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미래의 소득이 증가할 것으로 예상하면, 가구는 소비의 평탄화를 위해 미래의 소득을 오늘의 소비로 이용하는 것이 효용을 극대화하는 길이다. 아울러 미래의 소득 증가가 클수록 오늘의 소비를 더 크게 늘릴 유인이 생긴다. 오늘의 소비를 늘리기 위해서는 가계부채를 활용할 수밖에 없다. 또한 미래의 소득이 지속적으로 증가할 것으로 예상할 경우, 가계는 부채계약 이후 파산을 할 유인이 크게 줄어든다. 가계소득이 평균적으로 증가하므로 소득을 통한 부채의 상환이 상대적으로 쉬우므로 파산의 위험이 줄어들게 된다. 이는 대출이자율 스케줄의 기울기를 줄이는 효과가 있다. 따라서 낮은 이자율로 가계는 더 많은 대출을 받을 수 있게 되는 것이다.
가계소득이 증가할 것으로 예상되면 파산의 위험이 줄어들고 부채를 활용해 현재의 효용을 늘린다. 이는 대출이자율 스케줄의 기울기를 줄이며 결국 더 낮은 이자율로 대출을 받을 수 있게 된다.