良心分享!在武汉,给家人买商业保险,这些"坑"你一定要知道!
自从上次分享 儿童医保办理攻略 后 不少家长咨询 商业保险 应该怎么买？ 家长们关心的, 家长一百 绝对不缺席 但申明,此条微信内容绝对不是卖保险的 特邀分享嘉宾 爱秋天的妈妈 , 家长一百贵宾 , 专业从事社保工作,"因为工作原因经常跟商业保险打交道,所以稍微有点自己的想法,抛砖引玉,将我所知道的二三点发个帖子,希望能够给大家一点参考。" 必知 商业保险 ◇ 现在有些保险经纪说话喜欢夸大,保险条款大部分人又看不懂,建议不管什么保险,你都要在购买后的犹豫期内,电话保险公司把你的疑问直接向客服咨询,并且电话录音, 这个电话录音是可以作为赔偿依据的。 ◇ 买保险其实很简单, 一家之主的总保额是他年工资的5到10倍,其他的都对半减咯 。然后找到各保险公司的官网寻找你所需要的保险。 ◇ 推荐淘宝和京东 ,因为保险经纪手上消费型保险特别少,只有官网上可以买。官网上没有你的专门服务人员,所以你自己要想办法记得续保(设定自动扣费或者其他方式),然后要记得服务号码,保留保单。(文中保单截图均来自某宝、某东) 现在大家对于商业保险已经不那么抵触了, 如果要谈买商业保险的次序,那么一定是: 第一 意外险 意外无处不在,意外险是一定要买的。单独的意外险非常便宜,90元起到300元左右一年。额度一般在20万到50万。 特点是:交一年保一年,可以重复投保(在不同公司或者同一公司可以重复购买,要求不一样)。 注意: 1. 只赔偿意外导致的伤残、重残或者死亡。出险以后在最快的时间联系保险公司立案,注意保留出警、120等能证明是意外的单据。 2. 有的保险公司会要求你去社区开具"意外证明",但是 2014年武汉市已经下文明确规定,社区不能开具此类证明 ,你只需要自己写一个情况说明,找3到5个清楚事情发生经过的人签名,写上身份证号、电话号码,按上手印即可。 推荐 1. 额度高的,商业保险看的就是额度！！其次是 带意外门诊的、意外住院、住院补贴的 。现在还有一种单独的交通意外险,也很不错。 2. 社区每年3月初到4月初有一种家庭意外险 ,30元一年,一家3到4口共享3万元的额度,这个推荐购买。 经常有保险公司会搞一个理财产品,然后送类似的意外险,然后告诉你:这个是xx意外险,每月缴费xxxx元(一般是千元左右)就可以享受10万的保额。后面我会告诉你, 这个真的是很坑！ 第二 医疗保险 也是必要,必须购买的,经常被忽悠的~~ 现在, 全世界都重疾年轻化 ,经常有30岁左右的年轻人患癌症、脑梗、血液疾病等重型病症,而目前我国"因病致贫""因病返贫"的家庭屡见不鲜, 土豪跟屌丝之间的距离就是一场病,病的厉害程度决定了距离的长短。 而国家医保里面的条款(医保范围外用药、非定点医院治疗) 导致疾病来临时,医保保不住 ,所以商业医疗保险是商业保险的摇钱树,各类商业医疗保险百家争鸣,条款很重点、特色各不相同。 首选,你一点要买一个防癌险！ 有钱没钱都建议购买！ 癌症在医院叫"恶性肿瘤" 属于重疾的一种 特点:确诊就赔付,赔付就终止合同,不能再购买,一人都只能买一次,建议一次多买点额度,现在癌症发病率太高。 注意: 防癌险里面一般不包括原位癌,这个要问清楚。去医院就诊的时候不要出现n年前开始,(时间超过保险购买期会因为瞒报被拒赔),要跟医生说清楚有保险,让医生下笔清晰、准确。 推荐 女性高发癌症:子宫癌、乳腺癌、肺癌 男性高发癌症:肝癌 这种保险我 只推荐消费型 ,几百元保一年,保额在30万以上,最好能到100万,一定要买"能续保"的,这种保险都有观察期,续保的时候就没有观察期了,保险可以持续生效。 其次,你最好要买2份重疾险(癌症属于重疾的一部分) 什么是重疾？武汉市的重疾有: 1 高血压ⅲ期(有心、脑、肾并发症之一的) 2 糖尿病(合并感染或有心、肾、眼、神经并发症之一的) 3 重症精神病(包括精神分裂症、情感性精神病、脑器质性精神病) 4 恶性肿瘤(含白血病)放化疗 5 慢性肾功能衰竭需做肾透析治疗 6 肾移植术后抗排异7 肝移植术后抗排 8 慢性肾衰竭(尿毒症前期) 9 乙型肝炎的抗病毒治疗 10 丙型肝炎的抗病毒治疗 11 慢性重症肝炎、肝硬变 12 慢性阻塞性肺疾病ⅲ级及以上 13 慢性肺源性心脏病(达到肺、心功能失代偿期的) 14 甲状腺功能亢进(发生了甲状腺毒症性心脏病的) 15 慢性再生障碍性贫血 16 血友病 17 系统性红斑狼疮 18 类风湿关节炎(x线检查关节病变ⅲ期及以上的) 19 系统性硬化病(达到皮肤病变硬化期或萎缩期的) 20 强直性脊柱炎(出现"放射学骶髂关节炎"的) 21 帕金森氏病及帕金森氏综合 22 血管介入治疗术后 23 心脏瓣膜置换术后 24 儿童孤独症 25 脑性瘫痪 26 精神发育迟滞(伴有精神障碍的) 保险公司重疾的套路 保险公司的重疾, 一般是国家医保上规定的重疾的病种里面加几种很少见的 ,如"橡皮病、多个肢体缺失、双目失明"等,然后就是把这26种里面的19、21、22等几个重症分解,告诉你他们的重症高达36种、40种等。 我只能是呵呵呵 其实种类越多,说的越清楚,保险公司越能规避风险 ,就好像"苹果"肯定包括"富士苹果"和"花牛苹果" ,前面是一个,后面是2个。这种游戏,保险公司玩得妥妥的。 重疾险,我仍旧推荐消费型 重疾险有2种,一种是确诊赔付,一种是医后赔付 。建议2种都买,确诊赔付用来支付治疗费用,医后赔付的用来支持后续治疗和基本生活。重疾保险购买一定要买能续保的,看清楚能续保到多少岁,当然是越久越好咯。 重点 1、 就诊时跟医生说清楚你有商业医疗,要求写病历的时候用词清晰、准确。千万不要出现"先天""由xx引发"等。 2、 确诊后立刻向保险公司报备,留好确诊单。如果是医后赔付的记得留好一切缴费单据和明细。 3、 确诊后立刻向保险公司报备,留好确诊单。如果是医后赔付的记得留好一切缴费单据和明细。 4、 重疾保险是有"观察期"的,观察期内发生重疾是不赔付的。 再次,你还应该考虑住院医疗 就是普通疾病到重疾之间的疾病,住院就赔付的。现在还有很多保险公司推出的保险是 重疾带轻症的 ,其实我觉得如果把住院险的额度买大一点,跟重疾带轻症的意思差不多。 轻症就是更靠近重疾一类的住院,如支架、早期糖尿病等。 同种疾病多年多次住院,保险公司就会拒保了 ,所以国家医保的优点又出来了。一定记得国家医保不要停！！！ 特别是家族有高血压、糖尿病的,一定记得买住院医疗的时候额度要买高点。住院医疗越早买越好,年级大了很多公司就不给买了。 注意 住院医疗不要重复购买,保险公司不会重复赔付 ,先把所有的票据复印后,用国家医保报销,再用商业报销报销,次序不要反了。 第三 寿险,又称商业养老保险 然后,我来谈谈寿险,我称为 商业养老保险 。呵呵纯属个人意见哈,不代表哪方观念哈~~。 我认为,现在个人窗口缴纳社保的费用越来越高,目前最低缴费已经是每年6k多了,加上退休延长,个人觉得, 如果是全自费缴纳社保,还不如购买商业养老保险。 但是 , 如果你有非常好的存储习惯,肯定是做投资,回报更大。保险公司做理财,类似中餐厨师做披萨,肯定能做出来,但是再怎么像,也给不了你最好的。 把理财批了件保险的外衣 我写这个帖子是因为前天某保险公司给我打电话,给我推荐一款"非常热销"的保险,很简单,每月存1360元,存10年,保30年意外,(注意到了吧, 是不是把理财批了件保险的外衣 )如果发生意外,立刻赔付10到30万,平平安安的,就会在第30年退给我所交付费用的150%。然后强调了好几遍150%,说是史无前例的高回报,高出银行几百倍。( 这孩子的数学可能是体育老师教的 ) 现在,我来简单的算一算 为了方便计算,我设定每月存1000元,一年元。如果买这个保险,就应该是*10年=元。10年存+20年=30年后我可以拿到元。其中本金元,增值元。 随手在某东上找了个5年的理财做例子。 直接用*5.6%*(20年5)=元, *5.6%*(30年5)=元取个平价值,这还是单利,没有算复利,更不谈存上20年利率绝对远远高于5.6(现在12万存1年5.6的都很多,保本保息的),对于该保险所提到的意外,请往楼上看看,一个10到30万的意外险一年也就百元以内,买30年才多少钱？何况是他们直接公司的,集体意外险是60元左右一年吧。呵呵呵。。。。。。 如果你能积攒下来做其他投资呢？收益更大,用收益的钱多买点意外险比这个划算的多吧？而且自由、方便。 第四 保险和理财 如果主险是分红型、返还型、理财型的 ,统统建议不要买 很多朋友问我,xx保险怎么样啊？xx保险可以买吗？ 如果这个保险是分主次险的,主险是 分红型、返还型、理财型 的,我统统建议不要买。这样的保险已经本末倒置,根本不是保险,只是披 着保险外衣的理财,他的主要功能是为保险公司聚集财富。 对于那些完全不太会理财的、花钱大手大脚的、年龄大的人还是比较适合主险理财,次险保障的。 这样的保险带有一定的 理财效果 (高于银行活期存款),可以强制储蓄,对于年龄大的人有一定的条件放宽(虽然羊毛出在羊身上,但是还是有了个保障) 如果你要购买这些主险理财,次险保障的,大部分是希望出险能有良好的售后,那么你就需要找一个保险时间做的稍微长一点的保险经纪。 一定记得要附加豁免 ,豁免条款为:缴费被保险人重疾身故,本保险主险停缴,保险合同继续生效。 这个很重要！！！ 建议:保险就买消费型,理财自己多动动手 ◇ 多学习下,你不理财,财不理你。用理财积累的财富去做保险的补充。保险不是万能的,这点请你清晰的牢记！ 例: 某53岁女,购有商业保险意外、重疾、住院(相当全),患有高血压、糖尿病、肾炎、胃炎、腰间盘突出,每年因为前3种病住院6次以上,3年后,保险公司拒绝给她续住院医疗保险(附加险)这些病都没有够上重疾,门诊解决不了问题,住院不续保,而且后2种病用的中药和理疗,不在保险范围内。买了保险也没用 ,这个不是个例,现在她只能靠国家医疗报销一部分费用来减轻经济压力。 ◇ 而且想想物价上涨,如果钱是在银行或者其他理财,收益会随利率上涨而涨,如果在保险公司。。。。。。 ◇ 如果你急用钱,钱在银行或者其他理财,取出应该是3天内ok。如果是在保险公司,顺利的取出时间也在7个工作日内,目前平均是10天左右才能拿到钱(以后不知道能不能快点)。还有 很多保险是不能提前随意支取的,需要你用保单贷款。 我去！！那可是你的钱啊,而且你知道吗,贷款的利率不低的,你要支付一笔比例不低的手续费用+贷款利率,才能把你自己的钱"借"出来,真是笑了我一脸~~ ok ~~祝大家都健健康康、平平安安！ 最后认真做个预告, 报考 武汉外校 你们确定做好备考准备了吗？ 资格生、免资格生 各科考点 都get到了吗？ 别担心 一场家长会就能为你排忧解难！ 动动手指,参加更多量身订制的升学活动 线下家长会 时间: 2016年11月23日(周三) 晚上18:30-21:00 主题: 1、 外高资格生考试各科考点分析 2、 外高免资格生考试各科考点分析 3、现场答疑 地址: 江岸区京汉大道大智路大智嘉园 b栋四层门面(中信银行边上电梯四楼), 长江隧道口隔壁伊登·私学。