אל-עד - פרישה לגמלאות
לצמד המילים פרישה לגמלאות יש משמעות גדולה ותקווה המלווה גם בלא מעט חשש. אין ספק שליציאה לגמלאות יש להיערך בהיבטים שונים. שנים אנחנו חוסכים, עובדים וצוברים כספים והנה מגיע הרגע שבו אנחנו משנים את כיוון התנועה. עד כה היינו אלה שמתפרנסים וחוסכים ובא הרגע לממש את החסכונות ולחיות מהם.
כדאי להיערך מראש לקראת הפרישה ועדיף כבר כמה שנים לפני כן. על מנת לקבל מושג נסו לחשב באופן גס כמה כסף תצטרכו - מהו הסכום החודשי שאתם מוציאים והכפילו אותו בחודשים ושנים. האם זה הסכום שאתם צריכים? האם זה הסכום שבעזרתו תוכלו להגשים גם חלומות? ומה הם הנכסים שעומדים לרשותכם שבאמצעותם ניתן לבצע?
לשכיר או לעצמאי נצברו בדרך כלל שלל תוכניות הכוללות קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות. בנוסף, לחלקינו יש נכס נדל"ן, חסכונות שונים בבנק ולעיתים גם תיק השקעות מנוהל שמניב תשואה משתנה. על מנת להיערך נכון, חייב כל אחד למצוא את הזמן, מוקדם ככל האפשר, ולבצע תכנון פיננסי מקצועי ומלא לקראת הפרישה. ככל שתכנון שכזה מתבצע בשלב מוקדם יותר, הוא מאפשר להציב מטרות נכונות וגם להתקרב אליהן ולהשיגן.
אנחנו מציעים לכם מפגש יעוץ עם יועץ פיננסי בעל רישיון של איגוד המתכננים הבינלאומי – Certified Financial Planner, השייך לקהילה בינלאומית של מעל 150 אלף אנשי מקצוע ב 26 מדינות ברחבי העולם. יעוץ כזה כולל לכל הפחות שני מפגשים.
המפגש הראשון יוקדש זמן לאיסוף המידע ממקורותיו השונים. לצד בירור המטרות והיעדים של הפורש, הבנת הצרכים הבסיסיים וההכרחיים ליומיום ושאיפותיו הגבוהות יותר. יתבצע רישום מפורט של נכסיו ושל התחייבויותיו וכן יפורטו הגנות הנדרשות למצבים שונים, כולל מצבי חירום כגון מצב סיעודי או כל מצב שעלול לאיים על שיגרת החיים. המידע יכלול בדרך כלל את מכלול מצבת הנכסים הפיננסיים שברשות הפורש. בסיום הפגישה יקבל היועץ ייפוי כוח לצורך קבלת מידע או דוחות מלאים משלל התוכניות.
פגישת ההמשך תתבצע לאחר שהתקבלו הנתונים ובוצע ניתוח שלהם. ניתוח זה יכלול, בין היתר, בדיקת רמת הסיכון של הקופות, חלוקת הצבירה בין מסלול קצבתי להוני, בחינת המיסוי ורמת הנזילות של הכספים.
עובד שהחליף מעסיקים בשנות עבודתו יתבקש לשחזר מידע כגון דיווחי מס על פיצויים. לעיתים יזהה היועץ תקופות עבודה שהצבירות הפנסיוניות חסרות אותן בדיווחים והוא יעזור באיתורן, לפעמים יהיה זה ניתוח דוח שנתי שממנו ניתן להעלות נתונים שחושפים טעויות שנעשו או שישנן נקודות אחרות שיש לשים לב אליהן כגון אי דיווח לרשויות המס או פטור ממיסוי על כספים שהופרשו לתוכניות, עליהם כבר שולם מס בשלב ההפרשה ויש לשמור אותם בזיהוי נפרד על מנת למנוע כפל מס.
כל אלו ואחרים הם בתחום מומחיותו של היועץ הפיננסי כשלצידו יועצי מס, רואי חשבון, יועצים בתחום ענף הביטוח והפיננסים, אקטוארים ומשפטנים אותם הוא יכול להפעיל במידת הצורך.
בהמשך לאיסוף וניתוח המידע יהיה צורך לבצע התאמה בין התוכניות והקופות השונות למטרות וליעדים אותם הציב הפורש. לדוגמה- קופה שמטרתה לשמש כקרן לצרכי חירום, צריכה להיות נזילה וברמת סיכון מינימלית. לעומתה תוכניות חיסכון או השקעות שמטרתן ירושה עבור הצאצאים יכולות להיות מנותבות למסלול ברמת נזילות וסיכון שונה.
באופן כללי, ברוב המקרים תשמש קרן פנסיה עבור הצריכה השוטפת ואילו צבירות הוניות בפוליסות ביטוח מנהלים יוכלו לשמש למשיכות עתידיות לצרכי איכות חיים. בכל התוכניות תיבחן רמת דמי הניהול וביצועי התשואה בפועל על פני השנים בהשוואה לאלטרנטיבות ברמות סיכון מקבילות. ייבחנו גם הגופים המנהלים, יציבותם, מקצועיותם ורמת השירות שהם מגישים ללקוחות.
במהלך הבדיקה תתברר מידת ההתאמה של סך הצבירות בפועל לצרכים כפי שהוגדרו. לעיתים מסתבר כי סך הצבירות בנכסים ובקופות השונות אינו מספיק לכל המטרות ויהיה הכרח לבצע תעדוף מן הרמה הבסיסית של שמירת רמת החיים ההכרחית ולאחר מכן שמירה על איכות חיים, והנאות כמו נסיעות לחו״ל, החלפת רכבים, מימון לימודים לילדים וכדומה בהתאם לטעמו של הלקוח. מעבר לרובד "איכות החיים" יהיו שיבקשו להגדיר יעד לירושה עבור הצאצאים וכאמור, תמיד תישמר קרן חירום שתשמש למטרות שאינן צפויות או שעלולות לבא כתוצאה מבעיות רפואיות, הוצאות חד פעמיות גדולות שאינן צפויות וכד׳. בפגישה זו יידונו גם נושאי סיכונים שונים שניתן לבצע עליהם הגנה בביטוחים כמו ביטוח סיעוד למצב סיעודי, ביטוח לנכסים (רכב, דירה, עסק) וביטוחי הבריאות השונים.
בסופה של הפגישה ניתן יהיה לקבל סיכום וקבלת ההחלטות של הלקוח ע"פ הניתוח שהוצג, המלצתו של היועץ והרגשותיו האישיות. לעיתים, ובעיקר במצבים מורכבים יבקש הלקוח לחשוב על מספר אלטרנטיבות שהוצגו ותיקבע פגישת סיכום בהמשך. סיכום זה ייערך בכתב וייחתם ועל פיו תתנהל ההוצאה לפועל של כל הנדרש לביצוע, אם על ידי היועץ או באמצעות סוכני הביטוח, יועצי ההשקעות, רואה החשבון ויתר נותני השירות אותם יעדיף הלקוח.
לסיכום, חשוב עבור כל אחד מאתנו שעבד ועמל שנים רבות ויוצא לגמלאות או מתקרב לכך, שיקבל ייעוץ נכון, מקיף, יסודי ובלתי תלוי. ייעוץ שירכז עבורו את התמונה המלאה על ידי אדם אמין שמוסמך לכך, בעל אוזן קשובה ועין מקצועית.