Với ngân sách hiện tại, liệu tôi có thể xoay xở mua căn hộ mới hay không và giải pháp tài chính phù hợp là gì?
Độc giả: Hồng Thu
Chuyên gia tư vấn
Chào bạn,
Với số tiền tích lũy bạn đang có, để mua được một căn hộ mới ở TP HCM bắt buộc bạn phải dùng đòn bẩy tài chính từ vay vốn ngân hàng. Để đánh giá tình hình tài chính của bạn có phù hợp để vay mua căn hộ mới hay không trước hết, chúng ta cần xem xét dòng tiền hàng tháng của bạn.
Do bạn không cung cấp các thông tin về chi tiêu hàng tháng, tuy nhiên bạn đang độc thân và có mục tiêu mua nhà nên tôi giả định bạn sẽ có động lực và tiết kiệm được 50% thu nhập của bản thân, khoảng 12,5 triệu đồng một tháng.
Với hình thức vay vốn mua bất động sản thông thường, hiện nay một số ngân hàng đang áp dụng mức lãi suất rất ưu đãi, từ 7,5% đến 8% một năm cố định trong 2-3 năm, sau đó mức lãi suất thả nổi phổ biến là khoảng 10% một năm.
Theo cách tính lãi theo dư nợ giảm dần của các ngân hàng, bạn có thể vay ngân hàng số tiền 1,1 tỷ đồng trong gói vay từ 25 năm, số tiền trả nợ gốc và lãi sẽ nằm trong mức 10 triệu đồng một tháng. Bạn chỉ nên vay số tiền mà nợ gốc và lãi phải trả hàng tháng chiếm khoảng 80% số tiền chúng ta tiết kiệm được, để dự phòng rủi ro lãi suất khoản vay tăng đột biến, hoặc chúng ta gặp những vấn đề về thu nhập. Tất nhiên, yếu tố ổn định của thu nhập, cũng như khả năng tăng trưởng thu nhập trong tương lai là các điểm bạn cần đánh giá khách quan, cẩn thận trước khi quyết định vay.
Tiếp đến, chúng ta xem xét các dự án căn hộ mới mà bạn có thể mua được. Với vốn tự có 1 tỷ đồng và 1,1 tỷ đồng vay thêm tổng cộng 2,1 tỷ đồng, hiện tại ở TP HCM bạn nên lựa chọn các căn hộ ở khu vực có giá bán hợp lý và cơ sở hạ tầng đang được đầu tư phát triển, chẳng hạn như khu vực TP Thủ Đức, là phù hợp nhất.
Đặc biệt, một số dự án có chính sách ưu đãi trong tiến độ thanh toán, giúp bạn có thêm thời gian tích lũy để có thể lựa chọn căn hộ ưng ý. Hoặc, chính sách hỗ trợ nếu khách hàng vay vốn ngân hàng sẽ được cố định lãi suất trong một khoảng thời gian đủ dài giúp bạn tính toán chính xác được số tiền phải thanh toán mỗi tháng.
Thị trường hiện nay đã xuất hiện dự án mà thời gian cam kết lãi suất trả góp lên đến 15 năm. Theo quan sát của tôi, từ trước đến nay hiếm có chủ đầu tư nào cam kết cố định lãi suất trong thời gian dài như thế, nên có thể xem đây là một cơ hội tốt, không nên bỏ lỡ cho những người đang thực sự có nhu cầu về nhà ở như bạn. Với chính sách này, bạn sẽ chủ động được kế hoạch tài chính và hạn chế mọi rủi ro về lãi suất thả nổi tăng lên đột biến trong thời gian vay.
Cuối cùng, khi xem xét mục tiêu mua nhà của bạn, nếu bạn muốn mua vì mục đích để ở thì các yếu tố như việc di chuyển từ các căn hộ này đến nơi bạn làm việc có thuận tiện không, diện tích, các tiện ích, môi trường sống là điểm mà bạn phải rất cân nhắc khi lựa chọn chốn an cư ổn định cho mình.
Còn nếu mục tiêu của bạn là mua để đầu tư, bạn nên lưu ý đặc tính của căn hộ là đối với các căn hộ thời gian bàn giao sau 6 năm thông thường tốc độ tăng giá sẽ chậm hơn. Như vậy, nếu vay vốn để mua căn hộ mới đầu tư bạn nên cân nhắc phương án tối ưu là các căn hộ vừa mua sẽ được nhận nhà ngay, hoặc sẽ bàn giao trong 12 tháng tới.
Nếu bạn cảm thấy phù hợp với phương án vay vốn theo phân tích của tôi ở trên, trước khi vay vốn bạn phải đảm bảo được các phương án bảo vệ tài chính, cụ thể là xây dựng một quỹ dự phòng từ 3 đến 6 tháng chi tiêu để phòng những trường hợp bất ngờ xảy ra làm ảnh hưởng đến thu nhập.
Hy vọng bạn có câu trả lời phù hợp cho thắc mắc của mình.
Tạ Thanh Tùng
Chuyên gia Hoạch định tài chính cá nhân tại FIDT