千方金融棋局:大数据如何出奇制胜?
近日,北京千方科技股份有限公司(以下简称"千方科技")与国开思远(北京)投资基金有限公司(国开金融旗下对外出资平台之一)、重庆运泽企业管理合伙企业及关联方北京千方集团有限公司共同出资设立的全国首家车联网信贷机构-重庆市千方小额贷款有限公司(以下简称"千方小贷")在重庆市南岸区成立。 随着千方科技进军车联网小贷业务,这家综合型交通运输信息化企业,在产业+金融的战略布局上也迈出了重要一步。那么,面对这片商业蓝海,如何应对行业的残酷竞争？风险如何控制、产品如何设计？千方科技的金融业务会走向哪里？ "我们是一家车联网小贷公司,也是一家科技型金融公司,千方小贷核心竞争力即是数据"其负责人表示,"按照产业金融的逻辑来挖掘数据的价值,通过数据分析进行精准营销、迭代产品、构建风险评估模式并建立数据风控体系,是千方科技金融业务长期坚持的基本方向"。 一、数据挖掘,实现精准营销 过去十余年,千方专注于商用车车联网,通过货运平台、社交平台、运力平台,积累了400万辆货运车辆的动静态大数据,为交通运输行业的参与者提供信息化服务。 千方小贷即是基于海量货运车辆大数据,通过整合挖掘用户物流车辆运营、驾驶行为数据,结合在社交平台的认证信息、社交数据、消费记录等数据实施风险评级,找到金融产品的精准目标客户。 "前期产品内测时,我们采取主动授信方式对符合条件的客户进行精准营销,成交转化率达到35%"相关人士表示,"相比其它同类机构,我们的获客成本基本可以忽略。能达到这样好的效果,大数据功不可没"。 二、数据分析,产品设计切中痛点 数据显示,物流企业、个体司机、车主在油品、路桥费、保险、轮胎、维保等方面消耗了大量资金,这些开销占据整个货运市场70%以上,仅司机携带上路的过路、过桥、加油的现金就高达每年数千亿元,而司机经常遇到现金丢失、携带不便等问题。一边是开销巨大需求旺盛,一边是传统金融机构针对这个行业的融资门槛高、融资难度大,这在很大程度上限制了个体司机、车主的发展及中小微物流企业的壮大。 针对物流从业人员在资金融通方面的刚需,千方小贷为其量身打造"条、线、通、达"四个系列的金融产品,其中既有专门面向车主、货运司机设计的"好运条"消费金融产品,为小、微专线物流公司或个体户设计的"好运线"系列贷款产品,也有为中小微物流企业设计的"1+n"授信模式的"好运通",以及深度应用大数据技术、实现全系统对接的"好运达"系列定制产品。 三、大数据+场景化风控体系 千方小贷依托独有的海量实时动态车联网大数据、社交数据、运力数据,结合不同的消费场景,打造数据化的风控体系。 通过车辆信息进行深度挖掘,形成客户信用指数,构建风险评估模型；通过历史运输路线的采集,集合货运过程中的环节,自动分析判断常跑路线、货物排程等,实现风险前置预估和借款人成本收益水平测算。 所有授信均由系统按照预先设定的大数据风控模型进行批量化、自动化审批处理,均无需人工审批,极大地提升了审批效率、降低了人工及风险成本。 "千方小贷计划在大数据风控模型上进一步优化成全网授信模型,基于数据和特定算法,针对货运平台所有入网车辆进行批量化的预授信,并给每一辆货运车辆赋予唯一的信用价值标识。"千方小贷负责人表示,"简单来说,未来货运平台上的每一台货运车辆都将具有一定的信用价值,物流企业、车主只要拥有这些车辆的产权,就间接享有其授信额度,而所有金融产品和服务都将在全网授信的基础上展开。" 据介绍,目前平台上有近400万辆货运车辆数据,如果平均一辆车授信1万元,则将完成400亿基础授信,即便考虑10%的比例最终提款,也将带来40亿元的信贷需求,而这40亿元的金融数据将反哺到现有车联网大数据中。如果这个计划最终落地,数据的玩法将彻底被颠覆。 "其实千方小贷并不只是一家金融公司,金融产品只是我们数据服务的一种展现方式。坦率地说,我们只是把数据服务的场景和金融进行了极其紧密的整合和集成,未来我们也会有专门的数据产品。"千方小贷负责人如是说。