Quels que soient vos revenus, épargner reste une priorité. Et encore plus si vos revenus vous le permettent. Mettre de côté est en effet essentiel pour préparer de nombreux projets, comme votre retraite, les études de vos enfants, ou encore votre succession. Mieux, si vous avez la chance de faire partie des 10% de Français qui gagnent plus de 5 000 euros net par mois et que vous souhaitez commencer à épargner, une multitude de solutions s'offrent à vous pour placer votre argent de façon efficace et diversifiée.
Pour déterminer dans un premier temps combien vous devez économiser chaque mois, une règle revient souvent, celle du 50/30/20. Cette dernière a le mérite de la simplicité : elle consiste à consacrer tous les mois la moitié de son salaire à ses dépenses contraintes (logement, courses, transport, etc.), 30% à ses loisirs, et 20% à son épargne. A un niveau de salaire de 5 000 euros, cela revient donc à un effort d'épargne mensuel de 1 000 euros. Un montant conséquent auquel il n'est pas toujours facile de se tenir.
Se constituer rapidement de quoi voir venir
«On peut penser que les plus gros salaires peuvent mettre davantage de côté. Sur le papier, on peut épargner plus, mais on rembourse aussi généralement un emprunt plus conséquent, et on a des charges plus importantes aussi, car on s'habitue à un certain niveau de vie», rappelle Albert d'Anthoüard, directeur général de la fintech Nalo. Ainsi, il convient plutôt d'adapter cette règle à votre situation, une fois la liste de vos dépenses incompressibles bien définie, et selon vos projets. Si vous avez du temps devant vous pour un projet lointain comme la retraite, placer 500 euros tous les mois peut déjà être une très bonne base.
En matière d'épargner, c'est en effet la régularité qui importe davantage que le montant, d'autant plus qu'avec un salaire confortable, épargner de «petites sommes» peut être déjà beaucoup. Pour s'imposer cette discipline, le plus simple reste la méthode du virement automatique programmé au début de mois, afin de ne même pas avoir à penser à épargner. En revanche, réfléchir à la destination de cette épargne va être déterminant.
En priorité, il est conseillé à tous les épargnants de se constituer une réserve de précaution, constituée de trois à six mois de salaire (entre 15 000 et 30 000 euros), «pour pouvoir faire face à d'éventuels problèmes financiers ou besoins à court terme», rappelle Victor Monteil, chargé de clientèle privée chez Talence Gestion. Pour cela, direction les livrets réglementés, d'autant que les remplir relèvera de la formalité : à raison de 1 000 euros épargnés par mois, vous atteindrez le plafond du Livret A (22 950 euros) en moins de deux ans et celui du Livret de développement durable et solidaire (LDDS) - à 12 000 euros - en un an.
«Arrêter d'épargner et commencer à investir»
Vous bénéficierez ainsi d'une base solide pour vous aventurer sereinement vers d'autres placements à plus long terme, car «une fois constituée l'épargne de précaution, il faut arrêter d'épargner et commencer à investir», assure Vincent Grard, responsable France du courtier en ligne Trade Republic.
Pour ce faire, trois options. D'abord, l'achat de sa résidence principale, «le socle fondateur d'un patrimoine», pour Victor Monteil. Cette acquisition vous permet en effet de disposer d'un actif tangible où placer votre argent, mais aussi de faire passer votre effort d'épargne mensuel dans vos dépenses contraintes, en remplaçant votre loyer par le remboursement de votre crédit. Même si l'idée de faire un bon investissement doit vous aiguiller, «l'achat de la résidence principale ne doit pas être uniquement un objet de spéculation, rappelle Albert d'Anthoüard. Il faut acheter à un endroit où on a envie de vivre, et où on se projette pour au moins 5 ans, afin de rentabiliser les éventuels travaux et les frais de notaire.»
Pour préparer ce projet, deux enveloppes sont à privilégier : l'assurance vie et le plan d'épargne retraite (PER), ce dernier étant déblocable dans plusieurs cas de figure, notamment l'achat de sa résidence principale. Bien sûr, ces deux placements peuvent aussi être souscrits avant un éventuel projet immobilier, s'il ne s'agit pas d'une priorité. Ils sont en effet caractérisés par leur grande souplesse, avec la possibilité d'investir en supports garantis (les fonds euros) pour les plus prudents, ou en actifs risqués (via les unités de compte, ou UC) pour les épargnants plus aventureux, ou en «mixant» les deux. Autre avantage en matière d'épargne : il est possible d'alimenter une assurance vie ou un PER avec des versements programmés.
Alors comment faire son choix ? «L'assurance vie et le PER sont deux enveloppes complémentaires, nous conseillons donc de faire les deux quand sa situation le permet», préconise Victor Monteil. Et s'il faut choisir, le PER permet «d'optimiser sa fiscalité chaque année», tout en mettant de côté pour sa retraite. En revanche, «pour l'achat de sa résidence principale et financer les études de ses enfants à terme par exemple, l'assurance vie, plus liquide en fonction des investissements réalisés au sein du contrat, est davantage indiquée pour ne pas être bloqué», indique l'expert. «Ce véhicule reste également l'enveloppe de prédilection pour une transmission optimisée», même si sur ce dernier point le PER peut aussi être très intéressant.
Quelques clefs de diversification
Enfin, avec un niveau de salaire conséquent, il est vous est possible, en complément des placements précédents, de diversifier votre épargne, pour potentiellement plus de performance : «Si on a un renouvellement de capitaux conséquents et réguliers, on peut en effet prendre plus de risque, en allant vers du private equity par exemple», glisse Albert d'Anthoüard. Cet investissement, qui consiste à investir dans des entreprises non cotées - et qui a rapporté en moyenne 12% par an depuis 15 ans - peut se faire de différentes façons : sur votre assurance vie, en crowdfunding ou avec un fonds commun de placement à risque (FCPR). Mais en priorité, surtout si vos connaissances sont limitées, mieux vaut commencer à investir dans des entreprises cotées en Bourse, c'est-à-dire en actions ou en obligations, via un plan d'épargne en actions (PEA) ou un compte-titres. Deux produits qui vous permettront d'investir dans le CAC 40 par exemple, qui a affiché l'année dernière une performance de 16,5%.
Mais pour commencer à s'exposer aux marchés financiers, une règle d'or prévaut : «Il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier et pas en même temps», résume Vincent Grard. Nous en revenons donc aux fameux versements programmés, qui vont vous permettre «de lisser les points d'entrée sur les marchés financiers, et donc de lisser le risque pris», conseille Victor Monteil. Et pour ce qui est de la diversification, le plus simple, «sans avoir de grandes connaissances financières, reste de se tourner vers un ETF (tracker, fonds indiciel, NDLR) monde, préconise Vincent Grard. Vous aurez ainsi une fraction de toutes les plus grosses capitalisations mondiales, c'est donc une manière d'être diversifié avec des frais réduits.»