Summarize:

And at busy times, this can mean standing in queues or hanging around for ages waiting for the restaurant bill to arrive.
All that could be about to change.
"Payments are vanishing inside apps," explains Dave Birch, a payments expert at Consult Hyperion. "That's where all the interesting stuff is going on."
Take the Starbucks or Hailo apps for example. They let customers pay for products and services via apps linked to bank services - there's no need for physical interaction with a terminal at all. And at Starbucks, that means you don't have to join a queue for the till before you get your coffee.
Apple, Google and Samsung have all anticipated the significance of this and offer in-app payments via their own apps.
And MasterCard's Qkr! app, available for both Android and iOS phones - and most types of payment card - enables customers to settle the food and drinks bill without the need to bother staff, saving time and hassle.
So far only Wagamama, ASK Italian and Zizzi restaurants have integrated their systems with the Qkr! app, but MasterCard says the Carluccio's chain and Young's brewery pubs will be "coming soon".
The idea that our phones - indispensable, of course - could take on the functionality of our wallets has long been the dream of smartphone makers.
And tap-to-pay functionality has certainly been gathering momentum from a slow start. In the UK, contactless payments topped the one billion mark in 2015, according to the UK Card Association.
Market research outfit TrendForce is forecasting steady growth in the mobile payments market over the next four years.
In the US, big firms like retailer Wal-Mart and bank JPMorgan Chase & Co. are launching mobile payment apps this year.
And Android Pay, which allows owners of Android smartphones to tokenise their credit or debit cards and pay with their phones at contactless terminals, will launch in the UK "in the next few months", promises Google.
But services like Android Pay, Apple Pay and Samsung Pay all rely on the contactless payment infrastructure - embedded near-field communication (NFC) chips communicating transaction data with a payment terminal.
Yet NFC isn't exactly new technology, and adoption rates for some of these services have not been stellar so far. Plus, US contactless infrastructure lags behind that of Europe.
Which is why alternative approaches - such as in-app payments - that do away with the need for point-of-sale hardware completely are causing such excitement.
This approach is also being adopted for easy person-to-person payments.
For example, Paykey provides a keyboard update for iOS and Android that enables users to send payments to one another while chatting via apps such as Facebook, Twitter, WhatsApp and Instagram.
Paykey hasn't launched yet, but founder Daniel Peled explains that the transaction doesn't happen via the messenger app at all - but rather by using the smartphone's onscreen keyboard to direct functions which actually occur within the user's banking app.
"Everything [the user] can do within the banking app, he can do within the keyboard, our keyboard," he says.
The payee doesn't need to have Paykey installed to receive the money - but he or she would need to be a member of the Paym database, which links UK bank accounts to mobile phone numbers. The Paym service currently has 3.2m users.
Other person-to-person apps, like Venmo, are also hoping to corner the market for such transactions.
And when EU regulation comes into force in 2018 requiring banks to provide access to data for third party app developers, companies like Facebook or Twitter may well start incorporating payment functionality within their own apps.
"Once you can connect Facebook directly to your bank account, why would you go to your bank app?" asks Mr Birch.
But there's another issue at stake with mobile payment apps, besides convenience and functionality: security.
"Mobile apps are miniature web apps, so there are many vulnerabilities associated with those," says Tom Kellermann, chief executive of security investment fund Strategic Cyber Ventures.
Around half of mobile payment apps have not had their code effectively audited for security flaws prior to release, he believes.
Users are also at risk of having banking credentials stolen after downloading malicious payment apps masquerading as official ones, he warns.
Mr Kellermann says his advice to users would include:
Security issues aside, there can be no doubt that the smartphone is transforming the way we pay for things and send money to each other.
But don't write off cash and cards just yet, says Ann Cairns, president of international markets at MasterCard. She points out that around 85% of the world's transactions are still in cash.
"And that figure isn't going down," she says.
There is also a great deal of costly infrastructure in place to handle card payments, so retailers will be reluctant to jettison all that immediately.
But as ever cheaper smartphones come onto the market, mobile payments are only set to grow.
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Summary:
요약합니다:

바쁜 시간대에는 줄을 서서 기다리거나 식당 계산서가 도착할 때까지 한참을 서성여야 할 수도 있습니다.
이 모든 것이 곧 바뀔 수 있습니다.
"앱 내에서 결제가 사라지고 있습니다."라고 Consult Hyperion의 결제 전문가인 Dave Birch는 설명합니다. "바로 이 지점에서 흥미로운 일들이 일어나고 있습니다."
스타벅스나 헤일로 앱을 예로 들어보겠습니다. 이러한 앱은 고객이 은행 서비스와 연결된 앱을 통해 상품과 서비스를 결제할 수 있도록 지원하므로 단말기와 물리적인 상호 작용이 전혀 필요하지 않습니다. 스타벅스에서는 커피를 받기 위해 줄을 서서 기다릴 필요가 없습니다.
Apple, Google, 삼성은 모두 이 기술의 중요성을 예상하고 자체 앱을 통해 인앱 결제를 제공하고 있습니다.
그리고 안드로이드와 iOS 휴대폰 및 대부분의 결제 카드에서 사용할 수 있는 마스터카드의 Qkr! 앱은 고객이 직원을 귀찮게 할 필요 없이 식음료 요금을 결제할 수 있어 시간과 번거로움을 절약할 수 있습니다.
지금까지는 와가마마, ASK 이탈리안, 지지 레스토랑만 Qkr! 앱과 시스템을 통합했지만, 마스터카드는 칼루치오 체인점과 영스 브루어리 펍이 "곧 출시될 예정"이라고 밝혔습니다.
물론 필수품인 휴대폰이 지갑의 기능을 할 수 있다는 생각은 오랫동안 스마트폰 제조업체의 꿈이었습니다.
그리고 탭 투 페이 기능은 느리게 시작했지만 확실히 탄력을 받고 있습니다. 영국 카드 협회에 따르면 영국에서는 2015년에 비접촉식 결제 건수가 10억 건을 돌파했습니다.
시장 조사 기관인 TrendForce는 향후 4년간 모바일 결제 시장이 꾸준히 성장할 것으로 전망하고 있습니다.
미국에서는 소매업체 월마트와 은행 JP모건 체이스와 같은 대기업들이 올해 모바일 결제 앱을 출시하고 있습니다.
그리고 안드로이드 스마트폰 소유자가 신용카드나 직불카드를 토큰화하여 비접촉식 단말기에서 휴대폰으로 결제할 수 있는 안드로이드 페이가 영국에서 "몇 달 안에" 출시될 것이라고 구글은 약속했습니다.
하지만 Android Pay, Apple Pay, Samsung Pay와 같은 서비스는 모두 거래 데이터를 결제 단말기와 통신하는 내장형 근거리무선통신(NFC) 칩인 비접촉 결제 인프라에 의존합니다.
하지만 NFC는 완전히 새로운 기술은 아니며, 지금까지 이러한 서비스 중 일부의 채택률은 그리 높지 않았습니다. 게다가 미국의 비접촉식 인프라는 유럽에 비해 뒤쳐져 있습니다.
그렇기 때문에 POS 하드웨어가 전혀 필요 없는 인앱 결제와 같은 대안적인 접근 방식이 주목받고 있습니다.
이러한 접근 방식은 간편한 개인 간 결제에도 채택되고 있습니다.
예를 들어, Paykey는 iOS 및 Android용 키보드 업데이트를 통해 사용자가 Facebook, Twitter, WhatsApp, Instagram과 같은 앱을 통해 채팅하는 동안 서로에게 결제를 보낼 수 있도록 지원합니다.
Paykey는 아직 출시되지는 않았지만, 설립자 Daniel Peled는 메신저 앱을 통해 거래가 이루어지는 것이 아니라 스마트폰의 화면 키보드를 사용하여 사용자의 뱅킹 앱 내에서 실제로 발생하는 기능을 지시하는 방식이라고 설명합니다.
"사용자가 뱅킹 앱에서 할 수 있는 모든 작업은 키보드에서 할 수 있습니다."라고 그는 말합니다.
수취인이 돈을 받기 위해 Paykey를 설치할 필요는 없지만, 영국 은행 계좌와 휴대폰 번호를 연결하는 Paym 데이터베이스의 회원이어야 합니다. Paym 서비스는 현재 320만 명의 사용자를 보유하고 있습니다.
Venmo와 같은 다른 개인 간 앱도 이러한 거래 시장을 선점하기 위해 노력하고 있습니다.
2018년 은행이 제3자 앱 개발자에게 데이터에 대한 액세스 권한을 제공하도록 하는 EU 규정이 시행되면 Facebook이나 Twitter와 같은 기업도 자체 앱에 결제 기능을 통합하기 시작할 수 있습니다.
버치 씨는 "페이스북을 은행 계좌에 바로 연결할 수 있다면 굳이 은행 앱으로 갈 이유가 없겠죠?"라고 반문합니다.
하지만 모바일 결제 앱에는 편의성과 기능 외에도 보안이라는 또 다른 문제가 있습니다.
"모바일 앱은 웹 앱의 축소판이기 때문에 이와 관련된 많은 취약점이 존재합니다."라고 보안 투자 펀드인 Strategic Cyber Ventures의 최고 경영자 Tom Kellermann은 말합니다.
그는 모바일 결제 앱의 약 절반이 출시 전에 보안 결함에 대한 코드 감사를 효과적으로 받지 않았다고 말합니다.
또한 사용자는 공식 결제 앱으로 위장한 악성 결제 앱을 다운로드한 후 은행 인증 정보를 도난당할 위험에 처할 수 있다고 경고합니다.
켈러만은 사용자들에게 다음과 같은 조언을 하고 싶다고 말합니다:
보안 문제는 차치하고서라도 스마트폰이 우리가 물건을 결제하고 서로 송금하는 방식을 바꾸고 있다는 것은 의심할 여지가 없습니다.
하지만 아직은 현금과 카드를 사용하지 말라고 마스터카드의 해외 시장 담당 사장인 앤 케언즈는 말합니다. 그녀는 전 세계 거래의 약 85%가 여전히 현금으로 이루어지고 있다고 지적합니다.
"그리고 그 수치는 줄어들지 않을 것입니다."라고 그녀는 말합니다.
또한 카드 결제를 처리하기 위해 많은 비용이 드는 인프라가 구축되어 있기 때문에 소매업체들은 당장 이 모든 것을 버리기를 꺼려할 것입니다.
하지만 점점 더 저렴한 스마트폰이 시장에 출시됨에 따라 모바일 결제는 더욱 성장할 것입니다.
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요약: