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그러나 유가하락과 정부정책에도 불구하고 민간소비의 증가세는 2014년 4/4분 기, 2015년 1/4분기 각각 전분기대비 0.5%, 0.6% 증가에 그쳐 부진한 상황이다. 민간소비가 좀처럼 회복되지 못한 이유는 가계부채가 가계지출에 주는 영향이 커지고 있기 때문으로 보인다. 가계의 연간 원리금상환금을 경상소득으로 나누어 구한 원리금상환부담율이  2014년  17.6%로  전년에  비해  2%p나  급등한  것으로  나타났다. 시장금리가 하락세임에도 불구하고 원리금상환부담율이 큰 폭 상승한 것은 이자 뿐만 아니라 원금분할상환이 개시된 가계의 비중이 높아졌기 때문으로 보인다. 금융위원회에 따르면 은행 주택담보대출 중 비거치식분할상환대출의 비중이  2014년 26.5%로 2010년(6.4%)에 비해서는 20.1%p, 2013년(18.7%)에 비해서는 7.8%p가 상승하였다. 또한 실질임금 상승세가 전반적으로 미약한 것도 민간소비가 부진한 요인이다. 특히  2014년의 경우에는 실질임금 상승률이  1.2%에 불과하여 원리금상환이 급증하고 있는 상황에서 소비여력이 크지 않았을 것이다.
유가하락과 정부정책에도 불구하고 민간소비의 증가세가 부진한 이유는 가계부채가 가계지출에 주는 영향이 커지고 있기 때문이다. 원리금상환부담율이 급등했는데, 이자뿐만 아니라 원금분할상환이 개시된 가계 비중이 높아져기 때문이다. 비거치식분할상환대출의 비중도 상승했고, 실질임금 상승세도 미미하다.