幸福钱庄:现金贷平台的风险及步入良性轨道的建议
"现金贷"行业最近被各类监管规定推上风口浪尖。4月10日,银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,该意见要求"稳妥推进互联网金融风险治理,促进合规稳健发展",并第一次将现金贷纳入银监会专项整治范围,《指导意见》明确指出:"做好现金贷业务活动的清理整顿工作。" 北京、上海、广州、深圳的地方金融办或互金协会在4-5月份纷纷做出了关于现金贷的排查、登记、清理整顿专项工作的地方性规定。 此外5月4日公布的《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范(征求意见稿)》其实也与现金贷息息相关。 现金贷行业有哪些风险？ 一、运营风险 1 、放贷主体的"运营成本"高,且有越来越高的趋势。运营成本包括:获客成本、数据成本、坏账拨付、资金成本、通道成本及运营成本等。如果按照最高院司法解释规定的民间借贷上限年化利率36%来经营,那么不仅无法获利,反而会陷入亏损。 2 、现金贷中的大部分平台风控体系弱,体现为无征信数据,无消费借贷场景、无担保措施的"三无"产品,因此只能靠高利率来平衡覆盖高坏账率,从而达到收支平衡及盈利。 现金贷中的高利率运营模式一直是被重点诟病的内容之一。但业内通常认为,高利率其实是行业内的"迫不得已"。 二、市场竞争风险 目前,现金贷尤其是超短现金贷业务增量迅速,据公开报道,十多个平台已获得多个vc、pe的数轮融资,可见其市场竞争激烈程度。但是现金贷经营中还存在借款人门槛低、非法暴力催收等问题,一旦监管政策收紧,平台将会面临很大的压力。 三、催收难度加大 深圳金融管理部门公布的《催收行为规范》可谓是很"柔性",其他地方性规章也有效仿的可能。这意味着现金贷平台要么用不违规的其他催收方法,要么只能将欠款客户诉讼处理。但现金贷金额小,无物保,因此诉讼显得时间长、成本高、执行难,并非是解决问题的首选方法。一旦催收不畅,坏账本来就居高不下的现金贷平台将更加艰难。 对于现金贷平台的几点建议 一、加强风控 目前网贷平台在开展业务中,存在两大征信痛点。一是线下线上相结合的传统征信方式成本过高,由于平台没有权利直接获得央行信用报告,只能通过传统第三方手段获取客户央行征信。另一方面是由于各平台信息互不公开,增加了客户重复贷款可能性,导致坏账率居高不下。 目前寻求第三方如大数据公司、传统互联网行业巨头的合作是中小现金贷平台的首选。目前市场上已经出现了一些通过提炼非结构化数据来服务金融的产品,大数据风控模型的构建为风控授信提供了技术保证。以大量的网络行为数据、用户交易数据、第三方数据、合作方数据等为基础,通过机器学习、聚类算法等,模型能够为贷款申请者建立包括个人基本信息、行为特征、心理特征、经济状况、兴趣爱好等在内的多维度数据画像。 二、创新获客渠道、资金渠道,减小经营成本 经营成本大是导致利息高的主要原因,国内现金贷平台可以通过以线上app获取借款人为主,结合大数据风控,使得平台经营成本进一步降低。另外,目前很多超短期现金贷平台通过网贷融资,其成本依然较高,建议拓宽资金来源,对于降低资金来源成本也是有很大帮助。 三、做好合规工作,将是未来小贷金融牌照的争取关键 自去年下半年开始,互联网小贷牌照成为各大互联网企业抢夺的又一热门资源。按照国家整顿清理p2p网贷机构的经验来推测,合规依旧会是最大的考核重点,现金贷平台需要立即开展避免暴力等非法催收,保护客户隐私,保证出借资金来源合法,与p2p端做明确切割等自查自纠工作。 综合上文分析,幸福钱庄认为,无论从满足小金额、短期限的现金贷社会需求,还是从国家关于普惠金融的政策大方向来看,现金贷均有其存在的价值及意义,但现金贷平台也要正视行业的各类风险并思考应对策略,促使行业步入新的良性循环。