Lenders mortgage insurance
ঋণদাতাদের বন্ধকী বীমা (এল. এম. আই), যা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে বেসরকারী বন্ধকী বীমা (পি. এম. আই) নামেও পরিচিত, হল এক ধরনের বীমা যা বন্ধকী ঋণ নেওয়ার সময় ঋণদাতা বা ট্রাস্টিকে প্রদেয় হয়। এর উদ্দেশ্য হল এমন ক্ষেত্রে লোকসান মেটানো যেখানে কোনও বন্ধক ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হয় না এবং বন্ধক দেওয়া সম্পত্তি বন্ধক দেওয়া এবং বিক্রির পরে ঋণদাতা তার খরচ পুনরুদ্ধার করতে সক্ষম হয় না। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে বন্ধক বীমা পিএমআই-এর বার্ষিক খরচ পরিবর্তিত হয় এবং বেশিরভাগ ক্ষেত্রে মোট ঋণের মূল্যের পরিপ্রেক্ষিতে প্রকাশ করা হয়, যা ঋণের মেয়াদ, ঋণের ধরন, মোট বাড়ির মূল্যের অনুপাত যা অর্থায়ন করা হয়, কভারেজের পরিমাণ এবং প্রিমিয়াম প্রদানের ফ্রিকোয়েন্সি (মাসিক, বার্ষিক বা একক)-এর উপর নির্ভর করে। পিএমআই অগ্রিম প্রদেয় হতে পারে, অথবা একক প্রিমিয়াম পণ্যের ক্ষেত্রে এটি ঋণের মূলধন হতে পারে। এই ধরনের বীমা সাধারণত তখনই প্রয়োজন হয় যখন ডাউনপেমেন্ট বিক্রয় মূল্য বা মূল্যায়িত মূল্যের 20 শতাংশ বা তার কম হয় (অন্য কথায়, যদি ঋণ-মূল্য অনুপাত (এলটিভি) 80 শতাংশ বা তার বেশি হয়)। একবার মূলধন মূল্যের 80 শতাংশে নামিয়ে আনা হলে, প্রচলিত ঋণের ক্ষেত্রে পিএমআই-এর আর প্রয়োজন হয় না। এটি মূলধন পরিশোধের মাধ্যমে, বাড়ির মূল্য বৃদ্ধির মাধ্যমে বা উভয়ের মাধ্যমেই ঘটতে পারে। এলটিভি 80 শতাংশের নিচে নেমে যাওয়ার পরেও এফ. এইচ. এ ঋণের জন্য প্রায়শই পি. এম. আই অপসারণের জন্য পুনর্বিবেচনার প্রয়োজন হয়। পি. এম. আই পরিশোধের ফলে কার্যকর সুদের সঞ্চয় যথেষ্ট হতে পারে। ঋণদাতা-প্রদত্ত এম. আই-এর ক্ষেত্রে, প্রদত্ত কভারেজের ধরনের উপর ভিত্তি করে পলিসির মেয়াদ পরিবর্তিত হতে পারে (হয় প্রাথমিক বীমা, অথবা কোনও ধরনের পুল বীমা পলিসি)। ঋণগ্রহীতাদের সাধারণত কোনও ঋণদাতা-প্রদত্ত এম. আই সম্পর্কে কোনও জ্ঞান থাকে না, প্রকৃতপক্ষে বেশিরভাগ "নো এম. আই প্রয়োজনীয়" ঋণের প্রকৃতপক্ষে ঋণদাতা-প্রদত্ত এম. আই থাকে, যা ঋণগ্রহীতার প্রদত্ত উচ্চ সুদের হারের মাধ্যমে অর্থায়ন করা হয়। কখনও কখনও ঋণদাতাদের একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য বন্ধকী বীমা প্রদান করতে হবে (উদাহরণস্বরূপ, 2 বা 3 বছর), এমনকি যদি মূলধন তার চেয়ে তাড়াতাড়ি 80 শতাংশে পৌঁছায়। আইনত, মূল ক্রয় মূল্যের উপর ভিত্তি করে ঋণটি 78 শতাংশ এলটিভি অনুপাতে পরিশোধ না করা পর্যন্ত এমআই বাতিল করার অনুমতি দেওয়ার কোনও বাধ্যবাধকতা নেই। বন্ধকের পরিষেবা প্রদানকারীর কাছ থেকে বিমা প্রদানকারী পি. এম. আই সংস্থাকে অবশ্যই বাতিলের অনুরোধ আসতে হবে। প্রায়শই সার্ভিসারের এলটিভি নির্ধারণের জন্য একটি নতুন মূল্যায়নের প্রয়োজন হবে। যদি ঋণগ্রহীতাদের বন্ধকী বীমার প্রয়োজনীয়তা এড়ানোর জন্য প্রয়োজনীয় 20 শতাংশের কম ডাউনপেমেন্ট থাকে, তবে তারা পার্থক্যটি পূরণ করতে দ্বিতীয় বন্ধক (কখনও কখনও "পিগি-ব্যাক লোন" হিসাবে উল্লেখ করা হয়) ব্যবহার করতে সক্ষম হতে পারে। এই ঋণদান কৌশলের দুটি জনপ্রিয় সংস্করণ হল তথাকথিত 80/10/10 এবং 80/15/5 ব্যবস্থা। উভয়ই 80 শতাংশ এলটিভির জন্য একটি প্রাথমিক বন্ধক অর্জনের সাথে জড়িত। একটি 80/10/10 প্রোগ্রাম 10 শতাংশ ডাউনপেমেন্ট সহ 10 শতাংশ এলটিভি দ্বিতীয় বন্ধক ব্যবহার করে এবং একটি 80/15/5 প্রোগ্রাম 5 শতাংশ ডাউনপেমেন্ট সহ 15 শতাংশ এলটিভি দ্বিতীয় বন্ধক ব্যবহার করে। দ্বিতীয় বন্ধক এবং ডাউনপেমেন্ট পরিমাণের অন্যান্য সংমিশ্রণও পাওয়া যেতে পারে। এই ব্যবস্থাগুলি ব্যবহার করার একটি সুবিধা হল যে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের কর আইনের অধীনে, বন্ধকী সুদের অর্থ ঋণগ্রহীতার আয়করের উপর ছাড়যোগ্য হতে পারে, যেখানে বন্ধকী বীমার প্রিমিয়াম 2007 সাল পর্যন্ত ছিল না। কিছু কিছু ক্ষেত্রে, ঋণগ্রহীতা-প্রদত্ত বা ঋণদাতা-প্রদত্ত এম. আই অন্তর্ভুক্ত একক ঋণের তুলনায় পিগি-ব্যাক ব্যবহার করে ঋণ নেওয়ার সম্পূর্ণ খরচ সস্তা হতে পারে। এলএমআই/পিএমআই কর ছাড় বন্ধকী বীমা 2007 সালে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে কর-ছাড়যোগ্য হয়ে ওঠে। কিছু বাড়ির মালিকদের জন্য, নতুন আইনটি 'পিগিব্যাক' ঋণ পাওয়ার চেয়ে বন্ধকী বীমা পাওয়া সস্তা করে তুলেছে। 2006 সালে গৃহীত এম. আই কর ছাড়ের বিধানটি বার্ষিক 109,000 ডলার পর্যন্ত উপার্জনকারী বাড়ির মালিকদের জন্য ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমার খরচের জন্য একটি আইটেমযুক্ত ছাড়ের ব্যবস্থা করে। 31শে ডিসেম্বর, 2006-এর পরে এবং 1লা জানুয়ারী, 2010-এর আগে জারি করা বন্ধকী চুক্তির জন্য কার্যকর তিন বছরের ছাড়ের ব্যবস্থা করার জন্য 2007 সালে মূল আইনটি বাড়ানো হয়েছিল। আইনটি পাস হওয়ার আগে বিদ্যমান বন্ধকী বীমা চুক্তির ক্ষেত্রে এটি প্রযোজ্য নয়। 2023 সাল পর্যন্ত, 2007 থেকে 2021 সাল পর্যন্ত সমস্ত বছরের জন্য পিএমআই কর ছাড়যোগ্য ছিল। আই. আর. এস 2022 সালের জন্য পি. এম. আই কেটে নেওয়ার অনুমতি দেয় না। অস্ট্রেলিয়ায় বন্ধকী বীমা অস্ট্রেলিয়ার দুটি প্রধান বন্ধকী বীমা সংস্থা হল জেনওয়ার্থ ফাইন্যান্সিয়াল এবং কিউবিই এলএমআই। বন্ধক বীমা প্রদেয় হয় যদি ঋণ-মূল্য অনুপাত (অস্ট্রেলিয়ায় এলটিভি, বা এলভিআর) 80 শতাংশের বেশি হয়, অথবা কম নথিভুক্ত ঋণের ক্ষেত্রে 60 শতাংশের বেশি হয়। কিছু ব্যাঙ্ক-বহির্ভূত ঋণদাতা এল. ভি. আর নির্বিশেষে প্রতিটি ঋণের জন্য বন্ধকী বীমা গ্রহণ করে, তবে ঋণদাতা যদি 80 শতাংশ এল. ভি. আর-এর নিচে থাকে তবে তা পরিশোধ করে। ঋণের পরিমাণ এবং এল. ভি. আর-এর উপর ভিত্তি করে একটি স্লাইডিং স্কেল ব্যবহার করে এল. এম. আই প্রিমিয়াম গণনা করা হয়। রাজ্য সরকারের স্ট্যাম্প শুল্ক প্রিমিয়ামের উপর প্রদেয় হতে পারে। প্রিমিয়াম প্রায়শই ঋণের পরিমাণের উপরে মূলধন করা হয়। অন্যান্য দেশের মতো নয়, এলএমআই প্রিমিয়াম অস্ট্রেলিয়ায় এককালীন ফি। কানাডায় বন্ধকী বীমা ব্যাঙ্ক আইন যা ব্যাঙ্কগুলির পাশাপাশি ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং ক্যাস পপুলারদের পরিচালনাকারী প্রাদেশিক আইনগুলি পরিচালনা করে, বেশিরভাগ নিয়ন্ত্রিত ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলিকে বীমা ছাড়াই বন্ধকী প্রদান করতে নিষেধ করে যদি এলটিভি 80 শতাংশের বেশি হয়। কানাডা মর্টগেজ অ্যান্ড হাউজিং কর্পোরেশন দ্বারা প্রদত্ত সাধারণ প্রিমিয়াম হার ঋণের মূলধনের 1 শতাংশ (80 শতাংশ এলটিভির জন্য) এবং 2.75% (95 শতাংশ এলটিভির জন্য) এর মধ্যে থাকে। আরও দেখুন বন্ধক বীমা ক্রেডিট ডিফল্ট অদলবদল রেফারেন্স বন্ধক বীমা অস্ট্রেলিয়ার মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের বন্ধক শিল্পের বন্ধক শিল্প