Face aux fraudes, les banques cherchent à mieux connaître leurs clients
Comment une banque peut-elle être sûre de ses clients et de leurs paiements? Grâce à des contrôles toujours plus sophistiqués à mesure que tout devient numérique, car les fraudeurs ne manquent pas d'imagination.
"Il faut que je sache qui est Jean, il faut que je sache qui est Fanny, quand ils sont clients chez moi: identité, caractéristiques et justification de revenus, domiciliation...", résume Sofiane Mekaoui, directeur marketing de BPCE.
"Pour exercer votre métier de banquier, vous devez savoir exactement d'où viennent les fonds, qui sont les réceptionnaires de ces fonds-là et qu'est-ce qu'ils en font, dans le cadre des procédures de lutte contre le blanchiment et le trafic d'argent", explique-t-il à l'AFP.
Un sigle s'impose dans le milieu: KYC - prononcer "kéouaïssi" -, pour "know your customer". La connaissance du client, en bon français.
Pour cela, la banque demande papiers et justificatifs, en fonction des circonstances. Tout est très encadré, d'autant qu'il faut rafraîchir les données régulièrement.
De plus en plus, les établissements financiers passent par une collecte automatisée des documents, grâce à des accords - si le client le veut bien - avec les services fiscaux, par exemple. Et toutes ces informations sont croisées.
"Si je déclare un patrimoine de 10.000 euros et qu'ensuite je dis que je suis propriétaire de ma maison, ça va générer potentiellement une alerte d'incohérence", remarque Marie Degrand-Guillaud, directrice générale de la néobanque Nickel (une filiale de BNP Paribas).
"Ca permet d'avoir des outils efficaces de lutte contre le blanchiment d'argent, la fraude, la protection de nos clients, le financement du terrorisme..."
- Raffinements algorithmiques -
Les banques utilisent des logiciels dopés à l'intelligence artificielle qui scrutent les documents fournis. "Ca se fait en millisecondes et donc ça permet d'aller vite", souligne Olympe Leflambe, responsable juridique chez le spécialiste du paiement en ligne Mangopay.
"Le volume de clients potentiels fait qu'il est indispensable de pouvoir automatiser au moins une partie des vérifications", insiste-t-elle.
La plupart des établissements passent par des prestataires de vérification d'identité à distance (PVID) agréés.
Ceux-ci doivent notamment s'assurer que les clients à distance sont bien réels, par exemple en leur faisant prendre des selfies vidéo. Cela s'appelle des contrôles de vivacité.
"Maintenant se pose la question de l'intelligence artificielle et des +fakes+", car la technologie des fraudeurs évolue aussi vite que celle des vérificateurs, remarque Mme Leflambe.
Ces vérifications concernent aussi les institutions financières et les intermédiaires qui collectent et redistribuent des fonds, comme les fintech, les prestataires de services de paiements, les places de marché ou les acteurs du financement participatif (ainsi que les vendeurs de cryptomonnaie).
Allant plus loin dans les raffinements technologiques, les spécialistes des paiements électroniques doivent aussi multiplier très rapidement les contrôles pour vérifier si la personne qui est en train de faire une transaction n'a pas volé un moyen de paiement, et est bien la personne qu'elle prétend être.
Pour compléter la double authentification (mot de passe et code envoyé par SMS), "nous utilisons des algorithmes et des règles qui permettent de déterminer si on est face à une transaction risquée", explique Laure Littler, directrice générale de Oneytrust, société spécialisée dans la lutte contre la fraude.
Le logiciel analyse le contenu de la transaction - suspect pour une commande de trois iPhones en même temps, par exemple - et vérifie autant que possible l'identité de l'acheteur en recoupant toutes les informations disponibles.
Le cas échéant, il pourra inciter le e-commerçant à effectuer un contrôle supplémentaire, à ne pas proposer tel moyen de paiement ou à restreindre le choix du mode de livraison.
"Si le commerçant met trop de prudence dans ses outils de lutte anti-fraude, il va perdre du chiffre d'affaires", car il va décourager des clients honnêtes, remarque toutefois Mme Littler. "Il faut trouver le bon équilibre!"
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BNP PARIBAS