עבודה שחורה » מחירי הביטוח לתלמידים עולים דרמטית. האמנם הכל תקין?
יאיר לפיד, הקיצוץ בקצבאות הילדים מעיד על ניתוק » « תוחלת החיים – בין קיצוץ בפנסיה לבין קיצוץ בקצבאות הילדים
מחירי הביטוח לתלמידים עולים דרמטית. האמנם הכל תקין?
נושאים דעות, חדשות, כלכלה ותקציב ב 21.08.13 1:30
החל משנת הלימודים הקרובה, תשלומי הורים לביטוח ילדיהם הנמצאים במערכת החינוך יעלו דרסטית. אשר רוכברגר תוהה מדוע
לאחרונה התבשרנו שהחל משנת הלימודים הקרובה ציבור ההורים יצטרך לשלם יותר על ביטוח בריאות חובה לילדיהם, הנמצאים במערכת החינוך, כאשר התעריף זינק בכ50 אחוז לעומת השנים הקודמות.
כפי שמסתבר, הזינוק החד לא קשור להרחבת סל השירותים הניתנים על-ידי החברה המבטחת, אלא לכך שהחברה המבטחת, כלל ביטוח, פשוט רצתה בכך. משרד החינוך , יחד עם השלטון המקומי, עורכים מכרז לביטוח כזה פעם בחמש שנים. השנה שוב יצא המכרז ומשום מה החברה היחידה בין כל החברות (וכמה יש לנו חברות ביטוח 5-6?) שניגשה למכרז הייתה אותה חברת כלל שביטחה את תלמידי ישראל בשנים האחרונות. התוצאה, כפי שכבר התבשרנו, העלאה חדה של הפרמיה שאנחנו, ההורים, נצטרך לשלם.
כל העניין הזה מעורר הרבה שאלות ולא חייבים להיות מומחים בענף הביטוח כדי לשאול אום ולנסות במידת האפשר להבין את מה שהתרחש. בוא ונתחיל מסיטואציה מאוד מוכרת לכל אחד מאיתנו: מה קורה, כאשר אנחנו ממליצים איזשהו בעל מקצוע לחבר\שכן\עמית? בדרך כלל הוא יקבל הנחה מסוימת או ככל הפחות הרחבת שירותים תמורת אותו המחיר. זה ברור, זה טבעי ולא צריך לעשות דוקטורט במנהל עסקים כדי להבין את הרציונל שעומד מאחורי זה.
בואו נחזור למערכת חינוך. מה צרך להיות, כאשר יוצא מכרז שמציע לחברה שתזכה בו, יותר ממיליון וחצי מבוטחים בחבילה אחת ועוד לחמש שנים. סביר להניח שהחברה חייבת להציע מחיר מצוין. נא לא לשכוח שבביטוח בריאות חובה לתלמידים יש מספר אפיונים ייחודיים שאין בביטוחים אחרים. קודם כל הוא מוגדר כביטוח חובה ואין בו שום מרכיב של חיסכון וכל הפרמיה המשולמת , זה מה שנקרא ריסק, או במילים אחרות, אם לא קרא לילדך מקרה ביטוחי, הכסף נשאר בידי החברה.דבר נוסף הוא , שאומנם אפשר למצוא את פוליסת הביטוח אם מאוד מעוניינים, אבל משום מה, לא באתר משרד הבריאות, אלא בכל מני אתרים אחרים, פחות רשמיים.
אלא שהבעיה העיקרית היא מודעות ההורים. הצרכן הישראלי הממוצע מודע הרבה יותר מודע בכל הקשור להפעלת ביטוח עם קרה משהו לרכבו, או אם חו"ח הוא זקוק לאובדן כושר עבודה או ניתוח , מאשר לגבי הפעלת ביטוח אם קורה משהו בבית הספר. כתוצאה מכך וברור שאין פה סטטיסטיקה, אבל באופן אמפירי, הרבה מאוד מהמקרים שעשויים להיכלל בהגדרות המקרה הביטוחי- לא מדווחים וזה גורם חיסכון לחברה המבטחת. דרך אגב, במקרה של רכישת ביטוח רגיל ( רכב, חיים, דירה), המבוטח מקבל את הפוליסה. אולי אני טועה ואז אשמח שיתקנו אותי, אבל אין מנגנון ששולח אוטומטית לכל הורי התלמידים, את פוליסת הביטוח שלהם. אינני יודע אם זה קשור בכך, שמדובר על מה שאולי אפשר להגדיר כ"ביטוח קיבוצי", או שסתם החברה לא טורחת להנפיק מיליון וחצי פוליסות ולשלוח למבוטחים? לא בדקתי האם זו עבירה על החוק בארץ, אבל במדינות אירופה זה כן. אומנם יש מצב שגם אצלנו זה עבירה, אבל כמו במקרים רבים לא קיימת שום אכיפה מצידו של האגף הפיקוח על ביטוח ושוק ההון במשרד האוצר.
מתי חברת ביטוח מעלה את תשלום הפרמיות? בדרך כלל זה קורה , כאשר הוכח שהמבוטח שייך לקבוצת סיכון או אם תחזית התשואה שלה לא התממשה. אין בידי כמובן סטטיסטיקה מעודכנת, אך לא נראה שבשנים אחרונות חל גידול חד במספר המקרים הביטוחיים. תמיד לצערנו יש תאונות, נפילות, אך לא שמענו על הגידול הדרסטי למשל בעשרות או חו"ח מאות אחוזים בשנים האחרונות. לכן הסיבה להעלאת הפרמיה אינה ברורה ומעלה חשש שהחברה המבטחת פשוט רוצה להרוויח יותר ותו לא.
בוא ונבחן את הפן הכלכלי של כל העסק. אם מכפילים כמיליון וחצי בחמישים ₪ בחמש שנים , אז הכנסת החברה מהמכרז תהיה בערך 375 מיליון ₪. הרווח שלה תהיה הרבה יותר גדול כי מטבע הדברים, הכסף הזה יושקע כמו כל הכספים שחברות הביטוח מקבלות מהציבור. נניח שבחמש השנים האלה יהיו מספר מסוים של המקרים הביטוחיים, שיעלו לחברה כמה מיליונים. היא תסבול את זה. ליתר דיוק – מי שיסבול זה הורי התלמידים, עד שיוכיחו שהמקרה שקרה הוא המקרה הביטוחי ועד שיקבלו את הכסף. נדיבות של חברות הביטוח ידועה.
הטענה שרק חברה אחת ניגשה למכרז מעלה תהיות רבות ובמיוחד כאשר החברה שניגשה, היא אותה חברה שזכתה בו קודם. נשאלת השאלה- האם במקרה כזה בכלל היה ניתן לקיים את המכרז? האם היה מקום להתערבות של הרשות להגבלים עסקיים? האם המכרז נערך כדין? לדעתי נדרשת פה בדיקה שבסופה אני לא פוסל אפשרות לפתיחת חקירה של המשטרה בחשש או חשד לשחיתות לכאורה.
כל ביטוח באשר הוא זה מוצר ואנחנו המבוטחים- צרכנים, לכן לדעתי בעניין הזה חייב להיכנס עוד גורם שלצערי אצלנו די אמורפי וחסר שיניים ושמו- המועצה לצרכנות. הגורם הנוסף שמתפקידו להתערב , זה ועד ההורים הארצי ואני מאוד אשמח אם מישהו יסביר לי מה זה החיה הזאת, איך הוא נבחר, ומה סמכויותיו.
כאשר כתבתי את המילה שחיתות, אני התכוונתי למושג שהוא הרבה יותר רחב מהמקובל אצלנו, ולצורך כך נעזרתי באמנה הבינלאומית נגד השחיתות. היא קצת ארוכה, אבל מאוד מעניינת. אנחנו אשררנו אותה ב2009. תנחשו בעצמכם איך היא מגדירה מצב שמאוד נפוץ במחוזותינו, כאשר הבכירים לשעבר באגף לביטוח ושוק ההון מוציאים את עצמם אחר כך בהנהלות של חברות ביטוח. עוד ניחוש אחד פרוע: נא להגדיר במילה אחת מצב בשוק הביטוח בארץ מבחינה משפטית (זה קשור לרשות להגבלים עסקיים). ניחשתם נכון, זה קרטל.
כאשר לאחרונה אנחנו מרבים לדבר על שבירת המונופולים והריכוזיות במשק, זה לא רק עניין של חברת נשר או הנמלים. זה גם השירותים שאנחנו מקבלים מחברות הביטוח ומהבנקים. אין ספק, אילו היו פונים לחברות הביטוח הזרות היו מקבלים הצעות מחיר הרבה יותר הוגנות גם לביטוח תלמידים וכנראה גם לסוגי ביטוח אחרים. הבעיה היא שהחוק היום לא מאשפר זאת. אז גם בתחום הזה יש לאן להתקדם. ואם יטען מישהו שכניסת החברות הזרות עלולה למוטט את חברות הביטוח שלנו, אז תשובתי היא מאוד פשוטה- התחרות הבריאה.
בשורה התחתונה, נכון להיום, ציבור ההורים בישראל ישלם יותר על אותם שירותים שקיבל קודם, חברת "כלל" תרשום לעצמה רווח נאה, מנהליה יצחקו כל הדרך אל הבנק ולכמה פקידי ממשלה יובטח כיסא נוח ומרווח בבוא היום.הייתי רוצה לסיים את המאמר באיזושהי נימה של אופטימיות, אך לא מצליח וחבל.
תגיות: ביטוח במערכת החינוך, כלל ביטוח
21 באוגוסט, 2013 בשעה 14:53
ועדת החינוך אישרה את התשלום הזה כחותמת גומי, למרות שהעלתה ביקורת נגד התשלומים הגבוהים. עדיף היה אם ועדת החינוך הייתה בודקת את הנושא לעומק ולא מאפשרת להעלות ב-50% את עלות הביטוח. התנהלות משרד החינוך היא מאוד מוזרה בעניין. כל העסק הזה מסריח. נותנים לחברת ביטוח להרוויח על גב תלמידים ומשפחות שכורעים תחת עומס הנטל.
22 באוגוסט, 2013 בשעה 11:43
השאלה היא האם מספר התביעות לא עלה
בכתבה שקישרת, על פי הציטוט של מנכלית משרד החינוך, מספר התביעות עלה ב-300%. אמנם לא ברור מהציטוט לאורך איזו תקופה התרחשה העליה הזאת, אבל זה בהחלט מספיק בשביל לתהות האם לא היה כאן באמת גידול משמעותי בהוצאות של חברת הביטוח.