所謂「指標利率」是指，這家銀行內部找了5~6家（或更多家）公股銀行的1年期定期儲蓄存款機動利率的平均數（有的民營銀行則會再加上短天期票券市場利率，加以各50%的權數），目的都是為了要貼近現在金融業的利率水準，計算出來的利率才稱之「指標利率」。
如果房貸申請人的年薪越低、聯合徵信紀錄越差（例如信用卡費逾期未繳）、或是房屋屋齡越長、地段越差時，銀行給你的加碼利率就越高；相反的，房貸申請人的年薪越高、金融信用紀錄越好、或是房屋越值錢時，銀行給你的加碼利率就越少。