Besoin d'argent ? Voici comment débloquer votre assurance-vie en un rien de temps
L'assurance-vie est sans conteste le placement financier préféré des Français. Avec ses multiples options d'usage et la possibilité de récupérer son capital à tout moment, il est normal de vouloir débloquer ces fonds rapidement en cas de besoin. Mais attention aux pièges ! Voici les étapes essentielles et les erreurs à éviter lors du déblocage de votre assurance-vie.
Débloquer rapidement son assurance-vie : les options possibles
Il est tout à fait possible de débloquer l'argent sur votre contrat d'assurance-vie, à condition de respecter certaines règles. Deux options s'offrent à vous : un rachat total ou un rachat partiel.
- Rachat total : la clôture de votre contrat d'assurance-vie est inévitable. Le capital récupéré intègre les intérêts et les éventuelles plus-values.
- Rachat partiel : l'antériorité fiscale de votre contrat est conservée. C'est l'un des avantages d'un déblocage en plusieurs tranches.
Les pièges à éviter lors du déblocage de votre assurance-vie
Bien que la liquidité soit l'un des principaux atouts de l'assurance-vie, certains supports d'investissement peuvent rencontrer des problèmes de liquidité. C'est notamment le cas des parts de SCPI (société civile de placement immobilier). De plus, certaines unités de compte (UC) de l'assurance-vie ne sont pas déblocables rapidement. Il y a souvent un délai de détention recommandé par le gestionnaire des fonds. En cas de retrait anticipé, des pénalités sont prévues, réduisant ainsi la plus-value générée.
Pour éviter ces pièges, il est recommandé de diversifier votre contrat en plaçant une partie de votre capital dans des fonds euros garantis et l'autre partie dans des UC. Les fonds euros, bien que peu rémunérateurs, sont récupérables facilement et sans contrainte de détention minimale.
Quand débloquer son assurance-vie ?
Pour optimiser la fiscalité applicable, il existe des moments propices pour effectuer des rachats partiels ou un rachat total sur un contrat d'assurance-vie. La fiscalité touche uniquement les gains dégagés (intérêts et plus-values). Les paramètres à prendre en compte sont la date des versements déjà effectués et l'âge de votre contrat.
Par exemple, les gains afférents aux versements réalisés avant le 31 décembre 1997 sont exonérés à 100%. Pour les bénéfices comptabilisés entre le 1er janvier 1998 et le 26 septembre 2017, c'est le PFL (prélèvement forfaitaire libératoire) à 12,8% ou le barème de l'IR qui s'applique. Le PFU (prélèvement forfaitaire unique) à 30% ou le barème de l'IR sera retenu pour les gains issus des versements effectués après le 26 septembre 2017.
Dans tous les cas, vous pouvez choisir entre le PFL, le PFU ou bien l'imposition selon le barème de l'impôt sur le revenu (IR). Notez que ce dernier oscille entre 0 et 45% en fonction de vos revenus et de la valeur des gains générés.
Enfin, l'âge de votre contrat d'assurance-vie est un paramètre important à prendre en compte. La fiscalité applicable (PFU, PFU, PFO) à vos gains sera plus attractive au-delà de 4 ans, voire 8 ans de détention.