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 제 3 단계는 금융기관과 고객 간에 물리적인 접촉 없이 금융서비스를 제공하고 제공받을 수 있는 새로운 금융서비스시스템을 구축/운영하는 단계이다. PC통신이나 전화, 나아가서는 인터넷을 통하여 금융서비스를 제공할 수 있게 됨에 따라 물리적인 점포 없이 금융 업무를 수행하는 가상은행(Virtual Banking)이 등장하게 되었다. 최근에는 각국에서 전자화폐가 개발되어 일상생활에서 현금을 대체할 뿐만 아니라 가상공간에서의 지급결제수단으로도 사용되어지고 있다.  
 제 4 단계로는 금융 산업이 고객과의 거래관계와 금융EDI (Electronic Data Interchange,전자문서교환) 시스템의 운영 등을 통해 축적한 개인과 기업의 정보를 효율적으로 활용하여 정보 지식산업으로 전환하는 단계를 상정해 볼 수 있다. 앞으로 전자상거래가 점차 활성화되어 가면서 서로 상대방을 알 수 없는 가상공간에서 거래가 이루어짐에 따라 많은 정보를 축적하고 있는 금융기관이 소비자와 생산자의 신원을 확인하고 거래를 유효하게 성립시키기 위한 중개자로서의 역할도 담당하게 될 가능성이 커지고 있다. 
  현재 우리나라의 금융 산업은 제 2 단계인 금융네트워크의 구축을 거의 완료하고 최근 새로이 개발된 IC칩, 암호화기술, 가상현실기법 등의 정보처리기술과 무선통신, 인터넷, 초고속정보통신망 등의 통신기술을 활용하여 각종 금융서비스를 다양화해 나가는 제 3 단계에 있다고 볼 수 있다. 그 결과 지금까지의 금융정보화는 전금융기관의 공동망사업 추진에 중점이 두어졌지만 앞으로는 각 금융기관의 독자적인 대고객 서비스 개발 경쟁이 치열해질 것이다. 따라서 금융정보화사업도 개별적인 차원에서 추진하도록 개별 금융기관에 자율성을 최대한 부여하고 금융 산업의 효율화를 위하여 꼭 필요하다고 인정되는 부분에 한해서만 금융기관이 공동으로 대처해 나가는 방향으로 추진되어야 할 것으로 생각된다.
제3단계는 금융서비스시스템을 구축/운영하는 단계이다. 금융서비스시스템을 제공함에 따라 가상은행이 나타나게 되었다. 현재 우리나라의 금융 산업은 제3단계에 있다. 제4단계는 금융 산업이 고객과의 거래관계와 금융시스템 운영을 통해 정보 지식산업으로 전환하는 단계이다. 금융기관들의 서비스 개발 경쟁이 치열해질 것이기 때문에 개별 금융기관의 자율성과 금융 산업의 효율화를 제고하기 위하여 금융정보화사업이 추진되어야 한다. 또한 금융기관들 간의 공동 협력이 필요하다. 