Unsecured debt
অর্থনীতিতে, অনিরাপদ ঋণ বলতে যে কোনও ধরনের ঋণ বা সাধারণ বাধ্যবাধকতাকে বোঝায় যা কোনও গ্যারান্টার দ্বারা সুরক্ষিত নয়, বা দেউলিয়া হয়ে যাওয়া বা অবলুপ্তি বা পরিশোধের শর্ত পূরণে ব্যর্থতার ক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতার নির্দিষ্ট সম্পদের উপর লিয়েন দ্বারা জামানতভুক্ত। অনিরাপদ ঋণকে কখনও কখনও স্বাক্ষর ঋণ বা ব্যক্তিগত ঋণ বলা হয়। এগুলি বন্ধকের মতো সুরক্ষিত ঋণের থেকে আলাদা, যা রিয়েল এস্টেটের একটি অংশ দ্বারা সমর্থিত। ঋণগ্রহীতার দেউলিয়া হয়ে যাওয়ার ক্ষেত্রে, সুরক্ষিত ঋণদাতাদের নির্দিষ্ট অঙ্গীকারবদ্ধ সম্পদ বরাদ্দ করার পরে অনিরাপদ ঋণদাতাদের ঋণগ্রহীতার সম্পদের উপর একটি সাধারণ দাবি থাকে। অসুরক্ষিত ঋণদাতারা সাধারণত সুরক্ষিত ঋণদাতাদের তুলনায় তাদের দাবির একটি ছোট অনুপাত উপলব্ধি করে। কিছু আইনি ব্যবস্থায়, অনিরাপদ ঋণদাতারা যারা দেউলিয়া ঋণদাতার কাছেও ঋণী তারা ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম (এবং কিছু ক্ষেত্রে, প্রয়োজনীয়), তাই প্রকৃতপক্ষে অনিরাপদ ঋণদাতাকে ঋণদাতার পরিপক্ক দায়বদ্ধতার সাথে পূর্ব-পছন্দের অবস্থানে রাখে। ঝুঁকি-ভিত্তিক মূল্যের অধীনে, ঋণদাতারা অনিরাপদ ঋণ বাড়ানোর শর্ত হিসাবে অত্যন্ত উচ্চ সুদের হার দাবি করে। সঠিকভাবে জামানতভুক্ত ঋণের সর্বোচ্চ ক্ষতি হল জামানতের ন্যায্য বাজার মূল্য এবং বকেয়া ঋণের মধ্যে পার্থক্য। সুতরাং, সুরক্ষিত ঋণের প্রসঙ্গে, জামানতের ব্যবহার ঋণদাতার ঋণযোগ্যতার উপর ঋণদাতার দ্বারা নেওয়া "বাজি"-র আকারকে হ্রাস করে। জামানত ছাড়া, ঋণদাতার ডিফল্টের সময়ে বকেয়া পুরো অর্থ হারাতে হবে এবং সেই ঝুঁকিতে সুদের হারকে মূল্যে উন্নীত করতে হবে। অতএব, যদিও পর্যাপ্ত উচ্চ সুদের হার সুদ হিসাবে বিবেচিত হয়, তবে অনিরাপদ ঋণ এগুলি ছাড়া মোটেও তৈরি করা হত না। অতিরিক্ত মূলধনের প্রয়োজন হলে প্রায়শই অনিরাপদ ঋণ চাওয়া হয় যদিও বিদ্যমান (তবে অগত্যা সমস্ত নয়) সম্পদগুলি পূর্ববর্তী ঋণ সুরক্ষিত করার জন্য অঙ্গীকারবদ্ধ করা হয়েছে। সুরক্ষিত ঋণদাতারা প্রায়শই ঋণ চুক্তিতে এমন ভাষা অন্তর্ভুক্ত করেন না যা ঋণগ্রহীতাকে অতিরিক্ত সুরক্ষিত ঋণ গ্রহণ করতে বা কোনও ঋণদাতার কাছে কোনও সম্পদ বন্ধক রাখতে বাধা দেয়। অনিরাপদ ঋণের উদাহরণ অনিরাপদ ঋণের ধরন কর্পোরেট অনিরাপদ ঋণ-যেহেতু এই ধরনের ঋণ বেশি পরিমাণে ঝুঁকি গ্রহণ করে, তাই যে কর্পোরেশনগুলির বন্ড রেটিং কম (যেমন বিবিবি) তাদের উচ্চতর খেলাপি ঝুঁকির কারণে অনিরাপদ ঋণ হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়। ব্যক্তিগত ঋণ-একটি ব্যক্তিগত ঋণ এমন একটি ঋণ যা বিবাহ, ভ্রমণ বা চিকিৎসা সংক্রান্ত জরুরি অবস্থার মতো অনির্দিষ্ট আর্থিক চাহিদা মেটাতে নেওয়া যেতে পারে। ব্যক্তিগত ঋণের সুদ বেশিরভাগ ক্ষেত্রে সুরক্ষিত ঋণের তুলনায় বেশি হয়। ভোক্তা টেকসই ঋণ-খুচরো ক্ষেত্র বা ই-কমার্সে, ক্রমবর্ধমান সংখ্যক বণিক পয়েন্ট-অফ-সেল অর্থায়ন গ্রহণ করেছেন। একে সাধারণত ভোক্তা অর্থায়ন বলা হয়। ঘটনাস্থলে নো-কস্ট ই. এম. আই-এর বিকল্প দেওয়া হয়েছে। যদিও, নির্দিষ্ট দেশের নিয়ম-কানুন অনুযায়ী, কোনও খরচ ছাড়াই ই. এম. আই-এর বিকল্প থাকতে পারে না। যে কোনও ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান আপনার কাছ থেকে কোনও না কোনও ভাবে সুদ নিতে বাধ্য। ছাত্র ঋণ-এই সাধারণ ধরনের ঋণ অনেক দেশে অনিরাপদ বলে মনে করা হয়, কারণ ঋণ সাধারণত একজন ছাত্র (সাধারণত স্নাতক বা স্নাতক স্তরে) বা ছাত্রের পিতামাতা বা আইনী অভিভাবক দ্বারা টিউশন ফি প্রদানের জন্য নেওয়া হয়। ঋণগ্রাহক সাধারণত কোর্স শেষ করে চাকরি পাওয়ার পর ঋণ পরিশোধ করবেন বলে আশা করা হয় এবং যেহেতু এটি অনিশ্চিত, তাই ঋণদাতাদের এই পণ্যের জন্য খুব কঠোর মানদণ্ড রয়েছে। ঋণদাতা শুধুমাত্র ছাত্রের একাডেমিক রেকর্ড, ছাত্র যে ধরনের কোর্স করতে চায় এবং বিশ্ববিদ্যালয়/ইনস্টিটিউটের মান যেখানে ছাত্র পূর্বোক্ত কোর্সের জন্য ভর্তি হয়েছে, অন্যান্য মানক মানদণ্ডের পাশাপাশি মূল্যায়ন করার পরে ঋণ দেওয়া হয় যেমন গ্যারান্টারের ক্রেডিট ইতিহাস, ব্যাংক অ্যাকাউন্টের বিবৃতি, সম্পদ এবং হোল্ডিং ইত্যাদি। তবে, বিরল ক্ষেত্রে, ঋণগ্রহীতা (সাধারণত একজন অভিভাবক/আইনী অভিভাবক) ঋণের বিপরীতে সম্পদ বন্ধক রাখতে পারেন, যার ফলে এটি একটি সুরক্ষিত ঋণ হয়ে ওঠে। সাম্প্রতিক সময়ে, অনেক বেতনভোগী পেশাদারও খণ্ডকালীন কোর্স বা শংসাপত্র সম্পন্ন করার জন্য ঋণ নেন। এই ধরনের ক্ষেত্রে, ঋণটিকে ছাত্র ঋণ হিসাবে বিবেচনা করা হয় না-এটি কেবল একটি সাধারণ ব্যক্তিগত ঋণ হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়। জাতীয় পার্থক্য মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র অনিরাপদ ঋণ পরিশোধে ব্যর্থতার ফলে শেষ পর্যন্ত কোনও ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সি বা আইনি পদক্ষেপের কাছে অপরাধী ঋণের প্রতিবেদন করতে পারে। যাইহোক, একজন বেসরকারী অনিরাপদ ঋণদাতা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে আদালতের রায় ছাড়া আপনার কোনও সম্পদ বাজেয়াপ্ত করতে পারবেন না। ঋণগ্রহীতার পক্ষে বা বিরুদ্ধে রায় দেওয়ার আগে একজন ঋণদাতাকে অবশ্যই রাজ্য বা ফেডারেল আদালতে অভিযোগ দায়ের করতে হবে। মালয়েশিয়ায় বেসরকারি ক্ষেত্র এবং সরকারি ক্ষেত্রের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ রয়েছে। বেসরকারি ক্ষেত্রে ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার সবসময়ই সরকারি ক্ষেত্রের তুলনায় বেশি থাকে কারণ সরকারি ক্ষেত্রকে ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের ঝুঁকি কম থাকে। সরকার বীরো আঙ্কাসা নামে পরিচিত একটি বেতন ব্যবস্থার মাধ্যমে সরকারি কর্মচারীদের বেতন প্রদান করবে এবং বেতন দেওয়ার আগেই এই ব্যবস্থার মাধ্যমে সরকারি কর্মচারীদের বেতন থেকে ব্যাঙ্ক ঋণের মাসিক কিস্তি কেটে নেবে। এই ঋণগুলির একটি উদাহরণ হল সমবায় ঋণ। মালয়েশিয়ায় ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার এই কারণগুলির মধ্যে যে কোনও একটির দ্বারা প্রভাবিত হয়ঃ ঋণের পরিমাণ, ঋণের মেয়াদ এবং আবেদনকারীর আয়। কিছু কিছু ক্ষেত্রে, ব্যক্তিগত ঋণের ক্ষেত্রে উপযুক্ত সুদের হার নির্ধারণের জন্য ব্যাঙ্ক এই বিষয়গুলির মধ্যে 2 বা 3 টি বিষয় গ্রহণ করবে। 2013 সালে, মালয়েশিয়ার কেন্দ্রীয় ব্যাংক ব্যক্তিগত ঋণের জন্য 10 বছরের একটি নতুন সর্বোচ্চ ঋণের মেয়াদ চালু করেছে (আগের সর্বোচ্চ ঋণের মেয়াদ ছিল 25 বছর)। সিঙ্গাপুর সিঙ্গাপুরে জামানতের অভাবে ক্রেডিট কার্ড ঋণ এবং ব্যক্তিগত ঋণ সহ অনিরাপদ ঋণ উচ্চ সুদের হার বহন করতে পারে। ঋণগ্রহীতাদের অত্যধিক ঋণ সঞ্চয়ের হাত থেকে রক্ষা করতে সিঙ্গাপুরের আর্থিক কর্তৃপক্ষ (এমএএস) 2018 সালের 1লা জানুয়ারি থেকে কার্যকর ব্যবস্থা গ্রহণ করেছে। এই নিয়মগুলি ঋণগ্রহীতাদের জন্য অতিরিক্ত অনিরাপদ ঋণের সীমা নির্ধারণ করে, যাদের বকেয়া ঋণ তাদের মাসিক আয়ের ছয়গুণের বেশি, এবং মোট ঋণের সীমা তাদের মাসিক আয়ের 12 গুণের বেশি নয়। শিল্প-ব্যাপী ঋণের সীমা নির্ধারণের লক্ষ্য হল অনিরাপদ ঋণের উপর দীর্ঘমেয়াদী নির্ভরতা রোধ করা এবং ঋণের সঞ্চয় হ্রাস করা। ঋণদাতাদের ঋণ পরিশোধের ক্ষমতার সঙ্গে সঙ্গতিপূর্ণ ঋণের বিষয়টি নিশ্চিত করতে নতুন ঋণ সুবিধা বা ঋণের সীমা বৃদ্ধির আগে ব্যাঙ্কগুলিকে অবশ্যই ক্রেডিট ব্যুরো চেক পরিচালনা করতে হবে। ঋণ কার্যকরভাবে পরিচালনা করতে, ঋণগ্রহীতারা ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা এবং ঋণ একীকরণের বিকল্পগুলি অন্বেষণ করতে পারেন। নিয়ম ও বিধিমালা বোঝা ঋণগ্রহীতাদের আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখতে এবং সিঙ্গাপুরে অবহিত ঋণের সিদ্ধান্ত নিতে সহায়তা করতে পারে। আরও দেখুন উচ্চ-ফলন ঋণ গ্যারান্টার ঋণ চিকিৎসা ঋণ মার্চেন্ট নগদ অগ্রিম পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ মেয়াদী জমা ক্রেডিট কার্ড ঋণ রেফারেন্স স্থির আয় ব্যবস্থাপনা তত্ত্ব