重大疾病保险有必要买吗？
 在夯实底层刚性、筑牢自家生活基石之前，所有的 CFO 首先要做的就是检视自家财务漏洞。 要保证家庭财务不崩盘，首先不能有因灾致贫或者因病致穷的财务漏洞。如果说有这种漏洞存在，我们先要弥补这个漏洞。不能因为某个家庭成员得了大病，而造成连当下一日三餐的水平都要降低，如果出现这种情况，你做 CFO 就算很失败了。 弥补漏洞的解决方案，就是完整地做好家庭成员的「社保 + 商业保险」的组合规划。我们说衡量一个家庭 CFO 是否合格，第 1 个标准就是会不会买保险。 会不会给家人配备社保？会不会投保适合的商业保险？这是你作为家庭 CFO 必须做好的第 1 个功课。 先说社保。目前我们参加的国家社会保障大体主要分为了三个体系：城镇职工社保、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗（简称新农合）。 城镇职工社保包含养老和医疗两个方面。正常在单位上班的人，一般单位都会为其缴纳城镇职工社保——即养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险，其中最重要的是养老保险和医疗保险。 社保养老保险部分规定，缴够 15 年（中间如果换单位，可以停、可以续），退休后可以每月拿退休金；社保医疗保险部分是要缴够 25 年，缴费期间和期满后能保证按较高的比例报销住院医疗费用。职工社保带有一定的强制性，现在已逐步交由单位所在税务部门强制代收。基本上只要在正规单位坚持上班，你就可以得到基本的养老和医疗保障。 如果没有在单位上班，比如儿童或者自由职业者，则可以去社区办理城镇居民基本医疗保险，一年缴费 180～220 元，不能间断。城镇居民基本医疗保险住院报销比例相比城镇职工医保要低，根据就医医院级别，住院费用报销比例为 5%～65%。城镇居民基本医疗保险的优点是缴费成本比较低，虽然报销比例较低，但真要有大的医疗支出，也能给家庭减轻一些负担。 农村的此类医疗保险就叫新农合。 社保属于国家的国民普惠保障，强调的是普遍覆盖和保底福利。 作为家里的 CFO，当然要对家庭成员的社保情况心中有数，并积极地把所有家庭成员都纳到国家普惠的社保里面去。这是做好家庭 CFO 的第 1 件事。 但是光健全家人的社保是不够的。比如儿童或者来自农村的老人，只有城镇居民基本医保和新农合的保障，生病住院只能享受 50%～65% 的报销比例。如果大病住院花 50 万元，自费部分还有 20 多万元要负担！这也是家庭财务很大的一个窟窿。这就需要投保商业保险来弥补。 说到商业保险，很多朋友会很头疼，感觉既真实需要，又有太多的坑。我们听了太多商业保险推销员的忽悠，所以自己一定要厘清关于商业保险的几件事情。 第 1 件事情，商业保险最重要的功能是保障，而非理财，更非投资，所以不要过多购买，过多购买没有意义。