蚂蚁金服尹铭:做好互联网保险 核心不是靠流量
关注金融界股灵通微信号【jrjstock】,每天早上为您奉上早盘操作指导、龙虎榜精选、还有韭菜小报。 蚂蚁金服保险事业部总裁尹铭 靠大流量是不是就能做好互联网保险？ 在7月31日举行的第三届互联网金融外滩峰会,蚂蚁金服保险事业部总裁尹铭给出了否定的答案,"互联网保险的核心并不在于互联网渠道,而是在于互联网技术",在他看来,移动互联网、人工智能、大数据、生物识别、云计算技术正在迅猛发展,这些新技术对保险业所能产生的价值要远大于互联网渠道。 根据中国保险协会的统计,2015年,互联网保险保费收入达到2223亿元,比 2011年增长近69倍,井喷式的增长,使得外界对于互联网渠道对保险的拉动力倍感期待,但是,尹铭认为,能支撑互联网保险继续高增长的,不是互联网上的大流量,而是互联网技术。 【被低估的技术价值】 "如果把互联网仅作为渠道,关注的是如何将保险产品从线下出单,变成线上销售,这对保险业的价值是有限的,因为这当中,无论是用户体验,还是保险公司的体验,都并未发生明显提升,老百姓还是不知道如何选择产品,还是觉得理赔麻烦,保险公司还是很难区别出好用户与坏用户,很难更精准地进行定价与风控。"尹铭表示说。 可是,如果将互联网作为技术,就会发现,情况大为不同。以支付宝账户安全险为例,这一保险保额100万元,平均保费却只有1.6元,要在超低费率的情况下,保证健康的赔付率,一方面,要保障被盗事件尽量少发生,另一方面,保险公司要能够有效实施反欺诈,识别骗保案例。由于这一保险的投保用户超过1.2亿,用户又每天都在进行支付,如果依靠人工审核,成本显然不堪设想。 尹铭分析说,"人工智能技术在此时就发挥了重要作用,技术人员设置了80多个风控模型、上万条风控规则,让安全大脑反复学习,在用户进行每一笔交易时,安全大脑可以在极短的时间内,判断是否是用户本人在操作,以大幅拦截被盗风险,同样地,在理赔时,由安全大脑来判断,究竟是真实被盗,还是骗保行为。"据其透露,安全大脑目前识别出的最高金额的一起骗保案,金额高达70万。 除了帮助保险公司防灾防损,这样的人工智能技术也在理赔上,为保险公司释放了大量人力资源,因为有安全大脑进行审核,很大一部分账户安全险保民可以使用自动理赔,提交申请后,无需人工审核即可获得理赔款,据统计,目前这一保险,有83%的理赔都在24小时之内完成,最快的理赔甚至只花了3秒钟。 "显然,如果互联网只是为这款保险产品提供销售渠道,而没有提供人工智能的技术支持,这款保险的理赔体验不可能便捷,保险公司的赔付成本和运营成本也会很高",尹铭表示说,"互联网技术对保险所能产生的后端价值,被低估了。" 【保险将从销售驱动转变为技术驱动】 现在,保险公司似乎比任何时候,都更看重互联网技术了。 在新一轮的商车费改中,监管对车险定价进行了适度的放开,影响车险价格的因子急剧变多,车型、车辆的零整比、行驶历程、驾驶人的驾车习惯等等,都成为了可以影响保费定价的因子。要做到"一车一价"、"一人一价",显然需要强大的数据分析及运用能力。 事实上,在大数据技术的支持下,"一人一价"的定价方式,在不少创新的互联网保险产品上已经在尝试使用,比如许多旅行网站上的机票退票险、酒店取消险,价格便是千人千面,购票者的年龄、消费习惯、历史退票记录、买机票的时间、起降地的天气等,都成为影响价格的因子,保险公司的定价因此变得"更聪明",,互联网技术扮演起了让保险产品扭亏为盈的驱动者角色。 这给了行业一个信号,长期以来,保险都是依靠销售驱动的,但在互联网时代,销售驱动或许将逐步转向技术驱动。 上述的大数据技术,在车险等传统险种上也正展开探索,尹铭表示,"我们现在正在尝试和保险公司进行车险方面的数据共创,尝试将互联网公司所积累的用户画像数据,与保险公司所积累的车险理赔数据进行碰撞,通过大数据技术,预测不同用户的赔付率,区分高风险用户与低风险用户。" 在他看来,互联网技术与保险的化学反应才刚刚开始,未来,在产品创新、定价、风险控制、销售、后端服务、金融云等等方面,互联网技术都将为保险行业提供助力,实现全流程的深度融合。 来源:金融界网站 关注金融界微信【jrjnews2013】,揭秘a股真相,指引投资方向,有料有内涵的公众号。