退休投資理財要先設定一個目標，我們今天談的退休或其他購屋基金最不一樣就是，它要非常非常久，如果以65歲退休來看，現在20、30歲的人會覺得「實在太久了」，先看我手邊有什麼錢，我要先買房子車子。但是我們希望退休這件事，這是65歲每個人都會遇到的問題，其實你反而應該越早開始想是越好的，目前算起來目標金額，有的人覺得現在小確幸，幾百萬才可以退休，也有調查說3000萬以上才能退休，我們先用個「千萬人生」，1000萬我覺得至少，是一個不要只有基本生活所需，還是要有娛樂，美好的退休生活，還可以有多餘的資金去旅遊，健康也比較有保障，醫療也有餘裕的話，至少建議設定1000萬。
對於千萬人生做為65歲能不能達到的目標的話，那我們要來問三個問題，一個是你現在幾歲？20歲的話，你有45年的時間可以準備，第二個問題是，每個月你有多少錢可以存？年輕人常常說「我就是沒有錢」，所以現在其實很多投資管道都降低門檻，銀行也有推出10塊錢就可以投資，基金公司現在有2000元可以買2檔，2000元對年輕人來說，他零用錢其實就可以省下來，它自己打工2000塊就可以省下來，所以每個月能投資多少錢這個問題，我會建議你至少要有2000塊。
第三個問題是，你20歲開始投資，你有2000塊，你放在哪邊讓它過這45年呢？這是第三個變數。如果你只放定存，就用1%~2%，以目前來說，那未來當然你每年要去看，距離65歲又少了1年、又少了2年，每年都要去調整一下你可以投入的金額，是不是要從2000塊變更多，第三個就是說，你投資的工具是2%的？還是4%~5%？還是8%~9%？你就要做選擇，我們會建議第三個是最難的，也是投資顧問存在的價值。
因為年紀變老是每個人都一樣的，第二個存多少錢是跟著你薪水增加變動，原本2000塊，薪水增加後就要3000塊、5000塊，至少你要拿薪水的1到2成出來投資，所以一但你的薪水，30、40歲薪水有到5萬或6萬，你就至少要有5000塊、1萬塊出來投資，投資工具的選擇，現在景氣狀況，每天都是貿易戰打來打去的狀況之下，大家都會想要做保守的投資，但我們也試算了，如果你20歲開始投資，65歲要有1千萬的話，你如果只放2%的工具，其實你每個月要放1萬2，所以你20歲有1萬2嗎？沒有。
所以你假如是20歲開始，只放2000塊，你到65歲還是不會有千萬，就算你年輕開始投資只有2000塊的話，我們回推試算，至少要選擇8%的投資工具，也就是20歲每個月有2000塊，投資在8%的投資工具，用複利計算，大約就是有1000萬。
這個就是隨著你薪水開始增加，我們說30歲的話，其實你可以投資5000塊，那你就一樣8%的投資工具，65歲還是有機會可以到1000萬，所以20歲到30歲很重要的就是你自己薪水、工作上要球收入的增加，2000塊、5000塊可以做投入。
40歲的話我們不要求你一定要8%、10%，因為隨著年齡增加，你本來可以承擔的風險就是在下降，所以40歲的人你本金就要用重一點，我們算起來，你40歲要有1千萬的話，你6%的投資工具你1個月還是要有1萬5，當然你20歲就已經開始了，這時候你就有可能1萬塊就好，但是可以選擇6%的投資工具。
所以要提醒投資人的就是，你要很保守的話，當然累積出來的金額就會比較低，越早開始是越輕鬆，我們甚至鼓勵父母，除了自己累積自己的退休金，你也可以幫小孩開始存，所以我們剛剛說的，如果你小孩是一出生就開始存，到它退休是65年，的確1000塊2000塊就可以幫它累積出千萬的人生基金。
報酬風險的確是看到這樣子結果，像我們長期用過去20年在台灣註冊的1000多檔基金去算，我們就把它分類，分類如果來看到債券的話，的確它波動風險比較低，但是它遇到遇到金融風暴的跌幅也比較小，平均漲幅也差不多3%到4%，很符合我們剛剛說的，很接近你的票面利率，因為長期而言，債券就是剛開始買了，每個月領利息，最後拿回本金，用共同基金的方式只是大家累積資金，讓基金公司幫你買，它還是一樣買債券，每個月收利息，到期拿到本金，債券基金的確適合已經退休的人，就和你自己去買債券一樣，把退休金放到債券，每個月領一期收入，所以已經退休的人，我們會建議選擇波動風險最低的這種債券基金。
那如果是我們剛剛提到，你才20歲、30歲，雖然你看到金融風暴，有貿易戰很危險，但是你回過頭看，過去10年最糟的狀況才是長線最佳的買點，也就是2008年金融風暴，假如你那時候能夠買美國股市，到現在可是漲了3倍到4倍，大幅超前你的目標。
現在這是事後諸葛，我們要提的是說，如果你現在只有20歲30歲，到65歲還有20、30年，你絕對遇的到下一次的金融風暴，你絕對遇得到未來1到2次的景氣衰退，但是相對的，你也還有人生翻身的1到2次機會，黃金機會，通常金融風暴之後，都會有一些資產是翻倍的，那你要怎麼參與到？我們就是建議分散投資、押寶，最簡單是什麼？全球股票，因為我不知道到時候是不是美國？是不是中國？是不是新興市場？那你至少買到了，只是幅度不會是2倍、3倍，像美國這樣子，但是全球市場從那麼低點以來，至少是超過我們目標8%的利率，他會是超過的。
所以你假如能在相對之差的狀況下，去加碼，至少定期定額不要停扣，你的報酬率跟你的目標金額就有可能超前，那我們現在提的是，你就是不懂的人，沒有時間管的人，我們會建議早一點開始，然後不論景氣衰退景氣好，你都不要去管它的話，這就是我們剛剛用複利計算的，8%報酬率20歲開始的話，65歲就有機會到1000萬。
風險的話，它不會固定每年報酬率8%，景氣衰退的時候絕對買什麼都是賠錢的，那我們要的是，你在賠錢的那一年，絕對要扣到錢，因為你賠錢，市場都跌1成2成3成的那1年，你的3000塊報酬率，隔年可能就是反彈非常多的，以我們提到的例子，在金融風暴那年跌3成，隔年可能漲4成5成的，所以我們是希望長期來說，你到退休之前，一定會經過空頭多頭，把它平均下來，希望找一個報酬率是8%，或者是6%這樣的工具。
所以我們試算過，如果是共同基金，已經是買了100多檔股票，甚至上千檔債券，它其實第一層已經幫投資人分散不同公司的風險，第二層你又定期定額分批去買了，兩層的風險分散之後，定期定額還是我們推薦投資人去準備退休金最好的一個方式，重點就是不能停扣，你才可以把市場高低點全都囊括了，當然你越來越有經驗之後，很多都有低點加瑪扣，高點你真的要出脫一些，先放到債券等的，65歲以後再拿來用，所以你越來越熟悉投資的話，你就有更多技巧去分享給投資人，去怎麼樣更加速到1000萬，有達到更高的目標金額。