기사제목: f[반퇴시대 재산리모델링] 50대 중반 교사 부부, 노후 자금 준비 어떻게 기사내용: fQ. 수도권 신도시에 거주하는 최모씨(54)는 부부 교사다.
부부 모두 정년이 57년 정도 남아 있어 이 기간 동안 노후 준비에 주력할 계획이다.
하지만 주택담보대출도 갚아야 하는데다 대학생인 두 아들의 학비 대출도 남아 있어 생각이 복잡하다.
좀 더 여유 있는 생활을 위해 적극적으로 투자에 나서야 할지 고민이 많다.
A. 정년 퇴임을 앞두고 있어 최대한 노후자금을 준비해야 할 시점이다.
대출을 받아 부동산 투자에 나서거나 원금 손실 위험이 있는 고위험 상품에 투자하기보다는 가급적 있는 대출금을 정리하고 보유 자산을 최대한 활용하는 안정적인 방법을 추천한다.
부부의 노후 자금을 우선 준비한 뒤 남은 자금으로 자녀들을 지원하는 게 바람직하다.
여기를 누르면 크게 볼 수 있습니다 공격적 투자 삼가야소득이 낮아지는 은퇴기에는 불필요한 지출 습관을 점차 줄여나가는 한편 투자에서도 최대한 위험을 줄여 보수적이고 안정적으로 접근해야 한다.
이런 시점에 공격적인 투자에 나서는 것은 조심해야 한다.
특히, 경매를 기반으로 한 근저당권 투자인 NPL(부실채권)투자 등은 잘하면 수익이 높지만 리스크가 매우 커 주의해야 할 투자 대상이다.
철저한 분석과 전문지식이 있어야만 가능한 방법이다.
새로운 대출을 받아 주택 투자에 나서는 것도 신중한 접근이 필요하다.
최근 주택시장을 보면 공급 과잉에 따른 조정 가능성이 큰 시점이다.
게다가 대출은 소득이 줄어드는 은퇴기에 적합하지 않은 금융수단이다.
원금 상환과 이자 납부에 부담이 커지면 생활 자체가 흔들릴 수 있다.
금리 낮더라도 대출금 상환이 우선아무리 대출금리가 낮다고 하더라도 대출 비용을 뛰어넘는 확정적인 투자처를 찾기란 생각만큼 쉽지 않다.
현재 연 2.65% 금리 수준인 주택담보대출을 받아 투자에 나설 경우 세금을 빼면 최소한 3.1%(세전)이상의 확정 수익을 올려야 손해를 보지 않는다.
1% 금리시대에 100만원을 손해 보면 1억원의 1년 이자를 날리는 것이나 마찬가지다.
기존 대출을 놔둔 채 새로운 투자 위험을 감수하기보다 은퇴 전에 대출금을 최대한 갚는 것이 여러모로 유리하다.
최씨 부부의 경우 종합자산관리계좌(CMA) 등에 예치해둔 예비자금(6800만원)으로 금리가 높은 대출금을 먼저 상환한 뒤, 성과급이나 명절 보너스 등 목돈이 생길 때나 매달 대출금 상환액을 늘려서 나머지를 갚아나가면 은퇴 전에 대출금 대부분을 갚을 수 있다.
현금 자산 비중을 늘려라두 자녀의 대학 교육비로 앞으로 4년간 1억원 정도의 지출이 예상된다.
부부가 매달 200만원씩 저축하는 자금이 7년간 1억7000만원이므로 이 자금으로 충당할 수 있다.
매달 34만원씩 납부하고 있는 개인연금 펀드에서 내년부터 5년간 연 670만원씩 나온다.
만약 지금 당장 연금이 필요하지 않다면 연금 개시 시점을 60세 이후로 연기해 여유자금으로 활용하자.
연금 수령 23년 전부터는 채권형 또는 채권혼합형 위주의 안정형 상품으로 구성하여 변동성을 줄이는 것이 바람직하다.
최씨 부부는 현재 실손의료보험과 암보험을 갖고 있다.
하지만 보험료는 월 18만원 정도로 최소한도의 보장 수준에 머무르고 있다.
갑자기 큰 병이 들면 목돈이 들어가는 만큼 노후 의료비 준비를 위해 보완이 필요하다.
우리 국민들이 가장 많이 걸리는 암뇌출혈급성심근경색 등 3대 중대 질병은 치료비가 많이 드는 만큼 별도의 진단금을 준비해 두는 게 좋겠다.
최씨 부부가 은퇴 후 3대 질병에 걸렸을 때에 대비해 각 질병당 진단금 2000만원 기준으로 매달 11만원 정도(비갱신형, 80세 만기 기준)를 추가로 내면 된다.
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