▷ allianz assurance vie dépendance - 2019 | Certificat Non Gage
Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il y a de forte chances que vous ayez besoin d’un le jour ou l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à parts égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 dose d’Américains environ ont une foi dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ou bien des à domicile, dépense qui ne sont pas couvertes en l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des fisc personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.
3. Il demeure une nouvelle cran en ville
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Qu’est-ce qu’il demeure d’autre dehors ? Je suis béat que tu aies demandé.
Pendant des années, la certification de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financier dans l’hypothèse ou ne vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des âtre de soins, une période d’attente d’environ trois mensualité l’entrée en vigueur de la confirmation et un maximum trois de couverture.
Mais ces polices d’assurance dépendance autonomes ont connu des sommet de prime et des pertes pour assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la des assureurs par rapport à la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans années 1990, moins de 15 en vendent aujourd’hui. “Il est question d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur obligatoire à l’Urban Institute, groupe de réflexion non adepte à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut arroser d’assurance, et personne ne veut la vendre.”
Les cadeau des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ en année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de prix pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour couple sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des police achetées séparément.) Si vos actifs sont soupçon nombreux, vous pourriez accessoirement être en mesure de couvrir coûts de SLD par Medicaid, seulement si vous êtes pauvre ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez vraisemblablement payer de votre poche pour soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres propriété de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les bambins des environs sur quoi peut compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de posséder besoin de soins ?
Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chaque an pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cet dépense possible. Cela veut dire économiser plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous adoptez pour votre revenu quotidien.
En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, une autre police prend son envol : la certification vie entière dans laquelle vous pouvez arracher pour soins de longue durée. Contrairement à la confirmation dépendance plus ancienne, ces police “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous avez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le danger d’une hausse de intimité des gendarmerie traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé et pourquoi pas si vous aviez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président primordial de Long Term Care Associates, une débarras d’assurance à Bellevue, au Washington.
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Si n’importe quoi vous voulez, il est une couverture rentable – même si cela ne veut dire rien en revanche si vous n’avez ne besoin d’aide – la certification dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les gendarmerie hybrides sont généralement deux à trois fois plus chères que les aisance habituelles pour les mêmes prestations de soins de longue durée “, explique Scott Olson, instrument d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.
Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ou bien si vous avez un police vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie et pourquoi pas une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.
Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou bien d’or début de la soixantaine, avant que les récompense n’augmentent fortement et pourquoi pas que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les cadeau initiales à 65 ans, pendant exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celui des nouveau preneur âgés de 64 ans.
Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un vecteur indépendant qui vend des gendarmerie d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de trouver des agents capables de vendre ce que l’on appelle des polices de association de de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des professionnels de l’assurance.
Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police de soins de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer conséquence ” de l’agent qui vous est vendu votre police.
Des milliers de individus se sont fait dire alors que l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur contrat d’assurance dépendance le plus tôt possible que avantage de ces maréchaussée ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, que intégraux ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des requêtes de règlement et que l’assurance dépendance ne devienne trop chère !
Le seul problème, c’est que la certification dépendance ressemble beaucoup à la confirmation maladie – récompense augmenter en tout temps, brin importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait probablement quelque chose tel que “Vos étreinte sont sujets à des amplification futures” – rien n’a des fois été garanti.
Si les cadeau ont augmenté, c’est parce que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépenses en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 unité de dollars, mais en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 quantité de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans certains cas, avantage ont augmenté jusqu’à 130 %.
J’ai passé les derniers paye à avoir des entretien pas mal difficiles avec des acquéreur qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer leurs primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, mais aussi parce qu’ils ont été des acheteur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand nous-mêmes dis qu’il n’y est rien à faire, elles se sentent piégés. Et ils le sont.
Avant d’aborder ces réparation et les conclusion possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous sans trappe de secours – etudions comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la certification de soins de longue durée est vendue selon un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD soit passé de 1,7 million d’assurés en 1992 à plus de 7 abondamment en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 unité de individus vieilles auront besoin de SLD d’ici 2020.
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Quiconque suit l’augmentation des indemnité d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de faire foi une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, d’or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des mise de fonds personnelles est amplifié de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.
Mais c’est là que s’arrêtent parenté entre les maréchaussée d’assurance dépendance et polices d’assurance maladie traditionnelles. Avec les police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout tel que la garantie vie, avec la certification dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais or moins disposant d’une certitude vie, vous avez la garantie que don n’augmenteront pas.)
Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des polices d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour de de cinq ans ans dernières années dépourvu démence ; si un patient est malade de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des gendarmerie d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou pour proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront facilement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas d’ailleurs devenir un fardeau banquier ou bien émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent naturellement aux 5 000 $ par an à qui retraités auront besoin pour payer libéralité de soins de santé et menues dépenses, selon Fidelity.
La situation est encore plus grave pour les femmes, desquelles l’espérance de vie est de de cinq ans ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus d’or cours de sa vie.
Alors, que dois-je produire pour mes liaison augmentant ?
Bien que divers États et la NAIC aient commencé à mettre à sa place une ” loi sur la stabilité des récit ” pour hausses de primes, cela n’aide nullement les individus qui possèdent aujourd’hui plus de 80 et qui possèdent de la difficulté à payer présent chaque mois, cependant cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.
Aujourd’hui, l’une des énigme les plus fréquemment posées en mes clients âgés est de savoir quoi perpétrer pour augmenter étrennes d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer les pourboire – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.
Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis aucun compagnon de la certification dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles police d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2000 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.
Une meilleure alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies recueils pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ainsi qu’à un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place de plus belle heure que prévu, vos race recevront la prestation à votre décès.
Un autre avantage de ces police est que si vous vendiez votre maison ou bien que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des soins de longue durée augmentent, la mortalité s’oriente aussi à augmenter, ce qui favorise l’efficacité des contrats d’assurance-vie.
L’industrie de la garantie est aussi conçu ce que l’on nomme des polices ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons quelques calculs rapide pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une femme de 65 investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ en mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, ou bien une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand admirateur de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, disposant d’une partie du travail de devinette éliminé du processus.
Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un output de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être utilisée pour couvrir frais de maladie chronique.
Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes les sélection et vous assurer qu’il n’y est pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.
Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même si vous dit que il est “très larme probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à rapprochement variable vers 2008.)
De plus, dans le sur lequel vous avez une police dépendance, assurez-vous de bien dévorer et comprendre les modalités de votre contrat. Dans certains cas, vous pouvez, parmi inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital à distribution du médecin. Les compagnies de SLD bouquiner ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.
Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais ils ne pas fonder ça ! Laissez-moi être le premier à vous expliquer que, dans complets les : Oh si, ils peuvent.