月月領錢直到100歲　專家教你讓退休金無限延長！
月月領錢直到100歲！
退休後，若想月月領息，銀行理專通常會推薦這2種理財工具：①月月配息保單、②月配息債券基金。然而，這2種方式真的能一路安心領息到終老嗎？就以某張月月配息保單為例，保險公司規定，當保單帳戶價值裡的每單位淨值低於8.3美元時，當月就不撥回資金，也就是說，保戶那個月將沒錢可以領。這擺明是保險公司在跟保戶說：「你買了這張月月配息保單，並不保證每月一定可以領到錢。
如果那個月沒有領到錢，你要自己想辦法。」弔詭的是，這張月配息保單不保證每月配息，但卻「保證」給一筆最低身故保險金，也就是身故一定可以領錢！活著的時候不保證領錢，身故的時候卻保證一定領到錢，請問這張月配息保單到底是為退休規劃？還是為身故做規劃？
越配越不安！
既然月月配息保單不保證每月一定領得到錢，那麼買月月配息的債券基金會不會讓退休族領得安心一點呢？「未必！很可能領了配息卻賠了老本。」知名理財部落客效率理財王以1檔全球高收益債券基金為例，用其過去15年實際配息與基金淨值變化做進一步說明。假設王伯伯在2003年6月30日，拿500萬元退休金，買了這檔全球高收益債券基金，截至2018年12月28日，15年總共領了520萬元配息，平均每月領息2萬7,988元，看似領得不少。
但仔細看基金對帳單，這檔全球高收益債券基金總市值卻從500萬降到386萬元，等於15年來本金減少了114萬元；若把過去領的總配息加上基金市值，相當於本利和為907萬元，換算成平均年化報酬率為3.92%。「從過去15年配息金額來看，這檔全球高收益債券基金在2017年、2018年，配息金額下降到平均每月只配2萬2,000元。這是因為當基金淨值下降，基金公司會調降配息金額，王伯伯領到的錢當然就會跟著減少。」因此，效率理財王強調，不能單看高收益債券基金配息率，重點還是要看基金總報酬，若總報酬率高，代表投資本金變多，那就不一定要靠配息才能過活，也可以每年固定把賺到的資本利得賣掉一部分，當作該年度的退休生活費，這也是一種現金流的概念。
效率理財王就以元大台灣50 ETF（0050）為例，若王伯伯15年前拿500萬元退休金買台灣50 ETF，雖然總共只領到382萬元現金股息，領息總金額遠遠少於那檔全球高收益債券基金，但0050的總市值卻在15年內，從500萬暴增到1,018萬元，也就是過去這15年來，王伯伯不只靠0050領取了382萬元現金股利，還賺到518萬元價差，等於15年間配息加上價差總共賺了900萬元，而且本金一毛不少！也就是說，若15年前甲乙兩人各自拿500萬元買0050 ETF和某檔全球高收益債券基金，15年後總報酬足足差了500萬元！
從月配息基金與0050比較表，效率理財王歸納出一個退休金月月領的新觀念：退休族想要月月領錢，不是只有重押「1張配息保單」或「1檔配息基金」這2個選項，而是應該拋棄這2個選項，改採第3個最新的退休金提領法，也就是利用「3桶水」的概念，以「配息＋提領部分資產」當作退休金來源，才能讓退休金變長壽，一路安心領到100歲。
那要如何打造出「3桶水長壽退休金」呢？效率理財王建議依照以下方法執行：假設王伯伯65歲退休時，總共有1千萬元資產，可以先拿100萬元放進生活帳戶，也就是第1桶水。這100萬元也要根據資金用途做分配：其中20萬元當醫療費（放定存）、20萬元當緊急預備金（放定存）、60萬元當退休後頭2年生活費；而60萬元可以再分成兩半，30萬放定存，30萬放活存，每月自己提領2萬5千元當生活費。生活帳戶也要做好資金配置，這樣的好處是可以專款專用，例如每個月確定有2萬5千元生活費自由運用，萬一需要看病或需要買其他用品，還有醫療費與緊急備用金可以派上用場，而不會排擠到必要生活費。退休金扣除2年生活費後，剩餘資金要用來做長期投資，養大退休金庫，這部分就是第2桶水。
例如王伯伯把1千萬退休金中的100萬元放進生活帳戶後，剩下的900萬元就放進投資帳戶，可以用來買0050、0056等ETF，如果真的對配息基金情有獨鍾，也可以買月配息債券基金。由於0050、0056、配息債券基金每年都會配息，當領到配息後，一定要立刻把錢從投資帳戶轉出來，放進另一個專門累積配息的帳戶，當作第3桶水。而這個配息帳戶裡的錢，只放定存不再投資，主要的用途就是用來彌補第1桶水（生活帳戶）的資金缺口。例如第1桶水（生活帳戶）原本有100萬元，2年後花到只剩30萬元，這時就要把第3桶水，也就是將配息帳戶裡的錢轉進生活帳戶。
若第3桶水的配息金額還無法彌補第1桶水的資金缺口，就可以將第2桶水裡長期投資的ETF或配息基金賣掉一部分，變現當作生活費。這樣做的好處就是，心情不會跟著ETF股價或債券基金淨值漲跌焦慮不安，並且可以確保未來2年的生活費無虞。只要好好活用這3桶水，同樣可以達到月月有錢領的退休理財目標，還能更安心地度過退休生活。畢竟退休了就是要心安、睡好、夠健康，讓錢繼續幫你工作，因為錢不必退休，還可以越工作越長壽，這才是最理想的退休金提領計劃！
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高收益債券基金　能否高報酬低風險？
不要以為有存就好！小心存股陷阱！