北京金亚龙基组合贷款买房利于理财
32岁的王先生目前月收入约1.8万元,年底双薪,此外各项奖金和不定期外快每年约有3万元。有公司购买的基本保险,无商业保险。目前,定存约40万元,基金投资10万元,股票1.5万元,公积金约7万元。未婚妻目前月收入约1.5万元,年底双薪,有活期存款约35万元,已经购置比较完备的保险体系。目前两人均无车无房。 当下王先生和未婚妻每月房租约为2500元,伙食花销约为3000元月,通讯和交通的花销约为500元月,添置服装开销500元左右月,日常用品的开销约为800元月,每月社交2000元左右。由于每年都习惯出门游玩,每年要花元的旅游费用,给双方老人的养老费用和回家走亲访友的开销每年约在元左右。 王先生和未婚妻打算在年内完婚,并贷款购入一套市场价值约为180万的市区两居房。明年内要孩子。他希望能够在3年之内为自己购入20万左右的轿车代步,并尽早给孩子积攒下100万元教育金。 理财建议 步骤一 组合贷款买房流动资金付首期 根据目前第一套房房贷政策,置业市值180万的房子,首付不低于三成即54万元,贷款金额达126万元,建议采取公积金贷款与商业贷款结合的形式,降低利息成本。 公积金贷款两夫妻上限为80万,贷款利率4.7%,贷款年限20年,月供额5148元；商业贷款46万,贷款利率6.8%,贷款年限20年,月供额3511元。 王先生今年年内就要支付54万元首付款,建议其使用流动性较强的年度结余或者活期存款来支付,不影响其他投资金额的收益情况。 步骤二 流动资产分投蓝筹混基 银行理财 在完成较紧迫的购房目标后,考虑到王先生现有家庭理财收益偏低,建议其调整现有资产投资方向,进行中长期家庭理财规划。 由于王先生和太太年龄都不大,收入较高,抗风险能力好,可以考虑风险相对较高的投资组合。除3万元用于紧急预备金,建议将元流动资产以6比3比1的比例投资在进取、稳健与保守品种上。 配置成果:年度结余在购房后由于每月以月供替代房租将有所变化,现年度结余为+-×12=元,对于该部分资金,建议以5:5的比例追加到股票型基金定投与银行理财产品方面,综合投资收益率为50%×8%+50%×4%=6% 若王先生家庭按此理财方案积累资金,3年内可轻松完成购车目标。其中,2011年初流动资产为扣除支付首期公积金,部分活期及紧急预备金: -= 步骤三 3年完成教育金理财目标 王先生在完成了购车目标后,继续按现在的理财方案进行资金的积累,到了2014年初时已积累超过百万元。减去购车所剩余的部分,已经完成了积攒教育金的理财目标。