기사제목: f대출 확대 사활 건 시중은행...상품 다변화 '안간힘' 기사내용: f금리 인상 기조 속에서도 대출 감소세가 지속되면서 이를 반등시키기 위한 금융업계의 시도가 이어지고 있다.
특히 정권 교체기라는 특수한 상황, 다소 느슨해진 금융당국 제재를 틈타 상품 다변화, 금리 인하 등을 통한 공격적인 대출 확대에 나서고 있는 것이다.
실제로 주요 시중은행들은 상품금리 인하와는 별개로 대출 상환 기간을 최대 10년 이상 늘리거나 분할 상환 도입을 확대하며 대출 문턱 낮추기에 돌입했다.
또 일각에서는 소비자들의 더욱 폭넓은 금리 선택권을 보장해주는 차원에서 지난해 이후 사실상 논의가 중단된 대환대출 플랫폼의 재추진 필요성도 제기하고 있어 눈길을 끈다. 28일 금융업계에 따르면 최근 국내 시중은행을 중심으로 가계대출 감소세의 반등을 꾀하기 위한 전략 마련에 집중하고 있다.
지난해 12월 이후 국내 금융권 전반의 가계대출은 정부의 고강도 대출 규제와 다소 주춤해진 부동산주식시장, DSR(총부채원리금상환비율) 강화 등의 여파로 지속적인 감소세를 이어가고 있다.
실제로 한국은행에 따르면 지난 3월 말 기준 은행의 가계대출 잔액은 1059조원으로 집계됐다.
이는 전월 말 대비 1조 가량 감소한 수치다.
지난해 12월 2000억원 감소를 시작으로 4개월 연속 감소세가 이어지고 있는 것이다.
은행권의 가계대출 잔액이 4달 연속 감소한 것은 한은이 관련 통계 속보치를 작성하기 시작한 2004년 이후 처음이었다.
다만, 최근 들어 가계대출 감소세가 증가세로 전환할 조짐을 보인다는 점 또한 주목된다.
지난 21일 기준 국내 5대 시중은행(KB국민신한하나우리NH농협)의 가계대출 잔액은 전월 말 대비 2550억원 가량 늘어난 703조4484억원 수준으로 집계됐다.
불과 이틀밖에 남지 않은 이번 달 잔여 영업일을 고려하면 가계대출은 전월 대비 소폭 증가한 채 마무리될 가능성이 커 보인다.
이러한 감소세의 반등으로 은행권은 당장 한숨을 돌린 모습이다.
지난 1분기에도 지난해에 이어 실적 성장을 이뤄냈지만, 이러한 대출 감소세가 지속된다면 이자수익에 대한 의존도가 큰 국내 은행으로선 적잖은 타격을 입을 수도 있기 때문이다.
그런 까닭에 은행업계에서는 더욱 다양한 대출 확대 전략 마련에 고심하고 있다.
특히 차기 정부 출범 이후, 예대금리차 공시와 같은 새로운 규제가 현실화할 때 공격적 대출 영업에 어려움을 겪을 수 있다는 우려도 여전하다.
그런 까닭에 정권 교체기와 맞물려 다소 당국의 규제가 느슨한 현시점이 공격적 대출 영업의 적기라는 판단도 최근의 행보에 어느 정도 영향을 미친 것으로 보인다.
은행업계 관계자는 데일리임팩트에 기준금리 인상기 중에 시행하는 인위적 상품금리 인하를 지속가능한 전략으로 보기는 현실적으로 쉽지 않은 측면이 있다며 은행의 부담은 줄이면서도 소비자들이 피부로 느낄 수 있는 대출 완화 전략을 마련하는 데 집중하고 있다라고 설명했다. 최장 40년 상환에 대출 확대도 기대 당장 눈에 띄는 전략의 변화는 바로 대출 상환 부문에서 포착된다.
대출 상환 기간을 늘리거나, 분할 상환을 유도해 건전성과 부담 완화라는 두 마리 토끼를 잡아보겠다는 의도다.
최근 하나은행은 국내 시중은행 최초로 주택담보대출(이하 주담대)의 만기 기간을 기존 35년에서 최대 40년으로 늘렸다.
이미 연초 일부 지방은행이 40년 만기 상품을 내놓은 바 있지만, 시중은행에서 이를 도입한 것은 하나은행이 최초다.
하나은행은 이번 40년 초장기 주담대 상품을 통해 그동안 대출 문턱을 낮추는 주요 방법으로 사용돼온 금리 인하 대신 만기를 늘리는 선택을 했다.
만기 기간을 늘리면 월 납입금이 줄어들어 차주의 부담을 다소 덜 수 있는 효과가 나타나기 때문이다.
실제로 대출금리 5%로 5억원을 빌릴 경우, 40년 만기에서 내는 총합계 이자는 35년 만기보다 9000만원 정도 늘어나지만, 월 납입금은 12만원 가량 감소한다.
여기에 윤석열 당선인이 후보 시절 공약했던 LTV 완화가 현실화 된다면 만기가 길어질수록 대출받을 수 있는 한도도 더 늘어날 수 있다는 점 역시 눈여겨볼 대목이다.
현재 하나은행뿐 아니라 KB국민, 신한, 우리 등 여타 시중은행들도 주담대 만기 연장방안을 내부 논의 중인 것으로 확인됐다.
시중은행의 한 관계자는 데일리임팩트에 현재 주담대 만기 연장을 내부 방침으로 사실상 확정하고 확대 폭과 시점 등을 논의 중이라며 결과가 도출되는 대로 이르면 다음 주 내 확정안을 발표할 계획이라고 설명했다.
이밖에, 10년 이상의 초장기 신용대출 분할 상환도 유력하게 검토되고 있는 것으로 알려졌다.
매월 상환해야 하는 부담은 있지만, DSR(총부채원리금상환제도) 부담은 줄어든다는 점에서 주택구입 목적의 신용대출 차주에게는 더 이득이 될 수 있다는 장점 때문이다.
대체적으로 신용대출 상품은 1년 만기 일시상환 방식으로 운영되고 있다. 선택의 폭 확대는 곧 규모의 확대 한편, 일각에서는 더욱 근본적인 대출 확대를 위해 차주들의 대출 상품 선택권 확대에 집중해야 한다는 주장도 제기된다.
이를 위해 당장 지난해 이후 사실상 논의가 중단된 범금융권의 참여하는 대환대출 플랫폼의 재추진 필요성이 급부상하고 있다.
특히 이는 수익 관점으로 접근하는 대출 확대가 아닌, 금융소비자들이 더욱 좋은 조건에서 대출받는 사례의 증가를 유도하기 위한 것이다.
특히 은행업계 내부에서도 당장 직접적인 고객 유입으로는 이어지기 어려울 수도 있지만, 장기적으로 고객 대출 정보에 기반한 마이데이터 고도화와 같은 부가적 효과도 기대할 수 있다는 주장도 나온다.
다만, 문제는 여전히 꼬일 대로 꼬여있는 은행과 핀테크 간의 갈등 국민이 좀처럼 해소될 기미를 보이지 못하고 있다는 점이다.
기존 은행업계는 역차별에 따르는 기울어진 운동장 문제를 제시하며 동일 업종동일 규제 해결이 우선 선행돼야 한다는 주장이다.
반면, 핀테크 업계 역시 플랫폼 경쟁력에 따르는 강점을 감안해 핀테크 주도의 플랫폼에 은행이 입점하는 원안대로 추진해야 한다는 입장을 고수하고 있다.
금융업계 관계자는 데일리임팩트에 결국 금융소비자의 편의성 제고라는 관점에서 문제를 해결하기 위해서는 은행과 핀테크가 협력해야 한다는 것에는 공감한다며 차기 정부 출범 이후 논의가 재개되지 않겠나라고 말했다.