기사제목: f'빅스텝 밟고 역전'…대출시장 변동금리의 역습 기사내용: f최근 금리경쟁력을 앞세워 금융 소비자들의 선택을 받아온 변동금리의 기본 금리가 고정금리를 역전했다.
한국은행의 사상 첫 빅스텝(한 번에 기준금리 0.5%p 인상) 등 기준금리 인상 속도가 가팔라지면서 변동금리가 고정금리의 수준을 넘어선 것이다.
금융권에서는 안정적 금리 수준보다는 낮은 금리를 선호하면서 변동금리 선호도가 월등하게 높았던 시장 구조가 이번 기회를 계기로 변화할 수 있을지 관심이 쏠리고 있다.
실제로 기준금리 인상에 맞춰 금융당국은 고정금리 상품을 적극 권유하고 있다.
여기에 은행권도 고정금리 상품의 금리 인상 속도를 조정하거나, 대환대출을 유도하는 방식으로 고정금리 상품 홍보에 적극적으로 나서는 모습이다.
향후 하반기에도 기준금리가 지속해서 오를 가능성이 큰 만큼, 변동금리 대신 고정금리 상품을 유도하는 당국과 업계의 정책 기조는 당분간 이어질 것으로 보인다.
20일 금융업계에 따르면 최근 기준금리 인상 속도가 가팔라지면서 그동안 다소 낮은 금리로 인기를 끌어온 변동금리의 금리 수준이 고정금리를 넘어선 것으로 확인됐다.
데일리임팩트가 국내 4대 시중은행(KB국민신한하나우리)의 변동 및 고정형 주택담보대출(이하 주담대) 금리를 확인한 결과, 지난 18일 기준 4대 시중은행의 평균 고정형 주담대 금리는 4.56%5.66%, 변동형 주담대 금리는 4.47%5.68%를 기록했다.
이는 한국은행이 사상 첫 두 달 연속 기준금리를 올리기 시작한 지난 4월 기준 고정형(4.41%5.79%), 변동형(3.66%4.92%)과 비교하면 하단은 최대 0.8%p(변동형) 수준 오른 것이다. 제로금리 장기화에 늘어난 변동금리 특히 주목할 부분은 이번 달 고정형 주담대와 변동형 주담대 금리의 역전 현상이다.
지난 18일 기준 주담대 금리는 변동형이 고정형보다 상단 기준 0.02%p 높았다.
은행별로 살펴보면 신한은행이 변동금리(4.31%5.36%)가 고정금리(4.21%5.04%)를 역전했고, 하나은행 역시 변동금리가 상하단 모두 약 0.2% 수준 고정금리를 넘어섰다.
KB국민은행과 우리은행은 아직 고정금리와 변동금리가 역전하지는 않았지만, 차이는 0.2p%0.4%p 수준으로 지난 4월 금리차(0.5%p0.8%p)보다 좁혀졌다.
일반적으로 변동금리는 기준금리 변화에 따라 상품금리도 변화하는 특징이 있다.
기준금리가 인하할 때는 상품 금리 역시 하락하지만, 요즘처럼 기준금리가 오를 경우에는 즉각 상품금리 역시 인상된다.
반면, 고정금리는 기준금리의 변동과 무관하게 최초 약정한 금리가 만기 때까지 고정되는 금리를 일컫는다.
물론 고정금리 역시 시장 금리에 따라 책정되는데 기준금리가 아닌 은행채 5년물 금리의 영향을 받는다.
변동금리와 고정금리를 바라보는 은행권과 대출 차주들의 입장은 극명히 엇갈린다.
우선 은행권은 금리 인상 기조가 예상될 경우, 자연스럽게 변동금리 상품 취급에 집중한다.
기준금리 인상으로 변동금리 상품의 금리가 오를 경우, 이에 따른 추가 이자 수익을 기대할 수 있기 때문이다.
하지만 코로나19 사태의 지속으로 제로(0)금리 기조가 길어지면서 고정금리 수요가 늘어날 것으로 예상되자, 은행권은 변동금리 상품의 기본 금리를 고정금리 상품보다 낮추는 전략적 결정을 단행했다.
실제로 주요 은행권이 취급한 주택담보대출(이하 주담대)의 경우, 변동금리가 고정금리보다 1%p 낮게 책정돼있었다.
은행업계의 한 관계자는 데일리임팩트에 차주들 역시 당연히 미래의 금리 변동을 고려하기보다는 당장의 이자 부담을 낮추는 것을 선택하는 경향이 있다며 이에 따라 전체 대출에서 변동금리가 차지하는 비중도 커졌다라고 설명했다.
금리인상에 변동  고정 역전될까 이러한 금리 역전 현상이 더욱 주목받는 이유는 앞으로 이러한 현상이 연내 지속될 가능성이 높기 때문이다.
앞서 언급했듯 기준금리 인상기에는 변동금리보다 고정금리가 상대적으로 유리하다.
하지만 국내 대출 시장에서 변동금리 비중이 지나치게 높다 보니 자연스레 이자 부담 우려도 더욱 커질 수밖에 없기 때문이다.
실제로 한국은행에 따르면 지난 5월 기준 시중은행 내 변동금리 비중은 82.6% 수준이다.
이미 지난해에도 연간 기준 변동금리 비중이 8년 만에 최고치(82.3%)를 기록했는데, 기준금리 인상이 지속된 올 상반기에도 비중이 전년 대비 소폭 늘어난 것이다.
현재 금융당국은 기준금리 인상으로 인한 기존 차주들의 이자 부담 증가에 따른 부채 리스크를 예의주시하고 있다.
최근 금융당국이 발표한 금융 부문 민생안정 과제에 따르면, 만약 가계 대출이 연말 7% 수준까지 올라갈 경우, 연 소득의 70% 이상을 원리금 상환에 써야 하는 차주는 기존 140만명보다 50만명 늘어난 190만명에 달할 것으로 추산됐다.
금융당국 관계자는 일반적으로 DSR(총부채원리금상환비율)이 70%가 넘을 경우, 소득 및 최저생계비를 감안할 때 대출 원리금 상환이 사실상 불가능한 것으로 분류된다라고 설명했다.
연말께 2.75% 수준에 도달할 것으로 예상되는 기준금리 인상 속도를 감안하면 이러한 우려가 현실화 될 가능성도 충분하다는 것이 업계 내부의 평가다.
이런 까닭에 현재 금융당국과 정부는 기존 변동금리 상품의 고정금리로의 대환을 적극 유도한다는 방침을 세웠다.
우선 현재 운영 중인 주택도시기금 디딤돌 대출의 경우, 오는 4분기부터 고정금리로의 대환 신청을 받는다.
현재 변동형 디딤돌 대출 이용자는 전체 차주의 약 20%인 9만4000여명이다.
또 최근 당정은 오는 9월 중 4억원 미만 주택에 대한 변동금리를 고정금리로 전환하는 안심전환대출의 구체적 방안을 내놓는다.
현재 여당은 4% 수준의 고정금리를 정부에 제안할 것으로 전해진 가운데, 현재 5%대 고정금리 상품을 내놓은 은행업계와의 추가 논의도 진행될 전망이다.
은행권 적극적 참여 유도 이처럼 정부와 금융당국은 부채리스크 관리를 위한 변동금리의 고정금리로의 대환을 적극 권고하고 있다.
다만 실제 대출을 집행하는 금융권의 반응은 여전히 아쉽다는 평가가 나온다.
일단 그동안 이자수익 감소를 우려해 고정금리로의 대환에 다소 소극적이었던 금융사들도 가계부채 리스크 관리, 나아가 소위 이자장사 논란을 의식한 행보의 일환으로 고정금리 상품의 확대를 지속하고 있다.
일부 주담대 상품을 5% 수준의 비교적 낮은 수준의 고정금리로 제공하거나, 신규 고정금리 상품을 출시하는 방식이다.
하지만 여전히 대환대출에는 소극적인 행보를 보이고 있다.
자사 내 상품으로의 대환대출이 아닌 타사로의 대환대출이 이뤄질 경우, 고객 이탈이 불가피하기 때문이다.
최근 은행권이 지난해부터 논의가 시작된 대환대출 플랫폼(모든 금융사의 대출 금리와 한도를 한 번에 비교해 갈아탈 수 있도록 도와주는 플랫폼) 사업에 소극적인 이유도 이와 무관하지 않다고 분석한다.
그런 까닭에 금융당국은 은행권이 적극적으로 대환대출에 뛰어들 수 있도록 유도하겠다는 전략이다.
금융업계의 한 관계자는 데일리임팩트에 당국이 다시 대환대출 플랫폼 사업에 집중하는 것도 은행권의 금리인하를 유도하겠다는 것이라며 은행권이 직접적으로 대환대출 확대에 나설 수 있도록 권고할 가능성도 배제할 수 없다라고 말했다.