各种重大疾病的治愈率和生存率在不断提高，从我国保险人群的最新经验可以看到，25种重大疾病的平均5年生存率达到60%。 其中4大手术类重疾（冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术），以及严重Ⅲ度烧伤和良性脑肿瘤的5年生存率都在90%以上，重大疾病中患病比例最大的恶性肿瘤即癌症的5年生存率也接近60%。 所以，在大师姐看来，以我国现在的医疗水平来说，很多重疾其实都不致命， 只要通过及时、有效和长期治疗，很多疾病都可以得到有效控制，甚至于我们长期共存。 我们来看一组关于重大疾病治疗费用的相关数据： 很多高发重大疾病的治疗费用都是几十万打底，甚至一些重大疾病病，如瘫痪、严重脑损伤的治疗费用是按年计算，相当于一个无敌洞，简直恐怖。 除了应对治疗费用，重疾险还有一个更重要的作用，就是弥补因患重疾而造成的收入损失。 得了重大疾病，肯定无法工作，或者无法承受之前的工作强度，甚至出院后需要3-5年的时间来康复疗养。 这期间的日常支出，家庭消费，房贷车贷等，一分钱都不会减少，必须按时偿还。 因此，重疾险的主要作用，就是用于应对这些开销，维持家庭的正常运转。 对于大部分普通人而言，手停口停，不工作就没有收入，只能靠积蓄生活，但能支撑多久？ 不少人会有投资，比如基金、股票，但你能保证100%赚钱吗？ 高收益伴随着高风险，今天赚的盆满钵满，明天就有可能血本无归。 当然还有一种状况，就是在投资期间发生意外急需用钱，如果处于亏损状态，不仅会中断整个投资，甚至还会影响治疗。 买重疾险，就是花一部分可以接受的钱，保障将来可能发生的无法承受的经济损失，也就是“花小钱，保大钱”。 请你用几秒钟的时间想象一下，如果这一刻发生了突如其来的风险，身体出了意外，急需一大笔钱，你有没有足够的资金可以应对？ 大多数人可能都不敢认真思考这个问题，他们的“生活品质”建立在高杠杆买房、重仓投资赌牛市的基础上， 小康生活看似稳步上升，实际容错率极低，一旦出现自己得病等重大问题，就可能出现几十万的经济空缺，无法填补。 所以，重疾险有必要买吗？ 关键在于我们有没有足够的经济实力去应对未知的风险，是否需要做好钱的保障。 但实际上对于大部分普通人而言，无论是抵御风险还是保障自身的财富，重疾险就是我们最佳选择。 我们先来了解一下，什么样的疾病才能被认为是重大疾病呢？ 我们通常认为符合以下2个条件，才可称为重大疾病： 那重大疾病保险具体包含哪些疾病呢？ 在2020年11月，中国保险行业协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，此规范统一定义了28种重大疾病： 换句话说，任何保险公司的重疾险产品都必须包含着28种重大疾病，而且对于疾病的定义都不得做任何修改。 此外《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》还统一定义了3种轻症： 恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。 因此，重大疾病保险包含哪些疾病，大师姐能肯定回答大家的就是：一定包含行业统一规定的28种重疾+3种轻症。 在各家保险公司的理赔案件中，这31种疾病，已经占据了所有重疾理赔的 95% 以上，可以说是核心中的核心。 有些产品有150种重疾，有些产品有200种重疾，在保障上来说，其实并没有太大的区别，各位不必以保障疾病的数量来判断产品好坏。 对于重疾险有一定的认识之后，我们再来聊聊重疾险怎么买最划算。 重疾险属于定额给付型产品，本质上可以理解为买重疾险就是买保额。 保额太低，无法弥补患病期间的损失；保额太高，又会有缴费压力，如何确定适当的保额，这非常重要。 一般来说，重疾险保额根据个人经济情况，尽量覆盖年收入的3-5倍，有经济条件可以买到更高。 这样至少可以保障，罹患重疾之后，留有3-5年的康复期给自己，也不会影响家庭正常的运转。 除此之外，我们还可以重点关注一些带有额外赔责任的重疾险，例如超级玛丽6号重疾险。 这样我们至少可以保证60岁前有100万的重疾保障，后期经济允许了，还可以加保。 随着医学技术的提高，很多重疾会在疾病早期就被发生，并被干预及治疗，所以不一定会发展成为重大疾病。 轻症责任的出现弥补消费者病症较轻时的保障缺失，对于 消费者来讲非常实在且有必要。 同样，轻症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。 除行业协会统一规定的3种轻症：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死外，其他的轻症都是由各家保险公司自行定义。 所以，对于高发的轻症，我们要特别关注，一共有16种： 除此之外，还有一个需要特别关注的就是，轻中症的理赔宽松程度。 所以，对于轻中症保障来说，需要注意的方面可不少。 重疾险按照保险期间可以分为定期重疾和终身重疾。 定期重疾险的选择很灵活，可以保10年、20年、30年，也可以是保到某个年龄，如70岁/80 岁等；终身重疾险的保险期间为终身。 两者之间如何做出选择，还是得衡量自己的实际需求与支付能力。 不建议大家为了追求保障期限长而盲目降低保额，毕竟保额太低，无法覆盖风险，那保险就失去了它的价值。 总的来说： 重疾多次赔付保障的意义在于，在患者罹患重疾且重疾预后较好的情况下，还可以继续享有其他重疾保障，“赔了还可以再赔”。 给孩子购买重疾险时，多次赔付的意义更加突出。 如果预算足够，重疾险的基础保额已经投保了充分的保额，可以考虑附加多次赔付责任； 但如果预算不足， 建议还是首要关注首次赔付的保障额度。 毕竟只有第一次患病之后顺利康复了，才有可能第二次、第三次的患病，如果第一次患病都挺不过来，又何来多次赔呢？ 目前常见的特点疾病多次赔付责任为癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、癌症医疗津贴等。 a.恶性肿瘤多次赔付 癌症虽然不再可怕，但复发或者转移的情况仍然不可忽视，如果有这项保障，可以再次得到一笔理赔金，缓解家庭经济压力。 目前市面上大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下： 除此之外，也有一些重疾险产品是把这项责任变为癌症治疗津贴： 癌症二次赔和癌症医疗津贴哪个好，个人是偏向医疗津贴，毕竟间隔时间短，获得理赔的概率更好。 但这项责任也有一个弊端，就是必须患了癌症之后，仍在治疗才可赔付，如果第一次所患重疾并非癌症，则无法获取癌症医疗津贴。 二者各有优点和不足，大家根据自身需求选择，特别是如果家族中有癌症病史，建议附加癌症多次赔付保障。 b.心脑血管疾病二次赔 心脑血管疾病二次赔其实和癌症二次赔保障有些类似： 虽然都是心脑血管疾病多次赔付，但有些产品包含的疾病较少，只有严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死2种。 而有些产品除这2种外，还能包含主动脉内手术、心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术等3种高发疾病。 所以，高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；赔付比例越高越好。 关于多次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。 以上的6点，可以说是选择重疾险的关键，也是大师姐在帮客户、给家人朋友配置重疾险的过程中使用的方法。 如果没有理解消化的话，大家可以点个赞收藏起来，有空的时候多看看，说不定会有新的体会。 最后，在不考虑具体个人身体健康因素的条件下，我们来看看目前市面上有哪些热门的，值得买的高性价比重疾险。 达尔文重疾险成名已久，这款达尔文6号重疾险的保障同样优秀。 它的重疾可附加60岁前额外赔保障，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万。 如果你对于高保额有需求的话，那么达尔文6号绝对能满足你的要求。 此外，产品非常灵活，可以自由选择保定期还是保终身，也不捆绑身故责任，重疾复原金、癌症医疗津贴等保障均自由可选。 我们可以根据自己的需求来选择附加一些保障，完全不受限制。 达尔文6号的价格也比较便宜，30岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需3千多。 不过需要注意的是，东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额，而且癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加。 如果说你预算有限，也可以选择保70岁定期版本，在60岁重疾能额外赔，还不贵，或者你想买高保额的话，达尔文6号也非常值得考虑。 超级玛丽6号也是属于目前市面上第一梯队的重疾险产品。 附加60岁前额外赔后，重疾能额外赔100%保额，买50万赔100万；中症也能额外赔20%保额。 而且重疾复原金，也可称为重疾二次赔付，是它的最大特点。 一般的可多次赔付的重疾险，同种重疾只可赔付一次，而超级玛丽6号的重疾二次赔付，就算第二次换的是同种重疾，也能赔。 你就说牛不牛，简直打破常规。 不过同样的，对于东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友来说，最高只能买到30万保额 如果各位看重性价比，又想保终身，超级玛丽6号绝对首选。 i无忧重疾险的最大优势在于，对乳腺结节、甲状腺结节核保宽松，有机会正常承保。 并且产品投保灵活，可自由选择轻/中症保障，能选保至70岁或终身。 投保后前10年，重疾还能额外赔50%吗，买50万能多赔25万。 不过需要注意的是，产品对于缴费时间有限制，保70岁时，只能分10年交费，可能缴费压力有点大。 目前产品仅可人工人核，如果看重大品牌或者有结节健康问题的朋友可以考虑一下。 阿波罗2号是最近新上线的一款多次赔付重疾险，重疾最多可赔3次，第二、三次能赔150%。 60岁前，重疾、轻症和中症能额外赔付60%、30%和10%，并且这项责任并不捆绑，大家可以自由选择。 除此之外，这款产品对于女性来说价格很便宜，30岁女性购买的价格，比购买单次赔付的重疾险贵50元。 且癌症多次赔付、疾病住院津贴、身故责任等保障，可以根据自身的需求来选择。 总的来说，阿波罗2号可以说是目前性价比最高的多次赔付重疾险。 看中多次赔付重疾险的朋友可以多了解一下。 重疾险作为保险里最复杂难懂的险种，确实让不少人头疼。 但是大家如果了解重疾险的作用，挑选方法，那么买到适合自己的产品，也不是什么难事。 如果各位还有什么不明白的地方，可以随时联系大师姐。 我是 @专心大师姐，致力于保险科普，虽道阻且长，但行则将至。 下面的文章看一看，让你买对保险不踩坑，少花冤枉钱： 百万医疗险哪个好？测评了平安、国寿、支付宝等28款产品后，推荐榜单Top5来了（7月更新）！ 我买保险踩过的这11个坑，希望你们一定要避开（吐血整理保险避坑指南）！ 大更新！2022值得买的保险来了！重疾险、医疗险、定期寿险、意外险！（本篇文章7月已更新） 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