Il est, avec le niveau élevé des taux et la rigueur des règles d'emprunt, le principal frein à l'accession à la propriété. L'apport personnel mis sur la table par les ménages pour obtenir un crédit immobilier a largement augmenté en 2 ans. Le niveau médian est ainsi passé de 19 000 euros en 2021 à 27 500 euros en 2023, selon les données du courtier Meilleurtaux. Soit une hausse de 45%. Il ne s'agit pas tellement d'une exigence des banques, qui se contentent généralement de 10% d'apport, mais plutôt d'une initiative des foyers qui refusent de revoir leur projet à la baisse malgré une capacité d'emprunt largement grevée.
Pour ceux n'ayant pas cette souplesse financière, tout n'est pas perdu. Le courtier Cafpi a annoncé le 1er mars avoir noué un partenariat avec l'entreprise Virgil pour faciliter la vie des candidats à l'achat. Si, après analyse du dossier, le ménage n'est pas solvable, ce dernier est mis en contact avec la jeune pousse. Cette dernière investira alors jusqu'à 100 000 euros (ou 20% de la valeur du bien), devenant au passage copropriétaire du bien. La somme sera alors considérée comme de l'apport personnel par la banque. «Cette initiative s'inscrit dans la volonté de Cafpi de répondre toujours mieux aux besoins de sa clientèle sur un marché de l'immobilier rendu moins accessible par les hausses des taux de ces 2 dernières années», se félicite le courtier dans un communiqué.
Contraint de vendre au bout de 10 ans
Le service est doublement facturé par Virgil. D'abord par une commission fixe de 3 000 euros qui sert de rémunération à l'entreprise, mais surtout par une culbute intervenant au maximum 10 ans après l'achat. A l'issue de ce délai, le propriétaire est contraint de vendre son bien - ou sortir l'agent de sa poche - pour que l'entreprise retrouve sa mise de départ… majorée de 50%.
Si Virgil devient copropriétaire à hauteur de 10% lors de votre achat, vous devrez donc lui céder 15% de vos recettes à la vente. Cette très belle plus value permet de rémunérer les investisseurs de l'entreprise. Sachant que la jeune pousse investit en moyenne 13% du montant du bien, c'est donc généralement 19,5% du produit de votre vente qu'elle récupère en fin de compte.
Que la valeur de votre logement augmente ou baisse entre-temps, Virgil est «solidaire de l'emprunteur», assure son fondateur, Keyvan Nilforoushan : «Nous sommes totalement alignés avec l'intérêt de nos clients. Contrairement à l'agent immobilier, qui est rémunéré au prix de vente, il nous arrive de refuser des projets de financement car nous estimons que le bien peut perdre de sa valeur dans les années qui suivent.»