Avantages et inconvénients de chaque type de crédit conso - Famille économe
21 octobre 2019 23 octobre 2019 par Aurore
Cet article invité est l’occasion de clarifier ce qu’est exactement le crédit à la consommation, ou “crédit conso”, contre lequel je mets régulièrement les lecteurs en garde. Effectivement, mal utilisé (pour acheter une TV, un voyage, une nouvelle cuisine, etc.), il peut mener au surendettement. Il y a toutefois différents types de crédit, certains plus dangereux que d’autres, et il est intéressant de savoir les différencier. Utilisé pour de bonnes raison, un crédit peut même être un vecteur d’enrichissement, à condition de s’en servir pour financer un véritable investissement (un bien produisant des revenus : immobilier, actions, SCPI, etc.).
Crédit conso, comment économiser de l’argent ?
Le crédit à la consommation est un crédit aux particuliers destiné à financer des projets d’ordre privé. Son champ d’application est très vaste. Vous pouvez y recourir pour étoffer l’équipement de votre maison, pour réaliser des extensions, pour remplacer votre voiture ou encore pour financer votre voyage de noce. Toutefois, il n’existe pas un mais plusieurs types de crédit à la consommation, chacun d’entre eux fonctionnant différemment. Nous allons vous exposer dans cet article les particularités de chacun de ces crédits à la consommation avec les conseils pour bien choisir.
Privilégiez les prêts affectés proposant des taux moins élevés
Les prêts affectés sont des contrats de crédit dont la destination est définie dans le contrat. Il s’agit notamment du prêt travaux, du prêt aménagement, du prêt auto.
La particularité des prêts affectés est que l’emprunteur est tenu de se conformer à la destination prévue dans le contrat. Par exemple, si vous souscrivez un prêt travaux, vous devez impérativement l’utiliser pour réaliser les travaux mentionnés dans le contrat. Il en est de même pour un prêt auto qui doit obligatoirement servir à l’achat d’un véhicule. Pour obtenir le prêt, l’emprunteur devra fournir un devis établi par un professionnel.
Certes les prêts affectés impliquent plus de formalité mais ils compensent par des taux d’intérêts nettement plus raisonnables que tout autre type de crédit conso. Avec un contrôle plus restreint, les établissements de crédit s’exposent à moins de risque, justifiant des taux plus bas. Si vous avez un projet bien défini à financer, optez pour un prêt affecté qui vous permettra d’économiser quelques milliers d’€.
Le prêt personnel, un prêt flexible et rapide à obtenir
Le prêt personnel est, à l’opposé des prêts affectés, un prêt sans destination fixe. Il s’agit d’un prêt sans justificatif d’emploi puisque l’emprunteur décide seul de l’usage des fonds qui lui sont accordés. La banque n’exerce aucun contrôle quant à l’affectation du prêt. L’emprunteur peut l‘utiliser pour financer n’importe quel projet, hormis l’acquisition immobilière. En principe, en tant que prêt conso, le prêt personnel est plafonné à 75000€. Toutefois, rare sont les offres qui atteignent ce plafond. Les offres courantes tournent autour de 20000€.
L’avantage principal avec le prêt personnel est qu’il implique moins de procédures. La demande est simplifiée. On ne vous demandera aucun justificatif, ni devis ni facture. Seule la solvabilité de l’emprunteur intéresse le prêteur. Flexible, le prêt personnel affiche néanmoins des taux d’intérêts plus élevés, à comparer aux taux appliqués pour les prêts affectés. Le délai de traitement est toutefois raccourci pour que l’emprunteur puisse avoir accès aux fonds le plus tôt possible. Je vous conseille toutefois fortement de bien comparer les offres afin de trouver celle qui propose le meilleur taux. Visitez le site Pret-personnel-sans-justificatif.com pour en savoir plus sur les offres de prêt personnel actuellement disponibles sur le marché.
Le crédit renouvelable, un crédit conso permanent à manier avec précaution
Autre type de crédit à la consommation, le crédit renouvelable consiste à mettre à la disposition de l’emprunteur des fonds qu’il peut utiliser à tout moment selon ses besoins. Il s’agit d’un crédit permanent, accessible instantanément dès que l’emprunteur en a besoin. Crédit permanent, il s’agit également d’un crédit facultatif puisque le bénéficiaire n’est pas forcé d’utiliser l’argent à sa disposition. Il peut retirer la somme dont il a seulement besoin. Pour un crédit renouvelable de 3000€, l’emprunteur peut juste utiliser 1000€. Il remboursera alors seulement les 1000€ effectivement utilisé. Une fois la somme remboursée, le prêt se reconstitue et l’emprunteur peut à nouveau retirer jusqu’à 3000€, d’où son appellation de crédit renouvelable.
Il convient néanmoins de préciser que le crédit renouvelable affiche des taux particulièrement élevés. Je vous recommande très fortement de restreindre son usage aux cas d’urgence. Il convient également de rembourser le plus tôt possible le prêt afin de ne pas être pénalisé par le taux élevé. Le crédit renouvelable est souvent décrié pour sa cherté mais également pour le risque potentiellement de surendettement qu’il représente pour le consommateur. Il convient de manier le crédit renouvelable avec beaucoup de vigilance.
Note d’Aurore : parmi les différents types de crédits, le crédit renouvelable est celui dont il faut le plus se méfier, car il se transforme en piège pour l’emprunteur qui peut ne plus parvenir à en sortir. Cette prétendue “réserve d’argent” pousse bien des gens mal informés à acheter des choses non essentielles et les enfonce vers le surendettement. C’est ce qui est arrivé à une personne de mon entourage, dont les mésaventures m’ont inspirée pour apprendre à bien gérer mon argent. Soyons donc responsable avec l’argent en achetant uniquement ce dont nous avons besoin et uniquement si nous avons l’argent (pas à crédit).
La location avec option d’achat, une autre façon de consommer
Faisant également partie de la grande famille du crédit à la consommation, la location avec option d’achat est l’application du crédit-bail ou leasing pour les particuliers. Elle s’applique essentiellement dans le secteur automobile. Au lieu d’acheter une voiture, le consommateur peut louer son véhicule sur une période déterminée moyennant le versement de loyers mensuels. Il dispose surtout de la faculté de lever l’option au terme du contrat pour acquérir en propre l’auto, en s’acquittant de la valeur résiduelle de la voiture. Ce type de financement permet d’acquérir un véhicule à moindre coût puisque les loyers sont souvent inférieurs à 150€/mois. Le loyer inclut le prix de la location mais également les charges d’entretien et l’assurance du véhicule. Vous jouissez ainsi de votre voiture sans vous préoccuper du reste.
Utilisez un comparateur de crédit conso pour trouver les meilleures offres
Un comparateur de crédit est un outil en ligne permettant au consommateur de rechercher les offres de crédit répondant à ses besoins. Il permet de recenser toutes les offres disponibles en se basant sur vos critères de recherche. Vous disposerez de toutes les informations nécessaires et utiles pour comparer sereinement les offres qui vous sont faites. Vous économiserez ainsi votre temps et vous économiserez également votre argent. Un différentiel de taux de 0,5% peut déjà vous faire économiser plusieurs milliers d’€. Ayez donc le réflexe de comparer avant de signer.
Chacune des formules de prêt à la consommation a ses avantages et ses inconvénients. Il vous appartient de choisir la formule adaptée à votre situation, à vos besoins et à vos moyens. Mais quel que soit le type de prêt que vous envisagez de contracter, utilisez toujours préalablement un comparateur de crédit tel que celui proposé sur pret-personnel-sans-justificatif.com pour pouvoir économiser votre temps et votre argent.
Conclusion d’Aurore
J’espère que cette explication des différents types de crédits conso vous aura éclairé. Pour ma part, je me garde de les utiliser, même pour une voiture. Un crédit conso, c’est un boulet à votre pied pour plusieurs années, qui va diminuer votre capacité d’emprunt lorsque vous voudrez réaliser de grands projets (investissements, achat de résidence principale, etc.). La règle d’or est de ne rien acheter si on n’a pas l’argent déjà disponible sur son compte. Bonne gestion de vos finances !