迷思7》只要有動手術，就能申請保險理賠？
實支實付醫療險在產品分類上屬於「定期型住院醫療險」。顧名思義，只要是「住院」動的手術，就能申請理賠。住院進行的手術，可申請「手術費用保險 金」與「住院醫療費」（俗稱「雜費」）2項理賠，其中「手術費用保險金」依手術項目採比率理賠，雜費則在理賠限額內，保戶花多少、賠多少。
舉例，張小姐投保實支實付醫療險，手術費用保險金3萬5,000元、給付比率1.8%∼100%，雜費限額5萬元。因此，張小姐若住院動手術，支出 手術費1萬元、雜費4萬元，依手術給付比率（不同的手術，有其不同的手術給付比率）48%計算，她術後可領到手術費用保險金1萬6,800元（3萬 5,000×48%）、以及雜費4萬元，合計5萬6,800元（1萬6,800＋4萬）的理賠金。
至於門診手術，認證理財規畫顧問（CFP）景肇梅說，目前實支實付醫療險的理賠條款分3種：
民眾可在保單條款的「手術費用保險金之給付」項目，查看該保單是否在條款上，載明理賠門診手術。
不過，就算保單條款寫明理賠門診手術，賠法也有差別！認證理財規畫顧問（CFP）李安昇提醒，門診手術理賠方式又分3種（詳見圖1），一般來說，會 在門診進行的手術，手術上所花費的金額比較不會太高，但是門診手術通常自付金額（也就是雜費支出）高，民眾負擔較大，因此最好是選擇門診手術雜費採「限額 內實支實付理賠」的保單，遠比其他2種理賠條件優。特別是和門診手術採定額理賠相比（以下以白內障手術為例），實際理賠差距甚至可達到50倍！
實支實付醫療險保單條款的最後一頁，都有一個「手術名稱及費用表」的附表，記載手術給付比率。
民眾可以上該保險公司官網，或是保險事業發展中心的「保險資料庫」（insprod.tii.org.tw/database/insurance/index.asp），輸入保單名稱，找到保單條款。
迷思8》只要是自費項目，都可算為「雜費」申請理賠？
大多數實支實付醫療險會把手術過程中，健保不給付、保戶自費的材料費，視為雜費理賠項目中的「特殊材料費」給予理賠。但是，有的保單則把它視為「手術材料費」，從雜費理賠項目中剔除。
例如，「牙周骨膜翻開手術」會用到人工瓣膜、骨粉，大多數實支實付醫療險把它視為「特殊材料費」，雜費可理賠。但是少數保單就把它視為手術過程中使用的材料，視為手術費用，不適用雜費理賠項目，不予理賠。
因此在投保實支實付醫療險之前，最好先將雜費相關理賠條款看清楚。李安昇指出，有些保單條款是採「正面表列」，列了數十項雜費理賠項目，只要不在項 目中的，就被視為「非雜費理賠項目」不予理賠。但是，有些保單條款則是直接載明：「超過全民健保給付之住院醫療費用」將之視為雜費，後者雜費理賠範圍較 大，可優先選擇。
實支實付醫療險理賠 2 眉角，你不可不知！
認證理財規畫顧問（CFP）李安昇表示申請實支實付醫療險理賠時還要注意以下2件事：
1.理賠項目不是愈多愈好：有的實支實付醫療險，保單DM寫著：「我們理賠1,000多項手術」，實際卻多是10%∼50%給付比率，100%給付的僅有3、4項。因此，不僅要看理賠項目，還要注意給付比率，不能只看項目多寡。
2.「協議理賠」未來恐會取消：有些實支實付醫療險，保單條款未載明會理賠門診手術，實務卻採「協議理賠」，也就是保險公司同意理賠。但這個「同意」因為沒有白紙黑字寫在保單條款中，並非永久有效，未來有可能會取消。