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먼저 은행의 보수적 금융행태에 대한 비판이 제기되고 있는 주된 이유는 금융부문, 특히 은행이 양적으로는 성장해 왔으나 경제성장에 대한 기여도가 낮아지는 등 질적으로 부진한 데다 실물지원기능도 과거보다 위축되었다고 인식되고 있기 때문인 것으로 보인다. 은행의 금융행태가 보수적인지의 여부는 최적 위험추구 수준을 추정하여 현행 위험추구 수준이 최적 수준보다 낮다는 것을 증명해야 하겠지만 이는 결코 용이하지 않다. 다만, 국내 은행의 금융행태가 보수적이라는 논거로 제시되고 있는 가계대출 및 담보⋅보증 위주의 대출행태는 외환위기 이후 은행이 수익성과 안전성을 추구하며 심화된 현상인 것으로 보인다. 외환위기 이후의 구조조정 과정을 겪으면서 국내 은행은 수익성과 안정성을 중요하게 인식하게 되었으며 국내외 금융감독정책도 은행의 건전성을 강조함에 따라 은행이 상대적으로 안정적이고 수익창출이 용이한 가계대출과 담보⋅보증 대출에 집중하게 되었다는 것이다. 한편, 은행의 보수적 금융행태의 현상 중 소극적인 중소기업 대출과 관련해서는 금융 선진국 은행의 중소기업대출 행태와 비교해 볼 때 우리나라 은행이 특별히 보수적이라고 보기는 어려워 보인다. 미국, 영국, 일본 등 금융 선진국 은행도 중소기업에 대한 대출 비중을 축소시키고 있으며, 이러한 감소 추세는 글로벌 금융위기 이후 더욱 뚜렷이 나타나고 있다. 또한 담보나 보증에 의해 중소기업대출이 이루어지고 있는 것으로 조사되고 있는데, 특히 미국의 경우에는 통계상 중소기업대출금의 80% 이상이 담보나 보증으로 설정(secured loan)되고 있고 면접조사에서도 이러한 보수적 대출행태가 확인되었다.
국내 은행의 금융행태가 보수적이라고 평가받는 이유는, 외환위기 이후 수익성과 안정성을 추구하며 가계대출과 담보/보증 대출에 집중했기 때문이다. 한편 보수적 금융행태의 현상 중 하나인 소극적 중소기업 대출에 있어서는, 금융 선진국 은행과 비교했을 때 국내 은행이 특별히 보수적이라고 하기는 어렵다.