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지역신용보증재단과 은행들이 담보능력이나 보증능력을 중시하고 있기 때문에 사무실을 마련하기 전이거나 사업등록을 마치지 못한 창업준비 단계의 자영업자들의 경우 소상공인지원 융자금을 받기 어려운 실정이다. 따라서 소상공인지원 융자금 대부분은 창업을 하려는 사람이 아니라 이미 사업을 벌이고 있는 기존 자영업자들이 받고 있다. 정부가 마련한 소상공인지원 융자금이 민간자금과 마찬가지로 실질적인 창업자금의 역할을 제대로 하지 못하고 있는 것도 문제점이다. 소상공인지원센터는 기업의 생명주기 측면에서 혁신형 자영업자를 지원하는 프로그램을 개발하고 상담⋅경영컨설팅 업무와 소상공인지원융자사업을 결합하여 혁신형 자영업자들이 금융시장실패를 극복하고 활성화될 수 있게 해야 한다. 중소기업청은 지역신용보증재단 업무와 중복성이 있는 추천서제도의 복귀가 아니라 소상공인지원 융자금이 긍정적인 사회⋅경제적 외부성을 창출하는 자영업자들에게 공급될 수 있도록 하는 정책 방안을 고민할 필요가 있다. 소상공인지원센터를 진흥원체제로 전환하고 중소기업진흥공단처럼 직접대출을 실시 하는 것도 하나의 방안이다.
창업 준비 단계의 자영업자들의 경우 소상공인지원 융자금을 받기 어려운 실정이므로 소상공인지원 융자금 대부분은 이미 사업을 벌이고 있는 기존 자영업자들이 받고 있다.