商业保险和各城市的惠民保险有什么不同，要怎么选？
惠民保这两年确实很火爆——是由政府联合保险公司推出的惠民补充医保保险！ 不限职业、不限年龄，不限既往症，一年一百多块钱； 但它的局限性也很明显，只适合年龄过大、身体欠佳、高危职业人群。 所以健康人群也不用贪便宜去买，因为医疗险是实报实销的，只能报其中一份。  下面我们来详细了解下惠民保：  患过癌症都能买，一年只要一百多块钱，保险公司是在做慈善吗？ 严格来说，惠民保并不算是新鲜事了。 它的“祖师爷”诞生于 2015 年，由深圳医保局联合平安养老推出，名字叫做“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，但并没有在全国激起浪花。 直到 2020 年 3 月，国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，给惠民保按下加速键： 国家这份文件的意思是，要加快建设多层次的医保体系。 老百姓只靠医保是远远不够的，需要商业保险的加入。因为医保支付压力过大，筹资水平仅占 GDP 的 2%，却要支付 6 成以上的医疗费。 于是，保险公司、第三方机构纷纷入局，由政府站台，推出让人天然有信任感的惠民保。 这对于我们老百姓来说，花两三斤猪肉钱，就能买一份高额医疗险，当然是好事，政府也可以借力做一些政绩。 但白菜价的价格，连八九十岁的老人、得过癌症的人也能买，保险公司是做慈善吗？ 俗话说，商家无利不起早。不论是保险公司还是第三方，他们入局的原因主要有以下几点：  另外，和惠民保合作的特药公司，希望多一条销售渠道；负责推广的第三方机构，也希望从中赚取服务费，分得一杯羹...... 说到底，商业不是在做公益，就算有暂时的“赔本赚吆喝”，也是有利可图。  惠民保之所以“惠民”，有哪些独到之处？我们总结了三大优势：  1、 惠民保，保障好不好？ 惠民保虽然买起来毫不费力，但保障水平如何？ 截至目前，除了上海按兵不动，其他一线城市都推出了各自的“惠民保”。 我们整理了几款代表产品，对比如下： 相信不少朋友看不懂表格，但是也不影响。绝大多数的惠民保，保障不外乎这两点。  而深圳惠民保则较特殊，社保内外都报销，增值服务也较全面，不过保费贵了点，要 365 元。  2、惠民保，能报销多少钱？ 我们通过一个例子，看看惠民保的报销力度到底有多大？ 由于360 城惠保不限投保地区，比较有代表性，我们用它举例。 王女士因乳腺癌住院治疗，医疗费用如下： 可以看到，360 城惠保更好弥补了医保无法报销的部分。 王女士的医疗费共 37 万，医保报销了 20 万，还需自己承担 17 万。 如果买了 360 城惠保，还能报销 10.4 万，最终她只需承担 6.6 万。减轻了患者一大半的负担，惠民保还是不错的。  其实，惠民保和百万医疗险是同一类产品，都是用来报销医疗费的。 那么，谁的保障更好，该选哪个？我们选了一款百万医疗险，对比如下： 可以看到，惠民保和尊享e生2020相比，有几点明显不足，主要体现在以下几点： 不足1：保障不全面 ① 只报销医保目录内费用 我们都知道，医保的定位是基础医疗保障，有着天然的局限性。 医保报销要受 “医保目录” 限制，以药品为例： 可以看到，医保能报销的药品只有 2643 种，且绝大多数只能报销一小部分。 据国家药监局统计，目前国内注册药品有 162352 种。也就是说，98% 以上的药品医保都不能报销，且以大病进口药、高价药为主。 令人遗憾的是，大多数惠民保没能弥补上医保的这一不足。  ② 特药保障不全 惠民保的一大特色是特定药品保障，把一些高价抗癌药纳入报销范围。 但它们通常只包含十来种药品，不能覆盖所有高发重疾。来看看 360 城惠保的特药清单： 可以看到，对于中国人最高发的十大癌症，这份清单只覆盖了 3 种，包括肺癌、乳腺癌、卵巢癌。 像其他高发的肝癌、胃癌、宫颈癌等，没有对应特效药可以报销。  ③ 保障项目不足 除此以外，相比百万医疗，它还缺少这些保障： 比如，癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊，惠民保也不能报销......  不足2：免赔额较高 一般的百万医疗险，免赔额是 1 万，而惠民保的免赔额是 2 万。 也就是说，住院花的医疗费，需要自费 2 万以上，惠民保才能报销。 据 2017 年中国医疗费用统计，70% 的住院费用，经社保报销后不超 1 万元。 所以，免赔额 2 万的惠民保能用上的概率不高。我们以北京居民医保待遇为例，来具体算一下： 如上表所示，北京成年居民在二级医院住院，扣除 800 元的起付线后，医保内的住院费可报销 78%。 那么，住院要花多少钱，才能达到 2 万的免赔额？ 直接说结论，医保内费用至少要高于 91709 元，才能达到 360 城惠保的报销标准。 这么看来，如果不是大病，惠民保几乎不可能得到报销。  不足3：续保条件不好 续保是医疗险的重中之重，如果续保条件不好，就可能保障中断，无法报销。 由于惠民保有政府参与，很多人会有一种错觉，惠民保是由政府兜底。但实际上，惠民保的本质是商业保险，理赔由保险公司负责，与政府无关。 如果买的人不够多或者参保人群都是老弱病残，保险公司会赔穿，第二年可能不给续保，或者涨价...... 且还可能因为一些原因“夭折”，比如，由太平洋财险承保的“嘉惠保”，上线没几天就不能投保了。 所以，惠民保大多数都是一年期医疗险，合同中明确注明续保需要重新审核。 相比之下，很多百万医疗险续保不需要审核，让人更放心。  惠民保和百万医疗险，在报销额上差别很大吗？ 为了更直观地了解，我们同样举个例子。老张因治疗肺癌，花了以下医疗费用： 老王共花了 45 万，除了医保报销 20 万外，还需要自己承担 25 万。 如果他买了 360 城惠保，可以帮他分担 10.4 万，剩下 14.6 万仍然需要自掏腰包，是一笔不小的负担。 但如果他买的是尊享 e 生 2020，医保目录外、特殊门诊放化疗等费用都能报销。 并且，原本需自付的 1 万免赔额，也因为罹患重疾而降为 0，相当于几乎不用自己额外掏钱。 可以看到，百万医疗险虽然更贵、健康告知更严格，但它可以做到在重疾面前，报销绝大部分费用。 所以，我们建议身体健康的朋友，优先选择百万医疗险。 最新医疗险推荐清单：  从前面的分析可以看到，惠民保相当于"缩小版"的百万医疗险。 投保宽松是惠民保最大的优势，我们建议以下人群，值得重点考虑：  另外，有些朋友已经买了百万医疗险，对于是否还要买惠民保，感到很纠结。 其实没必要想太多，它们又不是非此即彼，只能二选一。 就算买了百万医疗险，补充一份惠民保也是可以的，一年几十块钱，也不影响正常生活。 最后再提醒大家，不论买了惠民保还是百万医疗险，仍然不能解决所有风险。 成年人完备的风险保障，需要重疾险、医疗险、定期寿险、意外险的保驾护航。  “温暖一座城，守护一方人”，是某地惠民保的宣传语。 惠民保也正如其名，像星火燎原般走进千家万户，让普通老百姓都能花很少的钱，买到一份高额补充医疗险。 希望惠民保再接再厉，为我们带来更好的产品和服务。   我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！ 任何关于保险的问题，可以关注我的公号“深蓝保”留言；或者点击免费咨询，我会以多年来为上万家庭服务的经验，给你最实用的建议。 以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！ 保险购买攻略： 全网高性价比保险产品测评：