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한편, Schreiner and Morduch(2001)는 미국의 소액대출에 대해서 비슷한 결과를 제시하고 있지만, 그 원인을 개발도상국과 미국 내의 사회･경제적인 시스템의 상당한 차이에서 찾고 있다. 즉, 개발도상국과는 다른 미국의 사회･경제적인 시스템으로 인해서 개발도상국에서 성공적이었던 소액대출 모델이 미국에서는 그렇게 성공적이지 않았다는 것이다. 몇 가지 예로서, ① 미국 내에서는 소규모 기업 분야(microenterprise sector)가 충분히 크지 않았다는 점, ② 저소득층을 위한 공적인 사회 안전망(public safety net)이 제 기능을 하고 있어서 저소득층에게는 그것이 소액대출에 대한 대안이 될 수 있었다는 점, ③ 대기업들(large firms)과의 경쟁, ④ 신용카드 기업들과의 경쟁, ⑤ 미국의 금융 규제가 개발도상국에서의 규제보다 더욱 엄격하다는 점 등을 지적하고 있다.
Schreiner and Morduch 는 미국의 소액대출이 개발도상국과 다르게 성공적이지 않은 이유는 미국은 소규모 기업 분야가 작고, 사회 안전망이 제기능을 하고, 대기업과 신용카드 기업과의 경쟁 및 금융 규제의 엄격성이라고 지적했다.