年金保险和终身寿险有什么区别？
做个不太恰当的比喻，假如把年金险和终身寿险，都当做一套全款买下的房子。 年金险则相当于你收房以后，源源不断地获得一笔稳定的租金。 年金险是一种长期储蓄型的保险产品，它可以为我们提供可靠的养老收益。 其核心特点在，每年或每月从保险公司领钱， 直到被保险人去世，是一条可靠的现金流， 保证我们退休后的生活品质不会受太大影响。 而终身寿险，一般分为两种：定额终身寿和增额终身寿。 ①定额终身寿险是一种传统的寿险， 无论被保险人因何种原因去世或全残，保险公司都会根据合同约定支付一次性的固定保额给指定受益人。 这种保险的赔付方式与定期寿险类似，只是保障期限不同，一个是保定期，一个是保终身。 因此，定额终身寿险适用于需要长期保障财产传承的人群， 在财产所有权可能出现纠纷的情况下，为家庭提供稳定的经济收入，确保财产传承到位。 你也可以理解成你名下的房子，等身故后，可以继承给你的子女。 ②增额终身寿险则更侧重于投资和理财。 这是近几年比较热门的险种， 被保险人如果去世，保险公司将向受益人支付一定数量的保险金； 但被保险人如果活着，也可以获得内含价值的保单贷款，或者根据保单的规定退保领取现金价值。 与定额终身寿险不同的是，增额终身寿险中的保额通常不固定，每年还会根据保单的现金价值进行增加。 因此，这种保险适用于需要同时投资和获得保险收益的人群。 可以理解成，买下的房子，时间越长，增值越高， 如果继续用钱，可以通过退保获得现金价值的收益。 因为平时问年金险和增额终身寿险区别的朋友比较多，也有很多人纠结选哪个好， 我也写了一篇实际的收益计算案例，来详细地说说这个问题 其实不复杂。年金险和增额终身寿险，都是储蓄性质的保险。 先把钱交给保险公司，保险公司拿着我们的保费去投资， 等到我们要用钱了，再从保险公司那领钱。 保费不能白用，所以拿回的钱里，会包含保险公司分给我们的收益。而这部分收益是确定的。 无论买年金险、还是增额终身寿的收益演示。 不同时候能拿回多少钱（养老金/现金价值），都一目了然显示出来了。 而且，这些确定的数字，因为投保后，白纸黑字写进了合同，所以保证会兑付。 区别集中在4块： 年金险啥时候能领钱，投保时就定好了。能领多少钱，也是投保时就确定好，保险公司每年自动打给我们，你想多拿、少拿、不拿，都不行。确定性、纪律性都很强，但差了点灵活性。 而增额终身寿险，不用约定领取时间，保险公司也不会主动打钱给我们。买了后，存进去的钱，会转换为现金价值，然后逐年地上涨。等你想用钱时，直接减保取现就可以。哪年领、哪年不领、领多、领少，统统自己决定。灵活性就很强，但纪律性会差点。 大白测评过2款年金险和增额终身寿险，同样30岁男，年交10万，交10年，一共投入100万 A养老年金险要到第17年才回本， 而B增额终身寿险第8年就回本。 这跟产品特点是匹配的。年金险如果回本很快，难免有人会去退保，老了就没养老金可用，所以得约束的死死的。 当然了，真急用钱，也有解决方案。 年金险、增额寿，都支持保单贷款。最多贷现金价值的80％，假设现价有100万，那能贷80万，最长贷６个月。 保险公司的贷款利率比银行低（如弘康人寿只要4.5％），而且不查征信、3-7个工作日就到账。 在线可以操作，和银行存取款一样简单；贷款期间保单利益仍有效。很适合中小企业主做临时资金周转。 年金险，如养老金，因为活多久就领多久，所以好产品的实际收益，能达到4％＋。而增额寿，好的产品，只会无限趋近于3.5%。 如果自己给自己买，那年金险、增额寿领钱的人都是自己，没区别。 但如果是给别人买，比如你做投保人（负责交保费），买来给孩子（被保人）用，那年金险，就是被保人孩子领钱，其他人不能代领。这个功能挺适合离婚的朋友。 我来给大家展示目前比较热门的增额终身寿险/年金险的利益演示，你们先感受一下。 以目前爆火的乐享年年这款增额终身护理险为例， 30岁女性投保，年交10万，交10年，合计100万。 可以看到，账户里的现金价值会自己复利增长，长期持有可以达到4%的单利。 将银行定存、国债、增额寿三者放在一起对比，会发现若是1~3年的短期储蓄，可以存大额存单或国债，因为增额寿在前期跑输这两者，需要一定时间来累积收益。 从长期来看，超过十年期时，增额寿的价值会远超其它两种，达到FIRE需要的每年4%以上单利。 理财高手可能会觉得每年4%小菜一碟，但是我们大多数人对于理财其实不甚精通， 亏点钱没关系，但是如果是FIRE状态还一直亏钱，心态很容易就会崩了。 所以相比十年期定存和十年期国债，增额寿有三大优势： 1. 确定性：现金价值白纸黑字写进合同，人寿保单有《保险法》保护。 2. 免打理：只需交和取，不需要额外学习理财投资的知识、不需要每天盯着大盘和自己账户上面的涨跌，不用打理、完全省心。 3. 灵活用：日常按照每年4%领取，到了后期如果对于养老有额外需要，可以按需多领取一点，自己根据需求相对灵活地安排。 要是觉得10年时间太长，还可以交3年、第6年开始FIRE，或者交5年、第7年开始FIRE。 关键是主动权在自己手里，不仅用起来很爽，还给未来的FIRE生活留下更多选择的空间， 反正有钱在手上，想干啥都方便。 如果需要详细了解，可以点此直接咨询>>>  在这里，我不单独做测算了，直接拿4款呼声比较高的产品，我们一起来对比看看。 a. 比保证领取 四款产品的6个不同版本，都有保证领取。 保证领取期内的钱，是100%能拿到的。 这期间万一去世，保险公司也会把剩下没领的钱一次性给家人。 至于每年养老金领取的高低， 星海赢家和养多多3号表现都很不错，总保费100万的情况下，差距甚微， 星海赢家在增值权益加持的情况下，更甚一筹。 另外，考虑到有些朋友，觉得自己活到个八十多岁差不多了，不指望活到90来岁， 想提前把后面的养老金都一次性领取了，可以选择定期型养老金， 比如星海赢家定期版（保至80岁）、光明慧选定期版（保至80岁）， 80岁保障到期一次性领走一笔钱，非常人性化，保单利益也很惊人。 b.比现金价值 都是60岁开始领取， 因为有现金加持，之前一直表现平平的悦爱一生， 在85岁、90岁的时候，总利益反超， c. 比身故金 在保证领取期间，这几款产品，身故都会有赔付， 可以理解为： 总体而言， 这几款产品的表现都还是不错的， 同时兼顾了现金价值和领取，各有各的优势。 尤其是星海赢家的定期版，要保单利益有利益，要服务有服务，值得看好。 最后，再提醒一下。最近，第一梯队的优质产品已经开始陆续下架了。 比如渤海鑫禧人生尊享版，已经停售下架；招商仁和金盈卫11月30日下架；国联益利多暂定12月4日下架（具体下架时间以保司最新公布为准）。 后续恒大、长城、昆仑、信泰等公司的产品，也将陆续下架。 在股债双杀、银行理财亏损、存款利率下行的大环境下，越来越多的读者朋友开始考虑把钱放进兼顾「流动性、收益性和安全性」的储蓄险里。 你们有想法、不想错过这次投保黄金窗口期的，戳>>>免费保险咨询。找顾问帮你定制计划书~ 我是大白，致力于用大白话说清保险，帮助大家明明白白买保险， 买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱 如你想定制方案、咨询产品、测算保费、理赔询问，可以直接思我。