Credit counseling
ক্রেডিট কাউন্সেলিং (যুক্তরাজ্যে ঋণ কাউন্সেলিং নামে পরিচিত) সাধারণত এমন একটি প্রক্রিয়া যা শিক্ষা, বাজেট এবং বিভিন্ন সরঞ্জামের ব্যবহারের মাধ্যমে পৃথক পৃথক ঋণগ্রহীতাদের ঋণ নিষ্পত্তির ক্ষেত্রে সহায়তা করার জন্য ব্যবহৃত হয় যার লক্ষ্য হল ঋণ হ্রাস করা এবং শেষ পর্যন্ত তা দূর করা। ক্রেডিট কাউন্সেলিং প্রায়শই ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিগুলির দ্বারা করা হয় যা ঋণদাতার পক্ষে কাজ করার জন্য ঋণদাতাদের সাথে আলোচনা করার জন্য চুক্তির দ্বারা ক্ষমতাপ্রাপ্ত যা ঋণদাতার পরিশোধ করার ক্ষমতার বাইরে। কিছু সংস্থা অলাভজনক যা কোনও বা অ-ফি হারে চার্জ করে, অন্যরা লাভের জন্য হতে পারে এবং উচ্চ ফি অন্তর্ভুক্ত করতে পারে। ক্রেডিট কাউন্সেলিং এবং ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিগুলির নিয়মাবলী দেশ অনুসারে এবং কখনও কখনও দেশের অঞ্চলগুলির মধ্যে পরিবর্তিত হয়। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, অধ্যায় 13 দেউলিয়া দায়েরকারী ব্যক্তিদের কাউন্সেলিং গ্রহণ করতে হয়। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং 1951 সালে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল। "ক্রেডিট কাউন্সেলিং" নামে পরিচিত আধুনিক অনুশীলনটি 1960-এর দশকের মাঝামাঝি সময়ে ব্যক্তিগত দেউলিয়া হওয়ার ক্রমবর্ধমান পরিমাণ মোকাবেলার জন্য ঋণদাতা ব্যাংক এবং ক্রেডিট কার্ড সংস্থাগুলি দ্বারা শুরু করা হয়েছিল। যদিও দেশভেদে এবং এমনকি দেশের অভ্যন্তরে অঞ্চলগুলিতেও বৈচিত্র্য রয়েছে, ভোক্তা ঋণ মূলত গৃহ ঋণ, ক্রেডিট কার্ড ঋণ এবং গাড়ি ঋণ নিয়ে গঠিত। ক্রেডিট কাউন্সেলিংয়ের মধ্যে গ্রাহক ঋণের সমাধানের জন্য পরিষেবাগুলির একটি বিন্যাস রয়েছে যা ঋণদাতার পরিশোধ করার ক্ষমতার মধ্যে নেই, যেমন ক্রেডিট ব্যক্তিগত অর্থ, বাজেট এবং ঋণ পরিচালনা সম্পর্কে শিক্ষা। শিক্ষার পাশাপাশি, একটি জনপ্রিয় ক্রেডিট কাউন্সেলিং বিকল্প হল "ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা" ("ডিএমপি", যা যুক্তরাজ্যে স্বতন্ত্র স্বেচ্ছাসেবী ব্যবস্থা বা "আইভিএ" নামে পরিচিত)। একটি ডিএমপি শুরু করার জন্য, একজন গ্রাহক ক্রেডিট কাউন্সেলরকে গ্রাহকের প্রতিটি অনিরাপদ ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করার এবং গ্রাহকের মাসিক পরিশোধের পরিমাণ কমাতে, সুদের হার কমাতে এবং কোনও বকেয়া বিলম্বিত ফি মওকুফ করার জন্য প্রতিটি ঋণদাতার সাথে আলোচনা করার অনুমতি দেবেন। ঋণটি তখন একক পরিশোধে "একীভূত" করা হয়েছিল। ক্রেডিট কাউন্সেলররা কখনও কখনও ঋণ মওকুফের বিষয়ে আলোচনা করতে পারেন, যেখানে একটি পৃথক ঋণের আংশিক বা সম্পূর্ণ ক্ষমা করা হয়। আরেকটি বিকল্প হল ঋণ একীকরণ, যেখানে একটি নতুন ঋণ একাধিক অনিরাপদ ঋণকে প্রতিস্থাপন করে। ঋণ-স্নোবল পদ্ধতি হল একটি বাজেট পদ্ধতি যা পদ্ধতিগতভাবে ঋণের মোকাবিলা করে। সমালোচনা ক্রেডিট কাউন্সেলিংয়ের বিশ্বব্যাপী সমালোচনা মূলত লুণ্ঠনমূলক অনুশীলন থেকে আসে যা ইতিমধ্যে সংগ্রামরত ঋণগ্রহীতাদের সুবিধা নেয়। এই অভ্যাসগুলির মধ্যে রয়েছে প্রয়োজনীয় মান পূরণে ব্যর্থতা, বেআইনি বা অযৌক্তিক ফি নেওয়া, গ্রাহকদের জন্য সাশ্রয়ী মূল্যের সমাধান প্রদান করতে ব্যর্থতা এবং অন্য কোথাও উপলব্ধ বিনামূল্যে ঋণ পরিষেবা সম্পর্কে গ্রাহকদের সচেতন করতে অবহেলা করা। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিগুলি ফেডারেল ট্রেড কমিশন (এফটিসি) দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়, যা দেশের ভোক্তা সুরক্ষা সংস্থা, যা এমন সংস্থাগুলির বিরুদ্ধে মামলা করতে পারে যারা তাদের পরিষেবার খরচ, প্রকৃতি বা সুবিধা সম্পর্কে ভোক্তাদের প্রতারণা করেছে। বিভিন্ন রাজ্য পৃথকভাবে ডিএমপি নিয়ন্ত্রণ করতে পারে এবং অ্যাটর্নি জেনারেল রাজ্যের নাগরিকদের জালিয়াতি থেকে রক্ষা করার ক্ষমতা রাখেন। দুটি পেশাদার সংস্থা ক্রেডিট কাউন্সেলরদের প্রতিনিধিত্ব করেঃ ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং এবং অ্যাসোসিয়েশন অফ ইন্ডিপেন্ডেন্ট কনজিউমার ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি। যুক্তরাজ্যে, আর্থিক আচরণ কর্তৃপক্ষ ভোক্তা ঋণ নিয়ন্ত্রণের জন্য দায়বদ্ধ এবং একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা প্রটোকল প্রতিষ্ঠা করেছে। এটি অনুপযুক্ত আচরণের জন্য জরিমানা আরোপ করতে পারে। ইউরোপীয় ইউনিয়নের অন্যত্র, ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিগুলির নিয়ন্ত্রণ ও অ-নিয়ন্ত্রণ এবং ডিএমপি সহ তাদের দৃষ্টিভঙ্গি ব্যাপকভাবে বৈচিত্র্যময়। সুইডেনে, ক্রেডিট কাউন্সেলিংয়ের জন্য নির্দেশিকা সুইডিশ কনফেডারেশন অফ প্রফেশনাল এমপ্লয়িজ (টি. সি. ও) দ্বারা শিথিলভাবে সরবরাহ করা হয় এবং ঋণদাতাদের আদালত ব্যবস্থার পরিবর্তে সেগুলি ব্যবহার করতে উৎসাহিত করা হয়। আয়ারল্যান্ডে, আইরিশ কংগ্রেস অফ ট্রেড ইউনিয়নস (আইসিটিইউ) সরাসরি ঋণগ্রহীতাদের ঋণ নিষ্পত্তির তথ্য সরবরাহ করে। লাটভিয়ায়, লাকরা নামে একটি ঋণ উপদেষ্টা সংস্থা ঋণগ্রস্ত কর্মচারীদের সহায়তা করার জন্য নিয়োগকারীদের সাথে কাজ করে। কানাডা দ্য ফিনান্সিয়াল কনজিউমার এজেন্সি অফ কানাডা (এফসিএসি) কানাডিয়ানদের তাদের গবেষণা করার এবং একটি বিশ্বাসযোগ্য সংস্থা এবং একজন যোগ্য পরামর্শদাতা খুঁজে বের করার পরামর্শ দেয়। কোনও সংস্থা যেন কোনও প্রাদেশিক বা জাতীয় সমিতির সঙ্গে ভালো অবস্থানে থাকে, তা নিশ্চিত করার পরামর্শ তাঁরা দেন। তারা এজেন্সির বিজ্ঞাপনটি সাবধানে দেখার পরামর্শ দেয় যে এটি সত্য বলে খুব ভাল শোনাচ্ছে কিনা। দাবি বা ভুল উপস্থাপনের মধ্যে আপনার ঋণের একটি অংশ পরিশোধ করা, দ্রুত আপনার ক্রেডিট স্কোর ঠিক করা বা কোনও সরকারি কর্মসূচির অংশ বলে দাবি করা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। তারা ভোক্তাদের একটি সংস্থার পরিষেবা, খরচ এবং পরামর্শদাতার যোগ্যতা সম্পর্কে অনুসন্ধান করার পরামর্শ দেয়। এফসিএসি কানাডিয়ানদের তাদের ঋণ পরিশোধ করতে বা তাদের ক্রেডিট মেরামত করতে সহায়তা করার প্রস্তাব দেওয়া সংস্থাগুলির বিষয়ে সতর্ক থাকার জন্য সতর্ক করেছে। যে বিষয়গুলির দিকে নজর রাখতে হবে তার মধ্যে রয়েছে ঋণের সমস্যা সমাধানের নিশ্চয়তা এবং ঋণ পরিশোধের জন্য উচ্চ সুদের ঋণ ব্যবহার করা। এই সংস্থাগুলির মধ্যে কয়েকটি দাবি করে যে তারা একজন ভোক্তার পক্ষ থেকে একটি ভোক্তা প্রস্তাব দাখিল করতে পারে। যাইহোক, এফসিএসি উল্লেখ করেছে যে শুধুমাত্র একজন যোগ্য লাইসেন্সপ্রাপ্ত ইনসল্ভেন্সি ট্রাস্টি গ্রাহক প্রস্তাব বা দেউলিয়া হয়ে যাওয়া কাউকে সাহায্য করতে পারে। দক্ষিণ আফ্রিকা জাতীয় ঋণ নিয়ন্ত্রক (এন. সি. আর) জাতীয় ঋণ আইন নং-এর অধীনে নিয়ন্ত্রক হিসাবে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল। 2005 সালের 34 (আইন) এবং দক্ষিণ আফ্রিকার ঋণ শিল্পের নিয়ন্ত্রণের জন্য দায়ী। শিক্ষা, গবেষণা, নীতি উন্নয়ন, শিল্পে অংশগ্রহণকারীদের নিবন্ধকরণ, অভিযোগের তদন্ত এবং আইনের প্রয়োগ নিশ্চিত করার দায়িত্ব এই সংস্থার। এন. সি. আর-কে ক্রেডিট প্রদানকারী, ক্রেডিট ব্যুরো এবং ঋণ পরামর্শদাতাদের নিবন্ধনের দায়িত্ব দেওয়া হয়েছে; এবং আইন মেনে চলার প্রয়োগের দায়িত্বও দেওয়া হয়েছে। 2007 সালে ঋণ কাউন্সেলিং চালু ও কার্যকর করা হয়। এর ফলে অতিরিক্ত ঋণগ্রস্থ গ্রাহকরা জাতীয় ঋণ আইন (এন. সি. এ) অনুযায়ী ত্রাণ পেতে সক্ষম হন। এনসিএ প্রতিষ্ঠার পর থেকে বেশ কয়েকবার সংশোধন করা হয়েছে এবং বিভিন্ন নতুন নিয়মকানুন প্রকাশিত হয়েছে। আরও দেখুন ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ডেট ম্যানেজমেন্ট রেফারেন্স এক্সটার্নাল লিঙ্কস ডেট সেটেলমেন্ট অ্যাডভাইস ফ্রম ইউএস ফেডারেল ট্রেড কমিশন ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং ডেট ইউনাইটেড স্টেটস দেউলিয়া আইন 2005 ইন ল কাউন্সেলিং পার্সোনাল ফিনান্স