[{"text_idx": "#000000", "text": "TASUTA u\u0308ritus \"Kiired rahalised vo\u0303idud\" 20-25. oktoobril"}, {"text_idx": "#000001", "text": "Regulaased dividendimaksjad Balti bo\u0308rsi po\u0303hinimekirjas"}, {"text_idx": "#000002", "text": "Kas III sammas ehk vabatahtlik pensionifond on tasuv investeering?"}, {"text_idx": "#000003", "text": "Uuendatud 23.10.2020. \u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c \u043d\u0430 \u0440\u0443\u0441\u0441\u043a\u043e\u043c"}, {"text_idx": "#000004", "text": "Meie pensionisu\u0308steem toetab pensioni jaoks kogutava raha kasvatamist investeerimise kaudu: raha pensioniks investeerivad II ja III samba pensionifondid."}, {"text_idx": "#000005", "text": "II samba fondi tehtud sissemaksete summa on seadusega fikseeritud. III samba vabatahtlikesse pensionifondidesse tehtavate sissemaksete suurust ja sagedust saab inimene ise valida. Pensionifondi tehtud sissemaksetelt saab ja\u0308rgmisel aastal veel tulumaksu tagasi. Pensionifondilt saab raha va\u0308lja vo\u0303tta igal hetkel ning teatud tingimustel rakendub raha va\u0308lja vo\u0303tmisel alandatud tulumaksuma\u0308a\u0308r."}, {"text_idx": "#000006", "text": "Paneb seega mo\u0303tlema \u2013 a\u0308kki tasuks III samba pensionifondiga siiski liituda?"}, {"text_idx": "#000007", "text": "On inimesi, kes ei soovi po\u0303himo\u0303tteliselt III sambaga liituda. Samas on osa Eesti investoreid on loonud lausa eraldi u\u0308histu (Tuleva), et saaks II ja III samba abil vo\u0303imalikult headel tingimustel investeerida."}, {"text_idx": "#000008", "text": "Mina ise liitusin III sambaga alles pa\u0308rast seda, kui hakkasin investeerima bo\u0308rsil kaubeldavatesse fondidesse (ingliskeelse nimetusega ETF ehk exchange traded fund). La\u0308bi ETFe saan investeerida mitme eri riiki aktsiatesse. Hetkel investeerin regulaarselt nii ETFidesse kui ka III sambasse."}, {"text_idx": "#000009", "text": "Miks ma ikkagi otsustasin III samba kasuks?"}, {"text_idx": "#000010", "text": "Kokkuvo\u0303ttes ra\u0308a\u0308kisid III sambasse investeerimise poolt ja\u0308rgmised argumendid:"}, {"text_idx": "#000011", "text": "\u2022 III samba kaudu saab investeerida madalate kuludega indeksfondidesse;\u2022 III samba sissemaksetelt saab tulumaksutagastuse;\u2022 osakute mu\u0308u\u0308gile saab rakendada alandatud (10%) tulumaksu ma\u0308a\u0308ra;\u2022 saab investeerida va\u0308ikeste summadega ning kogu investeerimisprotsess automatiseerida;\u2022 fondiosakud on pa\u0308ritavad."}, {"text_idx": "#000012", "text": "Mulle meeldib enda jaoks ko\u0303ik va\u0308lja arvutada. Seeto\u0303ttu tegin va\u0308ikse kalkulaatori ning vo\u0303rdlesin III samba vabatahtlikku pensionifondi investeerimist ja ETFide iseseisvat investeerimist."}, {"text_idx": "#000013", "text": "Ta\u0308nu tulumaksutagastusele ning alandatud tulumaksuma\u0308a\u0308rale on mul III sambasse investeerides vo\u0303imalik saada paremat investeeringutootlust (ROId) kui ETFi investeerides."}, {"text_idx": "#000014", "text": "Vaata kalkulaatorit ja arvutusi artikli lo\u0303pus."}, {"text_idx": "#000015", "text": "III sambasse saab investeerida kas pensionikindlustuse vo\u0303i vabatahtlike pensionifondide kaudu. Pensionikindlustus on keerulisem toode, millel on ko\u0303rgemad tasud. Investeerimine vabatahtlikesse pensionifondidesse sarnaneb paljuski iseseisvalt fondidesse investeerimisega."}, {"text_idx": "#000016", "text": "III samba pensionifondide seast vo\u0303ib leida ka mo\u0303ned passiivsed pensionifondid. Need ja\u0308rgivad investeeringute tegemisel laiapo\u0303hjalist bo\u0308rsiindeksit ehk investeerivad mitme erineva riigi aktsiatesse. Nende kulud on va\u0308iksemad (alla 1% aastas). See oligi algne po\u0303hjus, miks u\u0308ldse kaalusin III samba kasutamist."}, {"text_idx": "#000017", "text": "Praegu on Eestis kolm passiivset pensionifondi: Tulevas, LHV-s ja Swedbankis. Swedbanki passiivne fond investeerib arenenud riikide (nt USA, Saksamaa jt) ettevo\u0303tete aktsiatesse. Ta\u0308hele tuleb panna seda, et Swedbanga passiivne pensionifond on piiratud va\u0308ljumisega. Tuleva investeerib lisaks arenenud riikidele ka arenevate riikide (nt Hiina) aktsiatesse. LHV-s on peale eelnimetatute ka piiriturgude (nt Kuveit) aktsiad sees."}, {"text_idx": "#000018", "text": "Igal juhul on investeeringud hajutatud mitme riigi ning mitmesaja/-tuhande ettevo\u0303tte aktsiate vahel. See asjaolu laseb turuga rahulikult kaasa so\u0303ita ning maailma aktsiaturu kasvust pikaajaliselt tootlust teenida."}, {"text_idx": "#000019", "text": "III samba pensionifondi sissemaksetelt saab igal aastal tulumaksu tagasi"}, {"text_idx": "#000020", "text": "Sissemaksed III samba (ja ka II samba) pensionifondi la\u0308hevad maksusoodustuse alla. Igal aastal fu\u0308u\u0308silise isiku tuludeklaratsiooni esitades saab sissemaksetelt 20% investeeritud rahast tagasi. Kohene tootlus!"}, {"text_idx": "#000021", "text": "Seda raha vo\u0303ib kasutada uuesti investeerimiseks. Tulumaksutagastust vo\u0303ib paigutada uuesti III samba sissemakseks vo\u0303i iseseisvalt mujale investeerida."}, {"text_idx": "#000022", "text": "Mina paigutan suurema osa tulumaksutagastuse summast investeerimiskontole. Endale peab ju esmaja\u0308rjekorras maksma! Va\u0308ikse osa sellest summast sa\u0308a\u0308stan suuremate tulevikukulude tarbeks."}, {"text_idx": "#000023", "text": "Igal juhul on investeering kohe plussis."}, {"text_idx": "#000024", "text": "III samba pensionifondi sissemaksetelt tulumaksu tagastus on piiratud"}, {"text_idx": "#000025", "text": "III sambasse investeerimise puhul on oluline arvestada, et sissemaksete summa, millelt tulumaks tagastatakse on piiratud. Tulumaksu saab tagasi investeerides III sambasse kuni 15% brutosissetulekust, kuid mitte rohkem kui 6000 eurot aastas."}, {"text_idx": "#000026", "text": "Brutosissetulekuna la\u0308heb arvesse muu hulgas palk, vanemahu\u0308vitis, palgahoiuselt saadud ja u\u0308hisrahastuse portaalides teenitud intressid, u\u0308u\u0308ritulu."}, {"text_idx": "#000027", "text": "Selleks, et tulumaksu reaalselt tagasi saada, peab loomulikult olema ka aasta jooksul piisavalt suures summas tulumaksu sissetulekutest kinni peetud. Vaid nii tekib deklaratsiooni ta\u0308ites tulumaksu enammaks ja sel juhul on riigil millestki tulumaksu tagastada."}, {"text_idx": "#000028", "text": "Kui inimese sissetulek on va\u0308ike ja tal on hulgaliselt teisi maksusoodustusi, millelt samuti tulumaks tagastatakse (koolituskulud, annetused, maksuvaba tulu 500 eurot kuus ning maksuvaba tulu teisest ja kolmandast lapsest), siis tuleb arvutada, kui palju tulumaksu isik maksaks riigile peale deklaratsiooni esitamist. Siis alles saab aru, kas ja kui palju on veel nii-o\u0308elda vaba ruumi, et III sambasse investeerida ja sellest ka tulumaks tagasi saada."}, {"text_idx": "#000029", "text": "Ta\u0308psemalt saad maksusoodustuste kasutamisest lugeda sellest postitusest."}, {"text_idx": "#000030", "text": "Tavaliselt maksustatakse investeeringute mu\u0308u\u0308gil vaid saadud kasum ehk mu\u0308u\u0308gitulu ja ostuhinna vahe. III samba investeeringu maksustamine on aga erinev. Kui vo\u0303tad raha sambast va\u0308lja, maksustatakse tulumaksuga kogu va\u0308ljavo\u0303etav summa. Seega III sambasse ei tasu investeerida summat, millelt tulumaksu tagasi ei saa. See tekitaks tulumaksuga topeltmaksustamise."}, {"text_idx": "#000031", "text": "III samba pensionifondi investeerida on lihtne"}, {"text_idx": "#000032", "text": "III samba pensionifondidesse investeerida on lihtsam kui ise hakata aktsiatesse la\u0308bi fondide vo\u0303i ETFe investeerida."}, {"text_idx": "#000033", "text": "Esimest korda III samba pensionifondiga lepingu so\u0303lmimine vo\u0303ttis aega vaid mo\u0303ne minuti. Hiljem sain veebis teise fondiga samuti u\u0308likiiresti liituda."}, {"text_idx": "#000034", "text": "Kui leping on tehtud, siis on investeerimiseks vaja vaid summa Pensionikeskuse kontole u\u0308le kanda. Mo\u0303istlik on investeerida sambasse kindla regulaarsusega, na\u0308iteks teha sissemakse iga kuu, et investeeringut ajas hajutada. Siis ostad va\u0308hem fondiosakuid, kui hind on ko\u0303rge, ja rohkem osakuid, kui hind on madalam."}, {"text_idx": "#000035", "text": "Mugavamaks investeerimiseks on mo\u0303istlik pangas pu\u0308sikorraldusleping so\u0303lmida, et investeerimine automatiseerida."}, {"text_idx": "#000036", "text": "Veelgi mugavam investeerimisviis on paluda to\u0308o\u0308andjat, et ta kannaks teatud protsendi sinu palgast III sambasse sinu eest. Siis sissetuleku kasvades suureneb kohe ka III sambasse sissemakse. Tuleb vaid kinni pidada maksimumpiirma\u0308a\u0308rast 6000 eurot aastas ehk 500 eurot kuus, millest eelnevalt kirjutasin. To\u0308o\u0308andjale III sambasse sissemaksete tegemine ei ole kohustuslik."}, {"text_idx": "#000037", "text": "III samba passiivsetel fondidel puuduvad sisenemis- ja va\u0308ljumistasud."}, {"text_idx": "#000038", "text": "Igal aastal deklaratsiooni esitades on III sambasse sissemaksed ilusti deklareeritud. Ei ole vaja endal midagi muuta ega ta\u0308iendada."}, {"text_idx": "#000039", "text": "Millal saab III sambast raha va\u0308lja vo\u0303tta?"}, {"text_idx": "#000040", "text": "Inimesed arvavad, et pensionifondi III sambast ei saa raha enne teatud vanuseni jo\u0303udmist va\u0308lja vo\u0303tta, nagu see kehtib II samba puhul. Mo\u0303ni fond vo\u0303ib to\u0303epoolest va\u0308ljamakseid enne teatud vanust piirata. U\u0308ldjuhul sarnaneb vabatahtliku pensionifondi III sammas tavalise investeerimisega. Vabatahtlikku pensionifondi raha kogumisel saab raha osaliselt vo\u0303i ta\u0308ielikult va\u0308lja vo\u0303tta, mu\u0308u\u0308es fondiosakuid tagasi u\u0308ksko\u0303ik mis vanuses."}, {"text_idx": "#000041", "text": "Riik on siiski sa\u0308testanud vanusepiiri, pa\u0308rast mida on odavam raha va\u0308lja vo\u0303tta. Kui alustada III sambasse investeerimist enne 2021. aastat, siis mu\u0308u\u0308es fondiosakuid pa\u0308rast 55. eluaastat tuleb mu\u0308u\u0308gisummast tasuda vaid 10% tulumaksu 20% asemel. Seda tingimusel, et esimesest III samba investeeringust on mo\u0308o\u0308dunud 5 aastat. Kui aga oled investeerinud va\u0308hem kui 5 aastas, tuleb 20% tulumaksu tasuda."}, {"text_idx": "#000042", "text": "NB! Jo\u0303ustunud II samba pensionireform to\u0303stab 2021.aastast vanust, millest alates rakendub soodsam tulumaksuma\u0308a\u0308r. Kui inimene alustab III sambasse kogumist alates 2021. aastast, siis 10%-lise tulumaksuga saab raha ka\u0308tte vaid pensioniikka jo\u0303udes, mitte 55. elusaastast. Alates 2027. aastast so\u0303ltub vanaduspensioniiga keskmisest elueast."}, {"text_idx": "#000043", "text": "Tasub leping so\u0303lmida ja III sambasse esimene sissemakse teha juba 2020. aastal. III samba saab avada ka lapsele!"}, {"text_idx": "#000044", "text": "III samba pensionifondi osakud on pa\u0308ritavad. Seega inimese surma korral investeering kaduma ei la\u0308he. Ja\u0308rglased saavad pa\u0308ritud vara enda pensionikontole u\u0308le kanda vo\u0303i rahaks teha."}, {"text_idx": "#000045", "text": "Minu jaoks on III samba peamine miinus see, et sellesse investeerimine ja selle maksustamine on eraldi teistest investeeringutest reguleeritud mitme seadusega ja eraldi sa\u0308tetega. On vo\u0303imalik, et riik otsustab ka tulevikus pensionisu\u0308steemis muudatusi teha. U\u0308ks vo\u0303imalike muudatuste na\u0308ide ongi II samba pensionireform, mis puudutas ka III sammast."}, {"text_idx": "#000046", "text": "Kas III samba pensionifondi raha investeerida on ikka tasuvam kui investeerida ise aktsiatesse la\u0308bi sarnase indeksfondi?"}, {"text_idx": "#000047", "text": "Mulle meeldib enda jaoks ko\u0303ik va\u0308lja arvutada. Seeto\u0303ttu vo\u0303rdlesin III samba vabatahtlikku pensionifondi investeerimist ja indeksfondide iseseisvat ostmist. Aktsia indeksfondidesse saan investeerida ostes ETFe ehk bo\u0308rsil kaubeldavaid fonde."}, {"text_idx": "#000048", "text": "Arvutasin va\u0308lja, kui suure summa saaksin ka\u0308tte, kui investeeriksin 200 eurot kuus 35 aasta jooksul ning 65. eluaastal mu\u0308u\u0308ksin ko\u0303ik osakud korraga maha. Kasutasin mo\u0303ned eeldused, millest kirjutan allpool. Kui suur oleks III samba ja ETFi investeeringu tootlus?"}, {"text_idx": "#000049", "text": "Kuna arvutused on vo\u0303imalik teha erinevat moodi, siis vo\u0303rdlemisel tasub keskenduda investeeringu protsentuaalsele tootlusele. Ehk kui palju minu investeering kasvab vo\u0303rreldes algselt tehtud sissemaksega?"}, {"text_idx": "#000050", "text": "So\u0303ltumata arvutusloogikast jo\u0303udsin sellele ja\u0308reldusele. Kui ma saan sissemaksetelt 20% tulumaksu tagasi ja kui raha vo\u0303tan III sambast va\u0308lja tasudes tulumaksu 10%, siis on III samba investeeringu tootlus vo\u0303rreldes iseseisvalt indeksfondidesse investeerimisega suurem."}, {"text_idx": "#000051", "text": "Vo\u0303tsin va\u0308ga lihtsustatud eeldused:\u2013 iga aasta investeering kasvab mo\u0303leml juhul 5%. \u2013 III samba pensionifondi aastane kulu on 0,75% (selline kuluma\u0308a\u0308r on LHV-l), ETFi investeerides on kulu 0,2% aastas. \u2013 ETFi ostu- ja mu\u0308u\u0308gitasu on 5,8 eurot (sarnane tasu on Lynx va\u0308lismaaklerit kasutades. Ostu sooritaksin neli korda aastas."}, {"text_idx": "#000052", "text": "III samba puhul kulutaksin 35 aasta jooksul investeerimisele ligikaudu 67 200 eurot (kannaksin u\u0308le umbes 84 000 eurot ja saaksin tulumaksu tagastusena tagasi 1umbes 6 800 eurot). III samba puhul saaksin 65-aastaselt pa\u0308rast ko\u0303ikide osakute mu\u0308u\u0308ki ka\u0308tte ligikaudu 167 000 eurot. III samba tootlus oleks 149%."}, {"text_idx": "#000053", "text": "ETFi investeeriksin 35 aasta jooksul ligikaudu 84 000 eurot (iga-aastane kulu on 480 eurot suurem). 65-aastaselt saaksin ka\u0308tte 180 000 eurot ehk vaid umbes 13 000 eurot rohkem kui III sambasse investeerides. ETFi tootlus on seega 115%."}, {"text_idx": "#000054", "text": "III samba tootlus antud eeldustega 34% suurem:"}, {"text_idx": "#000055", "text": "Arvutused tingimusel, et tagastatud tulumaksu ei reinvesteeri"}, {"text_idx": "#000056", "text": "Saad ka ise seda kalkulaatorit kasutada ning vaadata, kui suur summa o\u0303nnestuks u\u0308he vo\u0303i teise variandiga kokku saada ning kui suur summa ja\u0308a\u0308ks pa\u0308rast tulumaksu tasumist reaalselt ka\u0308tte."}, {"text_idx": "#000057", "text": "III pensionisamba fondide loetelu ja nende jooksvate tasude u\u0308levaate leiad Pensionikeskuse lehelt."}, {"text_idx": "#000059", "text": "Kui tunned huvi indeksfondide ja ETFidesse investeerimise vastu, siis veebiseminar \u201cInvesteerimise indeksfondidesse\u201c, kus ka\u0308ime A ja O la\u0308bi, et saaksid esimesi samme hakata astuma, on osa ka \u201eETF INVESTORI KURSUSEST\u201d."}, {"text_idx": "#000060", "text": "7 thoughts on \u201cKas III sammas ehk vabatahtlik pensionifond on tasuv investeering?\u201d"}, {"text_idx": "#000061", "text": "Pingback-viide: Miks ja kuidas tegin lastele III samba 2020. aastal? - Money Smarter Me\nPingback-viide: Kui palju saan maksuvabalt III pensionisambasse juurde investeerida 2020. aastal? Kasuta kalkulaatorit. - Money Smarter Me\nPingback-viide: Kas ja kuidas endale finantseesma\u0308rgid seada?\nPingback-viide: II samba pensionifondides pikaajalise raha kogumise plussid ja miinused\nPingback-viide: Kui palju saan III sambasse investeerida enne aasta lo\u0303pu?\nPingback-viide: Kuidas enda rahaasju juhtida nii, et olla rahaliselt edukas?"}, {"text_idx": "#000062", "text": "Sinu e-postiaadressi ei avaldata. No\u0303utavad va\u0308ljad on ta\u0308histatud *-ga"}, {"text_idx": "#000063", "text": "Salvesta minu nimi, e-posti- ja veebiaadress sellesse veebilehitsejasse ja\u0308rgmiste kommentaaride jaoks."}, {"text_idx": "#000065", "text": "Lahtiu\u0308tleja: Kodulehel jagan isiklikku kogemust investeerimise maailmas ning see kannab vaid informatiivset sisu. Kirjutatut ei saa ka\u0308sitleda investeerimissoovituse vo\u0303i maksuno\u0303una. Igau\u0308he asjaolud on erinevad, seega langeta otsused tuginedes enda poolt tehtud analu\u0308u\u0308sile."}]