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은행이 담보 위주의 가계대출을 확대한 가운데 중소기업대출에 대해 신중한 태도를 보이는 것은 주주의 단기수익 제고에 대한 압력, 위험관리에 대한 감독규제에 주로 기인하는 것으로 보이나 은행의 안이한 영업행태에도 일정 부분 원인이 있다고 여겨진다. 외환위기 이전 33개에 달한 국내 은행은 2006년 18개로 은행 수 기준으로는 대폭 구조조정되었으나 질적인구조조정 효과는 미미한 것으로 나타나고 있다. 은행 점포 수는 2000년 6,115개에서 2013년에는 7,650개로 1,535개 증가하였고, 직원 수도 주로 직원 외 인력을 중심으로 12만명에서 2013년 13.5만명으로 증가하였다. 은행은 외형 확장을 통해 상대적으로 안전한 가계대출에 치중하였고 용이하게 획득한 수익은 임직원의 고액연봉으로 이어졌다는 비판이 제기되고 있다.
중소기업대출에 대한 은행의 신중한 태도는 은행의 보수적 영업행태에도 원인이 있다. 2006년 대규모 구조조정에도 질적인 효과는 미미했으며 안전한 가계 대출로 획득한 수익이 임직원의 고액연봉으로 이어졌다는 비판이다.